Pensar que al estar registrado en las centrales de riesgo es algo negativo es impreciso. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.
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Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.
Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.
Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.
¿Qué información hay en las centrales?
- Cada uno de los préstamos que has solicitado,
- Las cuentas que hayas aperturado
- Los servicios que estén a tu nombre como por el ejemplo el plan de tu celular o el del internet o televisión paga
- Compras realizadas con tarjetas de crédito,
- Puntualidad en los pagos,
- Retraso en los pagos,
- Cuando la deuda está pendiente de liquidación.
¿Qué hacen las centrales de riesgo?
- Integran la información de las instituciones financieras.
- Crean un archivo por cada deudor que contiene datos sobre los productos financieros o cuentas que tiene y ha tenido.
- Informan a los deudores sobre las consultas que los otorgantes de crédito y proveedores de servicios realizan a tu historial crediticio.
- Dan certidumbre sobre el comportamiento de cada deudor desde el punto de vista financiero y de crédito.
- En caso de tener un registro positivo, esa buena calificación facilita que se cumplan los requisitos de buen pagador al solicitar un nuevo crédito.
¿Cuales son las centrales de riesgo en Colombia?
Antes, hay que anotar que son instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria y tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta los informes relacionados con la evaluación de cartera. Entre las principales centrales de riesgo se encuentran:
Hay otras bases de datos o centrales de información —como Covinoc, Computec, Inconcrédito, Credicheque, Fenalcheque— cuya principal diferencia radica en los instrumentos financieros que el deudor utilizó. Todas tienen el deber de actualizar y rectificar permanentemente la información reportada en sus bases de datos, para que siempre sea verdadera y completa.
¿Qué sucede cuando mi reporte es negativo?
Si el consumidor ha incurrido en impago, se realizará el registro correspondiente, es decir, se anotará que se perdió la capacidad de pago y, por lo tanto, que el deudor ya no es confiable para otorgarle un nuevo préstamo.
El impago de una deuda por más de 30 días implica que la entidad lo reporte ante las centrales por mora. Adicionalmente, el incumplimiento puede causar en el futuro una barrera para que una entidad bancaria, una cooperativa o una empresa no le presten un servicio o no le otorguen un crédito.
Si el periodo en el que se ha estado en mora es de 1 a 24 meses, la información se mantendrá en la base de datos durante el doble del tiempo del periodo de la mora siendo el máximo de tiempo 4 años, “contados a partir de la extinción de la obligación”, según se lee en la Superintendencia de Industria y Comercio de Colombia.
Se explica que al presentar una mora de 6 meses, la información negativa permanecerá 12 meses más, contados a partir del momento en que se realice el pago de la deuda. Cuando la falta de pago al adeudo supera los 24 meses, el reporte negativo deberá permanecer por 4 años, contados desde el momento en que se finiquite el adeudo o la obligación caduque.
Al estar en una situación de mora, acudir a una reparadora de crédito puede ser la solución para recuperar la salud financiera.
La operación de estas empresas está basada en el ahorro de sus clientes, es decir, el deudor entra en un programa de ahorro programado y una vez que su ahorro es suficiente, la reparadora hará una oferta de pago a los acreedores logrando descuentos de hasta el 50%.
Acudir con una reparadora de crédito ayuda a entender mejor cómo funcionan las instituciones financieras y facilita la planificación del ahorro para saldar deudas y mejorar el registro ante las centrales de riesgo.
Los asesores son personal especializado, por lo que explican a los deudores su situación y a través de un plan de pagos que diseñan de acuerdo con las posibilidades de ingreso-ahorro de sus clientes, logran que éstos salgan de una situación apremiante de deudas. Así, logran que nuevamente se enfoquen en retomar las riendas de su vida financiera y se rehabiliten para tomar mejores decisiones crediticias futuras.
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