Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Por Delia Angélica Ortiz

Cualquiera puede ser víctima de un fraude financiero. Es por ello que la recomendación es revisar con regularidad que todas las deudas a nuestro nombre sean realmente compromisos financieros que nosotros adquirimos. En caso de que alguna no corresponda a nuestros movimientos crediticios, habrá que reportarla. 

En Colombia, la manera de verificar el historial moroso es a través de una central de riesgo como www.datacredito.com.co/. 

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito, todos sus movimientos serán reportados ante estas centrales.

En estas bases de datos queda consignado el status en el que se encuentra el adeudo, es decir, si ya está pagado o si tiene retraso para saldar la mora. De hecho, al momento de consultar la historia crediticia aparecerán los montos y las instituciones financieras a las cuáles se ha recurrido, por lo que si se identifica un crédito que no se haya solicitado, hay que levantar la queja correspondiente de manera inmediata.

Te recomendamos: Seguro para cubrir deudas

¿Cómo me quejo si no reconozco un adeudo? 

1. Llamar o acudir a la institución financiera que supuestamente otorgó el crédito para levantar un reporte y aclarar la situación. 
2. Acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, organismo gubernamental que se encarga de defender los derechos de los usuarios financieros. Especialmente en aquellos casos en los que la institución financiera no atienda la queja oportunamente. 
3. La Superintendencia Financiera ofrece asesoría a los deudores para que se defiendan ante un cobro indebido. 
4. Tener un historial limpio es fundamental para que los usuarios de crédito mantengan su reputación como “buenos pagadores” ante las instituciones financieras. 

¿Cómo consultar mi historial en Datacrédito? 

1. Ir a la página de internet datacredito.com.co/
2. Elegir el apartado a Mi DataCrédito y haz clic en “Ingresar”
3. Ingresar todos los datos que pide el formulario de registro: número de identificación, nombre, correo electrónico, celular y una contraseña. 
4. Validar nuestra identidad financiera con teléfono, dirección, historia bancaria o deuda.
5. El sistema habilitará la consulta gratuita para acceder a DataCredito y saber si estás reportado, cuál ha sido tu comportamiento de pago, así como cuáles son tus cuentas abiertas y cerradas. 

¿Cómo salgo de la central de riesgos?

Estar registrado en las centrales de riesgo no es algo negativo. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto implica datos positivos y negativos del comportamiento de pago del moroso.

Ahora bien, un registro como deudor hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, cuando la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses, entonces el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. 

Los morosos son personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultarlas.

Las reparadoras te ofrecerán:

• Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
• Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.

Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

Por Delia Angélica Ortiz

Cualquiera puede ser víctima de un fraude financiero. Es por ello que la recomendación es revisar con regularidad que todas las deudas a nuestro nombre sean realmente compromisos financieros que nosotros adquirimos. En caso de que alguna no corresponda a nuestros movimientos crediticios, habrá que reportarla. 

En Colombia, la manera de verificar el historial moroso es a través de una central de riesgo como www.datacredito.com.co/. 

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito, todos sus movimientos serán reportados ante estas centrales.

En estas bases de datos queda consignado el status en el que se encuentra el adeudo, es decir, si ya está pagado o si tiene retraso para saldar la mora. De hecho, al momento de consultar la historia crediticia aparecerán los montos y las instituciones financieras a las cuáles se ha recurrido, por lo que si se identifica un crédito que no se haya solicitado, hay que levantar la queja correspondiente de manera inmediata.

Te recomendamos: Seguro para cubrir deudas

¿Cómo me quejo si no reconozco un adeudo? 

1. Llamar o acudir a la institución financiera que supuestamente otorgó el crédito para levantar un reporte y aclarar la situación. 
2. Acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, organismo gubernamental que se encarga de defender los derechos de los usuarios financieros. Especialmente en aquellos casos en los que la institución financiera no atienda la queja oportunamente. 
3. La Superintendencia Financiera ofrece asesoría a los deudores para que se defiendan ante un cobro indebido. 
4. Tener un historial limpio es fundamental para que los usuarios de crédito mantengan su reputación como “buenos pagadores” ante las instituciones financieras. 

¿Cómo consultar mi historial en Datacrédito? 

