En Colombia, como en cualquier parte del mundo, cuando contratas un crédito con una institución financiera firmas un contrato, lo que significa que si incumples con los términos y te niegas a pagar el proceso puede llevar a términos legales. 

Lo que significa que tu acreedor buscará cobrarte a través de medios judiciales, pero ¿sabes en qué momento puede comenzar a hacerlo? 

La respuesta es sencilla: inmediatamente después de que incumplas con tus obligaciones financieras, dado que eso autoriza a la institución financiera para comenzar el proceso. 

Pero no te asustes, ningún banco te llevará a proceso al primer mes que dejes de pagar, la mayoría espera hasta tres meses, e incluso antes lleva a cabo una etapa de conciliación en la que te ofrece alternativas para liquidar el préstamo o ponerte al corriente con los pagos. 

Te recomendamos: No quiero pagar mis deudas

Este es el camino 

Si tras meses de impago no se ha llegado a un acuerdo de conciliación, lo primero que hará la entidad financiera será comenzar formalmente con un cobro “pre-jurídico”. 

Es decir, realizará un último intento para alcanzar un acuerdo, pero bajo la advertencia de que al no lograrlo procederá de manera judicial 

Lo anterior llevará un tiempo de aproximadamente 10 días, y si no hay éxito la institución financiera dará inicio con el cobro jurídico, en donde un juez puede dictaminar que se te embarguen los bienes, congelar cuentas bancarias y hasta confiscar parte de tu salario.

Lo anterior, con la finalidad de que pagues el compromiso financiero que adquiriste. 

Resumen de los pasos: 

• Invitación a pagar tu mes o meses atrasados 
• Insistencia para que te pongas al corriente 
• Negociación para normalizar tus pagos 
• Alternativas para que liquides la deuda por completo 
• Advertencia sobre un futuro proceso judicial 
• Aviso de que iniciará el proceso legal 
• Notificación de que tu caso lo está viendo un juez 
• Determinación del juez 
• Embargo, congelamiento de cuentas, confiscamiento del salario, etcétera. 

¿Qué hago si recibo una notificación de cobro judicial? 

Primero que nada guarda la calma. Piensa en la situación y recurre a un abogado para que se encargue de defenderse ante el juez. 

La contratación de un abogado es fundamental, pues debes tomar en cuenta que esa notificación te ha llegado porque incumpliste con un contrato firmado, el cual tiene validez legal ante las autoridades colombianas. 

También ten en cuenta que el juez exigirá que se cumplan las etapas procesales, como por ejemplo la conciliación, es decir, tendrás una nueva oportunidad de llegar a un acuerdo con el banco y detener el proceso judicial.  

El abogado juega un papel fundamental, pues te deberá aconsejar para que obtengas un  acuerdo o con la entidad a la que le debes y comenzar el proceso. Además debe procurar que el proceso no se extienda y termine de la mejor manera para ti. 

En resumen, un cobro jurídico es un derecho de todo acreedor que posee un contrato firmado por el deudor, con el cual puede solicitar ante la ley de Colombia que se le pague conforme a lo acordado previamente. 

Al tratarse de un proceso complicado, tanto el acreedor como el deudor deben contratar un abogado al momento de iniciar un proceso de estos para que el abogado pueda recomendarle que hacer y qué decisión tomar, esto con el propósito de que el proceso sea corto y que ambas partes queden satisfechas.

No te arriesgues a un cobro judicial 

Enfrentar un cobro judicial no es agradable ni sencillo, por eso el mejor consejo que te podemos dar es que evites por todos los medios llegar a ese punto.  

Para esto, lo primero que debes cuidar es no sobreendeudarte, es decir, jamás tomes más deudas de las que puedas pagar. Haz un presupuesto y comprueba cuánto dinero puedes destinar mensualmente al pago de alguna deuda. 

Si ya es demasiado tarde y has dejado de pagar a tu acreedor, lo peor que puedes hacer es desentenderte. 

Habla con un ejecutivo de la institución financiera, explícale tu situación económica y trata de llegar a un acuerdo, ya sea mediante un plazo más largo, abonos más pequeños o hasta con una reducción de la deuda a cambio de que la liquidez en un solo pago con otro préstamo. 

Si ya es demasiado tarde y no puedes llegar a un arreglo, también te puedes acercar a especialistas como Resuelve tu Deuda. 

