¿Cuándo se prescribe una deuda en Colombia?

Una de las principales dudas de las personas es cuándo se prescribe una deuda en Colombia. La respuesta depende de muchos factores que explicaremos en este artículo, ya que no todas las deudas son iguales y también hablaremos de cómo la ley Borrón y Cuenta Nueva influye en la prescripción de deudas.

¿Qué es una prescripción de deudas?

Según la Real Academia Española se puede definir como prescripción como “Dicho de un derecho, de una responsabilidad o de una obligación: Extinguirse por haber transcurrido cierto período de tiempo, especialmente un plazo legal.” Es decir, la prescripción de deudas es un derecho que tienen los deudores que solo por transcurrir el tiempo se puede no pagar la cuenta, todo esto de acuerdo a lo expuesto en el contrato previamente firmado.

¿Cómo puede prescribirse mi deuda?

Las deudas solo podrán prescribirse en caso de que el acreedor haya expuesto en el contrato que la acción legal dejará de ser vigente hasta dicho periodo de tiempo determinado. De lo contrario, la persona está obligada a pagar su deuda con el acreedor y en caso de no cumplir, éste puede tomar acciones legales contra su deudor.

¿Cuándo prescribe una deuda en Colombia?

En la actualidad, la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información negativa del usuario en las centrales de riesgo en caso de no pagar sus deudas.

En moras inferiores a dos años, el reporte se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera.

En plazos mayores, la historia negativa se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor tiene atrasos en sus compromisos con las instituciones financieras.

Existe la percepción de que las modificaciones legislativas provocarán que esta información desaparezca de un plumazo en caso de que no se paguen los adeudos, lo cual es totalmente incorrecto.

Los cambios propuestos no modifican estos plazos y se eliminarán una vez cumplidos 8 meses a partir de que se dejó de pagar el compromiso y se mantenga este comportamiento. Una vez transcurrido ese periodo, se elimina el reporte negativo pero sin que esto signifique que la deuda se condone.

Cuando se cumpla con todo el procedimiento legal para la aprobación y puesta en marcha de esta Ley, Datacrédito® informará con detalle su implementación y los beneficios que tendrá sobre tu historia de crédito.

¿Ley “Borrón y Cuenta Nueva” prescribe mis deudas?

Los cambios legislativos aprobados por el Congreso colombiano tendrán un impacto directo sobre los clientes de los bancos y la forma en que se registra su información de pagos.

La ley “Borrón y Cuenta Nueva”, otorgará una amnistía para que los deudores se pongan al día y de manera inmediata se borrarán sus registros negativos en las centrales de información crediticia.

Esta importante modificación en el marco legal ha generado mucha expectativa entre el público en general y ha provocado la generación de información errónea sobre sus alcances reales e impactos en los usuarios de los servicios financieros.

No se trata de que, una vez que cumpla con todos los procesos legales para entrar en vigor en Colombia, se eliminen los adeudos de los usuarios con los bancos y otras firmas financieras. En términos sencillos, da un plazo para que los clientes con algún adeudo se pongan al día en sus atrasos.

¿Qué es la Ley de Borrón y Cuenta Nueva”?

De acuerdo con el Senado Colombiano, las modificaciones a la norma actual Habeas Data, que popularmente se conoce como Ley “Borrón y Cuenta Nueva”, además de la amnistía para el pago de deudas atrasadas en un periodo de 12 meses, los usuarios podrán mejorarán su reporte negativo en las centrales de riesgo en máximo 6 meses.

Antes de entrar en detalle en la propuesta de ley, te recordamos que una central de riesgo es un sistema supervisado por las autoridades financieras colombianas en las cuales se registra el comportamiento de pago de créditos a instituciones financieras por parte de todas las personas naturales y jurídicas.

En Colombia, Datacrédito® es la mayor central de información crediticia y también lidera el mercado peruano y venezolano. Su objetivo principal es ser una fuente de datos para las principales instituciones financieras sobre el comportamiento de solicitantes de crédito, con el objetivo de evitar problemas de impago.

Así, los cambios propuestos también beneficiarán a estudiantes con créditos educativos del Icetex, pequeños productores, jóvenes rurales y víctimas del conflicto armado, ya que de forma inmediata mejorarán su historia de crédito.

Otros beneficios a destacar son:

Las personas que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo, es menos de 131.670 pesos recibirán dos notificaciones antes de ser reportadas negativamente en las centrales de información crediticia.
La calificación crediticia deberá normalizarse de inmediato cuando se elimine el reporte negativo.
Prohíbe la consulta a las centrales de riesgo para que una empresa otorgue un empleo.

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Condonar deuda: ¿qué es y cómo funciona?

En la actualidad las deudas se han vuelto parte de la incertidumbre mundial que nos rige debido a la pandemia originada por el Covid-19. Sin embargo, existe una herramienta de condonar deuda o condonación de deuda. Aquí te explicamos de que trata y cómo funciona.

¿Qué es condonar una deuda?

Según la Real Academia Española, la palabra condonar tiene el significado de “Perdonar o remitir una pena de muerte o una deuda.” En este caso, sería perdonar una deuda de alguna persona con una cuenta pendiente en una tarjeta de crédito, prestamo personal, crédito automotriz, etc. Sin embargo, cómo realmente funciona esto.

¿Cómo se condona una deuda?

Para que una deuda sea condonable se debe tener en cuenta que las dos partes involucradas (deudor y acreedor), deben estar de acuerdo a través de un documento que lo avale un notario público, donde se reconozca que el acreedor da por condonada esta deuda debido a que se llegó a una conformidad con el deudor.

En caso de no existir dicho documento, la deuda no podrá ser condonada y se tendrá que pagar la deuda. El único que puede otorgar la condonación de una deuda es el acreedor.

¿Ley “Borrón y Cuenta Nueva” es una condonación de deuda?

Se ha generado mucha expectativa sobre los alcances que tendrá la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” entre los clientes de los bancos. En algunos casos, se cree erróneamente que esta legislación, una vez que entre en vigor en Colombia, autorizará el perdón de deudas. Si bien tiene beneficios importantes para los clientes y el manejo de su información en las centrales de riesgo; vale la pena aclarar el objetivo principal de este cambio en la legislación.

