“Todo lo que siempre has querido está al otro lado del miedo”, así dicta una frase del empresario norteamericano George Aldair, que, si la aterrizamos a situaciones financieras, podemos sacar mucho fruto de ella, por ejemplo: quitarnos el temor a pagar deudas pese a que nuestra situación financiera no sea la mejor.

Las instituciones financieras en Colombia prevén mecanismos para liquidar deudas en caso de que la persona beneficiada con el crédito tenga problemas para pagarlas, por eso, en este texto explicamos el camino para pagar esos compromisos, de manera rápida y porqué no, con la ayuda de expertos.

El primer paso para liquidar deudas, en caso de tener dificultades para hacerlo, es un autoanálisis en qué momento financiero se encuentra uno, es decir, cuáles son los recursos con los que se cuenta para poder o intentar hacer frente al adeudo.

Los mecanismos que ya se han mencionado, son diversos y todos tienen sus características y particularidades. Aquí algunos:

• Compra de cartera o consolidación.
• Reparación de crédito.

Todas las deudas en una sola

La compra de cartera, también conocido como consolidación o unificación de deudas, es un mecanismo que consiste en la obtención de una línea de crédito que te otorga una institución financiera con el fin de liquidar el resto de sus adeudos, con la ventaja de tener un financiamiento con un costo menor, o tasa de interés, que todas tus obligaciones juntas.

Este mecanismo tiene ventajas, tales como:

• Es más fácil tener el control de una deuda que de tres o siete.
• Posiblemente el pago mensual para liquidarlos será menor, respecto al de todas tus obligaciones; sin embargo, recuerda que también aumentará el plazo para su liquidación.
• Puedes mantener un buen historial de crédito, lo que te puede ayudar a conseguir préstamos posteriores en condiciones adecuadas.
•  Al identificar qué gastos puede prescindir para poder liquidar este nuevo compromiso, es posible que pueda manejar un ahorro para futuras eventualidades.

Si bien estas son algunas ventajas, aquí otras que recuerda la división de educación financiera de Asobancaria:

• Anticiparse a un evento de incumplimiento.
• Evitar el pago de intereses por mora.
• La deuda se adapta a su actual capacidad de pago.

De acuerdo con la Asociación, que representa a los bancos de Colombia, es necesario que antes de tomar esta opción recuerde:

• Sólo aplica para créditos vigentes y no vencidos.
• La calificación en las centrales de riesgo disminuirá y será reportado con la marcación “normalizaciones”.
• Es necesario informar la intención de reestructurar las deudas con por lo menos 20 días de anticipación.

Si bien la consolidación puede verse como una buena forma de salir del apuro financiero, es mejor tomarla como una de las últimas opciones y después de haber buscado el camino de rediferir pagos o refinanciar obligaciones financieras.

Acérquese a los expertos

 En Colombia, existe otro mecanismo que le puede ayudar a liquidar sus adeudos y se llama reparación del crédito, donde un tercero, que se conocen como reparadoras, negocia un acuerdo entre el deudor y acreedor y ofrece renegociar la deudaa cambio de una comisión.

Si bien esto puede sonar atractivo, es necesario tener cuidado pues la misma Asobancaria ha indicado que antes de contratar un servicio de una reparadora, tome en cuenta lo siguiente:

• Antes de firmar, haga un recuento de las causas por las que se endeudó.
• Si pide un pago anticipado, dude pues se puede tratar de un fraude.
• Es necesario revisar bien el contrato para analizar todas las condiciones.
• Desconfíe si le garantizan un descuento o si le ofrecen un préstamo o si le aconsejan que deje de pagar.

Sin embargo, ante la duda lo mejor es acercarse con los expertos como Resuelve tu Deuda, empresa que tiene presencia en países como Colombia, Brasil, México y algunos países de Europa.

El mecanismo de Resuelve tu Deuda es el siguiente:

• Diseña un plan a tu medida, es decir, sus expertos analizan el caso y diseñan un plan de ahorro según su capacidad de pago.
• Mientras usted genera el ahorro, la empresa negocia un descuento ante el acreedor o acreedores, para liquidar la deuda hasta 50% menos del monto total.
• En todo momento, contará con un asesor personalizado que lo acompañará en el proceso.

Si bien, existen los caminos para poder liquidar sus deudas, es cuestión de decisión y compromiso, pues sólo así logrará el camino a la libertad financiera y su bolsillo podrá estar menos presionado.

 

La mayoría de las personas al momento de contratar un crédito nunca piensa que tendrá dificultades para pagarlo, pues, al contrario, si adquiere un compromiso de estas características sabe que contará con los recursos para liquidarlo; sin embargo, puede haber eventualidades que pongan complicaciones en el camino. Si estás en una situación así, aprende el camino para negociar con el banco.

Con la llegada de la pandemia, las circunstancias económicas de muchas personas cambiaron, lo cual complicó liquidar sus compromisos de crédito y pese a que el sistema financiero, como en muchas partes del mundo, otorgó flexibilizaciones para el pago de los financiamientos, la situación no favoreció a todos.

Ha pasado más de un año de la emergencia sanitaria y si bien, la reapertura de las economías se ha dado de manera gradual, podemos ver algunos indicadores que arrojan que muchas personas todavía continúan con una situación no tan estable financieramente hablando.

Por ejemplo, en febrero del año pasado, el número total de tarjetas de crédito canceladas tanto sólo en ese mes fue de 251,271 plásticos; sin embargo, la cifra en el mismo periodo de este 2021, dicha ascendió a 286,586, es decir, un aumento de 14%, según la estadística de la Asobancaria.

