En Colombia, por ley las deudas prescriben en un lapso de 3 a 5 años y esto ocurre en caso de que un acreedor, no ejerza las medidas legales para cobrar a su cliente una vez que se dejó de cumplir con el compromiso financiero.

Para aplicar una prescripción de deudas, es muy importante contar con un documento legal que respalde la contratación de un préstamo u otro servicio de crédito, ya que sin dicho sustento por escrito no se puede solicitar esta medida garantizada en la legislación colombiana.

Es importante  aclarar que no se trata de solicitar una deuda y deliberadamente dejar de pagarla. Este hecho tiene grandes implicaciones en los reportes que hacen los bancos a las centrales de riesgo y puede provocar que no tengamos acceso a crédito por varios años.

¿Cuándo solicitar una prescripción de crédito?

En el detalle, los títulos valores como letras de cambio o pagarés prescriben en tres años. En esta categoría se encuentran las tarjetas de crédito y otros préstamos personales. En tanto, los contratos de arrendamiento, promesas de compraventa, conciliaciones, entre otros, prescriben al cumplir cinco años. 

Si se tiene un documento que avale un compromiso con un banco como los señalados anteriormente, en caso de que no se haya ejercido acción de cobro por parte de la institución financiera, el deudor puede solicitar una prescripción de crédito.

Lo anterior solamente aplica en caso de que el banco no haya demandado o ejercido alguna acción penal solicitando un embargo para cobrar la deuda, con lo que, los plazos para la prescripción de deuda corren a partir del momento en que el cliente dejó de pagar su obligación ante la institución financiera.

Es muy importante recalcar que la prescripción debe ser solicitada por el deudor ya que no se aplica de forma automática, además dependerá del tipo de contrato que se tenga con la entidad financiera, ya sea bajo el código civil o comercial.

Los efectos en el historial crediticio

La prescripción no implica que se eliminen totalmente los efectos de la deuda. Al contrario, se tendrá un fuerte impacto en las centrales de riesgo como DataCrédito® y esta situación hará muy difícil poder solicitar cualquier producto financiero a un banco. Actualmente, la legislación colombiana define los siguientes pasos para tener una marca negativa en el historial de crédito:

• Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir  desde la fecha del pago en la que se puso al corriente con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
• Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en DataCrédito® se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.

La Ley “Borrón y Cuenta Nueva”

Actualmente, legisladores colombianos promueven la aprobación de la Ley conocida como “Borrón y Cuenta Nueva” la cual brinda la oportunidad a los deudores de liquidar sus compromisos en un periodo de 12 meses a partir de que entre en vigencia, en consecuencia,  sus registros negativos serán eliminados de empresas como DataCrédito®. 

En ese sentido, también aplicará para los usuarios que ya hayan pagado sus deudas con anterioridad y que todavía aparezcan con historial negativo en las centrales de riesgo, con lo cual se deben conocer los puntos más importantes de esta propuesta legislativa: 

• Los clientes que se pongan al día mejorarán su reporte crediticio en un periodo máximo de 6 meses.
• Estudiantes con créditos educativos, pequeños productores, jóvenes y mujeres rurales, así como víctimas del conflicto armado, una vez paguen sus adeudos saldrán del reporte negativo de forma inmediata.
• Los usuarios con deudas menores al 15% del salario mínimo en Colombia, cerca de 130 mil pesos, serán notificados en dos ocasiones antes de que se genere un reporte negativo en su historia de crédito.
• La consulta del reporte crediticio será totalmente gratuita.
• Queda prohibido consultar la información en las centrales de riesgo en el proceso de contratación para un nuevo empleo.
• Protege a usuarios que hayan sido víctimas de suplantación de identidad. Con el simple hecho de mostrar las pruebas del fraude se elimina el reporte negativo.

Es muy importante que como deudor te mantengas al día en tus pagos y evites medidas extremas que pueden afectar tu historial en las centrales de riesgo y cerrar la llave del crédito por mucho tiempo.

El embargo es el procedimiento por el cual los acreedores pueden exigir el pago de una deuda. Como se sabe, a través de esta práctica se retienen bienes del deudor a fin de rematarlos y conseguir recursos que puedan saldar el compromiso incumplido.

A pesar de tener clara esta parte, aún existen algunos interrogantes en torno a la figura del embargo. Una de ellas, que es muy recurrente, tiene que ver con la pregunta: ¿Cómo saber si tengo un embargo?

Por ello en este texto, abordaremos sobre el tema para despejar las inquietudes al respecto.

¿Qué es el embargo de bienes?

En primera instancia, cabría recordar que el embargo es un procedimiento judicial,  resultado de la decisión de una autoridad. En tal sentido, nadie más que un juez tiene la facultad de decretar la retención de bienes con la intención de cubrir alguna deuda.

