por Equipo Editorial Borrón y Cuenta Nueva 

Tener deudas no es un delito. El endeudamiento es una estrategia que se puede utilizar como parte de las finanzas personales para financiar nuevos proyectos. Sin embargo, puede haber ocasiones en que un mal manejo o una mala racha provoquen que los ingresos se modifiquen y el deudor se retrase en sus pagos.

Pero si ese deudor quiere ir de vacaciones a otro país nada tendría que impedirse. Salvo su propio juicio respecto a que sus gastos en el extranjero solo le harán más complicado liquidar sus adeudos.

Estar en dificultades para poder liquidar un compromiso crediticio tampoco es delito. En Colombia, no existe un mecanismo que obligue a las personas a pagar, antes de tomar un avión. Incluso la Sentencia C-292/08 se refiere a que los ciudadanos tienen derecho a circular libremente sin detención, prisión o arresto por deudas:

“De acuerdo con el artículo 28 de la Constitución Política toda persona es libre; como parte de esa libertad se prohíbe la detención, prisión o arresto por deudas. Ello significa que la libertad de la persona no sirve de garantía de sus obligaciones patrimoniales y que a través de su sacrificio no se puede satisfacer el pago que el deudor no ha hecho voluntariamente a sus acreedores. La Corte ha advertido sobre la existencia de límites al derecho de los acreedores a obtener la satisfacción de sus créditos, en orden a salvaguardar no sólo la libertad física sino otros derechos fundamentales de los deudores: habeas data, intimidad, buen nombre, debido proceso, entre otros. En su lugar, son los bienes de la persona los que se convierten en el soporte de sus obligaciones y de su responsabilidad patrimonial”.

Las deudas civiles o comerciales de préstamos no impiden salir del país, pero si desacreditan al deudor como buen pagador para contraer compromisos financieros futuros.

 

Cuando afectas a otros

Si el deudor decide irse del país para no pagar, eso no significa que el adeudo se diluya. Lo que ocurrirá es que la mora quedará asentado en las centrales de riesgo. En caso de que un despacho de cobranza siga buscando el pago, si es que hubo un fiador o un codeudor que resida en el país, entonces será éste quien será acosado para que se liquide el compromiso.

Así que liquidar las deudas si se va salir del país, evitará problemas futuros. Si por algún motivo no se cuenta con el dinero para hacerlo, lo mejor es recurrir a una reparadora de crédito.

Resuelve tu Deuda es una reparadora de origen mexicano que llegó a Colombia para ofrecer sus servicios como negociador para obtener descuentos y cumplir con los acuerdos de pago con los acreedores.

Quiero pagar, pero no puedo

Ser consciente de las acciones que se deben tomar para tener finanzas sanas o un buen récord crediticio es lo que hace a los deudores buscar alternativas para saldar sus compromisos financieros. Pero cuando se ha perdido la capacidad de pago, porque los intereses superan el ingreso e incluso se ha complicado la posibilidad de ahorrar, lo mejor será acudir a expertos que le ofrezcan alternativas para negociar con los acreedores.

La falta de información es uno de los principales obstáculos para que los deudores identifiquen sus opciones para salir del agujero negro que representa su adeudo. De hecho, existen alternativas de negociación que pueden ser conducidas por una reparadora de crédito.

Conocer cómo funcionan las reparadoras podría ayudar al deudor a identificar que es una vía adecuada para la mala racha que atraviesa en sus finanzas personales. En Colombia, desde hace 6 años opera Resuelve tu deuda, una empresa especializada en fungir como mediador entre acreedores y morosos.

Su función consiste en llegar a un acuerdo con la institución acreedora para negociar el monto final que se considere como la liquidación completa de la deuda que deberá ser pagada por el cliente moroso. Durante ese proceso de negociación, la reparadora buscará obtener un descuento de la deuda inicial para que sea más sencillo liquidar de manera satisfactoria.         

Resuelve tu Deuda realiza un cálculo sobre cuánto es el monto que se debe ahorrar basado en el monto del adeudo y en los ingresos del deudor. Se apertura una cuenta de ahorro donde deben realizarse depósitos mensuales de manera disciplinada para que, una vez que el monto sea suficiente, se salde el compromiso y se pague la comisión de la reparadora, que suele ser un cierto porcentaje del total del adeudo antes de la negociación (es decir, previo al descuento).