Se trata de una reparadora de crédito con más de 11 años de experiencia en países como México, España, Portugal e Italia. Su trabajo consiste en negociar con la entidad a la que le debes y conseguir un descuento de hasta el 50 por ciento en tu deuda. 

Ahora ya sabes cómo cuidar tus finanzas, cómo salir de aprietos y las consecuencias judiciales de no pagar un crédito. Recuerda que una vida financiera sana es sinónimo de una vida personal tranquila.  

Quizá te interese: Qué pasa si no pago una deuda al banco

Si han transcurrido muchos meses desde que dejaste de pagar una deuda bancaria, es muy probable que otra empresa se haya puesto en contacto contigo para que te pongas al día. 

Por ley, los bancos tienen la posibilidad de asignar a un tercero el cobro de créditos pendientes, con el objetivo de recuperar la mayor cantidad de dinero posible.

A estas empresas se les conoce como casas de cobranza, y en términos simples se trata de firmas especializadas en contactar a los clientes de los bancos y otras empresas que otorgan financiamiento y persuadirlos para mantenerse al corriente con sus compromisos financieros.

Antes de entrar en detalle de la operación de las casas de cobranza y cómo puedes saber si un banco ha destinado  tu deuda a una firma de este tipo, te recordamos la importancia de mantenerte al corriente en el pago de tus deudas; sin embargo, pueden presentarse situaciones que quedan fuera de nuestras manos como la pérdida de empleo o disminución de los ingresos y en consecuencia se complica estar al día con las mensualidades de los créditos.

¿Por qué un banco encarga a una casa de cobranza el pago de mi deuda?

En Colombia la ley permite a las instituciones financieras echar mano de un tercero para contactar y cobrar a sus clientes en caso de retrasos severos de sus créditos. Así, es muy probable que hayas recibido alguna llamada telefónica o alguna notificación por parte de una casa de cobranza donde te invitan a pagar.

Si quieres saber si una casa qué casa de cobranza se está haciendo cargo de tu deuda, la forma más sencilla es acudir a tu banco y preguntar si ha dejado a otra empresa la responsabilidad de cobrarte. 

Lo más común es que la casa de cobranza se ponga en contacto contigo, se identifique y detalle la forma de su operación, dejando en claro que su labor es invitarte a retomar los pagos pendientes de tu crédito.

¿Me pueden amenazar las casas de cobranza?

Por desgracia, muchas de estas empresas han cometido prácticas ilegales para tratar de obligar a la gente a pagar sus deudas, utilizando amenazas y otras tácticas intimidatorias, empleando lenguaje inapropiado, situaciones que no están permitidas.

 Si en este momento estás siendo víctima de un hostigamiento por parte de una casa de cobranza, puedes interponer una queja en la Superintendencia Financiera de Colombia. 

Entre las prácticas que NO pueden realizar las casas de cobranza destacan:

• No atender las reglas de las autoridades financieras colombianas.
• Efectuar cobros por gastos de cobranza.
• No aplicar mediación con los clientes y tratar de obligarlos a pagar.

¿Qué sí tienen permitido las casas de cobranza?

Ante el maltrato que aplicaban a los clientes, a partir de 2008 se definieron las reglas sobre las buenas prácticas para este tipo de empresas, poniendo en primer lugar que la relación entre una casa de cobranza y un moroso debe realizarse de forma respetuosa, abriendo canales de comunicación en donde se invite al usuario a retomar el pago de sus créditos pendientes.

En ese sentido, las casas de cobranza pueden buscarte en tu domicilio en horarios prudentes, llamarte por teléfono sin que se convierta en un acoso, enviarte invitaciones para pagar, por mencionar las más importantes.

¿Qué hago para ponerme al corriente en mis deudas?

Si después de que una casa de cobranza se puso en contacto contigo y en términos cordiales han llegado a un acuerdo para retomar tus pagos, lo primero que debes hacer es analizar tu situación económica y elaborar un presupuesto en el que destines una cantidad específica para ponerte al corriente con tus créditos. En algunos casos, deberás recortar algunos gastos con el objetivo de tener la mayor cantidad de dinero disponible para tus deudas sin que esto represente un problema para tus finanzas personales.

Otra alternativa que puedes considerar es apoyarte con expertos para aliviar tu bolsillo. Una reparadora de deuda es una buena opción, ya que se trata de firmas especializadas en analizar tus posibilidades de pago y a partir de un análisis de tus ingresos y gastos realizan un plan de ahorro para que en determinado tiempo puedas liquidar tu deuda.

Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Por Delia Angélica Ortiz

Cualquiera puede ser víctima de un fraude financiero. Es por ello que la recomendación es revisar con regularidad que todas las deudas a nuestro nombre sean realmente compromisos financieros que nosotros adquirimos. En caso de que alguna no corresponda a nuestros movimientos crediticios, habrá que reportarla. 

En Colombia, la manera de verificar el historial moroso es a través de una central de riesgo como www.datacredito.com.co/. 

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito, todos sus movimientos serán reportados ante estas centrales.

En estas bases de datos queda consignado el status en el que se encuentra el adeudo, es decir, si ya está pagado o si tiene retraso para saldar la mora. De hecho, al momento de consultar la historia crediticia aparecerán los montos y las instituciones financieras a las cuáles se ha recurrido, por lo que si se identifica un crédito que no se haya solicitado, hay que levantar la queja correspondiente de manera inmediata.

Te recomendamos: Seguro para cubrir deudas

¿Cómo me quejo si no reconozco un adeudo? 

1. Llamar o acudir a la institución financiera que supuestamente otorgó el crédito para levantar un reporte y aclarar la situación. 
2. Acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, organismo gubernamental que se encarga de defender los derechos de los usuarios financieros. Especialmente en aquellos casos en los que la institución financiera no atienda la queja oportunamente. 
3. La Superintendencia Financiera ofrece asesoría a los deudores para que se defiendan ante un cobro indebido. 
4. Tener un historial limpio es fundamental para que los usuarios de crédito mantengan su reputación como “buenos pagadores” ante las instituciones financieras. 

¿Cómo consultar mi historial en Datacrédito? 

1. Ir a la página de internet datacredito.com.co/
2. Elegir el apartado a Mi DataCrédito y haz clic en “Ingresar”
3. Ingresar todos los datos que pide el formulario de registro: número de identificación, nombre, correo electrónico, celular y una contraseña. 
4. Validar nuestra identidad financiera con teléfono, dirección, historia bancaria o deuda.
5. El sistema habilitará la consulta gratuita para acceder a DataCredito y saber si estás reportado, cuál ha sido tu comportamiento de pago, así como cuáles son tus cuentas abiertas y cerradas. 

¿Cómo salgo de la central de riesgos?

Estar registrado en las centrales de riesgo no es algo negativo. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto implica datos positivos y negativos del comportamiento de pago del moroso.

Ahora bien, un registro como deudor hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, cuando la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses, entonces el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. 

Los morosos son personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultarlas.

Las reparadoras te ofrecerán:

• Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
• Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.

Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

Por Delia Angélica Ortiz

Cualquiera puede ser víctima de un fraude financiero. Es por ello que la recomendación es revisar con regularidad que todas las deudas a nuestro nombre sean realmente compromisos financieros que nosotros adquirimos. En caso de que alguna no corresponda a nuestros movimientos crediticios, habrá que reportarla. 

En Colombia, la manera de verificar el historial moroso es a través de una central de riesgo como www.datacredito.com.co/. 

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito, todos sus movimientos serán reportados ante estas centrales.

En estas bases de datos queda consignado el status en el que se encuentra el adeudo, es decir, si ya está pagado o si tiene retraso para saldar la mora. De hecho, al momento de consultar la historia crediticia aparecerán los montos y las instituciones financieras a las cuáles se ha recurrido, por lo que si se identifica un crédito que no se haya solicitado, hay que levantar la queja correspondiente de manera inmediata.

Te recomendamos: Seguro para cubrir deudas

¿Cómo me quejo si no reconozco un adeudo? 

1. Llamar o acudir a la institución financiera que supuestamente otorgó el crédito para levantar un reporte y aclarar la situación. 
2. Acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, organismo gubernamental que se encarga de defender los derechos de los usuarios financieros. Especialmente en aquellos casos en los que la institución financiera no atienda la queja oportunamente. 
3. La Superintendencia Financiera ofrece asesoría a los deudores para que se defiendan ante un cobro indebido. 
4. Tener un historial limpio es fundamental para que los usuarios de crédito mantengan su reputación como “buenos pagadores” ante las instituciones financieras. 

¿Cómo consultar mi historial en Datacrédito? 

1. Ir a la página de internet datacredito.com.co/
2. Elegir el apartado a Mi DataCrédito y haz clic en “Ingresar”
3. Ingresar todos los datos que pide el formulario de registro: número de identificación, nombre, correo electrónico, celular y una contraseña. 
4. Validar nuestra identidad financiera con teléfono, dirección, historia bancaria o deuda.
5. El sistema habilitará la consulta gratuita para acceder a DataCredito y saber si estás reportado, cuál ha sido tu comportamiento de pago, así como cuáles son tus cuentas abiertas y cerradas. 