Para empezar, no se trata de una condonación de las deudas con los bancos. A grandes rasgos, se trata de una especie de “amnistía” para ponerse al día en pagos atrasados y salir de forma inmediata del reporte negativo de las centrales de riesgo.

En términos simples, si la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” entra en operaciones no significa que las deudas desaparezcan; sin embargo, se sientan las bases para que el usuario realice sus pagos pendientes y vuelva a ser sujeto de crédito de las instituciones financieras.

¿De qué se trata el proyecto de ley “Borrón y Cuenta Nueva”?

El punto central de este cambio legislativo es que se brinda la oportunidad a los deudores de liquidar sus compromisos en un periodo de 12 meses a partir de que entre en marcha esta ley e inmediatamente sus registros negativos serán eliminados de empresas como DataCrédito®. En ese sentido, también aplicará para los usuarios que ya hayan pagado sus deudas con anterioridad y que todavía aparezcan con historia negativa en las centrales de riesgo.

Los puntos a destacar en la Ley son los siguientes:

Los clientes que se pongan al día mejorarán su reporte crediticio en un periodo máximo de 6 meses.
Estudiantes con créditos educativos, pequeños productores, jóvenes y mujeres rurales, así como víctimas del conflicto armado, una vez paguen sus adeudos saldrán del reporte negativo de forma inmediata.
Los usuarios con deudas menores al 15% del salario mínimo en Colombia, cerca de 130 mil pesos, serán notificados en dos ocasiones antes de que se genere un reporte negativo en su historia de crédito.
La consulta del reporte crediticio será totalmente gratuita.
Queda prohibido consultar la información en las centrales de riesgo en el proceso de contratación para un nuevo empleo.
Protege a usuarios que hayan sido víctimas de suplantación de identidad. Con el simple hecho de mostrar las pruebas del fraude se elimina el reporte negativo.

¿Qué es una central de riesgo?

De acuerdo con la Gerencia de Protección al Usuario Financiero, una central de riesgo, o mejor conocidas como centrales de información crediticia, son sistemas administrados por Comisión Nacional de Bancos y Seguros de Colombia en donde se consolida la información de los bancos y otras entidades supervisadas de todas las personas naturales y jurídicas que adquieren compromisos financieros, para llevar un registro de su comportamiento de pago.

En Colombia, Datacrédito® es la central de información crediticia líder y también está fuertemente posicionada en Perú y Venezuela. Su objetivo principal es ser una fuente de datos para las principales instituciones financieras sobre el comportamiento de solicitantes de crédito, con el objetivo de evitar problemas de impago.

¿Cuánto durará la información negativa en las centrales de riesgo?

Actualmente, la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información negativa del usuario en caso de no pagar sus deudas. Por ejemplo, en moras inferiores a dos años, el reporte se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera.

En plazos mayores, la historia negativa se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor deja de pagar a las entidades bancarias.

Con la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” estos tiempos se mantienen tal y como está en la legislación actual y caducarán una vez cumplidos 8 años a partir de que se dejó de pagar el compromiso. Así, se elimina el reporte negativo pero sin que esto signifique que la deuda se condone.

La Ley “Borrón y Cuenta Nueva” está en proceso de revisión por parte de la Corte Constitucional después de que fue aprobada por el Congreso de la República, y de correr sin inconvenientes entre los magistrados, será enviada al Presidente para concluir el trámite de aprobación y ponerla en marcha.

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¿Cómo funcionan los reportes de Data Crédito®?

Data Crédito® es una central de información crediticia presente en países como Colombia, Perú y Venezuela. Es una de las encargadas de la recolección y la administración de los informes emitidos por los bancos, entidades financieras y compañías o empresas que habilitan financiamientos.

También evalúa los riesgos de los deudores, apoyándose en estadísticas y el comportamiento del usuario de la banca para identificar qué tan viable es abrirle o extenderle su línea de crédito.

Al no pagar en tiempo y forma una cuota establecida, además de seguir aplazando dicho compromiso, se genera de forma automática se genera un reporte negativo en DataCrédito®. Sin embargo, los usuarios tienen la posibilidad de acceder a través del internet a su historial para conocer el estado de sus obligaciones.

Además de DataCrédito® existen otras centrales de riesgo, cuyo principal propósito es almacenar, procesar y suministrar información sobre el comportamiento de los usuarios de la banca, entidades financieras, cooperativas o almacenes que otorguen crédito.

Los reportes que generan estas entidades no sólo se limitan al comportamiento negativo de las personas, por el contrario, el positivo tiene una gran importancia en su historial, ya que este último refleja el cumplimiento de las obligaciones que adquiere con las entidades financieras. Ambos registros —a favor y en contra— son evaluados por los bancos, entre otros aspectos, para aprobar una nueva solicitud de crédito.

¿Qué es un reporte negativo?

Se da después de 20 días de que la entidad envía una comunicación (a la última dirección registrada) sobre el no pago de la obligación contraída y no saldada. En este tiempo, el deudor podrá demostrar que se realizaron los abonos correspondientes, realizar el pago, o incluso, renegociar el monto a pagar y el plazo para hacerlo.

¿Cuánto tiempo dura esta marca negativa?

Marca positiva. Permanece de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información.
Marca negativa. De acuerdo con el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, una vez que la persona ha cancelado la obligación pendiente, el dato negativo permanece por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago, si la mora fue inferior a dos años. Si la mora fue igual o superior a dos años, tendrá una permanencia de hasta cuatro años, contados a partir de la fecha de pago.

¿Cuáles son las alternativas para salir de DataCrédito®?

A continuación, algunas alternativas para salir de un reporte negativo en DataCrédito®.

