No contar con un historial crediticio podría ser equiparable a tener un reporte negativo en las centrales de riesgo. Y es que, en ambos casos, se cierran las puertas para acceder a financiamiento en buenas condiciones o sin tantos obstáculos.

 

Si bien es cierto que hay opciones financieras para quienes no tienen vida crediticia, se deben tomar en cuenta algunas cuestiones.

 

En primer lugar, no contar con un reporte que dé cuenta sobre el comportamiento de pago de una persona, puede devenir en encontrar opciones de financiamiento caras. Sobre todo, aquellos que no cuentan con un reporte en las centrales de riesgo podrían enfrentarse, además de rechazos en solicitudes, a tasas de interés muy por encima de las que podría encontrar una persona con buen historial de crédito.

 

Al respecto, por ejemplo, aquellos que no tienen un reporte, podrían toparse con requisitos complejos para el financiamiento. Entre otros, se podría citar el caso de entidades que deciden solicitar a un codeudor o aval, esto para garantizar que la deuda que se contraiga se pueda solventar.

 

Pero, ¿por qué no tener vida crediticia representa un obstáculo para el acceso a préstamos?

 

La evaluación de riesgo

 

Para explicar el porqué es necesario contar con un buen historial para que la autorización de crédito sea sencilla, es importante remontarnos a un elemento central en materia financiera: la evaluación de riesgo.

 

La actividad de bancos e instituciones financieras parte de este elemento; es decir, de analizar los perfiles de cada una de las personas que solicitan crédito y definir si tienen la capacidad para pagar o presentan una posibilidad de caer en incumplimiento con la obligación.

 

Para ello, las instituciones utilizan una serie de elementos en aras de evaluar qué tan buen pagador podría ser una persona. Uno de estos elementos es la consulta del historial crediticio.

 

A partir de revisar los reportes en las centrales de riesgo, los otorgantes de crédito pueden visualizar una radiografía sobre el comportamiento de las personas en torno a responsabilidades de pago como los préstamos.

 

No contar con un historial crediticio representa un punto ciego para bancos y entidades financieras. Y es que, al no conocer cómo se ha comportado cierta persona con otros créditos, genera incertidumbre al no tener una referencia para evaluar si es buen perfil para recibir financiamiento o no.

 

En este aspecto, es importante decir que los créditos online se han colocado como una opción para quienes no cuentan con un historial crediticio. Estas plataformas se han posicionado como una alternativa, no sólo para acceder a financiamiento, sino para construir un reporte.

 

Sin embargo, una de las cuestiones en este formato de créditos son los intereses que se pueden cobrar, pues en algunos casos son más altos que cualquier otra opción de crédito.

 

Incluso, cabe señalar, que si bien bajo esta opción se utilizan una serie de elementos y algoritmos para aprobar créditos de manera rápida, algunas consultan historial crediticio. Y no contar con un buen reporte, o no tener, representa fincar un costo del dinero mayor.

 

¿Qué hacer si no tengo vida crediticia y necesito un préstamo?

 

Por lo regular, se recomienda que toda persona procure desde joven iniciar con un buen historial de crédito.

 

Si bien este es uno de los puntos más sonados, nunca es tarde para empezar. Recuerda que dentro de las centrales de riesgo también se contempla la actividad en torno al pago de servicios, como las telecomunicaciones, o comercio. Por lo que, contratar algún servicio en esta línea, y cumplir con el pago, puede ser el inicio de un historial positivo.

 

También hay otras opciones que ofrecen algunos bancos en las que, para acceder a financiamiento sin historial de crédito, se da la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro. A través de los depósitos que se realicen, se genera un historial de comportamiento que permite verificar si una persona puede ser candidata a recibir financiamiento.

 

A pesar que ambos términos suelen ser utilizados como sinónimos, hay algunas características a tomar en cuenta para diferenciar entre una línea de crédito y un préstamo.

En resumidas cuentas, el factor que marca la pauta entre ambos conceptos tiene que ver con la forma en que se dispone del dinero y la manera en la que se devolverá. 

 

Así, se puede decir que un préstamo es aquel en el que una entidad financiera otorga cierta cantidad al inicio de la operación. De esta forma, dentro de las condiciones, se define una tasa y un plazo para devolver el dinero, esto mediante una serie de pagos.

 

Sumado a lo anterior, una de las características en este tipo de productos es que se financian operaciones con visión de mediano y largo plazo. En algunos casos, se solicitan garantías ante la cantidad del dinero que se presta, como pueden ser bienes inmuebles.