Estas cifras nos indican que incluso aún con el Plan de Acompañamiento a Deudores anunciado por la Superintendencia Financiera de Colombia en marzo del 2020 y que contemplaba periodos de gracia o una redefinición del crédito, las personas se han visto en una mayor necesidad de cancelar sus deudas.

Considere la negociación

Ahora bien, si se encuentra en una situación donde sus ingresos no están siendo suficientes para liquidar sus compromisos financieros, como el pago de uno o varios créditos, es momento de analizar qué opciones tiene para poder obtener un respiro financiero y toda la tranquilidad que esto representa.

Primero, analice cuáles son sus posibilidades, es decir de qué gastos puede prescindir y evalúe, de acuerdo con su situación, los recursos que tiene a su alcance para hacer frente a sus adeudos.

En este contexto, busque con su banco o con los bancos a los que le adeuda, los siguientes caminos:

• Renegociación de su deuda: Esta opción consiste en modificar plazos y montos pactados en las condiciones originales, con el fin de dar la flexibilidad necesaria al deudor para poder pagar lo adeudado. Este escenario sólo se considera si se está al corriente con los pagos.
• La consolidación: Este mecanismo significa que puede contratar un crédito para liquidar tu o tus adeudos, con la ventaja de que los plazos y condiciones pueden ser en tu beneficio; sin embargo, también no debes presentar retrasos para acceder a él.

Consulta a los profesionales

Si bien estos dos escenarios pueden ser ventajosos para su bolsillo, no siempre aplican pues cada banco establece sus condiciones para poder otorgar estos beneficios. En este contexto, posiblemente se pregunte si no hay soluciones a su alcance, entonces qué opciones tiene.

En Colombia existe la figura de la reparadora de crédito, es decir una entidad que basa su función en ayudar a que una persona pueda liquidar sus deudas con una institución financiera.

Estas organizaciones actúan como intermediarios entre una institución financiera y el deudor para llegar a un acuerdo para un descuento, o una quita, de tu deuda. En el país, existe Resuelve tu Deuda, que es una reparadora que puede ayudar a disminuir la deuda hasta en 50 por ciento.

Dentro de los beneficios de acudir con esta organización están los siguientes:

• Se diseña un plan a la medida de la persona, es decir, que primero se estudia el caso y se diseña un plan de ahorro de acuerdo con su capacidad de pago.
• Mientras el deudor ahorra, la empresa negocia un descuento ante los acreedores para liquidar el adeudo.
• En todo momento, el usuario recibe asesoría del estatus del acuerdo.

Si bien, hay lapsos donde las deudas pueden agobiarlo, recuerde que puede haber opciones a su situación; sin embargo, tiene que decidirse y apoyarse en los expertos que lo pueden llevar al alivio financiero que tanto anhela.

 

Adquirir productos de belleza y cuidado personal puede tentar a una persona a hacer un gasto posiblemente no prioritario. En Colombia, una tienda muy conocida que vende este tipo de artículos es Ésika, la cual tiene diversos métodos de pago, como la tarjeta de crédito, lo cual, si no se hace un buen uso de ella, puede causar dolores de cabeza.

Ésika es parte del grupo Belcorp, que también tiene a su cargo a las marcas Cyzone y L’bel, todas dedicadas a ofrecer productos de belleza y cuidado personal. Desde fragancias, maquillaje, tratamiento facial y hasta accesorios, son los artículos que ofrece el conglomerado en todas sus divisiones.

En Colombia, Ésika cuenta con seis tiendas físicas y una en línea, donde puedes desde revisar su catálogo de productos hasta comprar sus productos:

• Ésika Unicentro Cali.
• Ésika Hayuelos en Bogotá.
• Ésika Único en Cali.
• Ésika Santafé Bogotá.
• Ésika Unicentro.
• Ésika Plaza Caro.

La forma para comprar en Ésika no es complicada. Puedes hacerlo por medio de una consultora, que está facultada para ofrecer los productos de las marcas de Belcorp.com.

Los clientes pueden comprar en la tienda en línea de la consultora mediante dos formas:

• Compra inmediata: Donde se paga en línea y el cliente recibe el pedido directamente en su casa.
• Por medio de la consultora: Los productos llegan por medio de la representante de la marca para que pueda entregarlos y cobrar.

PARA OBTENER UN CRÉDITO

Cuando te inscribes como consultora de Belcorp puedes obtener financiamiento con el fin de adquirir productos de las tres marcas, entre ellas Ésika, a crédito para que puedas ofrecerlo con tu gama de clientes. Sin embargo, esto depende de cada persona.

“Durante el proceso de inscripción te informaremos si calificas o no para un crédito”, se puede leer en la página de preguntas frecuentes de la empresa.

En caso de acceder a un crédito, se te da un plazo para pagar tu pedida, pero en caso de no obtenerlo, durante tus primeras seis campañas debes generar el pago anticipado de tu pedido, es decir, que debes de realizar un desembolso para poderlo recibir y luego de ese periodo, ya puedes ingresar al programa crediticio de la empresa.

Si se activa tu crédito, tendrás un monto máximo que se te otorgará de la siguiente manera: 

• Primer pedido $300,000.
• Segundo pedido $400,000.
• Tercer pedido $600,000.
• A partir del cuarto pedido se toma sobre el promedio de venta que tengas de cada facturación.