Al respecto, para que un juez pueda decretar el decomiso, primero el acreedor debió iniciar el procedimiento debido. Así, la institución que promueve la acción presenta las pruebas que demuestran que hay una deuda incumplida.

Cabe destacar que el secuestro de bienes es la última opción a la que recurren las instituciones de crédito para reclamar el pago de una deuda. Antes de ello, existe el camino de la negociación para evitar llegar a estas instancias.

Y entonces, ¿cómo saber si tengo un embargo?

Una vez que el juez conozca el caso y analice la información, se notificará a los involucrados acerca de la resolución. En este caso, a través de un escrito, la autoridad informará al deudor que se ha iniciado un procedimiento para retener bienes.

No obstante, antes de concretar el embargo, la autoridad realizará un requerimiento de pago. Mediante esta acción, la autoridad ofrece una última oportunidad al deudor para liquidar el compromiso. En caso de incumplir, entonces sí, la autoridad decretará la incautación.

¿Qué me pueden embargar?

Si bien el embargo es la figura a la que pueden recurrir los acreedores para reclamar el pago de una deuda, esta acción tiene limitantes. Y es que, la legislación vigente señala que no todos los bienes pueden ser sujetos a ser retenidos.

En tal sentido, de acuerdo con el artículo 1677 del Código Civil de Colombia, consultado en secretariasenado.gov.co, no son embargables:

·  El salario mínimo.

·  El hogar del deudor, el de su mujer e hijos; así como la ropa necesaria para el abrigo de la familia.

·  Los uniformes y equipos de los militares, según su arma y grado.

·  Los utensilios del deudor artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual.

·  Los artículos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario para el consumo de la familia, durante un mes.

·  La propiedad de los objetos que el deudor posee fiduciariamente.

·  Los derechos cuyo ejercicio es enteramente personal, como los de uso y habitación.

Cabe destacar que dentro de los bienes que se consideran embargables se encuentran elementos como autos y joyas. Incluso, los bienes inmuebles también se encuentran dentro de la categoría, a menos que cuenten con limitación de dominio, como el caso de la figura del Patrimonio Familiar.

Según lo anterior, es preciso mencionar que el artículo 594 del Código General del Proceso establece también una serie de bienes y derechos que no se deben contemplar para la incautación. Entre ellos, se califica como fuera de la posibilidad de embargo elementos como el computador o el televisor.

¿Cómo puedo evitar un embargo?

La realidad es que hay muchas situaciones en la vida que obligan a que las familias no puedan seguir con el pago de créditos. No obstante, ignorar el problema, y dejar que las deudas crezcan, no es opción.

La mejor alternativa para evitar el embargo es la negociación con los acreedores. Toma en cuenta que antes de decidir actuar por la vía de retener bienes para saldar la deuda, las instituciones preferirán el camino del acuerdo para solventar las deudas incumplidas.

Para ello, no pierdas de vista que hoy en día existen opciones como las reparadoras de crédito. Este tipo de empresas son especialistas en negociar con los acreedores y buscar mejores condiciones para el pago de la deuda; esto, sin pedir más dinero prestado.

Ninguna persona está libre de padecer en algún momento de su vida algún problema con sus ingresos y enfrentar dificultades con el pago de sus compromisos financieros. Ante esta situación, te recomendamos mantener la calma y buscar algunas alternativas que puedan mitigar el impacto en tu bolsillo.

En primer lugar, ante cualquier indicio de que no llegas a fin de mes con las cuentas, o si te han reducido el salario, o en el peor de los casos, has perdido el empleo, lo mejor es detenerse y acercarte con tu banco a exponer tu situación. No cometas el error de buscar otras deudas para pagar las ya existentes o dejar pasar el problema. Este tipo de situaciones pueden convertirse en una bola de nieve imparable que puede complicar por mucho tiempo tus finanzas personales.

Así, la legislación colombiana ofrece opciones para enfrentar un escenario de falta de dinero para pagar los créditos. Es importante que conozcas sus alcances y diferencias en caso de que quieras aplicarla en tu actual situación económica.

¿Renegociación o reestructura?

En 2017, la Superintendencia Financiera emitió la Circular 026 en la cual definió las medidas para los deudores con  problemas en  sus ingresos. En dicho texto, se destaca la renegociación de deuda, que consiste en un acercamiento con el banco para exponerle el escenario financiero que se enfrenta en un momento determinado por la disminución o falta de recursos. 