 

Por otro lado, la línea de crédito se podría resumir como una cantidad de dinero que la institución pone a disposición del cliente. En este caso, el dinero no se entrega en una sola exhibición, y el acreditado tiene la opción de ir disponiendo del recurso como mejor le convenga.

 

Contrario a lo visto en el préstamo, este es un financiamiento con visión a corto plazo, en donde la devolución del dinero se puede dar por periodos, y conforme se vaya utilizando el dinero.

 

Para aterrizar cada uno de los conceptos en ejemplos, podríamos decir que:

 

• Los préstamos se pueden traducir en productos como el financiamiento hipotecario, automotriz, e incluso los préstamos personales. Estos tipos de productos tienen la característica de ser por montos altos, y con visiones de mediano y largo plazo.

 

• En el caso de la línea de crédito, el ejemplo más tangible son los productos de naturaleza revolvente, como las tarjetas de crédito, en el que el cliente puede disponer del dinero, sin rebasar el tope, y reutilizarlo conforme vaya liquidando lo ejercido.

 

 

Crédito o préstamo: lo importante es planificar

 

Ya sea que quieras tomar una línea de crédito o un préstamo, lo relevante será realizar una planeación y cuidar las finanzas personales. 

 

Tanto la línea de crédito como el préstamo son productos que pueden representar una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración podría convertirlos en una arma de doble filo, que derive en problemáticas que pongan en riesgo la estabilidad económica.

 

En el caso de los préstamos, por ejemplo, al ser obligaciones de mediano o largo plazo, lo importante es hacer una proyección y contemplar que para los siguientes meses, este será un gasto permanente.

 

Uno de los puntos relevantes es que antes de firmar un préstamo se revise tanto ingresos como otras obligaciones que se encuentren vigentes, esto en aras de tener claro el panorama y no sobreendeudarse. 

 

Por otro lado, en el caso de las líneas de crédito, se han convertido en una herramienta importante para cubrir necesidades en el corto plazo. Sobre todo, temas que tienen que ver con compras necesarias para el día a día.

 

No obstante, no se debe perder de vista que este tipo de financiamientos no es dinero extra, por lo que se debe administrar su uso. Principalmente, que vaya acorde a lo que puedes gastar mes con mes.

 

Velar por la salud financiera es fundamental. Esto evitará dolores de cabeza en un futuro.

 

Recuerda que cumplir con las obligaciones es la puerta para acceder a más y mejores créditos: a un buen pagador siempre se le tendrá la llave del financiamiento abierta.

 

Sin embargo, si te encuentras en una situación compleja que te impide cumplir con los pagos de créditos o préstamos, voltear la mirada no es la opción. La mejor alternativa ante un escenario en el que ya no es posible pagar es buscar la mediación, para evitar que los conflictos escalen y llegar a temas como los embargos.

Estar reportado en una central de riesgo en Colombia (al igual que en muchas partes del mundo), es una gran barrera al momento de solicitar un crédito, pues difícilmente una institución financiera se animará a dártelo. 

Sin embargo, si es tu caso, no te agobies, pues no todo está perdido dado que existen entidades que sí te lo pueden conceder, y aquí te ayudaremos a descubrirlas. 

Pero a todo esto ¿qué es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un organismo que se encarga de llevar un registro de tu historial crediticio, el cual inicia desde el primer momento en que te relacionas con las instituciones financieras,  mediante una cuenta bancaria, un pequeño préstamo o la contratación de una tarjeta de crédito, entre otras cosas. 

En ese historial, la central de riesgo reflejará tu conducta de pago, de tal forma que las instituciones financieras, al momento de consultarlo cuando pidas un préstamo, pueden ver si eres un buen o mal pagador. 

Si tienes buen comportamiento y así lo refleja tu historial, te será muy fácil conseguir un crédito, de lo contrario, te será difícil. 

Hay bancos que tienen como política inquebrantable, no prestar a personas que estén reportadas de manera negativa en centrales de riesgo como Datacrédito, esto debido a que no se quieren arriesgar a que no se les regresen los recursos. 

¿Qué otras opciones tengo?

Aunque hay bancos que jamás te prestarán si tienes un mal historial, existem otros que toman mayores riesgos y dan financiamiento a reportados, además, con los avances tecnológicos, ahora hay financieras tecnológicas que puedes usar. 