Modificar el plazo. La Superintendencia Financiera de Colombia ha dispuesto que para salir de los reportes negativos es posible negociar el tiempo de liquidación de las deudas y así poder ponerse al día con las obligaciones. El usuario podrá utilizar esta opción, siempre y cuando, durante los últimos 6 meses, el adeudo no haya alcanzado una mora consecutiva mayor a 60 días para microcréditos y consumo. En el caso de créditos comerciales y de vivienda, el plazo es de 90 días.
Aceptar la deuda. La actitud evasiva no sirve de mucho. Colgar las llamadas de los agentes de cobro o hacer como que no pasa nada, solo ocasionará que cuando se requiera un nuevo crédito, éste sea negado. Así que una salida es asumir el adeudo y negociar con los acreedores. Es un proceso complejo que puede ser acompañado por una reparadora de crédito.

Estar en un escenario adverso de pago de crédito puede hacer que una solución sean las reparadoras de crédito,empresas especializadas en la negociación con los acreedores. Cobran por sus servicios. Esos honorarios deben quedar especificados en el contrato que se firma con ellos y el contratante debe tener claro de que se trata de un monto o comisión que le cederá por servicios de administración, gestión, asesoría y negociación.

Ahora bien, los candidatos ideales para acudir a una reparadora de crédito son aquellas personas que ya están en una situación de impago, con un reporte negativo en DataCrédito® y que quieran pero ya no puedan hacer frente a sus obligaciones. La recomendación es acudir a una cita con sus asesores para aclarar dudas y tomar la mejor decisión.

Una vez pagada la deuda, cuándo se borra el récord negativo

Las entidades acreedoras se encargan de la actualización del estado de las deudas. Reportan mensualmente, por lo que es posible que no se refleje inmediatamente la liquidación de un adeudo. Una vez que las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, tienen 10 días para actualizar los datos.

Cuando se ha efectuado el pago del adeudo, lo más conveniente es dar seguimiento constante tanto con la entidad acreedora como con la central de riesgo para verificar que quede anotado que el deudor cumplió. En caso de haber contratado los servicios de una reparadora, ésta dará el acompañamiento correspondiente a su cliente para que quede asentado que se finiquitó el adeudo.

Otra ventaja de las reparadoras de crédito es que al contribuir a la rehabilitación del deudor, logran reinsertarlo al sistema financiero para que sea sujeto de crédito nuevamente, pero con una nueva cultura de finanzas personales que le ayudará a hacer mejor uso de los servicios crediticios.

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¿Qué es Datacrédito®?

Datacrédito® es la Central de Información Crediticia líder en Colombia, Perú y Venezuela. Su objetivo principal es ser una fuente de datos para las principales instituciones financieras sobre el comportamiento de solicitantes de crédito, con el objetivo de evitar problemas de impago.

En Colombia cuenta con la información más completa sobre identificación, localización demográfica, hábitos de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas.

Para el público en general, Datacrédito® tiene disponible el acceso a la historia de crédito de cada colombiano que ha adquirido un producto financiero , con el objetivo de que estén informados sobre el estado de sus obligaciones, detección inmediata del uso fraudulento de su nombre, entre otros servicios, de forma inmediata desde internet con las más altas medidas de seguridad.

DataCrédito® es propiedad de Experian Colombia y cuenta con 40 años de experiencia en el mercado de soluciones de información y tiene como clientes a las principales instituciones financieras en Colombia y otros países sudamericanos.

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¿Cómo funciona Data Crédito®?

La empresa concentra la información sobre el comportamiento de pago de los usuarios de servicios financieros en Colombia. A partir de datos históricos sobre el uso de tarjetas, préstamos personales, entre otros servicios, se puede determinar las condiciones en que un banco u otro tipo de institución financiera aprueba o rechaza un producto a un solicitante.

Los hábitos de pago concentrados en las bases de Datacrédito® son manejadas con las más estrictas medidas de seguridad y a partir de un análisis de riesgo se determina si un cliente puede acceder a un crédito.

¿Cuánto tiempo dura mi información en Datacrédito®?

De acuerdo con la legislación colombiana, si un usuario de los servicios financieros deja de pagar algún crédito por más de 60 días, los bancos u otras instituciones notifican a Datacrédito® y se genera un reporte en su historia crediticia, la cual en la mayoría de los casos le provocará efectos negativos en la solicitud de algún producto financiero.

En ese sentido, la ley establece plazos máximos para que se mantenga la información sobre el comportamiento negativo del usuario, una vez que haya retomado el pago de sus compromisos financieros:

Mora inferior a dos años: El reporte en Datacrédito® se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir desde la fecha del pago en la que se puso al corriente con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
Mora superior a dos años: El reporte que afecta el desempeño en Datacrédito se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que el deudor liquide sus atrasos con las instituciones financieras.

Oferta de servicios de Datacrédito®

Ante las necesidades que implica el mundo actual respecto a servicios financieros, la empresa ofrece otros productos a los usuarios, donde destaca “Midatacrédito”, herramienta que ayuda a mejorar el perfil crediticio y evita la usurpación de identidad para fines fraudulentos.

Otra opción es “Habeas Data”, en la cual se pueden conocer todos los detalles sobre esta ley colombiana y la protección de información de los ciudadanos así como accesos a reclamos expedidos por usuarios de servicios financieros.

Se debe tomar en cuenta que la información contenida en Datacrédito® es empleada para una mejor toma de decisiones por parte de las instituciones financieras pero también de los usuarios, con el objetivo de mantener una historia crediticia en buenos términos lo cual les asegura acceder a diversos servicios financieros como herramienta para mejorar su calidad de vida. En ese mismo sentido, ofrece un control para mantener un manejo sano de las finanzas personales.

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¿Cómo saber si estoy reportado en DataCrédito®?

Una duda recurrente que nos ataca cuando pensamos en pedir un préstamo, es saber si estamos reportados ante DataCrédito®, en la cual se basan las instituciones financieras para saber si somos sujetos de crédito o no, así como para evaluar el riesgo que podemos representar, en otras palabras, si somos o no buena paga.

Para poder responder cómo saber si estoy reportado en DataCrédito®, lo primero que tiene que saber es qué son y cómo funcionan las centrales de riesgo. Como en diversas partes del mundo, en Colombia este tipo de organizaciones son sociedades privadas que registran el comportamiento crediticio, financiero y comercial de una persona con el fin de que las instituciones financieras puedan consultarlas en caso de que solicite un préstamo con ellas.