En la renegociación, destacan los siguientes puntos: 

• Se modifican las condiciones originales de solicitud de crédito. 
• Puede renegociarse con un banco siempre y cuando no se tengan más de dos meses de atrasos en pagos
• De lograrse una renegociación exitosa con el banco, no se afecta el historial de crédito en las centrales de riesgo, tal es el caso de Datacrédito®

Reestructura de crédito

Es una medida que también se puede aplicar con el banco. Se trata de agrupar en una sola obligación varias deudas que se tengan con la institución financiera. Lamentablemente, esta medida sí afecta la historia de crédito, ya que el banco asigna una nota de mayor riesgo a su cliente.

Se debe tener cuidado con esta figura, ya que en muchos casos se puede confundir con una renegociación; sin embargo, además del impacto directo en el reporte a las centrales de crédito, también abre escenarios para ofrecer más garantías o codeudores a los bancos con el fin de mantener algunos aspectos del préstamo.

Así, recuerda que la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información sobre el comportamiento negativo del usuario en caso de no pagar sus deudas:

• Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir  desde la fecha del pago en la que se puso al día con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
• Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en Datacrédito® se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.

¿Me conviene una reestructura de crédito?

Es importante que analices todas tus posibilidades de pago y busques el mejor acuerdo con el banco con el  fin de afectar lo menos posible tu historia de crédito. Toma en cuenta que la institución financiera tiene la última palabra para aceptar una renegociación o una reestructura de crédito, con lo que atender el problema desde las primeras señales de disminución de recursos para enfrentar los compromisos financieros es vital para tener mejores condiciones de negociación y sacar el mejor provecho con un menor impacto en tu bolsillo.

Al contraer un compromiso financiero, hay que tener en cuenta que la ley contempla que dicho adeudo prescriba o caduque en el tiempo. Esto sucede si las deudas no se reclaman oportunamente o, simplemente, se dejan pasar el tiempo. Lo que significa que el acreedor ya no podrá cobrar las deudas posteriormente.

 En Colombia, los adeudos pueden prescribir una vez pasados de tres a 5 años, sin que nadie haya reclamado su pago. Es por ello que el acreedor o el prestamista debe actuar de manera oportuna y evitar que el compromiso prescriba.

Hay que aclarar que las obligaciones financieras deben estar plasmadas en un documento o título valor como un cheque, un pagaré o una letra de cambio. Esto da vida jurídica al compromiso contraído para poder reclamarlo. De no existir ese contrato, en términos meramente legales, una deuda no existe.

La prescripción en Colombia dependerá del título valor, el contrato o el documento firmado tanto por el acreedor como por el deudor, donde quedan asentadas las condiciones de prescripción, de acuerdo con lo reglamentado en el artículo 2536 del Código Civil.

Si no existe ningún documento que se pueda presentar ante un juez para exigir el pago, será más difícil reclamar al moroso.

¿Qué es la prescripción de deuda?

La prescripción significa que el acreedor ya no podrá reclamar el pago, pero aún así la marca del adeudo permanece en el historial crediticio, afectando de forma negativa.

Lo que en resumen anota el Código Civil colombiano es que las deudas de carácter formal se pueden extinguir. Hace referencia a que se supere el tiempo en el cual una deuda puede ser cobrada, pero esto dependerá de cómo se instrumenta la obligación, para que luego de cinco o diez años, efectivamente, prescriba.

Acá, tres puntos importantes del artículo 2536 sobre la “prescripción de la acción ejecutiva y ordinaria”. 

• La acción ejecutiva se prescribe por cinco (5) años. Y la ordinaria por diez (10).
• La acción ejecutiva se convierte en ordinaria por el lapso de cinco (5) años, y convertida en ordinaria durará solamente otros cinco (5).
• Una vez interrumpida o renunciada una prescripción, comenzará a contarse nuevamente el respectivo término.

En general, lo que este artículo refiere es que los títulos valores —como letras de cambio, pagarés y facturas— prescriben cuando pasaron tres años, así que si la deuda tiene más de cinco años, ya no se podrán embargar los bienes de manera jurídica. Sin embargo, el deudor sigue siendo moroso y las centrales de riesgo lo tendrán anotado como un mal pagador.

Para eliminar ese reporte negativo en el historial crediticio es necesario llegar a un acuerdo de pago con la entidad acreedora. Eso es fundamental para tener finanzas sanas y un historial positivo, sobretodo si se tiene planeado contraer en el futuro nuevos adeudos para incrementar el patrimonio.

¿Qué pasa si no pago?

Es importante tener en cuenta que contemplar la idea de no pagar una deuda, esperando a que muera con el tiempo, implica afectar el historial crediticio por meses e incluso años. Ese registro de buen pagador es seguido de cerca por las centrales de riesgo como Datacrédito, Cifin, entre otras.

Además es importante acabar con el mito que refiere que cuando el deudor fallezca también lo harán sus deudas, porque resulta que los compromisos financieros no liquidados también se heredan.  De hecho, la ley colombiana contempla que todos los ciudadanos tienen herederos. Sólo en caso de que se ponga en situación gravosa al heredero, este podrá apelar a que el adeudo del difunto se cubra con los bienes que haya dejado.