1. Ir a la página de internet datacredito.com.co/
2. Elegir el apartado a Mi DataCrédito y haz clic en “Ingresar”
3. Ingresar todos los datos que pide el formulario de registro: número de identificación, nombre, correo electrónico, celular y una contraseña. 
4. Validar nuestra identidad financiera con teléfono, dirección, historia bancaria o deuda.
5. El sistema habilitará la consulta gratuita para acceder a DataCredito y saber si estás reportado, cuál ha sido tu comportamiento de pago, así como cuáles son tus cuentas abiertas y cerradas. 

¿Cómo salgo de la central de riesgos?

Estar registrado en las centrales de riesgo no es algo negativo. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto implica datos positivos y negativos del comportamiento de pago del moroso.

Ahora bien, un registro como deudor hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, cuando la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses, entonces el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. 

Los morosos son personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultarlas.

Las reparadoras te ofrecerán:

• Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
• Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.

Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

A lo largo de nuestra vida es muy probable que tengamos una mala racha económica que nos complique el pago de nuestros compromisos financieros. La primera recomendación es mantener la calma y analizar detenidamente las opciones disponibles, a fin de escoger la opción más adecuada para nuestros bolsillos. 

Antes de darte algunas recomendaciones para poner al corriente tus préstamos, recuerda que no es malo tener una deuda. Si se maneja de la forma correcta, es una alternativa viable para obtener bienes y servicios que en otras condiciones sería muy complicado liquidar en una sola exhibición. En ese sentido, el truco está tratar de cumplir las condiciones del contrato que firmaste con el banco al adquirir una tarjeta de crédito, un préstamo personal o productos más elaborados como hipotecas, financiamiento automotriz, por mencionar los más comunes. 

La mejor forma para enfrentar complicaciones con el pago de deudas es reconocer las primeras  señales de que se tiene un problema. Dejarlo pasar pensando que vendrán tiempos mejores es la peor decisión, ya que un monto bajo puede acumular miles de pesos en intereses y volverse impagable al paso del tiempo, situación que te quitará tiempo, dinero y muchas horas de sueño.

Guía básica para pagar deudas

Una vez aceptado que no se puede continuar con el depósito de las mensualidades al banco u otra empresa de financiamiento, el paso principal es diseñar un esquema de ahorro para que, a partir de tus propios recursos, puedas saldar todos tus préstamos pendientes. 

Comienza con identificar las fugas de dinero o gastos hormiga que seguramente realizas en tus compras cotidianas y poco a poco generar un extra que se destine exclusivamente al pago de la deuda. 

Recuerda la regla máxima para adquirir un préstamo: no debe rebasar 30% de tus ingresos, de lo contrario, se caerá en problemas de sobreendeudamiento que a la larga pueden ser muy difíciles de resolver.

Además de realizar un presupuesto y depurar los gastos para generar una reserva, puedes seguir algunas recomendaciones para hacer más fácil el cumplimento de tus adeudos:

• Evitar la solicitud de nuevos préstamos hasta no haber terminado de pagar la deuda previa.
• En caso de tener problemas para pagar, acércate a tu banco y explica tu situación.
• Puedes acudir también a una reparadora de crédito y diseñar un esquema para el pago de tu deuda acorde a tus posibilidades.

¡Evita las soluciones milagro!

En la desesperación por tener dinero para cumplir con tus pendientes financieros, es muy probable que encuentres algunas propuestas para resolver tus deudas. De hecho, se trata de soluciones muy tentadoras en redes sociales y te ofrecen plata en minutos prácticamente sin hacer nada. 

Ten mucho cuidado con este tipo de anuncios. En la mayoría de los casos se trata de fraudes que se aprovechan de la falta de concentración que provoca un atraso con el banco y a partir de engaños logran sacarte dinero y agrandar el problema que ya enfrentas. Cualquier oferta que se escuche muy sencilla para obtener un ingreso extra que puedes emplear para liquidar una deuda, es altamente probable que sea un timo que agravará la situación que ya atraviesas. 

Importante: no hay fórmulas mágicas. El pago de deudas implica un gran esfuerzo de tu parte. En consecuencia, pondrás en orden tus finanzas y te convertirás de nueva cuenta en un sujeto de crédito.

¡Cuida tu historial de crédito!

Uno de los efectos negativos de no pagar las deudas es que se tendrá un mal historial en las centrales de riesgo, lo cual te cerrará todas las puertas para acceder a una tarjeta de crédito, préstamo de nómina, crédito automotriz, por mencionar los productos financieros más comunes.