Recuerda que no es un crédito al consumo, pues la cantidad sólo hace referencia al valor del pedido y al plazo que tendrás para pagar.

EL FUNCIONAMIENTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO

Si bien puedes acudir a cualquier tienda física para adquirir los productos de Ésika, también puedes utilizar otros métodos de pago para las compras online, tales como:

• Transferencias bancarias.
•  Pagos con tarjeta de crédito o débito.

En el pago de las tarjetas de crédito hay que poner mucha atención, pues muchas veces estos productos ofrecen el aplazamiento de pagos a meses sin intereses, lo cual puede hacer que una persona se confíe y tenga un impacto en sus finanzas personales.

De acuerdo con el portal SaberMásserMás.co, que es la división de educación financiera de la Asobancaria, la tarjeta de crédito es un medio de pago con el cual se pueden realizar compras en establecimientos e Internet usando el dinero prestado por una entidad financiera.

Según el reporte más reciente de la Asobancaria, a enero pasado existían más de 14 millones tarjetas de crédito activas en el país.

Dentro de las ventajas de las tarjetas de crédito se encuentran:

• Financiar compras difiriendo el pago de cuotas.
• Acumular puntos para compras y acceder a promociones o descuentos.
• Obtener beneficios como seguros de vida, de viaje, contra el fraude, entre otras asistencias.
• Obtener descuentos y promociones en establecimientos.
• Realizar compras por Internet.
•  Mejorar el historial de crédito si se maneja de manera adecuada.

Recuerda que lo más conveniente es liquidar el total de tus compras dentro del periodo comprendido, para que así el plazo de la deuda se liquide en el menor tiempo posible, de lo contrario se pueden ir acumulando intereses que afectan tu capacidad de pago.

El no liquidar a tiempo tus deudas te puede traer afectaciones futuras, como la dificultad para acceder a nuevos financiamientos por parte de instituciones financieras reguladas, pues tu mal comportamiento quedará registrado en tu historial de crédito.

Como siempre volvemos con un tema de interés común. En esta oportunidad estaremos hablando de algo que en muchas ocasiones nos quita la tranquilidad y es el pago de deudas. En este artículo con seguridad encontrarás algunas recomendaciones que adoptarás para poder manejar mejor tus finanzas personales.

¿Cómo hacer un pago de deudas correctamente? 

Empecemos hablando de las 2 razones específicas por las que las personas se endeudan.

La primera es porque muchas veces recurren a solicitar un crédito para cubrir alguna obligación o simplemente porque se les presenta una situación de emergencia, algunas de estas pueden ser: reparaciones de la casa, apuros de salud, pagos urgentes, o hacer compras de primera necesidad. 

La segunda es por querer darse un gusto y usar de más los productos crediticios, específicamente las tarjetas de crédito. Partiendo de esta premisa es muy importante aclarar y resaltar que los plásticos no son un ingreso extra, sino que hay que saberlos usar para así no tener repercusiones en la economía propia. 

Ahora bien, si nos preguntamos cómo salir de deudas debemos tener claros 5 pasos que te ayudarán a quitarte ese problema de encima. 

1. Reducir gastos: 

Así podrás destinar mayor parte de los ingresos al pago de las deudas que tengas, o también puedes incluir este dinero en el plan de ahorro para ir recuperando la salud financiera y mejorar el comportamiento crediticio. Un ejemplo de los gastos que se tienen que reducir son las compras innecesarias o por diversión, los antojos y las compras internacionales, puede que en el momento no estén causando ninguna complicación pero al final son las que más se llevan dinero a lo largo del mes. 

1. Tener un plan de ahorro: 

De esta manera será muchísimo más fácil saber qué, cómo y cuándo se van a hacer los pagos, en qué y por qué vas  a gastar si debes cumplir con ese ahorro que te propusiste. Siendo así, liquidar las deudas sin un plan resulta poco seguro, pues convierte el proceso en algo lento y complicado ya que se pueden olvidar algunos de los acuerdos que se tengan.

1. Qué deudas se deben pagar primero: 

Lo que recomendamos como expertos en finanzas personales es cancelar las más pequeñas y las que tienen intereses más altos, así se podrá terminar con una y usar ese dinero para la siguiente, disminuyendo el tiempo de pagos y de crecimiento de la deuda. 

1. Aprender a decir no: 

No malgastar por compromiso ni por darse un gusto cuando se sabe que no es momento para hacerlo. Por más difícil que sea, debemos saber que los gastos silenciosos son los que más ruido hacen al final. 

1. Utilizar el efectivo para pagar: 

Si adquiriste un crédito para pagar algo y por eso te endeudaste, debes dejar de usar el mismo para cumplir con los acuerdos, lo mejor es empezar a utilizar el efectivo que se tiene con eso la deuda no sigue creciendo.

Partiendo de lo anterior y si definitivamente esos pasos no son la ayuda suficiente para poder pagar tus deudas, te contamos otra de las soluciones a las que puedes acceder. 

Se trata de las reparadoras de crédito, en Colombia solo se encuentra Resuelve tu Deuda, pues nos encargamos darle a las personas una segunda oportunidad financiera, ya que ayudamos a quienes quieren pero no pueden pagar sus obligaciones, por eso quienes ingresan al programa liquidan sus deudas con sus propios recursos, mejoran sus hábitos financieros y aprenden a ahorrar. 

Son planes adecuados a las capacidades de cada persona y varían dependiendo de los ingresos, los gastos y las necesidades; a partir de esto los negociadores se encargan de hablar con el acreedor para conseguir los mejores descuentos sobre el valor total de la deuda, y así empezar a pagar para al final empezar a tener una reincorporación crediticia. 

