Cuando las personas se ven sobrepasadas con algunas de sus deudas, ya sea con la tarjeta de crédito, préstamos personales, tiendas departamentales, entre otros, es muy común que recurran a otros préstamos para poder saldar sus cuentas.

Sin embargo, esta solución solo es momentánea y no siempre es la mejor opción, ya que al adquirir una nueva deuda lo único que se está creando es un círculo vicioso del que, muchas veces, resulta difícil salir. 

Es por ello que, en el mercado mexicano existen empresas que pueden ayudar a recuperar la libertad financiera de aquellas personas que tienen una o más deudas que no pueden pagar.

Dichas empresas son las reparadoras de crédito, que se dedican a negociar las deudas de sus clientes con sus acreedores, al tiempo que ayudan a los deudores a crear un plan de ahorro a la medida, a fin de que liquiden sus deudas con sus propios recursos.

Las reparadoras de crédito llegaron a nuestro país de la mano de Resuelve tu Deuda, pero, debido a que son relativamente nuevas en el mercado y que, por ello, no se encuentran directamente reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), es normal que exista cierta desconfianza hacia ellas.

¿Qué es Resuelve tu Deuda?

Resuelve tu Deuda fue creada en 2009 por los mexicanos Juan Pablo Zorrilla y Javier Velásquez, quienes eran, en ese entonces, estudiantes de la Universidad de Stanford.

La idea principal era combatir el sobreendeudamiento de millones de mexicanos, que se agravó tras la crisis económica global de 2008, la cual dejó a las personas con recursos limitados para continuar cumpliendo con sus responsabilidades financieras.

Desde ese entonces, Resuelve tu Deuda se ha convertido en la reparadora de crédito líder en el país, y, a la fecha, ha ayudado a liquidar más de 200,000 deudas. Además, tiene presencia también en Colombia y España, por lo que más de 300,000 personas han recuperado su libertad financiera para volver a ser sujetas de crédito.

¿Qué tan confiable es Resuelve tu Deuda?

El modelo de negocio que maneja esta reparadora puede parecer una solución mágica y, por lo mismo, generar desconfianza entre los mexicanos. No obstante, Resuelve tu Deuda es una empresa 100% confiable y consolidada, y, aunque no está reconocida dentro del sistema financiero mexicano, sí cuenta con todos los registros necesarios para operar.

Dicho modelo consiste en los siguientes pasos:

1. Negociar un descuento sobre la deuda con el acreedor. 
2. Ayudar a los deudores a crear un plan de ahorro para liquidar la deuda restante.
3. Lidiar con los despachos de cobranza. 
4. Dar certeza de que, una vez pagado el adeudo, quede anotado en los registros del Buró de Crédito.

¿Es una solución legal?

Como ya hemos mencionado, las reparadoras de crédito no se encuentran reguladas por la CNBV, por lo que no hay un marco legal que respalde a los clientes. Sin embargo, en el caso de Resuelve tu Deuda, sus clientes tienen el respaldo de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), por lo que cuenta con todos los requisitos estipulados por la ley para operar en México.

¿Hay víctimas estafadas?

En diversos sitios de internet abundan comentarios que afirman que Resuelve tu Deuda es una estafa, aunque este tipo de comentario provienen, en su gran mayoría, de personas que no concluyeron el programa por alguna razón.

Es importante recordar que, aunque así lo parezca, la solución que ofrece esta reparadora de crédito no es mágica y mucho menos rápida, pues requiere de tiempo y un compromiso de ahorro por parte de los clientes.

Por ello, es necesario tomar en cuenta que si decides acercarte a Resuelve tu Deuda, tendrás que considerar que la deuda no desaparecerá de la noche a la mañana, pero que con el tiempo, te ayudará a recuperar tu estabilidad financiera. 

La realidad de Resuelve tu Deuda

La realidad es que Resuelve tu Deuda es una empresa completamente seria, comprometida con sus clientes y con 13 años de experiencia en los que ha funcionado bajo las mejores prácticas internacionales.

Además, está certificada por Better Business Bureau, firma respaldada por la Profeco que regula las prácticas de las empresas con sus usuarios.

La seriedad de esta empresa se puede constatar a través de los miles de casos de éxito que han podido recuperar su estabilidad financiera gracias a la ayuda brindada por Resuelve tu deuda.