Una opción atractiva, si es que estás reportado en una central de riesgo, es el crédito de libranza, en el que la cuota mensual se descuenta de tu nómina, es decir, que abonas mes a mes con una parte de tu salario. Este crédito aplica también para pensionados.

Algunas de las instituciones que ofrecen ese tipo de créditos son: Banco de Bogotá, Bancolombia, Banco Caja Social y Banco BBVA. 

Toma en cuenta que los bancos no son los únicos que ofrecen opciones a los reportados, pues existen financieras tecnológicas, también conocidas como fintech. Este tipo de entidades toman mayores riesgos que los bancos, por lo que no tienen inconvenientes de prestar a personas con malos historiales, pero considera que la consecuencia son tasas de interés más altas, es decir, pagarás más por el préstamo. 

¿Cómo tener un buen historial?

El historial crediticio es tu carta de presentación ante la vida financiera, por ello te recomendamos siempre ser puntual en tus pagos, y sobre todo, no adquirir deudas que no puedas pagar; no sólo te marcarán de manera negativa en la central de riesgo, sino que pueden causarte muchos dolores de cabeza. 

Si ya contrataste el crédito y te estás viendo en aprietos para pagar la deuda, te recomendamos recortar los gastos innecesarios que tengas. 

Por ejemplo, puedes dejar de comprar el café de establecimiento todos los días y prepararte uno en casa, o bien llevar comida al trabajo, en lugar de salir a comer a restaurantes. 

De igual forma, puedes limitar tus salidas de fin de semana, o bien, si acostumbras a beber cinco cervezas en alguna reunión, puedes bajar a dos o tres. Las opciones son muchas y seguro sabrás en qué situaciones puedes ahorrar. 

Por otro lado, si ya dejaste de pagar, no pierdas más tiempo y acude inmediatamente a negociar los pagos con tu banco. 

O si las cosas se te complican, puedes acudir a expertos como Resuelve tu Deuda, una reparadora de créditos con más de una década en el mercado y con experiencia en varios países de América Latina,te ayuda a conseguir importantes descuentos en tus deudas.

Calcular lo que debes pagar por el préstamo que te haga un banco antes de contratarlo es muy importante, pues te ayudará a saber si tienes la capacidad de pago y no caer en sobreendeudamiento.    

Si el pago mensual sobrepasa tu capacidad, lo recomendable es que no adquieras la deuda, pues te puede traer fuertes problemas financieros. 

Si no sabes cómo calcular los pagos que tendrás que hacer por ese préstamos que necesitas, no te preocupes, aquí te enseñaremos. 

¿Qué necesito para calcular el costo del préstamo?

Lo único que necesitas para hacer un cálculo muy aproximado de que te costará el crédito son tres datos básicos: 

• La cantidad de dinero a solicitar
• La tasa de interés fija anual
• El plazo del crédito

Si cuentas con esos tres elementos puedes proceder a realizar el cálculo de la cuota de un crédito, el cual lo puedes hacer por tu cuenta, o bien, recurrir a alguna calculadora de portales especializados, como los mismos de los bancos.

Esos tres datos ayudarán a hacer la separación del capital original y de los intereses, es decir, de lo que el banco te prestó y lo que tendrás que devolver, que obviamente será un monto mayor al que se te concedió.  

La forma más sencilla es recurrir al simulador de crédito que ofrece en su página de internet el banco con el que buscas conseguir el crédito. 

Basta con que ingreses los tres datos que te mencionamos con anterioridad para que los resultados arrojen cuánto tendrás que pagar en total por el préstamo y el monto de las mensualidades a abonar. 

Una vez que conozcas estos datos, será tu decisión si contratas o no el financiamiento, pero siempre toma en cuenta tu capacidad de pago para no endeudarte de más. 

Toma en cuenta que al hacer el cálculo en el simulador del banco, este incluirá su tasa de interés, pero no sólo eso, también agregará otras cuotas, como por ejemplo comisiones y pólizas de seguros. 

¿Cómo lo hago yo mismo? 

Si quieres evitar ir de portal en portal llenando espacios con datos, y prefieres hacer tu propio cálculo, te recomendamos usar una tabla de excel. 

Suena complicado, pero no te preocupes, aquí te explicamos paso a paso cómo hacerlo de la manera más sencilla. 

Primero debes saber que excel es una herramienta de cálculo muy útil, pues con sus fórmulas podemos hacer un sinfín de operaciones matemáticas en cuestión de muy pocos minutos. 