¿Cómo salgo de la central de riesgos?

Estar registrado en las centrales de riesgo no es algo negativo. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto implica datos positivos y negativos del comportamiento de pago del moroso.

Ahora bien, un registro como deudor hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, cuando la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses, entonces el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. 

Los morosos son personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultarlas.

Las reparadoras te ofrecerán:

• Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
• Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.

Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

A lo largo de nuestra vida es muy probable que tengamos una mala racha económica que nos complique el pago de nuestros compromisos financieros. La primera recomendación es mantener la calma y analizar detenidamente las opciones disponibles, a fin de escoger la opción más adecuada para nuestros bolsillos. 

Antes de darte algunas recomendaciones para poner al corriente tus préstamos, recuerda que no es malo tener una deuda. Si se maneja de la forma correcta, es una alternativa viable para obtener bienes y servicios que en otras condiciones sería muy complicado liquidar en una sola exhibición. En ese sentido, el truco está tratar de cumplir las condiciones del contrato que firmaste con el banco al adquirir una tarjeta de crédito, un préstamo personal o productos más elaborados como hipotecas, financiamiento automotriz, por mencionar los más comunes. 

La mejor forma para enfrentar complicaciones con el pago de deudas es reconocer las primeras  señales de que se tiene un problema. Dejarlo pasar pensando que vendrán tiempos mejores es la peor decisión, ya que un monto bajo puede acumular miles de pesos en intereses y volverse impagable al paso del tiempo, situación que te quitará tiempo, dinero y muchas horas de sueño.

Guía básica para pagar deudas

Una vez aceptado que no se puede continuar con el depósito de las mensualidades al banco u otra empresa de financiamiento, el paso principal es diseñar un esquema de ahorro para que, a partir de tus propios recursos, puedas saldar todos tus préstamos pendientes. 

Comienza con identificar las fugas de dinero o gastos hormiga que seguramente realizas en tus compras cotidianas y poco a poco generar un extra que se destine exclusivamente al pago de la deuda. 

Recuerda la regla máxima para adquirir un préstamo: no debe rebasar 30% de tus ingresos, de lo contrario, se caerá en problemas de sobreendeudamiento que a la larga pueden ser muy difíciles de resolver.

Además de realizar un presupuesto y depurar los gastos para generar una reserva, puedes seguir algunas recomendaciones para hacer más fácil el cumplimento de tus adeudos:

• Evitar la solicitud de nuevos préstamos hasta no haber terminado de pagar la deuda previa.
• En caso de tener problemas para pagar, acércate a tu banco y explica tu situación.
• Puedes acudir también a una reparadora de crédito y diseñar un esquema para el pago de tu deuda acorde a tus posibilidades.

¡Evita las soluciones milagro!

En la desesperación por tener dinero para cumplir con tus pendientes financieros, es muy probable que encuentres algunas propuestas para resolver tus deudas. De hecho, se trata de soluciones muy tentadoras en redes sociales y te ofrecen plata en minutos prácticamente sin hacer nada. 

Ten mucho cuidado con este tipo de anuncios. En la mayoría de los casos se trata de fraudes que se aprovechan de la falta de concentración que provoca un atraso con el banco y a partir de engaños logran sacarte dinero y agrandar el problema que ya enfrentas. Cualquier oferta que se escuche muy sencilla para obtener un ingreso extra que puedes emplear para liquidar una deuda, es altamente probable que sea un timo que agravará la situación que ya atraviesas. 

Importante: no hay fórmulas mágicas. El pago de deudas implica un gran esfuerzo de tu parte. En consecuencia, pondrás en orden tus finanzas y te convertirás de nueva cuenta en un sujeto de crédito.

¡Cuida tu historial de crédito!

Uno de los efectos negativos de no pagar las deudas es que se tendrá un mal historial en las centrales de riesgo, lo cual te cerrará todas las puertas para acceder a una tarjeta de crédito, préstamo de nómina, crédito automotriz, por mencionar los productos financieros más comunes.