Hacer referencia a “estar en las centrales de riesgo”, no necesariamente debe tener una connotación negativa. La información de todo aquel que haya gestionado una tarjeta crediticia con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, con seguridad encontrará esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Las centrales de riesgo tienen anotados: 

• Cada uno de los préstamos pedidos.
• Compras realizadas con tarjetas de crédito.
• Si se ha pagado a tiempo,
• Cuántos retrasos se han tenido,
• Si la deudas están pendientes de liquidación.

Así que no se trata de que alguna institución específicamente te haya “metido” a las centrales de riesgo. Todo aquel que cuente con crédito o lo haya usado está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas sociedades también califican de manera positiva para que sigas siendo sujeto de solicitar un préstamo.

Sin embargo, no contar con un historial crediticio podría ser equiparable a tener un reporte negativo, pues si hay registro de qué tan buen pagador eres, entonces se pueden cerrar puertas para tramitar un financiamiento.

Si has incurrido en impago, entonces estas sociedades anotarán que perdiste tu capacidad de pago y, por decirlo en palabras sencilla, eso significará que ya no eres confiable para solicitar nuevamente un préstamo.

Aquí, enlistamos 5 actividades fundamentales de las centrales de riesgo: 

1.  Integrar información que les proporcionan las instituciones financieras.
2. Crean un archivo por cada deudor que contiene datos sobre los créditos que tiene y ha tenido.
3. Informar a los deudores sobre las consultas que los otorgantes de crédito y proveedores de servicios realizan a tu historial crediticio mediante el Reporte de Crédito.
4. Dan certidumbre sobre el comportamiento de cada deudor desde el punto de vista financiero y de crédito.
5. En caso de que tengas un registro positivo, ayudan a que te otorguen un crédito de manera más rápida.

Si estás con un registro negativo, tampoco es como para desear que te trague la tierra,ay solución. Puedes acudir con una reparadora de crédito que te ayudará a entender mejor cómo funcionan las instituciones financieras y te ayudarán a planificar un ahorro que te permitirá saldar tus compromisos pendientes.

Una vez que se identifiquen las razones por las que se llegó a una situación de endeudamiento e incluso de impago, el deudor podrá identificar la mejor alternativa para sanear sus finanzas personales. En ocasiones, no es sencillo hacerlo por uno mismo, en esos casos es posible acudir a los especialistas para recibir asesoría. 

Una reparadora de crédito  es una empresa que ofrece sus servicios para negociar la liquidación de deudas. Ayuda al deudor a identificar en qué etapa está su cuenta y cómo solucionarlo. Identifica si la cartera fue vendida, gestiona las llamadas de cobranza y contribuye con la reincorporación del deudor al sistema crediticio.

Recomendaciones para mejorar las finanzas

Hay varias estrategias que se pueden implementar para salir de deudas. 

• Definir tu capacidad de pago. Si tienes una deuda que aún es controlable, puedes ir abonando, poco a poco, y así no perderás tu calificación positiva como buen merecedor de crédito. Si ya tienes una mora que se salió de las manos, busca ayuda financiera para que puedas resolver tu compromiso pronto.
• Consolidación. Esta herramienta permite a una persona salir de deudas mediante la concentración de todas éstas en una sola institución que le ofrezca tasa de interés y condiciones más favorables.
• Reestructuración. Se da cuando la institución a la que se le adeuda evalúa el caso y propone un nuevo esquema de pagos fijos mensuales que variarán en distintos plazos y montos de interés.
• Reparadoras de crédito. Son empresas que ofrecen un programa de ahorro para sanear las finanzas. Dependiendo del ingreso y capacidad de ahorro, diseñan y negocian un plan de pagos con los acreedores. 

¿Ahorrar para salir de deudas? 

Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad a un fondo que no se tocará y eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y han pasado tres meses en que se dejó de hacerlo, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia finanzas saludables.

Además de lo anterior, estas empresas también  se encargan de contactar a las instituciones financieras con las que se contrajo el adeudo y negociar el plan de pagos para liquidarlo con descuentos que en Colombia llegan hasta el 53.7%.

Llevar un registro de las actividades que realizamos es vital para identificar algo que hicimos mal y enmendar el camino; sin embargo, esto también se refleja en nuestra vida financiera, mediante las Centrales de Riesgo, que son herramientas que registran nuestro comportamiento cuando adquirimos una deuda: es decir, las que reúnen la información que puede definir si somos buenos o malos pagadores.