Por último, recuerda que es muy importante cumplir con los acuerdos de pago, ya que con un mal comportamiento o ignorando la situación tendrás un reporte crediticio, que también lo podemos llamar como tu hoja de vida financiera, y este se va a ver manchado por el mal comportamiento o por el incumplimiento; esto hará que te cierren muchas puertas cuando necesites solicitar una ayuda o un producto ante una entidad.

Ya sabes… ¡No hay excusas para no pagar las deudas!

Sin lugar a dudas, una de las cosas que más quitan el sueño son las deudas, así que si no encuentras solución y quieres volver a dormir tranquilo, no te vayas porque en este texto te contaremos el paso a paso de lo que debes hacer. 

Lo primero es no desesperarte ni creer que no hay salida, pues con esfuerzo y dedicación, puedes encontrar la solución a cualquier problema.

Lo siguiente es analizar fríamente tu situación con el fin de dimensionar la magnitud del problema. 

Recuerda que no es lo mismo que hayas dejado de pagar hace un mes, a que lleves más de un año arrastrando el adeudo, pues ahora no sólo debes intereses normales sino también los moratorios. 

Seguramente te preguntarás qué es eso, y a grandes rasgos son intereses que te cobran los bancos sobre los intereses que se pactaron al inicio del contrato del crédito. 

Regularmente este tipo de intereses se van incrementando todos los días, de modo que la deuda lejos de detenerse continúa en aumento, lo que puede provocar que en su momento sea impagable. 

¿Qué hago para evitar ese escenario?

Para evitar estar en un escenario en que te sea imposible pagar un crédito lo primero que debes hacer es enfrentar el problema desde el inicio, es decir, habla con el banco desde que tienes problemas para hacer los abonos. 

Lo peor que puedes hacer es dejar pasar el tiempo y esperar hasta que la institución financiera te busque por teléfono o peor aún, envíe cobradores. 

Recuerda que el negocio del banco es prestar dinero para que posteriormente se lo regresen con intereses, lo que significa que no tiene la menor intención de embargarte, dado que eso le generará costos adicionales. 

El embargo, es únicamente la última opción de la institución financiera, así que antes de eso no dudará en trabajar para encontrar la manera de ayudarte para que le regreses el dinero que te prestó. 

Ten en cuenta que entre las soluciones más probables está que te pida liquidar la deuda con un solo pago y de manera inmediata a cambio de un descuento en la misma. O bien, que te reduzca el monto de los abonos, aunque tal vez con un mayor interés. 

¿Y si no puedo llegar a un acuerdo con el banco?

Es posible que no puedas llegar a un acuerdo con el banco, aún si este te solicita el pago en una sola exhibición, pues al no poder pagar, lo más probable es que estés atravesando por una situación económica complicada. 

En este caso tampoco te desesperes, pues en el mercado hay empresas que con su experiencia se pueden convertir en tus mejores aliados: las reparadoras de deuda. 

Estas compañías, como Resuelve tu Deuda, como más de 11 años de experiencia en mercados como Colombia, México y España, se especializan en negociar adeudos con las instituciones financieras. 

Y aunque cada caso es diferente, su capacidad la lleva a conseguir descuentos de hasta el 53.7%. Por ejemplo si tu adeudo es de 2 millones de pesos cabe la posibilidad de que sólo pagues una mínima parte de lo que debías. 

¿Cómo me ayuda una reparadora de deuda? 

La reparadoras de deuda trabajan de manera similar, pues luego de analizar tu situación lo primero que hará la que elijas será diseñar un esquema a tu medida en el que ahorrarás una cantidad semanal, quincenal o mensual que dependerá de tu capacidad financiera. 

Después de algunos meses habrás ahorrado cierta cantidad, por lo que la reparadora se acercará a negociar con la institución a la que la debes y llegará a un acuerdo para liquidar el monto, pago que se hará con los recursos que hayas ahorrado.  

Recuerda que nada es por arte de magia, por lo tanto, si quieres dejar de tener deudas tendrás que hacer ciertos sacrificios para ahorrar. 

Por lo tanto, te recomendamos hagas una priorización de tus gastos, es decir que identifiques cuáles son realmente indispensables y cuáles no, de modo que los puedas eliminar y destinar ese dinero al pago de deudas. 

Por ejemplo, cosas que no puedes dejar de pagar son la renta, servicios, transporte, alimentos, etcétera, pero sí puedes dejar de consumir refrescos, frituras o bien, limitar las salidas al cine o al bar los fines de semana. 

No se trata de que te limites para siempre, pero sí de que limites tus gastos hasta que salgas del problema, aunque para que en el futuro no atravieses por la misma situación, deberás tener un mejor manejo de tus finanzas personales. 

Si tienes un adeudo que te está atormentando y te quita el sueño, seguramente es una deuda fantasma. Se trata de un compromiso que no has logrado liquidar y te persigue. Antes de que te aterrorice porque te lleve a una situación de impago y se convierta en un registro negativo en las centrales de riesgo, aquí te decimos qué son y cómo solucionarlo. 

Es una mora que ocurre cuando no se tiene control sobre los gastos mensuales por los malos hábitos que finalmente llevarán a una situación de sobreendeudamiento. El mal uso de las tarjetas de crédito, las compras innecesarias o los gastos hormiga son fantasmas en las finanzas personales a los que hay que prestarles atención antes de que se conviertan en un problema. 