Recuerda que, estar reportado en las centrales de riesgo, significa que alguna vez en la vida has solicitado un préstamo a una institución financiera, pero en el momento en que caemos en un atraso en los pagos, el banco te reportará y te colocará una marca en tu historial. Si te pones al corriente, no tendrá mayores implicaciones, pero si el problema de pago se complica, pasará mucho tiempo para que tu desempeño como deudor vuelva a tener una buena evaluación y en consecuencia nos costará acceder a un crédito con alguna institución financiera.

Considera también que tienes la oportunidad de recurrir a una reparadora de crédito, empresa especializada en diseñar un plan de ahorro acorde a tus posibilidades, negociará con el banco para generar un esquema de pagos que te pongan al corriente con las instituciones financieras.

“Todo lo que siempre has querido está al otro lado del miedo”, así dicta una frase del empresario norteamericano George Aldair, que, si la aterrizamos a situaciones financieras, podemos sacar mucho fruto de ella, por ejemplo: quitarnos el temor a pagar deudas pese a que nuestra situación financiera no sea la mejor.

Las instituciones financieras en Colombia prevén mecanismos para liquidar deudas en caso de que la persona beneficiada con el crédito tenga problemas para pagarlas, por eso, en este texto explicamos el camino para pagar esos compromisos, de manera rápida y porqué no, con la ayuda de expertos.

El primer paso para liquidar deudas, en caso de tener dificultades para hacerlo, es un autoanálisis en qué momento financiero se encuentra uno, es decir, cuáles son los recursos con los que se cuenta para poder o intentar hacer frente al adeudo.

Los mecanismos que ya se han mencionado, son diversos y todos tienen sus características y particularidades. Aquí algunos:

• Compra de cartera o consolidación.
• Reparación de crédito.

Todas las deudas en una sola

La compra de cartera, también conocido como consolidación o unificación de deudas, es un mecanismo que consiste en la obtención de una línea de crédito que te otorga una institución financiera con el fin de liquidar el resto de sus adeudos, con la ventaja de tener un financiamiento con un costo menor, o tasa de interés, que todas tus obligaciones juntas.

Este mecanismo tiene ventajas, tales como:

• Es más fácil tener el control de una deuda que de tres o siete.
• Posiblemente el pago mensual para liquidarlos será menor, respecto al de todas tus obligaciones; sin embargo, recuerda que también aumentará el plazo para su liquidación.
• Puedes mantener un buen historial de crédito, lo que te puede ayudar a conseguir préstamos posteriores en condiciones adecuadas.
•  Al identificar qué gastos puede prescindir para poder liquidar este nuevo compromiso, es posible que pueda manejar un ahorro para futuras eventualidades.

Si bien estas son algunas ventajas, aquí otras que recuerda la división de educación financiera de Asobancaria:

• Anticiparse a un evento de incumplimiento.
• Evitar el pago de intereses por mora.
• La deuda se adapta a su actual capacidad de pago.

De acuerdo con la Asociación, que representa a los bancos de Colombia, es necesario que antes de tomar esta opción recuerde:

• Sólo aplica para créditos vigentes y no vencidos.
• La calificación en las centrales de riesgo disminuirá y será reportado con la marcación “normalizaciones”.
• Es necesario informar la intención de reestructurar las deudas con por lo menos 20 días de anticipación.

Si bien la consolidación puede verse como una buena forma de salir del apuro financiero, es mejor tomarla como una de las últimas opciones y después de haber buscado el camino de rediferir pagos o refinanciar obligaciones financieras.

Acérquese a los expertos

 En Colombia, existe otro mecanismo que le puede ayudar a liquidar sus adeudos y se llama reparación del crédito, donde un tercero, que se conocen como reparadoras, negocia un acuerdo entre el deudor y acreedor y ofrece renegociar la deudaa cambio de una comisión.

Si bien esto puede sonar atractivo, es necesario tener cuidado pues la misma Asobancaria ha indicado que antes de contratar un servicio de una reparadora, tome en cuenta lo siguiente:

• Antes de firmar, haga un recuento de las causas por las que se endeudó.
• Si pide un pago anticipado, dude pues se puede tratar de un fraude.
• Es necesario revisar bien el contrato para analizar todas las condiciones.
• Desconfíe si le garantizan un descuento o si le ofrecen un préstamo o si le aconsejan que deje de pagar.

Sin embargo, ante la duda lo mejor es acercarse con los expertos como Resuelve tu Deuda, empresa que tiene presencia en países como Colombia, Brasil, México y algunos países de Europa.