Una de estas fórmulas es la de “Pago”, misma que te permite calcular la cuota de un crédito ingresando los datos que te mencionamos al inicio. 

Instrucciones: 

Paso 1.- Agregar tres filas en las que se colocarán las variables: cantidad del préstamo, interés mensual y plazo en meses.

Paso 2.- En otra fila denominada “Valor de la Cuota” se agrega la fórmula financiera “Pago” y se llenan las variables en el siguiente orden:

Primera variable (Tasa): Selecciona la celda de la tasa de interés mensual

Segunda variable (Nper): Selecciona la celda del plazo en meses

Tercera variable (Va): Selecciona la celda de cantidad del préstamo

De esta manera, supongamos que lo que se debe es 956,836 pesos colombianos con un interés anual del 17%. 

Al usar la fórmula en excel PAGO (Tasa,NPER,VA) quedaría la siguiente forma:

=PAGO(17%/12,2*12,5400)

Así, el resultado es un pago mensual de 47,308 pesos a lo largo de dos años. 

En este ejemplo, la tasa de interés anual del 17% se divide entre 12, la cantidad de meses de un año. En tanto, El NPER de 2*12 es la cantidad total de periodos de pago para el préstamo. Mientras que el VA, o valor actual, es de 956,8365 mil pesos colombianos, que es la deuda. 

Ahora ya conoces a detalle dos opciones que puedes usar para saber el costo de tu crédito, usa la que prefieras. 

 

Saber cómo calcular la cuota de un crédito es bastante útil si deseas hacer uso de este producto bancario para financiar tus proyectos. Recuerda que la manera más fiable de hacerlo es a través de las páginas de los bancos ya que ellos incluyen en la cuota las comisiones y gastos adicionales a la tasa de interés. Pero si eres más creativo puedes aprender a crear tu propia tabla en Excel para calcular la cuota de un crédito cualquiera.

Seguramente has escuchado historias de gente que tiene alguna deuda que no ha podido pagar y ha recibido amenazas que le embargarán su casa o alguna de sus pertenencias si no se pone al día con sus compromisos financieros. En la mayoría de los casos, se trata de medidas de intimidación por parte de empresas que buscan asustar al afectado al fin de presionarlo a pagar.

Regularmente, quien aplica este tipo de presión son algunas casas de cobranza que de forma ilegal buscan obligar a un deudor a seguir pagando, sin antes negociar u ofrecer las alternativas que la ley colombiana garantiza a los clientes de instituciones financieras que han caído en mora. 

Debido a que este tipo de empresas no pueden aplicar ninguna medida judicial de cobranza, NO PUEDEN EMBARGAR ningún tipo de bienes.

Derechos y obligaciones ante las casas de cobranza

La Superintendencia Financiera de Colombia publicó en 2008 las disposiciones que deben seguir este tipo de empresas, donde debe prevalecer el respeto y profesionalismo hacia los clientes de las instituciones bancarias que atraviesan algún inconveniente para ponerse al día en el pago de sus préstamos. 

Además,está prohibida cualquier amenaza o medida intimidatoria, las casas de cobranza deben comportarse bajo las siguientes reglas:

• Efectuar las gestiones de cobro de manera respetuosa y en horarios adecuados para los consumidores financieros. Se entenderá por horarios adecuados, aquellos que no afecten la intimidad personal y familiar del deudor.

• Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haber desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión y sin que dichos gastos hayan sido previamente informados a los deudores.

• Dejar constancia documental de las gestiones realizadas para la recuperación de cartera y de la información que se suministró a los deudores.

• Garantizar que los funcionarios y terceros autorizados para adelantar las gestiones de cobranza, reporten los pagos realizados por el deudor y que éstos se apliquen al crédito en forma inmediata.
• Expedir comprobante de los pagos realizados por el deudor, indicando en forma detallada la manera como éstos fueron aplicados.

¿Cuándo aplica un embargo?

En el remoto caso que tu grado de endeudamiento te lleve a la posibilidad de caer en un proceso judicial que amerite la posesión de tus bienes a partir de la determinación de un juez, esto sólo ocurrirá después de una demanda penal, la cual se te deberá notificar en tiempo y tendrás la oportunidad de aplicar medidas de defensa.

La amenaza de embargo es muy recurrida por las casas de cobranza, pero no es la única. También intimidan con la posibilidad de quitarte tu salario, congelar tus cuentas bancarias, entre otras amenazas.