Hay 4 tipos de deudas fantasma:

1. 1. Comprar con crédito productos perecederos como las vacaciones o los víveres de la despensa. El crédito genera intereses y no es dinero propio, por lo que debe pagarse. 

• No saber usar los meses sin intereses. Es necesario diferir las compras de acuerdo a lo que se adquiere. Los perecederos deben liquidarse lo antes posible, antes de 6 o 12 cuotas. En cambio, los electrodomésticos o la tecnología pueden superar los 24 meses. 

1. Cuando solo se pagan los intereses. Esos parecen adeudos inmortales, porque no se salda en su totalidad y solo se abona el monto de los intereses, pero no se liquida el capital.
2. Deudas gigantescas que ya superan el 30% de los ingresos en lo que corresponde al pago mensual de las mismas.
3. Adquirir una tarjeta para pagar otra. Solicitar un préstamo para pagar una obligación antigua solo será abrir un nuevo pozo para intentar tapar otro, pero sin lograrlo. 

Lo más aterrador en estos casos es que son obligaciones que cuando se dejan de pagar por falta de dinero causan una situación de sobreendeudamiento. Ante estos escenarios, lo  ideal es ajustar el estilo de vida, reducir gastos, aumentar los ingresos, disminuir gastos hormiga, llevar un presupuesto y ahorrar. 

Los expertos en finanzas personales explican que el adeudo puede ser bueno o malo. Esto depende de en qué se destine el dinero que se ha pedido prestado. Si el dinero se usa para bienes perecederos, sin duda será negativo, porque ese gasto no representará una inversión.

En cambio, la deuda “buena” es aquella que genera beneficios en la vida financiera, personal y profesional. Acá algunos ejemplos de este tipo de endeudamientos que rendirán frutos en el futuro:

• Pagar una maestría o un curso que contribuirá a obtener un mejor empleo y por lo tanto un mejor ingreso.
• La compra de un auto que te permita ser más productivo y amortizará su costo con el tiempo. Es decir, que por tener un sistema de movilidad más cómodo se traduzca en oportunidades de negocio y por lo tanto en mejor ingreso.
• Invertir en un negocio. Haciendo los planes previos y siguiendo las estrategias adecuadas para que realmente se convierta en una fuente de nuevo ingreso.
• La hipoteca de una casa. Tener un lugar propio para vivir, será siempre una buena inversión, especialmente si el nivel de ingreso permite realizar los pagos oportunamente.

Sin embargo, si la situación ya te superó y crees que necesitas un exorcismo financiero, la ruta es acudir con los especialistas en finanzas personales como son las reparadoras de crédito como Resuelve tu Deuda, empresas dedicadas a la consultoría para diseñar un plan de ahorro para el deudor. El dinero ahorrado permitirá negociar con los acreedores. 

Cazafantasmas financieros

Hay que identificar las razones por las que se perdió la liquidez. Desde un mal manejo de las finanzas personales o por la pérdida de empleo. Tener claridad sobre cuál es la capacidad de ingreso y ahorro permite pensar en la mejor alternativa para salir de deudas, sin necesidad de adquirir un nuevo crédito que podría empeorar la situación.

Ante una emergencia económica que no se puede pagar, esto es lo que se puede hacer:

• Notifica a tu acreedor. En cuanto identifiques que no podrás cubrir un adeudo, abono o pago, hay que contactar al banco o institución financiera para  hacerle saber la situación. Esto abre la posibilidad de un acuerdo para reestructurar el crédito y pagarlo en un tiempo mayor con cantidades menores. Alargar el plazo aumentará los intereses y la cantidad final a pagar, pero es una alternativa para mantener un historial crediticio positivo.
• Evita contratar un nuevo crédito. Adquirir otro compromiso financiero para saldar uno previo, solo agravará el problema y provocará que la deuda original se vuelva más grande. Es una solución momentánea, pero perjudicial a largo plazo.
• Reduce tus gastos. Planificar los gastos y eliminar aquellos superficiales es una medida que permite destinar más dinero al pago de la deuda y terminar de pagarla en el menor tiempo posible.
• Cambiar de institución acreedora. Con asesoría especializada es posible encontrar otra opción para trasladar la deuda con un banco distinto y pagar en mejores condiciones (tasa de interés, plazo y montos de pago, cantidad final a pagar).

Cuando los intereses provocan que las deudas sean impagables, lo mejor será recurrir con los especialistas, sobretodo antes de que pierdas liquidez. Cuando ya es muy tarde para consolidar una deuda y ya estás en Centrales de Riesgo con una calificación negativa, entonces puedes recurrir a una reparadora de crédito.

Terminar de pagar tu hipoteca debe ser uno de los momentos más felices de tu vida. Pero ¿sabías que debes seguir un proceso? Si no lo sabías, no te preocupes, pues aquí te diremos paso a paso qué es lo que debes hacer. 

Primero que nada, debes saber que cuando estás cerca de terminar de pagar tu casa debes prepararte para hacer el levantamiento de tu hipoteca; es decir, el proceso con el cual líquidas el préstamo y quedas como el dueño de la propiedad. 

¿Por qué es importante el levantamiento?

Muchas personas creen que hacer un pago anticipado al final de la hipoteca lo libera automáticamente del proceso, pero no es así; en todos los casos debes concluir el procedimiento para que la casa sea tuya y de nadie más. 