Recuerda que, estar reportado en las centrales de riesgo, significa que alguna vez en la vida has solicitado un préstamo a una institución financiera, pero en el momento en que caemos en un atraso en los pagos, el banco te reportará y te colocará una marca en tu historial. Si te pones al corriente, no tendrá mayores implicaciones, pero si el problema de pago se complica, pasará mucho tiempo para que tu desempeño como deudor vuelva a tener una buena evaluación y en consecuencia nos costará acceder a un crédito con alguna institución financiera.

Considera también que tienes la oportunidad de recurrir a una reparadora de crédito, empresa especializada en diseñar un plan de ahorro acorde a tus posibilidades, negociará con el banco para generar un esquema de pagos que te pongan al corriente con las instituciones financieras.

“Todo lo que siempre has querido está al otro lado del miedo”, así dicta una frase del empresario norteamericano George Aldair, que, si la aterrizamos a situaciones financieras, podemos sacar mucho fruto de ella, por ejemplo: quitarnos el temor a pagar deudas pese a que nuestra situación financiera no sea la mejor.

Las instituciones financieras en Colombia prevén mecanismos para liquidar deudas en caso de que la persona beneficiada con el crédito tenga problemas para pagarlas, por eso, en este texto explicamos el camino para pagar esos compromisos, de manera rápida y porqué no, con la ayuda de expertos.

El primer paso para liquidar deudas, en caso de tener dificultades para hacerlo, es un autoanálisis en qué momento financiero se encuentra uno, es decir, cuáles son los recursos con los que se cuenta para poder o intentar hacer frente al adeudo.

Los mecanismos que ya se han mencionado, son diversos y todos tienen sus características y particularidades. Aquí algunos:

• Compra de cartera o consolidación.
• Reparación de crédito.

Todas las deudas en una sola

La compra de cartera, también conocido como consolidación o unificación de deudas, es un mecanismo que consiste en la obtención de una línea de crédito que te otorga una institución financiera con el fin de liquidar el resto de sus adeudos, con la ventaja de tener un financiamiento con un costo menor, o tasa de interés, que todas tus obligaciones juntas.

Este mecanismo tiene ventajas, tales como:

• Es más fácil tener el control de una deuda que de tres o siete.
• Posiblemente el pago mensual para liquidarlos será menor, respecto al de todas tus obligaciones; sin embargo, recuerda que también aumentará el plazo para su liquidación.
• Puedes mantener un buen historial de crédito, lo que te puede ayudar a conseguir préstamos posteriores en condiciones adecuadas.
•  Al identificar qué gastos puede prescindir para poder liquidar este nuevo compromiso, es posible que pueda manejar un ahorro para futuras eventualidades.

Si bien estas son algunas ventajas, aquí otras que recuerda la división de educación financiera de Asobancaria:

• Anticiparse a un evento de incumplimiento.
• Evitar el pago de intereses por mora.
• La deuda se adapta a su actual capacidad de pago.

De acuerdo con la Asociación, que representa a los bancos de Colombia, es necesario que antes de tomar esta opción recuerde:

• Sólo aplica para créditos vigentes y no vencidos.
• La calificación en las centrales de riesgo disminuirá y será reportado con la marcación “normalizaciones”.
• Es necesario informar la intención de reestructurar las deudas con por lo menos 20 días de anticipación.

Si bien la consolidación puede verse como una buena forma de salir del apuro financiero, es mejor tomarla como una de las últimas opciones y después de haber buscado el camino de rediferir pagos o refinanciar obligaciones financieras.

Acérquese a los expertos

 En Colombia, existe otro mecanismo que le puede ayudar a liquidar sus adeudos y se llama reparación del crédito, donde un tercero, que se conocen como reparadoras, negocia un acuerdo entre el deudor y acreedor y ofrece renegociar la deudaa cambio de una comisión.

Si bien esto puede sonar atractivo, es necesario tener cuidado pues la misma Asobancaria ha indicado que antes de contratar un servicio de una reparadora, tome en cuenta lo siguiente:

• Antes de firmar, haga un recuento de las causas por las que se endeudó.
• Si pide un pago anticipado, dude pues se puede tratar de un fraude.
• Es necesario revisar bien el contrato para analizar todas las condiciones.
• Desconfíe si le garantizan un descuento o si le ofrecen un préstamo o si le aconsejan que deje de pagar.

Sin embargo, ante la duda lo mejor es acercarse con los expertos como Resuelve tu Deuda, empresa que tiene presencia en países como Colombia, Brasil, México y algunos países de Europa.