Las reparadoras de crédito ayudan a negociar obligaciones financieras pasadas y ayudan a entender cómo se llegó a esa situación de impago, pero si el moroso no modifica su esquema de gastos es probable que vuelva a sobreendeudarse, en Colombia o en cualquier otro país al que decida irse a vivir.

Informarse y buscar educación financiera es la ruta para tomar las mejores decisiones, incluso antes de que se considere que irse del país es una alternativa para no cubrir los adeudos. El ser incapaz de pagar deudas es un foco rojo en el manejo del ingreso, así que es necesario arreglar el problema de raíz para que no vuelva a suceder.

 

 

El refinanciar una deuda es una opción latente ante un escenario de incertidumbre económica como el que se vive hoy a raíz de la emergencia sanitaria del Coronavirus (Covid-19) y que ha impactado en diversos sentidos como, por ejemplo, el bolsillo de las personas.

La mayoría de las personas viven complicaciones económicas en algún momento de su vida y esto puede generar otros problemas como el dejar de cumplir con los compromisos que se tengan en ese momento de dificultades, tales como el pago de un crédito obtenido con un banco.

En un contexto de incertidumbre económica a nivel mundial, es común que aparezcan malas noticias como despidos, cierres de fuentes de empleo, quiebra de grandes empresas y por ende, las personas de a pie tengan serias dificultades en sus finanzas personales.

Pero si te encuentras ante un escenario complicado para tus bolsillos, lo primero que debes de hacer es no caer en pánico, pues esto puede tener consecuencias más graves para ti, por lo que tienes que mantener la calma y saber qué soluciones puedes encontrar para cumplir con esos compromisos de deuda.

Si bien, para tus prestamistas, en este caso los bancos, siempre será prioridad recuperar el dinero prestado, con la emergencia actual, estas instituciones han abierto el abanico de oportunidades que brindan a sus deudores para poder liquidar sus créditos, en caso de que vivan un vaivén económico, y una de ellas es el refinanciamiento de deuda.

REFINANCIAR TU DEUDA

El refinanciamiento de una deuda es un mecanismo que ofrecen los bancos con el fin de poder ser más flexibles en el pago de los créditos, es decir, se pueden cambiar los términos originalmente pactado y así el acreditado pueda cumplir con su compromiso con la institución. Las condiciones que se pactan influyen comúnmente en:

• Plazo.
• Tasa.

En primera instancia, el acreditado debe de acudir con la institución prestamista para saber qué opciones se le ofrecen como facilidades para pagar su crédito y así evitar caer en mora, lo que le puede afectar en su historial crediticio.

Una vez que se conocen las opciones, es necesario llegar a un acuerdo para conocer las nuevas condiciones. Por lo regular, se logra extender el plazo pactado desde un inicio sin embargo, también esto puede incidir en la tasa.

Es decir, si pactaste liquidar tu crédito en mensualidades, en un año y a una tasa, por ejemplo, de 9%, posiblemente, en caso de solicitar el refinanciamiento, el plazo sea ahora de 2 años, pero a una tasa mayor.

CONTEXTO COVID-19

En el contexto de la emergencia, donde muchas personas se pueden ver en dificultades económicas, la Superintendencia Financiera de Colombia emitió en marzo pasado las medidas para apoyar a los deudores afectados económicamente por el Covid-19.

Dentro de dichas condiciones, se estableció que las personas afectadas por el contexto actual, y con créditos vigentes, podrán acordar con sus entidades financieras nuevas condiciones para sus créditos, en aspectos como:

• Periodos de gracia.
• Aumento de plazo.

De acuerdo con datos de la Asobancaria, que representa a las instituciones del sector financiero colombiano,, se habían beneficiado con este programa a más de 11.6 millones de colombianos, con 16.3 millones de créditos.