En caso de que tengas alguna relación con una casa de cobranza en este momento, es muy importante que si se presentan este tipo de malos tratos, analices la posibilidad de interponer una queja.

Para esto, puedes acudir a la Dirección de Protección al Consumidor Financiero o interponer tu reclamo en la Superintendencia Financiera, la cual cuenta con facultades legales para iniciar un proceso contra la empresa que ha sobrepasado sus atribuciones al momento de realizar su cobranza.

Toma en cuenta que en la página de internet de la Superfinanciera Financiera también se puede realizar la queja, para lo cual se deberá tener la documentación personal y sobre el crédito contratado con la institución financiera.

Como consejo final, es importante que al momento de contraer una deuda con algún banco u otro tipo de institución financiera, te mantengas al día en tus pagos. Si por algún imprevisto comienzas a tener problemas para cumplir con la mensualidad, la mejor alternativa es acercarte a la entidad con la que contrataste el préstamo y negociar alternativas.

Si has acumulado varios meses en que nos has podido pagar la tarjeta u otro tipo de crédito con alguna institución financiera, es probable que ya sea otra entidad la que se encargue de buscarte e invitarte a continuar con los pagos. Hablamos de las casas de cobranza, firmas encargadas de procurar que se pague el faltante del préstamo además de ofrecerte alternativas para que puedas concluir tu compromiso financiero. En términos sencillos, este tipo de empresas están encargadas de la cobranza prejudicial; es decir, de aplicar las medidas de negociación a las que por ley tienes derecho en caso de que tu capacidad de pago se haya visto afectada por algún imprevisto y te sea imposible mantener tus pagos de forma regular. Ya no será el banco quien te cobre la tarjeta o el préstamo que habías contratado. Una vez que la institución financiera determine que sea una casa de cobranza quien te busque para continuar con los pagos, será otro sujeto quien se ponga en contacto contigo por medios de llamadas telefónicas y otro tipo de medios de comunicación.

Así operan las casas de cobranza

Una vez que se comunique contigo, esta empresa deberá identificarse plenamente como una entidad autorizada para operar por la Superintendencia Financiera de Colombia. A partir de este momento, todas las negociaciones se realizarán con esta firma, para lo cual debes conocer qué medidas pueden aplicar y qué prácticas están prohibidas por la legislación colombiana. En 2008, las autoridades financieras colombianas dieron a conocer las reglas para el comportamiento de las casas de cobranza, basadas principalmente en el respeto y buena comunicación con los deudores. De acuerdo al documento, estos son los aspectos más importantes que debes considerar:

• Informar a los consumidores financieros de manera clara, precisa y completa, en forma previa y al momento del otorgamiento o desembolso de los créditos, las políticas y mecanismos implementados por cada entidad para efectuar la gestión de cobranza prejudicial, así como los gastos derivados de dicha gestión, junto con sus modificaciones. Lo anterior, sin perjuicio de la obligación de tener a disposición de los consumidores financieros tal información en cualquier momento.

• Abstenerse de realizar cobro alguno por concepto de gastos de cobranza prejudicial sin haber desplegado una actividad real encaminada efectivamente a dicha gestión y sin que dichos gastos hayan sido previamente informados a los deudores.

• Dejar constancia documental de las gestiones realizadas para la recuperación de cartera y de la información que se suministró a los deudores.

• Efectuar las gestiones de cobro de manera respetuosa y en horarios adecuados para los consumidores financieros. Para efectos de la presente circular, se entenderá por horarios adecuados, aquellos que no afecten la intimidad personal y familiar del deudor.

Conoce tus derechos como deudor

Las casas de cobranza están obligadas a presentarte alternativas acordes a tus posibilidades para retomar tus pagos y liquidar la deuda. Toma en cuenta que no pueden persuadir ni obligarte a realizar ningún tipo de pago que esté fuera de tu alcance, con lo que en cualquier momento que te sientas acosado en la relación con esta empresa, puedes interponer una queja en la Superintendencia Financiera de Colombia así como en la Dirección de Protección al Consumidor Financiero Un tema muy importante que deben tener en cuenta los deudores es el cobro que harán las casas de cobranza por el manejo de su deuda. Estás en tu derecho que la firma te exponga claramente los montos y  en todo caso, buscar otra firma que te ayude en la gestión de la deuda. Recuerda que la mejor manera de evitar a las casas de cobranza es procurando un manejo responsable de tu deuda y, en caso de tener problemas para seguir pagando, puedes acercarte a tu banco y negociar directamente una nueva forma para mantenerte al corriente.