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En Colombia son tres las principales centrales de riesgo que operan:

CIFIN.
DataCrédito®.

Pero en este artículo, nos enfocamos en DataCrédito®, una de las centrales de riesgo más importantes y que es necesario conocer en caso de que tengas pensado pedir un crédito.

¿QUÉ ES DATACRÉDITO®?

Como ya lo mencionamos, DataCrédito® es una de las dos principales centrales de riesgo en Colombia que brinda información del comportamiento crediticio de las personas interesadas en adquirir un préstamo de una institución financiera, o también manejar un financiamiento de una entidad comercial.

Asimismo, ofrece a las personas acceso a su registro crediticio, con el fin de que ellas mismas evalúen y conozcan su situación y puedan ponderar qué tan conveniente es solicitar un financiamiento o no.

¿QUÉ RECOPILA?

Toda persona que haya abierto una cuenta bancaria y se le haya otorgado un crédito, tiene un registro de cómo fue su comportamiento de pago de dicho préstamo, ya sea negativo o positivo. Por ejemplo, si Carlos solicitó un préstamo y tuvo dificultades para liquidarlo, eso se refleja en su historia crediticia misma que es recopilada por una central de riesgo como DataCrédito®.

¿Qué es una central de riesgo?

Son empresas especializadas en recopilar datos de los clientes del sistema financiero en Colombia. Se trata de una fuente de datos para los principales bancos y otras empresas que otorgan préstamos sobre el comportamiento de solicitantes de crédito, con el objetivo de evitar problemas de impago.

Las centrales de riesgo tienen disponible el acceso a la historia de crédito de cada colombiano que ha adquirido un producto financiero, lo cual les permite estar informados sobre el estado de sus obligaciones, detección inmediata del uso fraudulento de su nombre, así como tener acceso a productos de protección de sus datos personales.

¿Cuáles son las centrales de riesgo en Colombia?

CIFIN, mejor conocida como TransUnión y DataCrédito son las principales empresas que conjuntan toda la información de los clientes del sector financiero en Colombia. En el caso de DataCredito, se trata de la central de información crediticia líder en Colombia, Perú y Venezuela.

¿Por qué es importante consultar tu historial en centrales de riesgo?

Es la mejor forma para tener el detalle de tu comportamiento financiero y conocer si tienes acceso a productos como tarjetas de crédito u otro tipo de préstamos. Al revisar tu historial de crédito en las bases de datos de las centrales de riesgo, podrás conocer si tienes reportes negativos, para lo cual necesitarás el número de tu cédula así como de tu celular.

Recuerda que estar reportado en las centrales no es algo negativo. Todas las personas que en algún momento de su vida han solicitado algún tipo de financiamiento en entidades financieras, se encuentran en las bases de datos de estas empresas de información, con lo que a partir de su comportamiento de pago se puede determinar a qué tipo de producto financiero pueden tener acceso, desde tarjetas de crédito, préstamos personales, financiamiento automotriz, de vivienda, empresarial, por mencionar los más comunes.

¿CÓMO CONSULTAR MI INFORMACIÓN EN DATA CRÉDITO®?

Para consultar su información en DataCrédito® basta con que ingrese a la página de esta empresa:

Para conocer tu estado crediticio, es necesario que abras una cuenta. También puede optar por la opción de consulta gratis, donde se le da el periodo de un mes de prueba gratis para usar el servicio.
Proporcione la información requerida, que puede incluir sus datos financieros, con el fin de validar su identidad.
Verifique su estado financiero en la sección “Mi Score”.

Tenga en cuenta que el servicio recurrente de esta plataforma puede generarle costos, de acuerdo a los planes de suscripción que le presente DataCrédito®, por lo que esto también puede generarle un gasto.

¿Y SI TENGO REPORTE NEGATIVO?

De acuerdo con la Ley 1266, los reportes positivos de una persona deben permanecer indefinidamente en una central de riesgo. Es decir, si es un cliente cumplido, que paga en tiempo y forma el crédito que ha solicitado, posiblemente esto se refleja de manera indefinida en la información de DataCrédito®, lo que también le puede ayudar en obtener mejores condiciones del financiamiento, pero eso depende de cada institución.

Sin embargo, si su información es negativa, es decir, que haya presentado retrasos en algún momento de un crédito obtenido, hay reglas para la eliminación de ésta.

Según la ley, estos datos negativos se eliminarán de acuerdo al término doble de mora, por ejemplo, si usted estuvo en un periodo de morosidad de cinco meses, la información permanecerá al menos 10 meses contados a partir del momento que se ponga al día; sin embargo, para moras mayores a dos años, el plazo máximo será de cuatro años en los que estará con esa calificación negativa en DataCrédito®.

Es necesario resaltar que toda institución financiera, o almacén de cadena , siempre consultarán su información en alguna central de riesgo en caso de que solicite un crédito. Lo cual servirá para saber si está en una “lista negra” de estas centrales, lo que puede influir considerablemente para negarle el préstamo.

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¿Cómo saber si estoy reportado en TransUnion?

Por ley, todas las personas reportadas en alguna central de riesgo como DataCrédito o TransUnion, pueden revisar su historial crediticio una vez cada mes de manera gratuita.

En el caso de TransUnion, esta empresa dispone de diversos canales para que las personas que desean acceder a su información crediticia puedan hacerlo. A continuación, enlistamos los canales habilitados para tal función:

Contacto por su plataforma web: En esta modalidad, es necesario registrarse en su página de Internet de Cifin.com para poder acceder a su información.
Call Center: Asimismo, tiene disponibles diversas líneas telefónicas que tienen un servicio de atención de lunes a viernes de 8 am a 5 pm.
Oficinas de atención: Esta se encuentra en Bogotá y tiene un horario de atención de lunes a viernes de 8:30 am a 1:00 pm.

¿Cada cuánto puedo consultar en Centrales de Riesgo?

La normativa financiera establece que los titulares de la información pueden consultar su historial crediticio en las bases de datos de los operadores de información como DataCrédito o TransUnion, una vez al mes de manera gratuita; sin embargo, ambas empresas ofrecen programas con costo que pueden ser adquiridos para hacer la consulta las veces que el usuario requiera y con opciones extras como el servicio de alertas, calculadoras de éxitos en solicitudes de crédito entre otros.