Para la autoridad es necesario que exista una claridad en el otorgamiento de este tipo de acuerdo por lo que estableció los siguientes puntos:

• Tasa de interés: No aumentar en ninguna modalidad la tasa de interés originalmente pactada ni cobrar intereses sobre intereses, ni por otros conceptos como cuotas de manejo, comisiones y seguros.
• Cuotas y plazos en créditos a personas y microempresas: El plazo se puede ajustar de tal forma que el valor de la deuda no aumente, salvo por conceptos asociados a seguros, entre otros, y por cambios derivados de tasas de interés indexadas.
• Plazos de créditos a empresas: Para los créditos comerciales, las entidades financieras deberán de evaluar caso por caso y establecer el efecto sobre la cuota y/o plazo según correspondan.

Asimismo, la autoridad pidió a las instituciones de crédito informar de manera específica a los clientes los cambios aplicados a las condiciones del préstamo por medio de sus diversos canales de comunicación.

Es importante mencionar que las entidades podrán seguir otorgando estos alivios a sus clientes hasta diciembre de este año, esto gracias a la circular 022, por la cual se definieron las reglas del Programa de Acompañamiento a Deudores.

Por ello, es necesario que, si ves alguna turbulencia cerca que pueda afectar tus bolsillos, te apresures a solicitar una de las modalidades de refinanciamiento que los bancos ofrecen con motivo de la contingencia y no sea demasiado tarde.

 

Negociar con un banco que te otorgó un préstamo puede ser de las cosas menos impensables cuando se adquiere un crédito, claro, si no tienes un problema económico en el transcurso de la liquidación del mismo; sin embargo, cuando las dificultades económicas aparecen, acercarte con la institución a la que le debes puede ser una de las primeras opciones que te llegan a la cabeza.

Para buscar negociar con un banco, primero es necesario hacer un autoanálisis, es decir, identificar las causas por las cuales no podrías liquidar el financiamiento con las condiciones originalmente pactadas, para posteriormente establecer un plan respecto al tiempo en el que puedes conseguir los recursos para pagar ese préstamo.

Con esos datos, es posible que el banco quiera escucharte y así saber qué puede ofrecerte, pero recuerda, nunca debes de aceptar algo que no te conviene y siempre debe de haber transparencia en el proceso.

Aquí, te recordamos los derechos del consumidor financiero, según la Superintendencia Financiera de Colombia.gov:

• Recibir productos con estándares de seguridad y calidad.
• Disponer de publicidad e información sobre las características de productos y servicios.
• Exigir la debida diligencia en la prestación de los servicios.
• Recibir educación financiera.
• Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas y reclamos.
• Realizar pagos anticipados en toda operación sin incurrir en alguna penalización.

Es mejor acercarse a un banco cuando creas que no podrás pagar, debido a que entre más dejes pasar el tiempo comienzan los problemas, primero la institución acreedora comienza con un proceso de cobro escalonado, donde las llamadas a tu domicilio serán constantes, para posteriormente cobrar los intereses moratorios, es decir, tu deuda comienza a crecer, y luego se podría llegar a instancias jurídica.

Pero, no todos los bancos están dispuestos a negociar una deuda, ya que lo que quieren ellos es recuperar su dinero. Para eso existen mediadores como las reparadoras de crédito. 

¿Cómo negociar una deuda con el banco en Colombia? 

El acercamiento con tu la entidad bancaria puede ir en diversos caminos que se te ofrecerán en caso de que la institución acreedora de tu deuda te dé opciones:

• Renegociar tu deuda: es decir modificar los plazos y montos originalmente pactados, para darte flexibilidad para liquidar el crédito. Esto solo aplica si vas al corriente con tus pagos, es decir, no tienes atrasos. 
• Pagar una deuda con otra: Este proceso se conoce como consolidación de deudas, donde puedes reunir todas tus deudas en una sola a plazos ventajosos para ti. El mismo requisito es no tener adeudos atrasados. 

Sin embargo, esto depende de las condiciones de cada banco y en muchas ocasiones, puede que el deudor no encuentre la manera de que se le ofrezcan las mejores opciones para liquidar su crédito o que simplemente no pueda negociar con su banco porque no se puede. 

¿Qué otras opciones existen? 

En Colombia existen instituciones que se denominan reparadoras de crédito. Una de ellas, es Resuelve tu Deuda, la reparadora más grande de América Latina que ha ayudado a liquidar más de 200,000 deudas.