En la actualidad, la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” puede cambiar cómo se perciben las centrales de riesgo en la población y posiblemente incide para que más gente se anime a solicitar un crédito que le ayude a su bolsillo, ya sea para impulsar un proyecto o aliviar una mala  situación financiera  temporal.

Sin embargo, antes de explicar qué son las centrales de riesgo y qué cambios habría con la Ley “Borrón y Cuenta Nueva”, es necesario poner en contexto algunos datos de importancia para saber para qué sirven este tipo de reglamentaciones y el impacto en nuestro bolsillo.

De acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera del 2019, elaborado por la Superintendencia Financiera, en Colombia poco más de 13 millones de adultos, es decir el 36.6% de la población adulta, cuentan con al menos un producto de crédito activo.

Los productos de crédito más utilizados son:

• Tarjeta de crédito.
• Crédito al consumo.
• Microcrédito.

Según el documento, uno de los retos es ampliar el crédito entre la población, especialmente la que se encuentra en zonas rurales, pues del total de los 13 millones de adultos que cuentan con al menos un crédito, 10.1 millones se encuentran en ciudades y 1.3 millones están en municipios rurales y rurales dispersos.

 

Las centrales de riesgo son entidades privadas que registran el comportamiento crediticio de una persona. En Colombia, son dos las principales empresas que realizan esta labor:

• CIFIN.
• DataCrédito®.

Estas dos organizaciones se encargan de registrar el comportamiento de pago de una persona en compromisos adquiridos con instituciones financieras o comerciales, con el fin de que otras entidades, principalmente financieras, puedan verificar el nivel de riesgo del sujeto interesado en adquirir un crédito.

El tener un buen comportamiento de pago puede beneficiarte, ya que así las instituciones que ven tu historial pueden revisar que eres un buen pagador y pueden decidir otorgar el crédito y hasta te pueden mejorar las condiciones, lo que se vería reflejado en plazos o una menor tasa de interés.

En cambio, si has registrado retrasos, por más de 60 días, en tus pagos de créditos anteriores, posiblemente te veas como una persona de mayor riesgo ante las instituciones financieras lo que, de inicio, te podría dificultar el acceso a nuevos préstamos y, además, las condiciones que se te ofrecen en nuevos financiamientos posiblemente no sean las más adecuadas a tu situación.

Es importante tener en cuenta que hay un máximo de permanencia en la lista negra de estas centrales de riesgo, según los siguientes escenarios:

• Si se paga la deuda, el reporte negativo dura el doble del tiempo que estuvo en mora. Por ejemplo, si estuviste como moroso cuatro meses y pagaste, estarás en esta lista negra durante ocho meses.
• No hay un reporte negativo que dure para siempre, ya que, por ley, y en caso de haber liquidado la deuda, el tiempo máximo de estar en la lista negra es de cuatro años,  
•  Para el caso de las deudas que nunca fueron liquidadas, el tiempo de permanencia, con reporte negativo, en estos registros, es de 14 años; sin embargo, esto podría cambiar como se explica en los siguientes párrafos.

 

En la actualidad, falta poco para la promulgación de la Ley “Borrón y Cuenta Nueva”, una normativa que busca beneficiar a las personas que tienen algún reporte negativo en una central de riesgo.

Según lo aprobado por los legisladores, esta ley permitirá a quien tenga una calificación negativa poder borrar esta evaluación si liquidan su deuda en los próximos 12 meses después de promulgarse dicha normativa, ya que su reporte se eliminaría en un plazo máximo de seis meses.

Los cambios son:

• Si tienes una deuda menor al 15% del salario mínimo, se te deberá notificar dos veces antes de ser reportado con calificación negativa.
• La calificación crediticia deberá normalizarse una vez que se elimine el reporte negativo.
• El acceso a la información crediticia siempre será gratuito en todos los canales.
• Se prohíbe la consulta a centrales de riesgo para acceder a un empleo.
• Se apoyará a las víctimas del robo de identidad, ya que se elimina el reporte negativo al presentar la denuncia correspondiente.
• Todo dato negativo caducará en un plazo de ocho años; sin embargo, esto no significa que la deuda prescriba.

De inicio, puede resultar positiva esta ley para la población en general: sin embargo, ten en cuenta que mientras menos información tenga de ti una entidad financiera en el proceso de análisis de riesgo crediticio, posiblemente sea más complicado acceder a un financiamiento y las condiciones se ajusten.

Ante este escenario, hay que analizar los pros y los contras de dicha normativa para sacar el mejor provecho de las nuevas condiciones que lleguen con esta ley y especialmente, para beneficiar a tu bolsillo.

