Hablar sobre la hipoteca abierta en Colombia es referirnos a un producto muy particular, que responde a necesidades específicas al momento de buscar un financiamiento para adquirir un hogar.
No se puede decir que la hipoteca abierta sea peor o mejor que otro tipo de esquemas, pues su diseño está hecho para satisfacer ciertos requerimientos. Lo importante en este caso es conocer sus características para que, llegado el momento, decidamos con argumentos y de mejor manera por una hipoteca abierta o, en su caso, cerrada.
Pero, ¿sabes cuáles con las características de la hipoteca abierta? ¿Sabes que diferencia a una hipoteca abierta de una hipoteca cerrada? En este texto te damos los detalles más importantes.
¿Qué es una hipoteca?
Para comenzar, es necesario decir que una hipoteca, de acuerdo con el Código Civil, se entiende como “un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor”.
En otras palabras, la hipoteca se define como el instrumento en el que un bien inmueble queda como garantía ante una obligación de pago. Con ello, si la persona que firma la hipoteca no cumple con la obligación pactada, el acreedor tiene la posibilidad de hacerse del bien para venderlo y poder cobrar la deuda.
Si bien existen los préstamos personales con garantía hipotecaria, en los que una persona solicita un financiamiento y queda como garantía su vivienda, el crédito hipotecario se entiende como el financiamiento que otorga una entidad para la compra de una casa, ya sea nueva o usada. En este marco es donde entra en operación el término de hipoteca abierta.
Características de la hipoteca abierta
Una vez dicho lo anterior, podemos entrar en materia.
Es así que una hipoteca abierta es aquella en la que el inmueble involucrado en la operación responde como garantía para más de una obligación crediticia.
En este sentido, al hablar de un crédito para la adquisición de vivienda, el inmueble no sólo queda como garantía para el pago del financiamiento otorgado para la compra del bien, sino que se define como posible prenda de obligaciones que pudiera contraer el mismo deudor con la institución bancaria en fechas posteriores.
De esta forma, la vivienda que se adquiere podría ser reclamada para exigir el pago en caso que el acreedor no cumpla con nuevas deudas, como pueden ser créditos de consumo, entre ellos tarjetas de crédito. Y es que, se establece que con la hipoteca abierta, el inmueble queda como garantía de todas las obligaciones, de cualquier naturaleza, junto con todos sus accesorios, que por cualquier concepto hayan contraído o llegaren a contraer los involucrados.
En Colombia, la hipoteca abierta es de cuantía indeterminada. Es decir, al definirse como garantía de obligaciones futuras, que aún no se conocen, no se pacta de inicio un valor máximo de las posibles operaciones. Sin embargo, cabe señalar que los criterios de nuevos préstamos son establecidos por el banco.
Al respecto, por ejemplo, algunas instituciones definen en sus contratos que la firma de una hipoteca abierta no representa una obligación para el banco de conceder nuevos financiamientos ni de otorgar posibilidades de prórrogas sobre nuevos créditos.
Ventajas y desventajas de la hipoteca abierta
Cómo en cualquier producto financiero, el buen manejo de este tipo de instrumentos los puede convertir en una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración, podría devenir en problemas que impacten en las finanzas personales de los colombianos.
Por ejemplo, una de las ventajas que se mencionan es que, al contar con una garantía abierta, el acceso a financiamiento futuro podría ser más flexible. No obstante, ese elemento, si se conjuga con una mala administración, podría representar sobreendeudamiento.
Lo importante en este tipo de casos es realizar una planeación efectiva. Recuerda que adquirir una hipoteca es una obligación que se extenderá por al menos 20 años, tiempo en el que parte de tus ingresos estarán comprometidos para el pago del crédito. Si tienes en mente este aspecto, y realizas tu presupuesto, el contar con una venta de acceso al financiamiento futura es una buena alternativa.