Realizar el levantamiento es importante porque, aunque ya se pagó la totalidad de la deuda, en los registros la propiedad sigue apareciendo como “hipotecada”, por lo tanto, es esencial, para evitar malos entendidos, tramitarlo apenas concluyan los pagos. 

Al hacer el levantamiento queda plasmado que se extinguió la obligación principal, que es la eliminación de la deuda con el banco que otorgó la hipoteca, y se da paso a la firma de las escrituras, que ahora, finalmente, pasarán a estar a tu nombre.  

¿Cómo hago el levantamiento?

Si estas cerca de terminar los pagos de tu crédito hipotecario y quieres comenzar a hacer el levantamiento, tienes dos opciones: 

La primera es la más sencilla y es mediante el banco. En esta opción es necesario solicitar a la entidad financiera que te dio la hipoteca que realice el trámite del levantamiento de la propiedad en tu nombre.

En ese caso, lo único que tendrás que hacer es firmar los papeles correspondientes cuando la institución financiera te lo notifique. 

Pero toma en cuenta que nada en esta vida es gratis, y mucho menos los servicios de las entidades financieras, por lo cual deberás pagar no sólo los gastos del trámite, sino también los honorarios de la institución por hacer ese trabajo. 

La segunda opción que tienes es realizar el trámite por ti mismo. Si decides optar por este camino, te ahorrarás el dinero de los honorarios, pero toma en cuenta que tendrás que destinar tiempo a realizar los trámites necesarios. 

Los trámites que deberás hacer son los siguientes: 

• Carta de solicitud dirigida al banco, con dirección, ciudad y teléfono solicitando el certificado de extinción de la deuda.
• Fotocopia de la cédula de ciudadanía del hipotecante o certificado de información ciudadana expedido por la registraduría nacional y fotocopia de la cédula de ciudadanía del solicitante si es un tercero diferente al hipotecante.
• Certificado completo de Tradición y Libertad en mayor extensión del inmueble hipotecado, no mayor a 30 días de expedición.
• Fotocopia completa de la escritura de constitución del crédito on el cupo hipotecario y fotocopia de la escritura de ampliaciones y/o aclaraciones de la propiedad, en caso de que las hubiera.
• Paz y salvo expedido por la entidad financiera.
• El solicitante debe acreditar la calidad en la que actúa: deudor, codeudor, nuevo propietario del predio, apoderado, etc. Para lo cual debe aportar registro civil de nacimiento, registro civil de matrimonio o poder; si es persona jurídica certificado de existencia expedido por la cámara de comercio respectiva.

El proceso no es muy largo, pero debes tomar en cuenta que te llevará aproximadamente entre 13 y 25 días hábiles. 

Una vez que concluyas todos los pasos tu deuda con el banco quedará cancelada de manera oficial, por lo que ahora habrás quedado como el dueño absoluto de la propiedad, por lo que las escrituras estarán a tu nombre, sin ningún cargo. 

 

por Equipo Editorial Borrón y Cuenta Nueva 

Tener deudas no es un delito. El endeudamiento es una estrategia que se puede utilizar como parte de las finanzas personales para financiar nuevos proyectos. Sin embargo, puede haber ocasiones en que un mal manejo o una mala racha provoquen que los ingresos se modifiquen y el deudor se retrase en sus pagos.

Pero si ese deudor quiere ir de vacaciones a otro país nada tendría que impedirse. Salvo su propio juicio respecto a que sus gastos en el extranjero solo le harán más complicado liquidar sus adeudos.

Estar en dificultades para poder liquidar un compromiso crediticio tampoco es delito. En Colombia, no existe un mecanismo que obligue a las personas a pagar, antes de tomar un avión. Incluso la Sentencia C-292/08 se refiere a que los ciudadanos tienen derecho a circular libremente sin detención, prisión o arresto por deudas:

“De acuerdo con el artículo 28 de la Constitución Política toda persona es libre; como parte de esa libertad se prohíbe la detención, prisión o arresto por deudas. Ello significa que la libertad de la persona no sirve de garantía de sus obligaciones patrimoniales y que a través de su sacrificio no se puede satisfacer el pago que el deudor no ha hecho voluntariamente a sus acreedores. La Corte ha advertido sobre la existencia de límites al derecho de los acreedores a obtener la satisfacción de sus créditos, en orden a salvaguardar no sólo la libertad física sino otros derechos fundamentales de los deudores: habeas data, intimidad, buen nombre, debido proceso, entre otros. En su lugar, son los bienes de la persona los que se convierten en el soporte de sus obligaciones y de su responsabilidad patrimonial”.

Las deudas civiles o comerciales de préstamos no impiden salir del país, pero si desacreditan al deudor como buen pagador para contraer compromisos financieros futuros.

 

Cuando afectas a otros

Si el deudor decide irse del país para no pagar, eso no significa que el adeudo se diluya. Lo que ocurrirá es que la mora quedará asentado en las centrales de riesgo. En caso de que un despacho de cobranza siga buscando el pago, si es que hubo un fiador o un codeudor que resida en el país, entonces será éste quien será acosado para que se liquide el compromiso.

Así que liquidar las deudas si se va salir del país, evitará problemas futuros. Si por algún motivo no se cuenta con el dinero para hacerlo, lo mejor es recurrir a una reparadora de crédito.

Resuelve tu Deuda es una reparadora de origen mexicano que llegó a Colombia para ofrecer sus servicios como negociador para obtener descuentos y cumplir con los acuerdos de pago con los acreedores.