¿Cuánto tiempo tardan en desaparecer mis reportes negativos?

La Ley 1226 del 2008 estipula que un reporte negativo en las centrales de riesgo puede aparecer después de 20 días de que la entidad financiera notifique sobre el no pago de la obligación crediticia.

En este contexto, la normativa dice que, para la información negativa, esta permanecerá por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago y sólo si la mora fuera inferior a dos años. En caso de que el impago fuera mayor a dos años, el tiempo de permanencia de un historial negativo será de hasta cuatro años.

Para el caso de aquellas personas que hayan liquidado la deuda, es posible que dicho movimiento quede saldado hasta un mes después del pago, debido a que es el tiempo en que se tardan en actualizar la información. Una vez que las centrales de riesgo reciben la información, tienen 10 días hábiles para actualizar los datos reportados.

¿Cómo puedo consultar mi Datacredito sin costo?

DataCrédito cuenta con diversos planes para que una persona pueda acceder a su información. Como se ha reiterado en este texto, por Ley todo titular de la información puede conocer su historial de crédito de manera gratuita al menos una vez cada mes.

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¿Cómo salir de la central de riesgos?

Pensar que al estar registrado en las centrales de riesgo es algo negativo es impreciso. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

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Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Qué información hay en las centrales?

Cada uno de los préstamos que has solicitado,
Las cuentas que hayas aperturado
Los servicios que estén a tu nombre como por el ejemplo el plan de tu celular o el del internet o televisión paga
Compras realizadas con tarjetas de crédito,
Puntualidad en los pagos,
Retraso en los pagos,
Cuando la deuda está pendiente de liquidación.

¿Qué hacen las centrales de riesgo?

Integran la información de las instituciones financieras.
Crean un archivo por cada deudor que contiene datos sobre los productos financieros o cuentas que tiene y ha tenido.
Informan a los deudores sobre las consultas que los otorgantes de crédito y proveedores de servicios realizan a tu historial crediticio.
Dan certidumbre sobre el comportamiento de cada deudor desde el punto de vista financiero y de crédito.
En caso de tener un registro positivo, esa buena calificación facilita que se cumplan los requisitos de buen pagador al solicitar un nuevo crédito.

¿Cuales son las centrales de riesgo en Colombia?

Antes, hay que anotar que son instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria y tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta los informes relacionados con la evaluación de cartera. Entre las principales centrales de riesgo se encuentran:

Hay otras bases de datos o centrales de información —como Covinoc, Computec, Inconcrédito, Credicheque, Fenalcheque— cuya principal diferencia radica en los instrumentos financieros que el deudor utilizó. Todas tienen el deber de actualizar y rectificar permanentemente la información reportada en sus bases de datos, para que siempre sea verdadera y completa.

¿Qué sucede cuando mi reporte es negativo?

Si el consumidor ha incurrido en impago, se realizará el registro correspondiente, es decir, se anotará que se perdió la capacidad de pago y, por lo tanto, que el deudor ya no es confiable para otorgarle un nuevo préstamo.

El impago de una deuda por más de 30 días implica que la entidad lo reporte ante las centrales por mora. Adicionalmente, el incumplimiento puede causar en el futuro una barrera para que una entidad bancaria, una cooperativa o una empresa no le presten un servicio o no le otorguen un crédito.

Si el periodo en el que se ha estado en mora es de 1 a 24 meses, la información se mantendrá en la base de datos durante el doble del tiempo del periodo de la mora siendo el máximo de tiempo 4 años, “contados a partir de la extinción de la obligación”, según se lee en la Superintendencia de Industria y Comercio de Colombia.

Se explica que al presentar una mora de 6 meses, la información negativa permanecerá 12 meses más, contados a partir del momento en que se realice el pago de la deuda. Cuando la falta de pago al adeudo supera los 24 meses, el reporte negativo deberá permanecer por 4 años, contados desde el momento en que se finiquite el adeudo o la obligación caduque.

Al estar en una situación de mora, acudir a una reparadora de crédito puede ser la solución para recuperar la salud financiera.

La operación de estas empresas está basada en el ahorro de sus clientes, es decir, el deudor entra en un programa de ahorro programado y una vez que su ahorro es suficiente, la reparadora hará una oferta de pago a los acreedores logrando descuentos de hasta el 50%.

Acudir con una reparadora de crédito ayuda a entender mejor cómo funcionan las instituciones financieras y facilita la planificación del ahorro para saldar deudas y mejorar el registro ante las centrales de riesgo.

Los asesores son personal especializado, por lo que explican a los deudores su situación y a través de un plan de pagos que diseñan de acuerdo con las posibilidades de ingreso-ahorro de sus clientes, logran que éstos salgan de una situación apremiante de deudas. Así, logran que nuevamente se enfoquen en retomar las riendas de su vida financiera y se rehabiliten para tomar mejores decisiones crediticias futuras.

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¿Cómo saber si estoy reportado en centrales de riesgo?

Todo aquel que haga uso de instrumentos financieros crediticios es reportado a una central de riesgo. Todos tendrán una calificación respecto a su desempeño, ya sea positivo o negativo.

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, según se lee en la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito o, todos sus movimientos serán reportados ante las centrales de riesgo.

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¿Qué son las centrales de crédito?

Son instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas naturales. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria, así como por la Superintendencia de Industria y Comercio. Tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta última los informes relacionados con la evaluación de cartera.

Esta información se recopila a través de las solicitudes de créditos bancarios y de adquisiciones de compras o servicios a través de créditos u otros instrumentos financieros.

¿Cómo evalúan el historial crediticio?

