Data Crédito® es una central de información crediticia presente en países como Colombia, Perú y Venezuela. Es una de las encargadas de la recolección y la administración de los informes emitidos por los bancos, entidades financieras y compañías o empresas que habilitan financiamientos.
También evalúa los riesgos de los deudores, apoyándose en estadísticas y el comportamiento del usuario de la banca para identificar qué tan viable es abrirle o extenderle su línea de crédito.
Al no pagar en tiempo y forma una cuota establecida, además de seguir aplazando dicho compromiso, se genera de forma automática se genera un reporte negativo en DataCrédito®. Sin embargo, los usuarios tienen la posibilidad de acceder a través del internet a su historial para conocer el estado de sus obligaciones.
Además de DataCrédito® existen otras centrales de riesgo, cuyo principal propósito es almacenar, procesar y suministrar información sobre el comportamiento de los usuarios de la banca, entidades financieras, cooperativas o almacenes que otorguen crédito.
Los reportes que generan estas entidades no sólo se limitan al comportamiento negativo de las personas, por el contrario, el positivo tiene una gran importancia en su historial, ya que este último refleja el cumplimiento de las obligaciones que adquiere con las entidades financieras. Ambos registros —a favor y en contra— son evaluados por los bancos, entre otros aspectos, para aprobar una nueva solicitud de crédito.
¿Qué es un reporte negativo?
Se da después de 20 días de que la entidad envía una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de la obligación contraída y no saldada. En este tiempo, el deudor podrá demostrar que se realizaron los abonos correspondientes, realizar el pago, o incluso, renegociar el monto a pagar y el plazo para hacerlo.
¿Cuánto tiempo dura esta marca negativa?
- Marca positiva. Permanece de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información.
- Marca negativa. De acuerdo con el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, una vez que la persona ha cancelado la obligación pendiente, el dato negativo permanece por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago, si la mora fue inferior a dos años. Si la mora fue igual o superior a dos años, tendrá una permanencia de hasta cuatro años, contados a partir de la fecha de pago.
¿Cuáles son las alternativas para salir de DataCrédito®?
A continuación, algunas alternativas para salir de un reporte negativo en DataCrédito®.
- Modificar el plazo. La Superintendencia Financiera de Colombia ha dispuesto que para salir de los reportes negativos es posible negociar el tiempo de liquidación de las deudas y así poder ponerse al día con las obligaciones. El usuario podrá utilizar esta opción, siempre y cuando, durante los últimos 6 meses, el adeudo no haya alcanzado una mora consecutiva mayor a 60 días para microcréditos y consumo. En el caso de créditos comerciales y de vivienda, el plazo es de 90 días.
- Aceptar la deuda. La actitud evasiva no sirve de mucho. Colgar las llamadas de los agentes de cobro o hacer como que no pasa nada, solo ocasionará que cuando se requiera un nuevo crédito, éste sea negado. Así que una salida es asumir el adeudo y negociar con los acreedores. Es un proceso complejo que puede ser acompañado por una reparadora de crédito.
Estar en un escenario adverso de pago de crédito puede hacer que una solución sean las reparadoras de crédito,empresas especializadas en la negociación con los acreedores. Cobran por sus servicios. Esos honorarios deben quedar especificados en el contrato que se firma con ellos y el contratante debe tener claro de que se trata de un monto o comisión que le cederá por servicios de administración, gestión, asesoría y negociación.
Ahora bien, los candidatos ideales para acudir a una reparadora de crédito son aquellas personas que ya están en una situación de impago, con un reporte negativo en DataCrédito® y que quieran pero ya no puedan hacer frente a sus obligaciones. La recomendación es acudir a una cita con sus asesores para aclarar dudas y tomar la mejor decisión.
Una vez pagada la deuda, cuándo se borra el récord negativo
Las entidades acreedoras se encargan de la actualización del estado de las deudas. Reportan mensualmente, por lo que es posible que no se refleje inmediatamente la liquidación de un adeudo. Una vez que las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, tienen 10 días para actualizar los datos.
Cuando se ha efectuado el pago del adeudo, lo más conveniente es dar seguimiento constante tanto con la entidad acreedora como con la central de riesgo para verificar que quede anotado que el deudor cumplió. En caso de haber contratado los servicios de una reparadora, ésta dará el acompañamiento correspondiente a su cliente para que quede asentado que se finiquitó el adeudo.
Otra ventaja de las reparadoras de crédito es que al contribuir a la rehabilitación del deudor, logran reinsertarlo al sistema financiero para que sea sujeto de crédito nuevamente, pero con una nueva cultura de finanzas personales que le ayudará a hacer mejor uso de los servicios crediticios.