Quiero pagar, pero no puedo

Ser consciente de las acciones que se deben tomar para tener finanzas sanas o un buen récord crediticio es lo que hace a los deudores buscar alternativas para saldar sus compromisos financieros. Pero cuando se ha perdido la capacidad de pago, porque los intereses superan el ingreso e incluso se ha complicado la posibilidad de ahorrar, lo mejor será acudir a expertos que le ofrezcan alternativas para negociar con los acreedores.

La falta de información es uno de los principales obstáculos para que los deudores identifiquen sus opciones para salir del agujero negro que representa su adeudo. De hecho, existen alternativas de negociación que pueden ser conducidas por una reparadora de crédito.

Conocer cómo funcionan las reparadoras podría ayudar al deudor a identificar que es una vía adecuada para la mala racha que atraviesa en sus finanzas personales. En Colombia, desde hace 6 años opera Resuelve tu deuda, una empresa especializada en fungir como mediador entre acreedores y morosos.

Su función consiste en llegar a un acuerdo con la institución acreedora para negociar el monto final que se considere como la liquidación completa de la deuda que deberá ser pagada por el cliente moroso. Durante ese proceso de negociación, la reparadora buscará obtener un descuento de la deuda inicial para que sea más sencillo liquidar de manera satisfactoria.         

Resuelve tu Deuda realiza un cálculo sobre cuánto es el monto que se debe ahorrar basado en el monto del adeudo y en los ingresos del deudor. Se apertura una cuenta de ahorro donde deben realizarse depósitos mensuales de manera disciplinada para que, una vez que el monto sea suficiente, se salde el compromiso y se pague la comisión de la reparadora, que suele ser un cierto porcentaje del total del adeudo antes de la negociación (es decir, previo al descuento).

Las reparadoras de crédito ayudan a negociar obligaciones financieras pasadas y ayudan a entender cómo se llegó a esa situación de impago, pero si el moroso no modifica su esquema de gastos es probable que vuelva a sobreendeudarse, en Colombia o en cualquier otro país al que decida irse a vivir.

Informarse y buscar educación financiera es la ruta para tomar las mejores decisiones, incluso antes de que se considere que irse del país es una alternativa para no cubrir los adeudos. El ser incapaz de pagar deudas es un foco rojo en el manejo del ingreso, así que es necesario arreglar el problema de raíz para que no vuelva a suceder.

 

 

El refinanciar una deuda es una opción latente ante un escenario de incertidumbre económica como el que se vive hoy a raíz de la emergencia sanitaria del Coronavirus (Covid-19) y que ha impactado en diversos sentidos como, por ejemplo, el bolsillo de las personas.

La mayoría de las personas viven complicaciones económicas en algún momento de su vida y esto puede generar otros problemas como el dejar de cumplir con los compromisos que se tengan en ese momento de dificultades, tales como el pago de un crédito obtenido con un banco.

En un contexto de incertidumbre económica a nivel mundial, es común que aparezcan malas noticias como despidos, cierres de fuentes de empleo, quiebra de grandes empresas y por ende, las personas de a pie tengan serias dificultades en sus finanzas personales.

Pero si te encuentras ante un escenario complicado para tus bolsillos, lo primero que debes de hacer es no caer en pánico, pues esto puede tener consecuencias más graves para ti, por lo que tienes que mantener la calma y saber qué soluciones puedes encontrar para cumplir con esos compromisos de deuda.

Si bien, para tus prestamistas, en este caso los bancos, siempre será prioridad recuperar el dinero prestado, con la emergencia actual, estas instituciones han abierto el abanico de oportunidades que brindan a sus deudores para poder liquidar sus créditos, en caso de que vivan un vaivén económico, y una de ellas es el refinanciamiento de deuda.

REFINANCIAR TU DEUDA

El refinanciamiento de una deuda es un mecanismo que ofrecen los bancos con el fin de poder ser más flexibles en el pago de los créditos, es decir, se pueden cambiar los términos originalmente pactado y así el acreditado pueda cumplir con su compromiso con la institución. Las condiciones que se pactan influyen comúnmente en:

• Plazo.
• Tasa.

En primera instancia, el acreditado debe de acudir con la institución prestamista para saber qué opciones se le ofrecen como facilidades para pagar su crédito y así evitar caer en mora, lo que le puede afectar en su historial crediticio.

Una vez que se conocen las opciones, es necesario llegar a un acuerdo para conocer las nuevas condiciones. Por lo regular, se logra extender el plazo pactado desde un inicio sin embargo, también esto puede incidir en la tasa.

Es decir, si pactaste liquidar tu crédito en mensualidades, en un año y a una tasa, por ejemplo, de 9%, posiblemente, en caso de solicitar el refinanciamiento, el plazo sea ahora de 2 años, pero a una tasa mayor.

CONTEXTO COVID-19

En el contexto de la emergencia, donde muchas personas se pueden ver en dificultades económicas, la Superintendencia Financiera de Colombia emitió en marzo pasado las medidas para apoyar a los deudores afectados económicamente por el Covid-19.

Dentro de dichas condiciones, se estableció que las personas afectadas por el contexto actual, y con créditos vigentes, podrán acordar con sus entidades financieras nuevas condiciones para sus créditos, en aspectos como:

• Periodos de gracia.
• Aumento de plazo.

De acuerdo con datos de la Asobancaria, que representa a las instituciones del sector financiero colombiano,, se habían beneficiado con este programa a más de 11.6 millones de colombianos, con 16.3 millones de créditos.