Así que por la reputación propia y por el bienestar de los familiares, lo mejor, es liquidar los adeudos y tener un historial positivo. 

¿Cómo elimino la marca negativa?

Hay que aclarar que para borrar la mancha negra es necesario liquidar el adeudo o llegar a un acuerdo con el acreedor sobre el monto a pagar para que se registre como finiquitado el compromiso financiero.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y ha pasado el tiempo en que se hizo el último depósito, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.

Las reparadoras también se encargan de contactar a las instituciones financieras con las que se contrajo el adeudo y negociar el plan de pagos para liquidarlo. También se harán cargo de atender los despachos de cobranza.

Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Las reparadoras de crédito son empresas especializadas en ayudar al deudor a aprender esa disciplina y salir del mal momento por el que se está pasando gracias a un registro negativo en las centrales de riesgo.

Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad a un fondo que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.

¡Hola! Volvemos a encontrarnos en este espacio que resuelve dudas, da consejos y ayuda a mejorar las finanzas personales. En esta oportunidad hablaremos de un tema con el que debemos tener mucho cuidado siempre y es el uso adecuado de las tarjetas de crédito. 

Sin duda esto será de gran interés, empecemos…

unque para muchos puede ser algo fácil o lógico, hay quienes se han visto en graves problemas por no saber usar adecuadamente las tarjetas de crédito, pues este mal hábito hace que las personas se vean envueltas en deudas y reportes que empezaron a manchar la vida crediticia; como digo yo “No hay dinero más caro que el que no tenemos”. 

Hay que resaltar que las tarjetas de crédito deben ser una excelente herramienta que nos ayudará en casos de emergencia y evitará el sobreendeudamiento, resaltando también que estas no son una extensión del salario mensual. 

Es importante saber que antes de adquirir un plástico se deben comparar los productos que hay en el mercado, de esta forma se elegirá el que mayor beneficios tenga, es decir, menor tasa de interés, acumulación de puntos o millas, sin cuota de manejo, etc. Luego de estos nos debemos quedar con el que más se adapte tanto a las necesidades como al presupuesto. 

5 consejos para usar adecuadamente las tarjetas de crédito 

• Registrar cada una de las compras o pagos: de esta forma evitarás llevarte una sorpresa al recibir el extracto con el pago mínimo mensual y darte cuenta que entraste en sobreendeudamiento.

• No pagar el mínimo de la cuota mensual: al hacer el pago mínimo la mayor parte del aporte va destinada a los intereses por uso del producto, por eso lo mejor es pagar un poco más para poder ver reflejado el pago en el abono a capital y así ir reduciendo la deuda a medida que pasa el tiempo. 

• Pagar antes del corte: para hacer esto siempre nos podemos ayudar con un calendario de pagos, de esta manera no nos pasaremos de la fecha de pago y no nos sumarán más intereses al monto mensual que debemos pagar.

• Leer los extractos mensuales: de esta manera se tendrá conocimiento de los gastos realizados a lo largo del mes y se sabrá si hay cobros que no corresponden o que no se hicieron, de llegar a ser así se debe reportar a la entidad para evitar fraudes. 

• Mientras más rápido se termina lo que se compra, más rápido se debe pagar: lo mejor en estos casos es diferir las compras de acuerdo a la duración del producto o servicio.  

• Comida = dura poco = pago rápido sin cuotas
•  Ropa  = duran más = diferir a corto plazo
• Muebles = duran más  = diferir a mediano o largo plazo

Debemos señalar que las tarjetas de crédito son dinero prestado por lo tanto no aumentan nuestro poder adquisitivo, por tal razón debemos usarlas adecuadamente para no llegar al punto de endeudarnos y así perder la tranquilidad financiera. Ahora también sabemos que no se deben usar muchos de estos plásticos ya que se estaría corriendo el riesgo de perder el control de lo que se gasta, además de llegar a pagar más por los intereses. 

Para terminar, si hablamos de la Ley “Borrón y cuenta nueva” y las implicaciones en el tema que tratamos en este artículo, debemos mencionar que el buen comportamiento crediticio (pago en tiempo y forma, cumplimento, no retrasos) hacen que las calificaciones sean positivas en las centrales de riesgo, de esta manera se evitan reportes negativos que no dejen acceder a beneficios financieros como lo son los créditos. 

Por tal razón, quienes van a gozar de la gracia de esta propuesta son quienes en algún momento no hicieron uso adecuado y pasaron a una lista negra de la que podrán salir al ponerse al día con sus obligaciones y así volver a gozar de los productos que las entidades ofrecen para quienes usan debidamente las ayudas que brindan.