El mecanismo de Resuelve tu Deuda es el siguiente:

• Diseña un plan a tu medida, es decir, sus expertos analizan el caso y diseñan un plan de ahorro según su capacidad de pago.
• Mientras usted genera el ahorro, la empresa negocia un descuento ante el acreedor o acreedores, para liquidar la deuda hasta 50% menos del monto total.
• En todo momento, contará con un asesor personalizado que lo acompañará en el proceso.

Si bien, existen los caminos para poder liquidar sus deudas, es cuestión de decisión y compromiso, pues sólo así logrará el camino a la libertad financiera y su bolsillo podrá estar menos presionado.

 

La mayoría de las personas al momento de contratar un crédito nunca piensa que tendrá dificultades para pagarlo, pues, al contrario, si adquiere un compromiso de estas características sabe que contará con los recursos para liquidarlo; sin embargo, puede haber eventualidades que pongan complicaciones en el camino. Si estás en una situación así, aprende el camino para negociar con el banco.

Con la llegada de la pandemia, las circunstancias económicas de muchas personas cambiaron, lo cual complicó liquidar sus compromisos de crédito y pese a que el sistema financiero, como en muchas partes del mundo, otorgó flexibilizaciones para el pago de los financiamientos, la situación no favoreció a todos.

Ha pasado más de un año de la emergencia sanitaria y si bien, la reapertura de las economías se ha dado de manera gradual, podemos ver algunos indicadores que arrojan que muchas personas todavía continúan con una situación no tan estable financieramente hablando.

Por ejemplo, en febrero del año pasado, el número total de tarjetas de crédito canceladas tanto sólo en ese mes fue de 251,271 plásticos; sin embargo, la cifra en el mismo periodo de este 2021, dicha ascendió a 286,586, es decir, un aumento de 14%, según la estadística de la Asobancaria.

Estas cifras nos indican que incluso aún con el Plan de Acompañamiento a Deudores anunciado por la Superintendencia Financiera de Colombia en marzo del 2020 y que contemplaba periodos de gracia o una redefinición del crédito, las personas se han visto en una mayor necesidad de cancelar sus deudas.

Considere la negociación

Ahora bien, si se encuentra en una situación donde sus ingresos no están siendo suficientes para liquidar sus compromisos financieros, como el pago de uno o varios créditos, es momento de analizar qué opciones tiene para poder obtener un respiro financiero y toda la tranquilidad que esto representa.

Primero, analice cuáles son sus posibilidades, es decir de qué gastos puede prescindir y evalúe, de acuerdo con su situación, los recursos que tiene a su alcance para hacer frente a sus adeudos.

En este contexto, busque con su banco o con los bancos a los que le adeuda, los siguientes caminos:

• Renegociación de su deuda: Esta opción consiste en modificar plazos y montos pactados en las condiciones originales, con el fin de dar la flexibilidad necesaria al deudor para poder pagar lo adeudado. Este escenario sólo se considera si se está al corriente con los pagos.
• La consolidación: Este mecanismo significa que puede contratar un crédito para liquidar tu o tus adeudos, con la ventaja de que los plazos y condiciones pueden ser en tu beneficio; sin embargo, también no debes presentar retrasos para acceder a él.

Consulta a los profesionales

Si bien estos dos escenarios pueden ser ventajosos para su bolsillo, no siempre aplican pues cada banco establece sus condiciones para poder otorgar estos beneficios. En este contexto, posiblemente se pregunte si no hay soluciones a su alcance, entonces qué opciones tiene.

En Colombia existe la figura de la reparadora de crédito, es decir una entidad que basa su función en ayudar a que una persona pueda liquidar sus deudas con una institución financiera.

Estas organizaciones actúan como intermediarios entre una institución financiera y el deudor para llegar a un acuerdo para un descuento, o una quita, de tu deuda. En el país, existe Resuelve tu Deuda, que es una reparadora que puede ayudar a disminuir la deuda hasta en 50 por ciento.

Dentro de los beneficios de acudir con esta organización están los siguientes:

• Se diseña un plan a la medida de la persona, es decir, que primero se estudia el caso y se diseña un plan de ahorro de acuerdo con su capacidad de pago.
• Mientras el deudor ahorra, la empresa negocia un descuento ante los acreedores para liquidar el adeudo.
• En todo momento, el usuario recibe asesoría del estatus del acuerdo.