Cuando comienza la vida bancaria. Ésta inicia en el momento mismo en que se abre una cuenta de ahorro u otra cuenta bancaria, cuando se recibe una tarjeta de crédito y se autoriza, como titular de la información, a que se recopilen los datos personales. También cuando se realiza alguna compra o se adquiere un servicio o cuando se solicita un préstamo bancario.
Las centrales de riesgo verifican los datos crediticios de forma mensual. Es decir que revisan los pagos realizados de forma puntual, las deudas por pagar, los ingresos y la capacidad de pago. A su vez, registran y evalúan las finanzas de los usuarios de la banca. Es posible consultar los registros capturados en los últimos 24 meses.
Hacen los reportes negativos de crédito. Esto ocurre cuando el deudor dejó de pagar y esa marca quedará anotada por un plazo determinado.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto es, tanto los datos positivos como los negativos.

Ahora bien, un registro como deudor moroso hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. Sin embargo, se trata de personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultar a los especialistas.

Las reparadoras te ofrecerán:

Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.
Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar ante todo que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

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Opiniones de Borrón y Cuenta Nueva por el Sistema Financiero

por Viviana Orozco

El 2020 ha sido un año lleno de incertidumbre debido a que la pandemia ha generado una disminución considerable en la economía de todos los sectores, tanto que se llegó a ver como un alivio la propuesta de Ley “Borrón y cuenta nueva” que busca quitar el reporte de deudores morosos en las centrales de riesgo.

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Cabe decir que una de las grandes preguntas que surgen a medida que las aprobaciones a esta iniciativa avanzan es qué opinan las entidades del sistema financiero sobre los beneficios, ventajas y desventajas que aparecerán cuando el presidente Iván Duque firme el documento para que se convierta en Ley de la República de Colombia.

Empecemos diciendo que para Asobancaria y Datacrédito esta determinación haría que el acceso al crédito tanto para personas como para empresas sufra un deterioro ya que las compañías deberán fortalecer los requisitos de reputación.

Fue el presidente de Asobancaria, Santiago Castro quien dijo: “Debilitar la única garantía que posee un individuo para acceder a financiamiento formal tiene consecuencias negativas en la provisión de crédito. Termina endureciendo las condiciones de otorgamiento de préstamos, generando la necesidad de mayores garantías, e incrementando las posibilidades de exclusión del financiamiento formal”.

Por tal razón dicha entidad solicitó una modificación considerable en algunos de los artículos pues se cree que se estaría incentivando la cultura del no pago; además manifestó que se elevarían las tasas de interés y a su vez el impacto recaería en quienes han mantenido buenos hábitos con el cumplimiento de sus obligaciones financieras. Culminó advirtiendo que debido a lo anterior y a las nuevas medidas, se estaría incitando a los préstamos informales o los conocidos “gota a gota” en los sectores menos favorecidos ya que se reduciría el acceso al crédito.

Cabe señalar que esta última hipótesis también la hace el Consejo Gremial Nacional (CGN), Fenalco (Federación Nacional de Comerciantes), la Asociación Nacional de Empresarios (Andi) y la Confederación de Cámaras de Comercio (Confecámaras). “Se contraería y encarecería la colocación de créditos y la prestación de bienes y servicios, impidiendo que muchos ciudadanos y pequeñas empresas accedan al crédito formal, pues no contarían con suficientes garantías”, aseguró el CGN.

Francisco Mejía Sendoya presidente del Banco Agrario, quien al igual que el encargado de Asobancaria advirtió por las consecuencias que la aprobación de la Ley “Borrón y cuenta nueva” podría traer a la sociedad, añadiendo que uno de los sectores que mayor afectación tendría sería el de microfinanzas.

“En la medida en que haya menos información de los deudores en el mercado de crédito se genera un problema para la banca porque no se puede medir el riesgo correctamente y eso genera un alza en las tasas de interés. El tipo de asimetría en la información es perjudicial para los mercados de crédito. El fenómeno se agrava porque, en la medida en que suben las tasas de interés, los deudores con mejores hábitos de pago van desistiendo de los créditos, lo que se denomina selección adversa”.

Por su parte Natalia Tovar, vicepresidente de Datacrédito expresó que: “La principal desventaja es que la garantía de reputación de millones de colombianos se ve afectada, con lo cual se generará más incertidumbre, con el gran riesgo que esto conlleva que es la contracción del crédito. Se ha dicho que, al eliminarse gran parte de la información negativa, va a haber más crédito. Por el contrario, al eliminarla, el crédito se restringe y las garantías reales cobran una gran importancia”.

Además de lo anterior, la ejecutiva afirma que el efecto se vería en su mayoría a la hora de otorgar un crédito no a quienes cuentan con un perfil intacto y con muy buena calificación, sino a las personas que representan un nivel medio bajo o medio alto; por eso resaltó que el 70% de los préstamos van dirigidos a los estratos 1,2,3 y son ellos quienes dependen de su reputación crediticia para lograr acceder al sistema.

El gerente del Banco de la República Juan José Echavarría, no se quedó atrás y también se pronunció y dijo que esta propuesta va en contravía si lo que se estaba buscando era que los ciudadanos tuvieran más créditos. “Lleva exactamente lo contrario: a que la gente va a tener más o menos crédito o más caro. Si tratamos de reducir información dizque porque los bancos van a prestar más, estamos haciendo algo definitivamente equivocado”.

Para terminar, las entidades del sector financiero dicen que la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” con la eliminación del historial crediticio dejará mayores obstáculos a la hora de dar o solicitar un crédito y que estos serán otorgados a aquellos con mejores perfiles, que en su mayoría es la población que más ingresos tienen. “Hay 6,4 millones de colombianos sin acceso a los servicios del sistema y esta Ley no solo los aleja, sino que excluye a un mayor número” dijo Freddy Castro director de Banca de Oportunidades.

Actualización Ley Borrón y Cuenta Nueva

Durante el 2020 mucho se habló de la Ley Borrón y cuenta nueva, a diferencia del 2021 cuando después de 8 meses se retoma el tema en el debate en el mes de agosto en la Corte Constitucional en donde finalmente fue aprobada y se le dio vía libre.

Con la noticia uno de los coautores de la Ley, el senador David Barguill dijo: “¡Lo logramos! Corte Constitucional da visto bueno a ‘Borrón y cuenta nueva’, ley clave para la reactivación económica de millones de colombianos, quienes estaban esperando esta gran noticia. Esta es una gran herramienta para la reactivación económica que el país tanto necesita. En la Cámara de Representantes y en el Senado de la República dimos una lucha de varios años y aquí estamos dándole esta buena noticia a todos los colombianos”.