Si en alguna ocasión te has atrasado con la mensualidad de una tarjeta de crédito, es muy probable que hayas recibido una llamada invitando a que te pongas al día con los pagos. Las empresas dedicadas a realizar este tipo de acercamiento con los clientes de los bancos se llaman casas de cobranza, y en su nombre llevan su objetivo: están enfocadas en procurar que el cumplimiento de una deuda ocurra en tiempo y forma.

Sin embargo, en muchas ocasiones estas firmas incurren en prácticas molestas para los deudores, como hablar en horarios inadecuados, fines de semana o días festivos, así como utilizar amenazas y otro tipo de maltratos con los que buscan intimidar para que la gente retome sus pagos.

Es muy importante recordar que la Superintendencia Financiera de Colombia expidió el 25 de septiembre de 2008 la Circular Externa 048 en la cual  determina instrucciones relacionadas con las condiciones de la gestión de cobranza prejudicial, realizada por las empresas encargadas de buscar a los clientes con un tipo de atraso en sus obligaciones financieras.

¿Qué prácticas están prohibidas para las casas de cobranza? 

De acuerdo con la autoridad colombiana, la operación de las casas de cobranza se basa en el respeto y profesionalismo en su trato hacia los deudores, con lo que de ninguna forma pueden emplear métodos intimidatorios para forzar el pago.

Estos son los puntos centrales que deben atender este tipo de empresas al momento de dirigirse con los clientes de los bancos en Colombia: 

• No deben abusar de su posición dominante sobre el usuario.
• Operar con atención y respeto de los horarios del afectado, según su actividad.
• Ofrecer alternativas eficaces y adaptables a cada situación. 
• Trato diferenciado, dependiendo del nivel de riesgo de cada cliente y su problemática.

¿Qué sí pueden hacer las casas de cobranza?

En términos generales, este tipo de empresas  tiene como objetivo informar a los clientes de servicios financieros de manera clara, precisa y completa,  las políticas y mecanismos implementados por cada banco para efectuar la gestión de cobranza prejudicial, en caso de créditos que tienen algún atraso en sus pagos.

Asimismo, deben tener constancia documental de las gestiones realizadas para la recuperación de cartera y de la información que se suministró a los deudores, a partir de la cual las instituciones financieras podrán dar seguimiento a cada uno de los casos y conocer las condiciones de pago de los clientes que hayan presentado problemas en el pago de sus obligaciones contractuales.

Las casas de cobranza deben informar de forma clara cuál es el atraso que tiene el cliente en los bancos e invitarlo a conocer los medios con los que cuenta para ponerse al día. En ese sentido, deben actuar como un apoyo para los clientes y las instituciones financieras con el  fin de buscar alternativas que concluyan en el pago de la deuda.

¿Puedo interponer una queja contra una casa de cobranza?

Definitivamente. Si considera que la casa de cobranza que se ha puesto en contacto con usted ha sido irrespetuosa en su trato o se siente acosado al recibir un sinfín de llamadas en horarios no convenientes, puede recurrir a la Dirección de Protección al Consumidor Financiero y poner la queja.

De igual forma, puede realizar su reclamo en la Superintendencia Financiera, la cual cuenta con facultades legales para iniciar un proceso contra la empresa que ha sobrepasado sus atribuciones al momento de realizar su cobranza.

Tenga en cuenta que en la página de la Superfinanciera Financiera también se puede realizar la queja, para lo cual se deberá contar con documentación personal y la del crédito contratado con la institución financiera.

 

El comprobante de ingresos se ha convertido en un requisito indispensable para diversos productos financieros que otorgan los bancos. Y uno de ellos es la tarjeta de crédito, herramienta que se ha consolidado como una de las más importantes para las familias.

En ese sentido, muchas personas se preguntan: ¿Puedo obtener una tarjeta de crédito sin comprobar ingresos? Y la realidad es que hoy en día es imposible que una institución financiera se arriesgue a otorgar un producto de esta naturaleza sin verificar el nivel de ingreso de las personas.

Pero, ¿por qué? Te explicamos.

 

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

 

La tarjeta de crédito es un producto que ofrece una línea revolvente. En otras palabras, es un tipo de financiamiento que se puede utilizar cuantas veces se requiera conforme se hagan pagos parciales o totales del monto que ya se utilizó.

