Todo aquel que haga uso de instrumentos financieros crediticios es reportado a una central de riesgo. Todos tendrán una calificación respecto a su desempeño, ya sea positivo o negativo.
Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, según se lee en la Ley 1266 de 2008.
Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito o, todos sus movimientos serán reportados ante las centrales de riesgo.
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¿Qué son las centrales de crédito?
Son instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas naturales. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria, así como por la Superintendencia de Industria y Comercio. Tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta última los informes relacionados con la evaluación de cartera.
Esta información se recopila a través de las solicitudes de créditos bancarios y de adquisiciones de compras o servicios a través de créditos u otros instrumentos financieros.
¿Cómo evalúan el historial crediticio?
- Cuando comienza la vida bancaria. Ésta inicia en el momento mismo en que se abre una cuenta de ahorro u otra cuenta bancaria, cuando se recibe una tarjeta de crédito y se autoriza, como titular de la información, a que se recopilen los datos personales. También cuando se realiza alguna compra o se adquiere un servicio o cuando se solicita un préstamo bancario.
- Las centrales de riesgo verifican los datos crediticios de forma mensual. Es decir que revisan los pagos realizados de forma puntual, las deudas por pagar, los ingresos y la capacidad de pago. A su vez, registran y evalúan las finanzas de los usuarios de la banca. Es posible consultar los registros capturados en los últimos 24 meses.
- Hacen los reportes negativos de crédito. Esto ocurre cuando el deudor dejó de pagar y esa marca quedará anotada por un plazo determinado.
¿Quiero quitar mi marca negativa?
Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto es, tanto los datos positivos como los negativos.
Ahora bien, un registro como deudor moroso hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.
Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.
Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses el dato negativo permanecerá por un año.
Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.
Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. Sin embargo, se trata de personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.
Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultar a los especialistas.
Las reparadoras te ofrecerán:
- Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
- Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.
- Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar ante todo que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.
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