Ahora se espera que en sanción presidencial no se demore mucho tiempo el trámite en donde el presidente de la república deberá firmar para que así se convierta en Ley de Colombia y se empiezan a ver beneficiados los más de 10 millones de colombianos que aseguran los autores de la iniciativa.

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Reporte negativo en Centrales de Riesgo

Ya pagué y siguen sin darme el crédito

por Cristina Cervantes Herrera

¡Hola a todos! Esta semana vamos a hablar de la importancia de pagar y mantener un historial de pago positivo, con el fin de entender cada uno de los puntos que este tema abarca, cómo nos podemos beneficiar y por qué en algunas ocasiones se liquidan las deudas pero siguen sin dar los créditos, así que pon mucha atención.

Llegamos a uno de los más solicitados y temidos productos financieros, el crédito; Una herramienta que presta dinero a una persona o entidad que se compromete a devolver dicha cantidad en un tiempo en específico. Así mismo este en las mejores condiciones y dándole un buen uso se puede convertir en el camino para alcanzar metas y cumplir sueños ya que permite tener liquidez para poder comprar, hacer pagos o alguna inversión; pero si por el contrario no se le da el manejo adecuado se puede convertir en un poderoso enemigo llegando a afectar la salud financiera.

Te recomendamos: ¿Cómo saber si estoy reportado en Centrales de Riesgo?

Tener un buen comportamiento de pago da múltiples beneficios y hace la vida menos costosa, pues cuando cumplimos con los acuerdos y fechas evitamos que aparezcan penalidades que se generan cuando se pasa el plazo máximo, una de ellas es el incremento de intereses para el pago siguiente.

Pero uno de los más grandes beneficios de pagar a tiempo los créditos es porque de esta forma logramos mantener un historial crediticio positivo y evitamos el reporte negativo a centrales de riesgo para que no se perjudique nuestro perfil bancario personal y así podamos seguir usando las ayudas financieras que nos ofrecen las entidades.

¿Cuáles son algunos requisitos para otorgar un crédito?

- Capacidad de pago: Esto con el fin de tener certeza de que la deuda puede ser saldada y que no se está presentando un riesgo para la entidad, por eso solicitan documentos como desprendibles de nómina, consumos mensuales y extractos bancarios.
- Score crediticio: Esta es una calificación que considera varios aspectos del comportamiento crediticio, como la antigüedad con los créditos, cupos disponibles, constancia en los pagos y podemos encontrarla consultando las centrales de riesgo.
- Comportamiento de pago: Los créditos que hemos tenido o los créditos vigentes, le permiten al banco verificar si el comportamiento ha sido adecuado o si nos hemos endeudado en las Centrales de Riesgo. Además se verifica qué tan puntual se hacen los pagos, si algún producto está en mora y el número de cuotas a las que diferimos las deudas.

Mantener el ritmo de pago: En este punto se evalúa el tiempo por el que se realiza el pago y si se cumple con el mismo mensualmente. En la mayoría de los casos este ritmo varía dependiendo de las fechas en las que se reciban los ingresos y de las deudas que se tengan en ese momento.

Si hablamos ahora de las modificaciones que vamos a ver evidenciadas en la Ley “Borrón y Cuenta Nueva” el problema de pagar y no poder acceder a los créditos bancarios está por llegar a su fin, pues se deberá eliminar el reporte una vez se cancele la deuda normalizando el comportamiento frente a las centrales de riesgo.
Pese a la falta de información a la que se van a ver enfrentadas las entidades debido a la eliminación de reportes negativos, estas están casi obligadas a la otorgación de créditos para quienes puedan beneficiarse recuperando la tranquilidad y la vida financiera verificando su calificación crediticia, claro que se apoyarán en otro tipo de información para evitar poner en riesgo el sistema de crédito del país.

¿Cuándo no es conveniente solicitar un crédito?

No es recomendable adquirir un crédito cuando este hace que gastemos más de lo que nuestra capacidad de endeudamiento permite.
Hay que tener claro que no podemos creer que tenemos la necesidad de vivir de un crédito, es decir no se debe solicitar uno para pagar otro y así una y otra vez.
No debemos destinar la mayor parte de los ingresos al pago de los préstamos, dejando de cubrir los gastos necesarios.

¿Cuándo es conveniente solicitar un crédito?

Cuando queremos invertir y tener bienes grandes que aportan a la calidad de vida como casas, carros etc.
También cuando aparece una situación de fuerza mayor o una gran oportunidad que nos obliga a solicitar una ayuda económica ya sea para una crisis o una emergencia familiar o para adquirir un bien a un buen precio.
En muchas ocasiones lo mejor que podemos hacer es unificar una deuda quedándonos solamente con un crédito, así logramos tener mayor organización de las finanzas y cumplimos con los pagos.

Por último, como dicen los impulsores de la Ley “Borrón y cuenta nueva” David Barguil y Luis Fernando Velasco, las modificaciones en la propuesta respecto a la otorgación de créditos y a limpiar el historial crediticio llegarán a beneficiar a más de 7 millones de colombianos que se acojan a dichas determinaciones. Por parte del crédito ahora será más fácil obtenerlo pero las entidades al no contar con la misma información respaldada tomarán medidas para no poner en riesgo el sistema crediticio del país.

Quizá te interese: Consultar reporte en Centrales de Riesgo.

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Lo “negativo” de la ley “Borrón y cuenta nueva”

por Ana María De La Espriella

No cabe duda que el 2020 pasará a la historia, un virus que ha matado a miles en todo el mundo, una cuarentena preventiva obligatoria que en algunas ciudades va a completar 4 meses y propuestas de ley como “Borrón y cuenta nueva” que dejan de qué hablar.