Si bien, hay lapsos donde las deudas pueden agobiarlo, recuerde que puede haber opciones a su situación; sin embargo, tiene que decidirse y apoyarse en los expertos que lo pueden llevar al alivio financiero que tanto anhela.

 

Adquirir productos de belleza y cuidado personal puede tentar a una persona a hacer un gasto posiblemente no prioritario. En Colombia, una tienda muy conocida que vende este tipo de artículos es Ésika, la cual tiene diversos métodos de pago, como la tarjeta de crédito, lo cual, si no se hace un buen uso de ella, puede causar dolores de cabeza.

Ésika es parte del grupo Belcorp, que también tiene a su cargo a las marcas Cyzone y L’bel, todas dedicadas a ofrecer productos de belleza y cuidado personal. Desde fragancias, maquillaje, tratamiento facial y hasta accesorios, son los artículos que ofrece el conglomerado en todas sus divisiones.

En Colombia, Ésika cuenta con seis tiendas físicas y una en línea, donde puedes desde revisar su catálogo de productos hasta comprar sus productos:

• Ésika Unicentro Cali.
• Ésika Hayuelos en Bogotá.
• Ésika Único en Cali.
• Ésika Santafé Bogotá.
• Ésika Unicentro.
• Ésika Plaza Caro.

La forma para comprar en Ésika no es complicada. Puedes hacerlo por medio de una consultora, que está facultada para ofrecer los productos de las marcas de Belcorp.com.

Los clientes pueden comprar en la tienda en línea de la consultora mediante dos formas:

• Compra inmediata: Donde se paga en línea y el cliente recibe el pedido directamente en su casa.
• Por medio de la consultora: Los productos llegan por medio de la representante de la marca para que pueda entregarlos y cobrar.

PARA OBTENER UN CRÉDITO

Cuando te inscribes como consultora de Belcorp puedes obtener financiamiento con el fin de adquirir productos de las tres marcas, entre ellas Ésika, a crédito para que puedas ofrecerlo con tu gama de clientes. Sin embargo, esto depende de cada persona.

“Durante el proceso de inscripción te informaremos si calificas o no para un crédito”, se puede leer en la página de preguntas frecuentes de la empresa.

En caso de acceder a un crédito, se te da un plazo para pagar tu pedida, pero en caso de no obtenerlo, durante tus primeras seis campañas debes generar el pago anticipado de tu pedido, es decir, que debes de realizar un desembolso para poderlo recibir y luego de ese periodo, ya puedes ingresar al programa crediticio de la empresa.

Si se activa tu crédito, tendrás un monto máximo que se te otorgará de la siguiente manera: 

• Primer pedido $300,000.
• Segundo pedido $400,000.
• Tercer pedido $600,000.
• A partir del cuarto pedido se toma sobre el promedio de venta que tengas de cada facturación.

Recuerda que no es un crédito al consumo, pues la cantidad sólo hace referencia al valor del pedido y al plazo que tendrás para pagar.

EL FUNCIONAMIENTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO

Si bien puedes acudir a cualquier tienda física para adquirir los productos de Ésika, también puedes utilizar otros métodos de pago para las compras online, tales como:

• Transferencias bancarias.
•  Pagos con tarjeta de crédito o débito.

En el pago de las tarjetas de crédito hay que poner mucha atención, pues muchas veces estos productos ofrecen el aplazamiento de pagos a meses sin intereses, lo cual puede hacer que una persona se confíe y tenga un impacto en sus finanzas personales.

De acuerdo con el portal SaberMásserMás.co, que es la división de educación financiera de la Asobancaria, la tarjeta de crédito es un medio de pago con el cual se pueden realizar compras en establecimientos e Internet usando el dinero prestado por una entidad financiera.

Según el reporte más reciente de la Asobancaria, a enero pasado existían más de 14 millones tarjetas de crédito activas en el país.

Dentro de las ventajas de las tarjetas de crédito se encuentran:

• Financiar compras difiriendo el pago de cuotas.
• Acumular puntos para compras y acceder a promociones o descuentos.
• Obtener beneficios como seguros de vida, de viaje, contra el fraude, entre otras asistencias.
• Obtener descuentos y promociones en establecimientos.
• Realizar compras por Internet.
•  Mejorar el historial de crédito si se maneja de manera adecuada.