Para la autoridad es necesario que exista una claridad en el otorgamiento de este tipo de acuerdo por lo que estableció los siguientes puntos:

• Tasa de interés: No aumentar en ninguna modalidad la tasa de interés originalmente pactada ni cobrar intereses sobre intereses, ni por otros conceptos como cuotas de manejo, comisiones y seguros.
• Cuotas y plazos en créditos a personas y microempresas: El plazo se puede ajustar de tal forma que el valor de la deuda no aumente, salvo por conceptos asociados a seguros, entre otros, y por cambios derivados de tasas de interés indexadas.
• Plazos de créditos a empresas: Para los créditos comerciales, las entidades financieras deberán de evaluar caso por caso y establecer el efecto sobre la cuota y/o plazo según correspondan.

Asimismo, la autoridad pidió a las instituciones de crédito informar de manera específica a los clientes los cambios aplicados a las condiciones del préstamo por medio de sus diversos canales de comunicación.

Es importante mencionar que las entidades podrán seguir otorgando estos alivios a sus clientes hasta diciembre de este año, esto gracias a la circular 022, por la cual se definieron las reglas del Programa de Acompañamiento a Deudores.

Por ello, es necesario que, si ves alguna turbulencia cerca que pueda afectar tus bolsillos, te apresures a solicitar una de las modalidades de refinanciamiento que los bancos ofrecen con motivo de la contingencia y no sea demasiado tarde.

 

Negociar con un banco que te otorgó un préstamo puede ser de las cosas menos impensables cuando se adquiere un crédito, claro, si no tienes un problema económico en el transcurso de la liquidación del mismo; sin embargo, cuando las dificultades económicas aparecen, acercarte con la institución a la que le debes puede ser una de las primeras opciones que te llegan a la cabeza.

Para buscar negociar con un banco, primero es necesario hacer un autoanálisis, es decir, identificar las causas por las cuales no podrías liquidar el financiamiento con las condiciones originalmente pactadas, para posteriormente establecer un plan respecto al tiempo en el que puedes conseguir los recursos para pagar ese préstamo.

Con esos datos, es posible que el banco quiera escucharte y así saber qué puede ofrecerte, pero recuerda, nunca debes de aceptar algo que no te conviene y siempre debe de haber transparencia en el proceso.

Aquí, te recordamos los derechos del consumidor financiero, según la Superintendencia Financiera de Colombia.gov:

• Recibir productos con estándares de seguridad y calidad.
• Disponer de publicidad e información sobre las características de productos y servicios.
• Exigir la debida diligencia en la prestación de los servicios.
• Recibir educación financiera.
• Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas y reclamos.
• Realizar pagos anticipados en toda operación sin incurrir en alguna penalización.

Es mejor acercarse a un banco cuando creas que no podrás pagar, debido a que entre más dejes pasar el tiempo comienzan los problemas, primero la institución acreedora comienza con un proceso de cobro escalonado, donde las llamadas a tu domicilio serán constantes, para posteriormente cobrar los intereses moratorios, es decir, tu deuda comienza a crecer, y luego se podría llegar a instancias jurídica.

Pero, no todos los bancos están dispuestos a negociar una deuda, ya que lo que quieren ellos es recuperar su dinero. Para eso existen mediadores como las reparadoras de crédito. 

¿Cómo negociar una deuda con el banco en Colombia? 

El acercamiento con tu la entidad bancaria puede ir en diversos caminos que se te ofrecerán en caso de que la institución acreedora de tu deuda te dé opciones:

• Renegociar tu deuda: es decir modificar los plazos y montos originalmente pactados, para darte flexibilidad para liquidar el crédito. Esto solo aplica si vas al corriente con tus pagos, es decir, no tienes atrasos. 
• Pagar una deuda con otra: Este proceso se conoce como consolidación de deudas, donde puedes reunir todas tus deudas en una sola a plazos ventajosos para ti. El mismo requisito es no tener adeudos atrasados. 

Sin embargo, esto depende de las condiciones de cada banco y en muchas ocasiones, puede que el deudor no encuentre la manera de que se le ofrezcan las mejores opciones para liquidar su crédito o que simplemente no pueda negociar con su banco porque no se puede. 

¿Qué otras opciones existen? 

En Colombia existen instituciones que se denominan reparadoras de crédito. Una de ellas, es Resuelve tu Deuda, la reparadora más grande de América Latina que ha ayudado a liquidar más de 200,000 deudas.

La función de las reparadoras de crédito es la de actuar como intermediarios entre una institución financiera y su deudor para llegar a un acuerdo, en el caso de Resuelve tu Deuda te puede ayudar a conseguir un descuento de hasta 53% de lo que debes al banco, además de que tendrás asesoramiento personal en todo momento.

Para entrar al programa de Resuelve tu Deuda es necesario cumplir con los siguientes requisitos:

• Deber más de 5.000.000 en tarjetas de créditos bancarias, de almacenes de cadena o créditos de libre inversión.
• Estar atrasados en los pagos.
• Tener disposición para pagar los adeudos.

En caso de cumplir los requisitos, debes de tener en cuenta que Resuelve tu Deuda siempre buscará un plan a tu medida, que te permita pagar con tus propios recursos sin necesidad de pedir más préstamos y, además, podrás sumar puntos positivos a tu score crediticio.

Recuerda que siempre tener un asesoramiento sobre qué y cómo hacer, te guiará a la luz de tu salud financiera, pues de lo contrario, podrías dar un paso en falso que te perjudique todavía más, si es que te encuentras apretado en tus finanzas.