Este es el caso de la propuesta de ley popularmente conocida como “Borrón y Cuenta Nueva” impulsada por los senadores David Barguil y Luis Fernando Velasco que busca como primera medida eliminar el reporte negativo de las centrales de riesgo a los deudores que se pongan al día con sus obligaciones en los próximos 12 meses de entrada en vigencia la ley, esto entre muchas otras cosas. (Ver más: Ventajas de la ley “Borrón y cuenta nueva”)

Y aunque se ve muy bien y tiene a más de un colombiano feliz, en Resuelve tu Deuda nos pusimos en la tarea de indagar un poco más y consultamos a expertos para presentarte las dos caras de la moneda.

¿De qué trata el proyecto de Ley?

Uno de los anhelos de muchas personas es poder corregir el camino en cualquier ámbito de sus vidas, tanto en el sentimental, laboral y, hasta porqué no, el financiero. Pues algo así, es lo que propone la Ley Borrón y Cuenta Nueva.

La esencia de este proyecto, que actualmente se encuentra a la espera de la firma presidencial para convertirse en Ley en Colombia, radica en brindar una única amnistía que eliminará tu reporte negativo en las centrales de riesgo, como Data Crédito® o TransUnión, si es que te pones al día con tus pagos.

“La oportunidad para millones de colombianos de recobrar su vida crediticia. Si no pagan, seguirán reportados negativamente”, informó en su momento el senador David Barguil, uno de los impulsores de este proyecto.

Quizá te interese: Ventajas de Ley Borrón y Cuenta Nueva.

Desventajas de la Ley “Borrón y cuenta nueva”

Las preocupaciones que surgen alrededor de esta Ley Borrón y Cuenta Nueva tienen una misma premisa: al no tener un historial de comportamiento de pago las entidades financieras estarán sin herramientas para definir quien es buena paga.

Las tasas de los créditos podrían subir:

El puntaje que tiene cada colombiano que ha tenido por lo menos un producto financiero es una métrica fundamental a la hora de otorgar préstamos, pues es una medida que indica que tan buena paga será; si este score es borrado los bancos estarán a ciegas y no podrán diferenciar a los cumplidos de los que no lo son.

Es por esto que las entidades crediticias podrían buscar “curarse en salud” basados en la premisa: “a mayor riesgo, mayor tasa” y subirán los intereses.

Pedirán más requisitos a la hora de otorgar créditos:

Siguiendo con el argumento de la ceguera de las entidades al perder el comportamiento de pago del cliente, otra salida que podrían tomar los colocadores de crédito es el aumentar los requisitos.

Por ejemplo, solicitar garantías reales (un lote, un vehículo o una propiedad) como respaldo. Esto sin duda puede ralentizar la colocación de créditos y deja la gran incógnita: ¿y los que no tienen bienes?

¿Y los microcréditos?

Los microcréditos pueden verse bastante afectados, situación preocupante pues está modalidad de préstamos está en crecimiento pues a abril del 2020 se han otorgado más de 477 mil pequeños préstamos.

En muchas ocasiones, como para algunas Fintech, el único requisito para acceder a dichos créditos es un buen puntaje ante DataCrédito® y al perder esta opción se dificulta la facilidad de colocación.

Estas son dudas e hipótesis que surgen a raíz de la polémica ley popularmente conocida como “Borrón y cuenta nueva”.

Resuelve tu Deuda busca educar e informar a sus clientes de cómo llevar unas finanzas personales sanas a través del hábito de la ahorro siguiendo como ruta de carrera la información de las nuevas opciones que el gobierno ofrece.

Te recomendamos: ¿Cuáles son las ventajas de Borrón y Cuenta Nueva?

Pros de la ley Borrón y Cuenta Nueva

De acuerdo con los defensores de esta iniciativa, dicho proyecto tiene bondades para millones de colombianos, tales como:

Se incentiva la buena cultura del pago.
Brinda una amnistía única de 12 meses para los deudores que se pongan al día.
Quienes tengan deudas de bajo monto (por debajo de los $131.000) recibirán dos comunicados antes de ser reportados negativamente.
Se protege a las víctimas de suplantación personal, pues saldrán del reporte con una denuncia en la Fiscalía.
La consulta de información en las centrales de riesgo será gratuita.
Se prohíbe consultar las centrales de riesgo para otorgar un crédito.
Respecto a los historiales positivos, estos se pueden mantener de forma permanente.

Contras de la Ley Borrón y Cuenta Nueva

Sin embargo, pese a esto, hay que recordar uno de los axiomas políticos: toda Ley es perfectible. En este contexto, cabe aclarar algunos aspectos negativos que han vislumbrado los opositores a esta Ley:

Mayor restricción del crédito: En tiempos donde se necesitará del financiamiento para la reactivación económica ante el golpe del Covid-19, algunos ven que las instituciones financieras al no contar con la suficiente información de sus clientes pueden restringir su oferta crediticia.
Tasas más elevadas: Otro de los aspectos a resaltar que podría generar de manera negativa esta ley, es una elevación de tasas, debido a que al existir una falta de información en los registros, los solicitantes de crédito se podrían observar como de mayor riesgo ante las instituciones financieras; sin embargo, eso será política de cada entidad.
Complejidad para acceder al crédito: Dentro de la discusión sobre la ley, se ha mencionado que las instituciones pedirán más requisitos para otorgar un préstamo, pues no tendrán la suficiente información de la persona al momento de otorgar el financiamiento. En este contexto, podrían solicitarse cada vez más garantías físicas y de mayor monto.

¿Qué consecuencias puede tener la Ley?

Los jugadores que están siendo disruptivos en el sistema financiero, como las Fintech, basan mucho su operatividad en la información que obtienen de sus potenciales clientes, es decir, que las centrales de riesgo se vuelven aliados importantes de estas empresas; sin embargo, con la Ley Borrón y Cuenta Nueva, este sector ha afirmado que se daría un golpe a la innovación financiera, por no contar con un acceso a datos confiables.

De acuerdo con Colombia Fintech, contar con menos información es equivalente a frenar la posibilidad de expandir el crédito digital y con ello llegar a segmentos donde las instituciones financieras convencionales, como los bancos, no han podido llegar con tanta rapidez.

Sin duda, esta ley, una vez promulgada, generará un cambio en el sistema financiero colombiano, por lo que la mejor recomendación es estar enterado sobre el seguimiento puntual de los efectos de la misma y qué mejor que hacerlo con nosotros.

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