Recuerda que lo más conveniente es liquidar el total de tus compras dentro del periodo comprendido, para que así el plazo de la deuda se liquide en el menor tiempo posible, de lo contrario se pueden ir acumulando intereses que afectan tu capacidad de pago.

El no liquidar a tiempo tus deudas te puede traer afectaciones futuras, como la dificultad para acceder a nuevos financiamientos por parte de instituciones financieras reguladas, pues tu mal comportamiento quedará registrado en tu historial de crédito.

Como siempre volvemos con un tema de interés común. En esta oportunidad estaremos hablando de algo que en muchas ocasiones nos quita la tranquilidad y es el pago de deudas. En este artículo con seguridad encontrarás algunas recomendaciones que adoptarás para poder manejar mejor tus finanzas personales.

¿Cómo hacer un pago de deudas correctamente? 

Empecemos hablando de las 2 razones específicas por las que las personas se endeudan.

La primera es porque muchas veces recurren a solicitar un crédito para cubrir alguna obligación o simplemente porque se les presenta una situación de emergencia, algunas de estas pueden ser: reparaciones de la casa, apuros de salud, pagos urgentes, o hacer compras de primera necesidad. 

La segunda es por querer darse un gusto y usar de más los productos crediticios, específicamente las tarjetas de crédito. Partiendo de esta premisa es muy importante aclarar y resaltar que los plásticos no son un ingreso extra, sino que hay que saberlos usar para así no tener repercusiones en la economía propia. 

Ahora bien, si nos preguntamos cómo salir de deudas debemos tener claros 5 pasos que te ayudarán a quitarte ese problema de encima. 

1. Reducir gastos: 

Así podrás destinar mayor parte de los ingresos al pago de las deudas que tengas, o también puedes incluir este dinero en el plan de ahorro para ir recuperando la salud financiera y mejorar el comportamiento crediticio. Un ejemplo de los gastos que se tienen que reducir son las compras innecesarias o por diversión, los antojos y las compras internacionales, puede que en el momento no estén causando ninguna complicación pero al final son las que más se llevan dinero a lo largo del mes. 

1. Tener un plan de ahorro: 

De esta manera será muchísimo más fácil saber qué, cómo y cuándo se van a hacer los pagos, en qué y por qué vas  a gastar si debes cumplir con ese ahorro que te propusiste. Siendo así, liquidar las deudas sin un plan resulta poco seguro, pues convierte el proceso en algo lento y complicado ya que se pueden olvidar algunos de los acuerdos que se tengan.

1. Qué deudas se deben pagar primero: 

Lo que recomendamos como expertos en finanzas personales es cancelar las más pequeñas y las que tienen intereses más altos, así se podrá terminar con una y usar ese dinero para la siguiente, disminuyendo el tiempo de pagos y de crecimiento de la deuda. 

1. Aprender a decir no: 

No malgastar por compromiso ni por darse un gusto cuando se sabe que no es momento para hacerlo. Por más difícil que sea, debemos saber que los gastos silenciosos son los que más ruido hacen al final. 

1. Utilizar el efectivo para pagar: 

Si adquiriste un crédito para pagar algo y por eso te endeudaste, debes dejar de usar el mismo para cumplir con los acuerdos, lo mejor es empezar a utilizar el efectivo que se tiene con eso la deuda no sigue creciendo.

Partiendo de lo anterior y si definitivamente esos pasos no son la ayuda suficiente para poder pagar tus deudas, te contamos otra de las soluciones a las que puedes acceder. 

Se trata de las reparadoras de crédito, en Colombia solo se encuentra Resuelve tu Deuda, pues nos encargamos darle a las personas una segunda oportunidad financiera, ya que ayudamos a quienes quieren pero no pueden pagar sus obligaciones, por eso quienes ingresan al programa liquidan sus deudas con sus propios recursos, mejoran sus hábitos financieros y aprenden a ahorrar. 

Son planes adecuados a las capacidades de cada persona y varían dependiendo de los ingresos, los gastos y las necesidades; a partir de esto los negociadores se encargan de hablar con el acreedor para conseguir los mejores descuentos sobre el valor total de la deuda, y así empezar a pagar para al final empezar a tener una reincorporación crediticia. 

Por último, recuerda que es muy importante cumplir con los acuerdos de pago, ya que con un mal comportamiento o ignorando la situación tendrás un reporte crediticio, que también lo podemos llamar como tu hoja de vida financiera, y este se va a ver manchado por el mal comportamiento o por el incumplimiento; esto hará que te cierren muchas puertas cuando necesites solicitar una ayuda o un producto ante una entidad.