La función de las reparadoras de crédito es la de actuar como intermediarios entre una institución financiera y su deudor para llegar a un acuerdo, en el caso de Resuelve tu Deuda te puede ayudar a conseguir un descuento de hasta 53% de lo que debes al banco, además de que tendrás asesoramiento personal en todo momento.

Para entrar al programa de Resuelve tu Deuda es necesario cumplir con los siguientes requisitos:

• Deber más de 5.000.000 en tarjetas de créditos bancarias, de almacenes de cadena o créditos de libre inversión.
• Estar atrasados en los pagos.
• Tener disposición para pagar los adeudos.

En caso de cumplir los requisitos, debes de tener en cuenta que Resuelve tu Deuda siempre buscará un plan a tu medida, que te permita pagar con tus propios recursos sin necesidad de pedir más préstamos y, además, podrás sumar puntos positivos a tu score crediticio.

Recuerda que siempre tener un asesoramiento sobre qué y cómo hacer, te guiará a la luz de tu salud financiera, pues de lo contrario, podrías dar un paso en falso que te perjudique todavía más, si es que te encuentras apretado en tus finanzas.

 

Hay casos en los que las deudas no mueren. Cuando los acreedores dejan de dar seguimiento a la cobranza de un adeudo es cuando éstos prescriben. Los compromisos financieros también pueden transferirse al repartir una herencia.

Cuando se solicita un crédito bancario, se adquiere con un seguro de vida que saldará la mora en caso de fallecimiento. Sin embargo, para que esto se haga efectivo, el deudor debe estar al día con su obligación.

La exigencia del seguro de vida de deudores depende de otras variables, como la edad de la persona que pida el crédito o la cantidad de dinero que se solicite. Hay obligaciones que las pólizas no cubren, como ocurre con los impuestos, por lo que aún al morir una persona, sus familiares deberán pagar sus compromisos con el fisco cuando hagan los trámites de sucesión bienes heredados.

En el título XI del Código Civil Colombiano, sobre el “Pago de las Deudas Hereditarias y Testamentarias”, se establece el procedimiento de cómo hay que tratar la situación en la que un heredero tenga que hacerse cargo de las deudas de la persona fallecida. Por ejemplo, realizar una verificación de la situación crediticia para hacer efectivo el testamento. Los familiares (o personas herederas) deben informar al banco la situación.

En el caso de que no haya un seguro, los herederos no deberán pagar las deudas con su patrimonio propio, ya que la ley prevé el beneficio de inventario, que da una limitación de la responsabilidad que tienen los herederos frente al pago que debía realizar la persona fallecida. Es decir que los bancos sólo podrán considerar los bienes hereditarios del difunto para cobrar.

 

¿Cómo dejar todo en orden?

 

1. Al momento de adquirir un crédito, hay que verificar las cláusulas en caso de fallecimiento para evitar dolores de cabeza a sus herederos.

2. Sea responsable con sus obligaciones y pague puntualmente sus compromisos financieros. Así sus herederos no tendrán inconvenientes para acceder a sus bienes.

3. Buscar asesoría con un experto para hacer un testamento y habrá que mantenerlo actualizado.

4. En caso de no poder cumplir con sus obligaciones crediticias, buscar asesoría para tener finanzas sanas y tener todo en orden.

¿Qué deudas heredan?

• Impuestos
• Hipotecas sin seguro de vida
• Créditos bancarios con cuotas vencidas al momento de fallecimiento
• Deudas con el fisco

¿Cómo se pagan las deudas de alguien que falleció?

Los herederos forzosos y los dispuestos en el testamento reciben el patrimonio de bienes y deudas que se asignan en la misma proporción. Esto significa que si son 4 herederos, cada uno recibirá el 25% del patrimonio y el 25% de la mora. Los acreedores pueden perseguir el pago del adeudo con la división proporcional mencionada o según se haya asignado en el testamento.

 

En una sucesión de bienes, es necesario aclarar que los compromisos no cumplidos pueden ser de mayor valor a los bienes que se asignan, por lo que los herederos en lugar de incrementar su patrimonio terminarían pagando con él lo adeudado por el causante. Es por ello que los herederos tienen la oportunidad de  “aceptar” la herencia con beneficio de inventario, es decir, que sólo liquidarán aquello que pueda ser cubierto por los bienes que se les asignen.