Si partimos de este hecho, se entiende que esta herramienta es una manera a través de la cual  los bancos prestan dinero a corto plazo. Por ello, para otorgar este tipo de productos se mide el nivel de riesgo que representa cada interesado, por lo que sólo se concede a aquellos perfiles que pueden demostrar que cuentan con los recursos para solventar los gastos que se realicen con la tarjeta.

Como es conocido, las tarjetas de crédito se han colocado como uno de los métodos de pago más utilizados, sobre todo en esta era digital y el E-commerce. Una de las grandes ventajas es que mediante este mecanismo se puede acceder a grandes promociones, como descuentos con algunos comercios, y la posibilidad de pagar a cuotas.

 

¿Ninguna opción en Colombia permite obtener una tarjeta de crédito sin comprobar ingresos?

Si bien hay algunos bancos que son más flexibles en los requisitos para solicitar una tarjeta de crédito, el comprobante de ingreso es un elemento constante. Prácticamente, no hay banco en la nación que no solicite demostrar, de una u otra forma,  cuánto se percibe por mes. 

Incluso, en las opciones de tarjetas para jóvenes, se requiere el respaldo de una persona que pueda comprobar ingresos.

Por otro lado, es importante señalar que hay tarjetas que no piden demostrar los ingresos. Sin embargo, no se debe confundir, pues muchas de estas opciones que hoy se ofrecen no son productos de financiamiento revolvente, sino instrumentos de prepago que brinda la oportunidad de hacer pagos, pero que no involucran una línea de financiamiento.

 

Tarjeta de crédito: ¿herramienta o pesadilla?

Si bien la tarjeta de crédito se ha convertido en un gran instrumento, un mal manejo de ella puede transformarla en la peor pesadilla.

Uno de los puntos importantes a tomar en cuenta al momento de solicitar un producto de este tipo, es que las compras que se realicen no salen de dinero extra, sino que serán operaciones que al cabo de un periodo se deberán cubrir.

Por ello, es necesario llevar una buena administración del producto. Principalmente, ser consciente de los ingresos, y no gastar más de lo que ganamos.

Ahora, si te encuentras en una situación en la que ya no te es posible seguir pagando tus tarjetas, no olvides que la solución es buscar la negociación para el pago. En esa parte, hay empresas como las reparadoras de crédito que pueden ser un gran aliado.

 

 

 

 

El comprobante de ingresos se ha convertido en el elemento fundamental en el mundo del financiamiento. Es considerado, incluso, como la llave que abre la puerta para obtener los créditos que ofrecen instituciones como los bancos.

 

Pero, ¿por qué? ¿qué hace tan importante a este documento?

 

En términos simples, podemos decir que el comprobante de ingresos es el acta que permite demostrar el flujo de dinero que tiene cada persona en determinado tiempo. Principalmente, se mide el nivel de ingreso que sustenta cada mes.

 

En esa lógica, este tipo de documento puede manifestarse de diversas formas. Es decir, no es un formato específico, pues cada persona, en relación a su actividad, cuenta con el certificado  que sustenta y demuestra a cuánto ascienden sus ingresos.

 

Generalmente, el recibo de nómina es el certificado por excelencia para demostrar ingresos, pues es el documento que da cuenta sobre la cantidad que recibe una persona por su salario. Sin embargo, también se contempla como comprobante de ingreso a los extractos bancarios, que dan cuenta de la actividad de depósitos o retiros.

 

¿Qué documentos se consideran como comprobantes de ingresos?

 

En esa lógica, podríamos agrupar en dos grandes bandos los diversos tipos de documentos que los bancos toman como válidos para comprobar ingresos.

 

Por un lado tenemos la parte de las personas asalariadas o pensionados. Para este grupo poblacional, las instituciones toman como válidos para demostrar ingresos:

 

• El certificado laboral, no mayor a 90 días, en el cual se establezca el cargo, sueldo, antigüedad y tipo de contrato.
• Comprobantes de pago de nómina o pensión equivalentes al último mes. 

 

Por otro lado, en el caso de personas con actividad independiente, es decir, que no dependen de un patrón o empresa, los bancos consideran como comprobantes de ingreso a: 

 

• La declaración de Renta del año gravable inmediatamente anterior.
• Extractos Bancarios de los últimos tres meses donde se soporten sus ingresos.