Ya sabes… ¡No hay excusas para no pagar las deudas!

Sin lugar a dudas, una de las cosas que más quitan el sueño son las deudas, así que si no encuentras solución y quieres volver a dormir tranquilo, no te vayas porque en este texto te contaremos el paso a paso de lo que debes hacer. 

Lo primero es no desesperarte ni creer que no hay salida, pues con esfuerzo y dedicación, puedes encontrar la solución a cualquier problema.

Lo siguiente es analizar fríamente tu situación con el fin de dimensionar la magnitud del problema. 

Recuerda que no es lo mismo que hayas dejado de pagar hace un mes, a que lleves más de un año arrastrando el adeudo, pues ahora no sólo debes intereses normales sino también los moratorios. 

Seguramente te preguntarás qué es eso, y a grandes rasgos son intereses que te cobran los bancos sobre los intereses que se pactaron al inicio del contrato del crédito. 

Regularmente este tipo de intereses se van incrementando todos los días, de modo que la deuda lejos de detenerse continúa en aumento, lo que puede provocar que en su momento sea impagable. 

¿Qué hago para evitar ese escenario?

Para evitar estar en un escenario en que te sea imposible pagar un crédito lo primero que debes hacer es enfrentar el problema desde el inicio, es decir, habla con el banco desde que tienes problemas para hacer los abonos. 

Lo peor que puedes hacer es dejar pasar el tiempo y esperar hasta que la institución financiera te busque por teléfono o peor aún, envíe cobradores. 

Recuerda que el negocio del banco es prestar dinero para que posteriormente se lo regresen con intereses, lo que significa que no tiene la menor intención de embargarte, dado que eso le generará costos adicionales. 

El embargo, es únicamente la última opción de la institución financiera, así que antes de eso no dudará en trabajar para encontrar la manera de ayudarte para que le regreses el dinero que te prestó. 

Ten en cuenta que entre las soluciones más probables está que te pida liquidar la deuda con un solo pago y de manera inmediata a cambio de un descuento en la misma. O bien, que te reduzca el monto de los abonos, aunque tal vez con un mayor interés. 

¿Y si no puedo llegar a un acuerdo con el banco?

Es posible que no puedas llegar a un acuerdo con el banco, aún si este te solicita el pago en una sola exhibición, pues al no poder pagar, lo más probable es que estés atravesando por una situación económica complicada. 

En este caso tampoco te desesperes, pues en el mercado hay empresas que con su experiencia se pueden convertir en tus mejores aliados: las reparadoras de deuda. 

Estas compañías, como Resuelve tu Deuda, como más de 11 años de experiencia en mercados como Colombia, México y España, se especializan en negociar adeudos con las instituciones financieras. 

Y aunque cada caso es diferente, su capacidad la lleva a conseguir descuentos de hasta el 53.7%. Por ejemplo si tu adeudo es de 2 millones de pesos cabe la posibilidad de que sólo pagues una mínima parte de lo que debías. 

¿Cómo me ayuda una reparadora de deuda? 

La reparadoras de deuda trabajan de manera similar, pues luego de analizar tu situación lo primero que hará la que elijas será diseñar un esquema a tu medida en el que ahorrarás una cantidad semanal, quincenal o mensual que dependerá de tu capacidad financiera. 

Después de algunos meses habrás ahorrado cierta cantidad, por lo que la reparadora se acercará a negociar con la institución a la que la debes y llegará a un acuerdo para liquidar el monto, pago que se hará con los recursos que hayas ahorrado.  

Recuerda que nada es por arte de magia, por lo tanto, si quieres dejar de tener deudas tendrás que hacer ciertos sacrificios para ahorrar. 

Por lo tanto, te recomendamos hagas una priorización de tus gastos, es decir que identifiques cuáles son realmente indispensables y cuáles no, de modo que los puedas eliminar y destinar ese dinero al pago de deudas. 

Por ejemplo, cosas que no puedes dejar de pagar son la renta, servicios, transporte, alimentos, etcétera, pero sí puedes dejar de consumir refrescos, frituras o bien, limitar las salidas al cine o al bar los fines de semana. 

No se trata de que te limites para siempre, pero sí de que limites tus gastos hasta que salgas del problema, aunque para que en el futuro no atravieses por la misma situación, deberás tener un mejor manejo de tus finanzas personales.