No quiero heredar deudas

Por muy complicada que parezca la situación financiera de un deudor, lo importante es que siempre es posible salir de una situación de insolvencia por falta de pago. Las reparadoras de crédito son especialistas en identificar esas posibles salidas, según el tipo de adeudo y las características del moroso.

Hay cuatro momentos idóneos para pensar en una reparadora:

• Cuando no sabes cómo pagar, pero quieres hacerlo, tanto por tu bienestar emocional como por la tranquilidad de tu familia.
• Cuando no es posible acceder a las alternativas más comunes para mejorar el endeudamiento como es la refinanciación de la deuda.
• Cuando existe un compromiso firme de cumplir con la obligación crediticia, pero necesitas de asesoría especializada negociar el pago en cuotas que se ajusten a la capacidad de ingreso.
• Cuando se dejaron de pagar los créditos por al menos 30 días.

Resuelve tu Deuda es el nombre de la reparadora mexicana que abrió operaciones en Colombia hace 6 años. Su misión es brindar a sus clientes asesoría legal y financiera, ayudarles a negociar las deudas con las entidades financieras con quienes están atrasados en pagos y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Es la reparadora más conocida en Colombia. Su programa de negociación de préstamos está diseñado para las personas que ya “se colgaron” y no ven una salida para volver a recuperar su historial crediticio.

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora.

Actualmente abundan en el mercado financiero los créditos, así que en esta ocasión te invitamos a conocer a detalle los tipos de deuda que existen en Colombia para que decidas cuál es tu mejor opción. 

Recuerda que si conoces el financiamiento que estás asumiendo, es más fácil saber si se adapta a tus necesidades, y sobre todo, te ayudará a que no te sobre endeudes. 

Tipos de crédito

Lo primero que debes saber es qué es un crédito, y a grandes rasgos, se trata de un préstamos que te hace una institución financiera, con la condición que se lo regreses en cierto tiempo, con una tasa de interés

Ésta es variada, al igual que el periodo para regresarlo, que en la mayoría de las veces es mediante pagos semanales, quincenales o mensuales. 

• Tarjetas de crédito 

El préstamo más conocido es el de la tarjeta de crédito, que es una línea con cierta cantidad de recursos, los cuales los pueden utilizar para pagar bienes o servicios a plazos diferidos durante cierto tiempo, regularmente a un año o seis meses. 

En otras palabras es una herramienta financiera que es un ejemplo de préstamo revolvente, es decir, que el monto total que puedes usar está disponible siempre que vayas pagando la deuda.  

Una tarjeta de crédito te permite disponer de dinero que no tienes al momento pero que vas a recibir en un futuro inmediato. Aquí lo importante es que no gastes sino estás seguro de poder pagarlo en el futuro. 

• Préstamos libres inversión

La principal característica de estos financiamientos es que el dinero los puedes usar para lo que quieras, sin ninguna restricción. 

Lo anterior significa que cuando lo solicitas al banco no tienes que explicar para qué lo utilizarás, como sucede como otros financiamientos. 

La flexibilidad de este tipo de préstamos permite que puedas usar los recursos en uno o varios objetivos, por ejemplo, para irte de viaje, comprar un celular, un computador. 

• Créditos de nómina 

Estos financiamientos también los puedes ocupar en lo que mejor te parezca, la diferencia es que sólo te lo puede otorgar el banco en el que recibes tu salario. 

De esta forma, el banco te otorga un préstamo que dependerá del nivel de tu salario para que sea capaz de pagarlo sin contratiempos. Además, el pago parcial se realizará de manera automática cada vez que tu empresa deposite tu sueldo. 

• Financiamientos específicos 

Como el nombre lo indica, este crédito sólo se pueden utilizar para algo en específico. De esta manera, el banco te pedirá detalles del uso que le darás y deberás comprobarlo. 

Por consiguiente, es para empresas o emprendedores, que necesitan dinero para invertir y echar a andar o mejorar su compañía 

• Préstamos para bienes duraderos 

Este tipo de financiamientos son regularmente a largo plazo, es decir, que debes ser consciente de que lo pagarás durante bastantes años, por lo que tu nivel económico debe ser estable.

