por Borrón y Cuenta Nueva
Legalmente, las entidades que reportan a las centrales de riesgo son todas aquellas instituciones financieras, cooperativas, almacenes o empresas que otorgan créditos. Estas entidades deben cumplir con la formalidad de informar a los solicitantes de préstamos que su información financiera será enviada a las bases de datos que registran el historial crediticio, comercial o de servicios.
Es por ello que los bancos, las empresas de telecomunicaciones, así como la televisión por cable y los fondos de empleados, entre otras, también reportan a estas centrales.
Cuando se realiza una consulta a estas bases de datos aparece información financiera del usuario como tarjetas de crédito, préstamos o cuentas de ahorros y corrientes, por lo que las entidades que otorgan este tipo de financiamiento deben actualizar de forma mensual el estado de las obligaciones del titular para mantener actualizada esa información.
Las entidades con las que se tenga una obligación en mora podrán efectuar el reporte y deberán informar al titular del adeudo que se hará esa anotación negativa, según el Artículo 12 de la Ley 1266 de 2008. Esto permite que el deudor pueda controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.
Pasados 20 días calendario siguientes a la fecha de envío de la comunicación, las entidades podrán hacer un reporte negativo del titular, sin perjuicio de informar a los Operadores que la obligación se encuentra en discusión por parte de su titular.
Si quieres saber cómo estás reportado en las centrales de riesgo, antes debes saber que estarlo no es una mala noticia, especialmente cuando cuentas con una calificación es positiva. De hecho, todas las personas que hayan abierto una cuenta de ahorros, una cuenta corriente o cualquier tipo de obligación con entidades que legalmente reportan a las centrales de riesgo están allí.
En DataCrédito como en CIFIN —dos de las centrales de riesgo que operan en Colombia—se encuentra reportada tanto la información positiva como el registro negativo.
Es necesario aclarar que las centrales de riesgo en Colombia cumplen con un factor fundamental para el sistema financiero, ya que posibilitan un mejor funcionamiento a través de la recolección del comportamiento crediticio de sus actores.
Quiero eliminar mi reporte negativo
Un reporte negativo en centrales de riesgo se puede transformar en un problema. Es por eso que si ya aparece un “manchón negro” en el historial del deudor, lo mejor es que se enmiende.
Aunque el usuario del préstamo podría apostar a que la marca se elimine después de determinado tiempo —por menos de dos años estará reportado por el doble del tiempo que estuvo en mora— también es importante tener finanzas sanas y un récord crediticio positivo, en caso de que se presente la oportunidad de comprar un departamento o un auto, si el solicitante de crédito aparece como moroso, entonces seguramente le negarán ese financiamiento.
Otro escenario es que se presente la oportunidad de un nuevo negocio y tampoco se cuente con el respaldo de las instituciones financieras por aparecer como oveja negra ante las centrales de riesgo.
La recomendación es buscar las opciones para tener una marca positiva en las centrales. Identificar qué fue lo que provocó la situación de impago y si ya es muy tarde para reestructurar el adeudo directamente, entonces buscar ayuda. No es pecado deber dinero, pero sí lo será no buscar solucionarlo, especialmente, porque no hacerlo entorpece la vida financiera futura del deudor.
Las reparadoras de crédito se han convertido en aliadas de las personas morosas que buscan enmendar su error. Se trata de empresas que cobran por sus servicios de consultoría. Lo más importante, no juzgan a sus clientes, sino que siempre buscarán la mejor alternativa para que enderecen sus finanzas.
Lo primero que hacen es identificar el motivo del endeudamiento. Es decir, hay que saber qué fue lo que llevó a una situación de mora. Si es que el deudor desconoce cómo se usa el crédito y eso provocó que llegará a una situación de sobreendeudamiento, lo ayudarán a rehabilitarse financieramente y también le ayudarán a aprender a usar esas herramientas de préstamo.
En cambio, si la causa de su endeudamiento fue por desempleo o por una urgencia médica, también le ayudarán a identificar cuáles son los recursos de los que puede echar mano para levantarse de ese tropezón. En todos los sistemas financieros hay herramientas de las que se puede echar mano para comenzar a ahorrar nuevamente.
Las reparadoras como Resuelve tu Deuda precisamente operan con un plan de ahorro que diseñan a la medida de sus clientes. Esto significa que identificarán cuál es su capacidad de ingreso y lo guiarán para que haga aportaciones mensuales constantes que le permitan, después de cierto tiempo, cubrir el adeudo que los llevó a tener una marca negativa en las centrales de riesgo.