 

Cuidar la capacidad de pago

 

El comprobante de ingresos es una pieza fundamental que integra la maquinaria con la que las diversas instituciones que otorgan crédito buscan definir el elemento clave en materia de financiamiento: la capacidad de pago.

 

Al momento de solicitar algún tipo de financiamiento, los bancos, por ejemplo, no sólo se fijan en el nivel de ingreso, sino también en herramientas como los reportes que generan las centrales de crédito.

 

No hay que perder de vista que las instituciones financieras basan su operación a partir de medir el riesgo. Es decir, definen el perfil de cada persona en relación al peligro que se corre de impago, esto derivado de la capacidad de ingreso que se demuestra y del comportamiento de pago en otros compromisos adquiridos.

 

De manera sencilla, la capacidad de pago se puede definir como la posibilidad de cubrir las nuevas deudas que se desean adquirir, esto  sin poner en riesgo los compromisos ya adquiridos, así como los gastos fijos, entre ellos, los derivados de las necesidades diarias.

 

Por ello, si estás en busca de un nuevo crédito, la mejor recomendación es tener presente los compromisos que se tienen vigentes, así como los gastos del sustento diario. Esto, en miras de no rebasar la capacidad de pago mensual.

 

Evitar superar este límite te permitirá llegar a fin de mes sin preocuparte, al tener todo bajo control y contar con el dinero suficiente para cubrir las necesidades y compromisos.

 Volvernos a encontrarnos en este espacio en donde hablamos de todos los temas relacionados a la ley “Borrón y cuenta nueva”. Sabemos que si hablamos de créditos en Colombia es algo del día a día y que existen varios tipos dependiendo las necesidades de cada persona. En esta oportunidad específicamente abordaremos a fondo todo lo referente a los créditos online. 

Existen diferentes aspectos que se deben tener en cuenta antes de solicitar un crédito, pues es importante saber con certeza cuántas deudas se tienen antes de pedir uno a una entidad bancaria, también se deben conocer todos los ingresos y cuáles son los gastos fijos del mes; al saber toda esta información es mucho más fácil validar la capacidad de pago para entender si somos aptos o no para que nos otorguen un préstamo.

Los créditos online son una nueva forma de administrar las finanzas personales sin largos trámites y sin documentación para la aprobación de un préstamo, es decir que  hacen que se obtenga el dinero de manera rápida por medio de diversas plataformas de internet de forma segura. 

En esta medida es importante resaltar que como lo dice uno de los beneficios de la Ley “Borrón y cuenta nueva”, estar reportado no se convierte en un impedimento para poder acceder a este tipo de préstamos, siempre y cuando se hayan hechos los pagos correspondientes para ser cobijado bajo la iniciativa y que el reporte negativo en centrales de riesgo desaparezca. 

¿Cuáles son los requisitos?

Dependiendo de la entidad los requisitos pueden variar, pero en la mayoría serían estos: 

• Tener entre 21 y 75 años de edad. 
• Debe ser colombiano o vivir en Colombia. 
• Se puede solicitar el préstamo en línea desde 3 millones hasta 40 millones de pesos. 
• Es necesario ser empleado para poder demostrar ingresos superiores a 1 millón de pesos.
• Será solicitada la cédula de ciudadanía de manera digital para poder validar la identidad y la información. 

Ventajas del créditos online:

• Fácil acceso y sin complicaciones: Desde un celular o un computador se puede acceder para hacer la solicitud.
• Crea historial crediticio: El usuario puede crear su historial de comportamiento crediticio, siempre y cuando cumpla con los pagos.
• Evaluación objetiva: Las aprobaciones de este tipo de préstamos son automatizadas y basadas en demografías y algoritmos que permiten aprobar o rechazar los créditos en segundos. 
• Revisión a la capacidad de pago: Una de las políticas que rige es no prestar más de lo que el cliente puede pagar, así se evita caer en sobreendeudamiento. 

Desventajas del crédito online: 

• Se pueden presentar porcentajes muy elevados en los intereses.
• El monto que se presta en ocasiones no es suficiente, por eso se sigue recurriendo al crédito tradicional debido a la capacidad de crédito. 
• Las comisiones por cancelación pueden llegar a ser mayores que el resto.

Todo lo anterior nos lleva a entender que esta nueva modalidad además de ser fácil y segura permite darle la oportunidad a más ciudadanos de tener acceso al crédito, tal y como lo busca la propuesta de Ley de los senadores Barguil y Velasco “Borrón y cuenta nueva”.