Un ejemplo son los automotrices o los hipotecarios, que son financiamientos que permiten comprar esos bienes a mensualidades que seas capaz de pagar sin poner en riesgo tu estabilidad financiera. 

Conocer todos los tipos de créditos que hay en Colombia y que puedes solicitar, permitirá que elijas el que más se adapta a tus necesidades y así tengas un manejo adecuado de tus finanzas personales. Al final, los tipos de deuda que adquieras con los créditos dependerá mucho de tu capacidad de pago. 

 

En Colombia, por ley las deudas prescriben en un lapso de 3 a 5 años y esto ocurre en caso de que un acreedor, no ejerza las medidas legales para cobrar a su cliente una vez que se dejó de cumplir con el compromiso financiero.

Para aplicar una prescripción de deudas, es muy importante contar con un documento legal que respalde la contratación de un préstamo u otro servicio de crédito, ya que sin dicho sustento por escrito no se puede solicitar esta medida garantizada en la legislación colombiana.

Es importante  aclarar que no se trata de solicitar una deuda y deliberadamente dejar de pagarla. Este hecho tiene grandes implicaciones en los reportes que hacen los bancos a las centrales de riesgo y puede provocar que no tengamos acceso a crédito por varios años.

¿Cuándo solicitar una prescripción de crédito?

En el detalle, los títulos valores como letras de cambio o pagarés prescriben en tres años. En esta categoría se encuentran las tarjetas de crédito y otros préstamos personales. En tanto, los contratos de arrendamiento, promesas de compraventa, conciliaciones, entre otros, prescriben al cumplir cinco años. 

Si se tiene un documento que avale un compromiso con un banco como los señalados anteriormente, en caso de que no se haya ejercido acción de cobro por parte de la institución financiera, el deudor puede solicitar una prescripción de crédito.

Lo anterior solamente aplica en caso de que el banco no haya demandado o ejercido alguna acción penal solicitando un embargo para cobrar la deuda, con lo que, los plazos para la prescripción de deuda corren a partir del momento en que el cliente dejó de pagar su obligación ante la institución financiera.

Es muy importante recalcar que la prescripción debe ser solicitada por el deudor ya que no se aplica de forma automática, además dependerá del tipo de contrato que se tenga con la entidad financiera, ya sea bajo el código civil o comercial.

Los efectos en el historial crediticio

La prescripción no implica que se eliminen totalmente los efectos de la deuda. Al contrario, se tendrá un fuerte impacto en las centrales de riesgo como DataCrédito® y esta situación hará muy difícil poder solicitar cualquier producto financiero a un banco. Actualmente, la legislación colombiana define los siguientes pasos para tener una marca negativa en el historial de crédito:

• Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir  desde la fecha del pago en la que se puso al corriente con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
• Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en DataCrédito® se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.

La Ley “Borrón y Cuenta Nueva”

Actualmente, legisladores colombianos promueven la aprobación de la Ley conocida como “Borrón y Cuenta Nueva” la cual brinda la oportunidad a los deudores de liquidar sus compromisos en un periodo de 12 meses a partir de que entre en vigencia, en consecuencia,  sus registros negativos serán eliminados de empresas como DataCrédito®. 

En ese sentido, también aplicará para los usuarios que ya hayan pagado sus deudas con anterioridad y que todavía aparezcan con historial negativo en las centrales de riesgo, con lo cual se deben conocer los puntos más importantes de esta propuesta legislativa: 

• Los clientes que se pongan al día mejorarán su reporte crediticio en un periodo máximo de 6 meses.
• Estudiantes con créditos educativos, pequeños productores, jóvenes y mujeres rurales, así como víctimas del conflicto armado, una vez paguen sus adeudos saldrán del reporte negativo de forma inmediata.
• Los usuarios con deudas menores al 15% del salario mínimo en Colombia, cerca de 130 mil pesos, serán notificados en dos ocasiones antes de que se genere un reporte negativo en su historia de crédito.
• La consulta del reporte crediticio será totalmente gratuita.
• Queda prohibido consultar la información en las centrales de riesgo en el proceso de contratación para un nuevo empleo.
• Protege a usuarios que hayan sido víctimas de suplantación de identidad. Con el simple hecho de mostrar las pruebas del fraude se elimina el reporte negativo.