 

por Borrón y Cuenta Nueva

Legalmente, las entidades que reportan a las centrales de riesgo son todas aquellas instituciones financieras, cooperativas, almacenes o empresas que otorgan créditos. Estas entidades deben cumplir con la formalidad de informar a los solicitantes de préstamos que su información financiera será enviada a las bases de datos que registran el historial crediticio, comercial o de servicios.

Es por ello que los bancos, las empresas de telecomunicaciones, así como la televisión por cable y los fondos de empleados, entre otras, también reportan a estas centrales. 

Cuando se realiza una consulta a estas bases de datos aparece información financiera del usuario como tarjetas de crédito, préstamos o cuentas de ahorros y corrientes, por lo que las entidades que otorgan este tipo de financiamiento deben actualizar de forma mensual el estado de las obligaciones del titular para mantener actualizada esa información.

Las entidades con las que se tenga una obligación en mora podrán efectuar el reporte y deberán informar al titular del adeudo que se hará esa anotación negativa, según el Artículo 12 de la Ley 1266 de 2008. Esto permite que el deudor pueda controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.

Pasados 20 días calendario siguientes a la fecha de envío de la comunicación, las entidades podrán hacer un reporte negativo del titular, sin perjuicio de informar a los Operadores que la obligación se encuentra en discusión por parte de su titular.

Si quieres saber cómo estás reportado en las centrales de riesgo, antes debes saber que estarlo no es una mala noticia, especialmente cuando cuentas con una calificación es positiva. De hecho, todas las personas que hayan abierto una cuenta de ahorros, una cuenta corriente o cualquier tipo de obligación con entidades que legalmente reportan a las centrales de riesgo están allí.

En DataCrédito como en CIFIN —dos de las centrales de riesgo que operan en Colombia—se encuentra reportada tanto la información positiva como el registro negativo.

Es necesario aclarar que las centrales de riesgo en Colombia cumplen con un factor fundamental para el sistema financiero, ya que posibilitan un mejor funcionamiento a través de la recolección del comportamiento crediticio de sus actores.

Quiero eliminar mi reporte negativo 

Un reporte negativo en centrales de riesgo se puede transformar en un problema. Es por eso que si ya aparece un “manchón negro” en el historial del deudor, lo mejor es que se enmiende. 

Aunque el usuario del préstamo podría apostar a que la marca se elimine después de determinado tiempo —por menos de dos años estará reportado por el doble del tiempo que estuvo en mora— también es importante tener finanzas sanas y un récord crediticio positivo, en caso de que se presente la oportunidad de comprar un departamento o un auto, si el solicitante de crédito aparece como moroso, entonces seguramente le negarán ese financiamiento.

Otro escenario es que se presente la oportunidad de un nuevo negocio y tampoco se cuente con el respaldo de las instituciones financieras por aparecer como oveja negra ante las centrales de riesgo. 

La recomendación es buscar las opciones para tener una marca positiva en las centrales. Identificar qué fue lo que provocó la situación de impago y si ya es muy tarde para reestructurar el adeudo directamente, entonces buscar ayuda. No es pecado deber dinero, pero sí lo será no buscar solucionarlo, especialmente, porque no hacerlo entorpece la vida financiera futura del deudor. 

Las reparadoras de crédito se han convertido en aliadas de las personas morosas que buscan enmendar su error. Se trata de empresas que cobran por sus servicios de consultoría. Lo más importante, no juzgan a sus clientes, sino que siempre buscarán la mejor alternativa para que enderecen sus finanzas.

Lo primero que hacen es identificar el motivo del endeudamiento. Es decir, hay que saber qué fue lo que llevó a una situación de mora. Si es que el deudor desconoce cómo se usa el crédito y eso provocó que llegará a una situación de sobreendeudamiento, lo ayudarán a rehabilitarse financieramente y también le ayudarán a aprender a usar esas herramientas de préstamo. 

En cambio, si la causa de su endeudamiento fue por desempleo o por una urgencia médica, también le ayudarán a identificar cuáles son los recursos de los que puede echar mano para levantarse de ese tropezón. En todos los sistemas financieros hay herramientas de las que se puede echar mano para comenzar a ahorrar nuevamente. 