El mecanismo de Resuelve tu Deuda es el siguiente:

• Diseña un plan a tu medida, es decir, sus expertos analizan el caso y diseñan un plan de ahorro según su capacidad de pago.
• Mientras usted genera el ahorro, la empresa negocia un descuento ante el acreedor o acreedores, para liquidar la deuda hasta 50% menos del monto total.
• En todo momento, contará con un asesor personalizado que lo acompañará en el proceso.

Si bien, existen los caminos para poder liquidar sus deudas, es cuestión de decisión y compromiso, pues sólo así logrará el camino a la libertad financiera y su bolsillo podrá estar menos presionado.

 

La mayoría de las personas al momento de contratar un crédito nunca piensa que tendrá dificultades para pagarlo, pues, al contrario, si adquiere un compromiso de estas características sabe que contará con los recursos para liquidarlo; sin embargo, puede haber eventualidades que pongan complicaciones en el camino. Si estás en una situación así, aprende el camino para negociar con el banco.

Con la llegada de la pandemia, las circunstancias económicas de muchas personas cambiaron, lo cual complicó liquidar sus compromisos de crédito y pese a que el sistema financiero, como en muchas partes del mundo, otorgó flexibilizaciones para el pago de los financiamientos, la situación no favoreció a todos.

Ha pasado más de un año de la emergencia sanitaria y si bien, la reapertura de las economías se ha dado de manera gradual, podemos ver algunos indicadores que arrojan que muchas personas todavía continúan con una situación no tan estable financieramente hablando.

Por ejemplo, en febrero del año pasado, el número total de tarjetas de crédito canceladas tanto sólo en ese mes fue de 251,271 plásticos; sin embargo, la cifra en el mismo periodo de este 2021, dicha ascendió a 286,586, es decir, un aumento de 14%, según la estadística de la Asobancaria.

Estas cifras nos indican que incluso aún con el Plan de Acompañamiento a Deudores anunciado por la Superintendencia Financiera de Colombia en marzo del 2020 y que contemplaba periodos de gracia o una redefinición del crédito, las personas se han visto en una mayor necesidad de cancelar sus deudas.

Considere la negociación

Ahora bien, si se encuentra en una situación donde sus ingresos no están siendo suficientes para liquidar sus compromisos financieros, como el pago de uno o varios créditos, es momento de analizar qué opciones tiene para poder obtener un respiro financiero y toda la tranquilidad que esto representa.

Primero, analice cuáles son sus posibilidades, es decir de qué gastos puede prescindir y evalúe, de acuerdo con su situación, los recursos que tiene a su alcance para hacer frente a sus adeudos.

En este contexto, busque con su banco o con los bancos a los que le adeuda, los siguientes caminos:

• Renegociación de su deuda: Esta opción consiste en modificar plazos y montos pactados en las condiciones originales, con el fin de dar la flexibilidad necesaria al deudor para poder pagar lo adeudado. Este escenario sólo se considera si se está al corriente con los pagos.
• La consolidación: Este mecanismo significa que puede contratar un crédito para liquidar tu o tus adeudos, con la ventaja de que los plazos y condiciones pueden ser en tu beneficio; sin embargo, también no debes presentar retrasos para acceder a él.

Consulta a los profesionales

Si bien estos dos escenarios pueden ser ventajosos para su bolsillo, no siempre aplican pues cada banco establece sus condiciones para poder otorgar estos beneficios. En este contexto, posiblemente se pregunte si no hay soluciones a su alcance, entonces qué opciones tiene.

En Colombia existe la figura de la reparadora de crédito, es decir una entidad que basa su función en ayudar a que una persona pueda liquidar sus deudas con una institución financiera.

Estas organizaciones actúan como intermediarios entre una institución financiera y el deudor para llegar a un acuerdo para un descuento, o una quita, de tu deuda. En el país, existe Resuelve tu Deuda, que es una reparadora que puede ayudar a disminuir la deuda hasta en 50 por ciento.

Dentro de los beneficios de acudir con esta organización están los siguientes:

• Se diseña un plan a la medida de la persona, es decir, que primero se estudia el caso y se diseña un plan de ahorro de acuerdo con su capacidad de pago.
• Mientras el deudor ahorra, la empresa negocia un descuento ante los acreedores para liquidar el adeudo.
• En todo momento, el usuario recibe asesoría del estatus del acuerdo.

Si bien, hay lapsos donde las deudas pueden agobiarlo, recuerde que puede haber opciones a su situación; sin embargo, tiene que decidirse y apoyarse en los expertos que lo pueden llevar al alivio financiero que tanto anhela.