Es muy importante que como deudor te mantengas al día en tus pagos y evites medidas extremas que pueden afectar tu historial en las centrales de riesgo y cerrar la llave del crédito por mucho tiempo.

 

El embargo es el procedimiento por el cual los acreedores pueden exigir el pago de una deuda. Como se sabe, a través de esta práctica se retienen bienes del deudor a fin de rematarlos y conseguir recursos que puedan saldar el compromiso incumplido.

A pesar de tener clara esta parte, aún existen algunos interrogantes en torno a la figura del embargo. Una de ellas, que es muy recurrente, tiene que ver con la pregunta: ¿Cómo saber si tengo un embargo?

Por ello en este texto, abordaremos sobre el tema para despejar las inquietudes al respecto.

¿Qué es el embargo de bienes?

En primera instancia, cabría recordar que el embargo es un procedimiento judicial,  resultado de la decisión de una autoridad. En tal sentido, nadie más que un juez tiene la facultad de decretar la retención de bienes con la intención de cubrir alguna deuda.

Al respecto, para que un juez pueda decretar el decomiso, primero el acreedor debió iniciar el procedimiento debido. Así, la institución que promueve la acción presenta las pruebas que demuestran que hay una deuda incumplida.

Cabe destacar que el secuestro de bienes es la última opción a la que recurren las instituciones de crédito para reclamar el pago de una deuda. Antes de ello, existe el camino de la negociación para evitar llegar a estas instancias.

Y entonces, ¿cómo saber si tengo un embargo?

Una vez que el juez conozca el caso y analice la información, se notificará a los involucrados acerca de la resolución. En este caso, a través de un escrito, la autoridad informará al deudor que se ha iniciado un procedimiento para retener bienes.

No obstante, antes de concretar el embargo, la autoridad realizará un requerimiento de pago. Mediante esta acción, la autoridad ofrece una última oportunidad al deudor para liquidar el compromiso. En caso de incumplir, entonces sí, la autoridad decretará la incautación.

¿Qué me pueden embargar?

Si bien el embargo es la figura a la que pueden recurrir los acreedores para reclamar el pago de una deuda, esta acción tiene limitantes. Y es que, la legislación vigente señala que no todos los bienes pueden ser sujetos a ser retenidos.

En tal sentido, de acuerdo con el artículo 1677 del Código Civil de Colombia, consultado en secretariasenado.gov.co, no son embargables:

·  El salario mínimo.

·  El hogar del deudor, el de su mujer e hijos; así como la ropa necesaria para el abrigo de la familia.

·  Los uniformes y equipos de los militares, según su arma y grado.

·  Los utensilios del deudor artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual.

·  Los artículos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario para el consumo de la familia, durante un mes.

·  La propiedad de los objetos que el deudor posee fiduciariamente.

·  Los derechos cuyo ejercicio es enteramente personal, como los de uso y habitación.

Cabe destacar que dentro de los bienes que se consideran embargables se encuentran elementos como autos y joyas. Incluso, los bienes inmuebles también se encuentran dentro de la categoría, a menos que cuenten con limitación de dominio, como el caso de la figura del Patrimonio Familiar.

Según lo anterior, es preciso mencionar que el artículo 594 del Código General del Proceso establece también una serie de bienes y derechos que no se deben contemplar para la incautación. Entre ellos, se califica como fuera de la posibilidad de embargo elementos como el computador o el televisor.

¿Cómo puedo evitar un embargo?

La realidad es que hay muchas situaciones en la vida que obligan a que las familias no puedan seguir con el pago de créditos. No obstante, ignorar el problema, y dejar que las deudas crezcan, no es opción.

La mejor alternativa para evitar el embargo es la negociación con los acreedores. Toma en cuenta que antes de decidir actuar por la vía de retener bienes para saldar la deuda, las instituciones preferirán el camino del acuerdo para solventar las deudas incumplidas.

Para ello, no pierdas de vista que hoy en día existen opciones como las reparadoras de crédito. Este tipo de empresas son especialistas en negociar con los acreedores y buscar mejores condiciones para el pago de la deuda; esto, sin pedir más dinero prestado.