Las reparadoras como Resuelve tu Deuda precisamente operan con un plan de ahorro que diseñan a la medida de sus clientes. Esto significa que identificarán cuál es su capacidad de ingreso y lo guiarán para que haga aportaciones mensuales constantes que le permitan, después de cierto tiempo, cubrir el adeudo que los llevó a tener una marca negativa en las centrales de riesgo. 

Actualmente, las entidades bancarias, las empresas de telefonía y de televisión por suscripción, así como los  almacenes revisan la calificación que los usuarios de crédito tienen ante las centrales de riesgo. De esa manera, analizan la aprobación de la solicitud de nuevos préstamos.

Las centrales de riesgo son las que almacenan, procesan y suministran la información sobre la forma como las personas y las compañías han cumplido con sus obligaciones ante las entidades financieras, cooperativas o con almacenes que venden a crédito. Estos registros quedan asentados en una base de datos que almacenan la historia crediticia de usuarios naturales o jurídicos. 

En Colombia, una de las instituciones que maneja este tipo de historiales es Datacrédito. Esta central de información financiera y crediticia es una de las bases de datos más completa del país con información de identificación, localización demográfica, hábito de pago y nivel de endeudamiento de los usuarios de crédito. 

Las centrales de riesgo no son las que otorgan o niegan los préstamos. Sólo suministran la información para que las entidades de crédito utilicen sus reportes como herramientas de análisis para tomar decisiones. Sin embargo, el historial de Datacrédito no  es el único factor para ser merecedor de un préstamo, pues también se califica la capacidad de pago del solicitante, por lo que una solicitud puede ser aprobada por una entidad y negada por otra.

Tengo marca negativa

Las centrales de riesgo tienen una razón de ser. Gracias a ellas las entidades pueden saber a quién le prestan y con quién se relacionan. No hay que asustarse por estar en esas bases de datos. De hecho, los usuarios que pagan a tiempo y cumplen con sus obligaciones crediticias tienen una buena reputación en el sistema financiero y tienen puertas abiertas a solicitar nuevos préstamos. 

Ahora bien, cuando los usuarios caen en una situación de impago o en una mala racha que les impiden cumplir en tiempo y forma con sus obligaciones crediticias tampoco es el fin del mundo. Primero, es necesario identificar por qué se cayó en esa situación, quizá fue por una emergencia médica, un despido o por un mal manejo de las finanzas personales. 

Después habrá que revisar cuáles son las alternativas que como deudor se tienen para saldar el préstamos y enderezar su camino financiero. En ese escenario, las reparadoras de crédito pueden ser un aliado para entender cómo funcionan las centrales de riesgo y cómo hacer para saldar un crédito vencido.

Las reparadoras trabajan con programas de ahorro, es decir, diseñan planes a la medida para que los deudores puedan ahorrar de manera constante, según su capacidad de ingreso. Una vez que se ha ahorrado entre 50% y 70% del valor adeudado, es posible negociar el pago con los acreedores. 

Hay que aclarar que las reparadoras cobran por sus servicios, pues ponen a disposición de los deudores a personal especializado en la negociación con los acreedores. También ofrecen asesoría puntual sobre cómo opera el sistema financiero y de créditos. Además de explicar cómo manejar las llamadas de los despachos de cobranzas, especialmente cuando éstos hacen llamadas intimidantes. 

Beneficios de acudir a una reparadora

Por muy complicada que parezca la situación financiera de un deudor, lo importante es saber que siempre es posible salir de una situación de insolvencia por falta de pago. Las reparadoras son precisamente especialistas en identificar esas posibles salidas, según el tipo de adeudo y las características del moroso. 

Hay tres momentos idóneos para pensar en una reparadora:

1. Cuando no es posible acceder a las alternativas más comunes para mejorar el endeudamiento como es la refinanciación de la deuda.
2. Cuando existe un compromiso firme de cumplir con la obligación crediticia, pero se necesita de ayuda adicional para negociar el pago en cuotas que se ajusten a la capacidad de ingreso que quizá es distinta y más limitada a la que se tenía cuando se contrajo el adeudo original. 
3. Se dejaron de pagar los créditos por al menos 30 días.

Resuelve Tu Deuda es el nombre de una reparadora mexicana que abrió operaciones en Colombia hace unos años. Su misión es brindar a sus clientes asesoría legal y financiera, ayudarles a negociar las deudas con las entidades financieras con quienes están atrasados en pagos y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Es la reparadora más conocida en Colombia y lleva varios años con su programa de negociación de préstamos para personas que ya “se colgaron” y no ven una salida para volver a recuperar su historial crediticio. 

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora.