Monthly Archives: enero 2021

Comprar una casa por medio de una hipoteca con el banco debe ser una de las decisiones más importantes de tu vida, por lo tanto no es algo que debas tomar a la ligera, sino todo lo contrario, analizarlo de manera exhaustiva. 

Una mala decisión te puede hacer perder todo tu patrimonio, por eso, aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre las hipotecas bancarias. 

Comenzaremos por lo elemental ¿Qué es una hipoteca?

A grandes rasgos, una hipoteca es un préstamo que te concede un banco para la exclusiva adquisición de una casa, es decir, no puedes usar ese dinero para comprar un coche, una computadora, un celular, ni nada más. 

Pero no es así de simple, la institución financiera que te dará la hipoteca te lo dará a una tasa de interés, regularmente fija y a un plazo que suele ser de entre 10 y 30 años. 

Es decir, durante ese tiempo, cada año pagarás el interés pactado por el monto que se te prestó, hasta que en dicho plazo hayas saldado la deuda. 

Además, no es un crédito sencillo, pues antes, el banco te hará un minucioso estudio para comprobar que seas capaz de pagar el préstamo que se te hará. 

¿Cómo adquirir una hipoteca? 

Si ya estás decidido a comprar una casa y ya la tienes identificada, lo primero que debes hacer es saber el monto exacto que necesitas para adquirirla. 

Toma en cuenta que el banco no te prestará todo el dinero que necesitas, dado que el monto que te concederá será de entre 70 y 90 por ciento del costo de la vivienda. 

Por ejemplo, si la vivienda que quieres adquirir cuesta 200 millones de pesos colombianos, sólo te prestará entre 140 y 180 millones de pesos. 

Lo demás lo deberás poner de tu bolsillo a modo de “enganche”, lo cual le sirve al banco para saber que estás comprometido con la hipoteca y no se trata sólo de una ocurrencia. 

Además, mientras menos dinero le pidas prestado al banco, menos dinero tendrás que pagar por concepto de intereses. 

Por eso te recomendamos que trates de ahorrar lo más posible antes de pedir una hipoteca. 

Ya que tengas todo claro, compara las opciones que hay en el mercado para encontras la que más convenga a tus necesidades y capacidades. 

Lo mejor es que escojas tres instituciones financieras y acudas a la sucursal bancaria de cada una, donde un promotor te explicará a detalles las condiciones de su financiamiento.

¿Qué requisitos debo cumplir para el crédito?

Cada institución tiene sus propios requisitos, los cuales te explicará el promotor bancario que te atienda, no obstante, los tres más importantes son: 

• Ingresos salariales acorde a la vivienda que quieres adquirir 
• Trabajo estable 
• Buen historial crediticio 

Si cuentas con esos tres requisitos, felicidades, has dado un gran paso para adquirir la casa que tanto deseas. Aunque no te confíes, cada banco tiene sus propias reglas. 

Si lograste pasar los filtros de los bancos y las tres opciones te ofrecen un crédito hipotecario, no te aceleres, tómalo con calma y elige la mejor opción. 

Nosotros no te podemos decir cuál es, pero podemos guiarte un poco para que tomes la decisión que más te convenga. 

Los factores básicos en los que te debes fijar antes de tomar una determinación es ver cuál institución financiera te ofrece la tasa de interés más baja, 

En Colombia las tasas de interés hipotecarias que ofrecen los bancos son muy variadas; sin embargo, el promedio es de 12 por ciento anual respecto al monto de la deuda. 

No obstante, se pueden encontrar tasas de interés tan bajas como de 9 por ciento, o tan altas, que llegan a ser de 25 por ciento de la deuda.  

También debes asegurarte que la que sea a tasa fija, de lo contrario corres el riesgo de que con el paso de los años, si las tasas aumentan, los pagos que tienes que hacer serán mayores. 

Además de el nivel de la tasa de interés debes revisar que otros costos no sean tan altos, como por ejemplo el de comisiones o el seguro de la vivienda.  

¿Qué sigue luego de que me aprueban el crédito?

Una vez que has elegido a la institución financiera y ésta te ha concedido el crédito hipotecario, lo que sigue es la parte más complicada y en la que deberás poner todo tu esfuerzo. 

Pues por los próximos 10, 20 o 30 años, dependiendo el plazo que hayas elegido, deberás pagar puntualmente cada mes el monto acordado con el banco 

Los pagos podrán ser iguales durante todo el tiempo del crédito o de manera creciente, según como se haya acordado. 

De esos pagos mensuales, una parte se irá directamente al pago de la deuda, es decir, al monto original que se te prestó, mientras que otra es para el pago de los intereses. 

Al ser un crédito de largo plazo, en la mayoría de los casos, al final del préstamo el pago de los intereses resulta ser superior al del monto original, de ahí la importancia de que ahorres lo más posible antes de pedir la hipoteca. 

¿Qué pasa si no pago?

La hipoteca es una gran responsabilidad y no pagarla debe ser la última opción, pues como sabes habrás firmado un contrato con el banco. 

En ese acuerdo seguramente se incluyen sanciones y mayores intereses por cada pago que no realices, lo que evidentemente irá aumentando tu deuda. 

Además, la institución financiera tiene la facultad de quitarte la vivienda en caso de que dejes de pagar, lo que significa que perderás los abonos que hayas dado hasta el momento. 

Adquirir una vivienda por medio de una hipoteca bancaria es una una decisión muy importante, por lo cual analiza cada detalle y asegurate que tendrás la suficiente solvencia financiera para hacerle frente. 

Hablar sobre la hipoteca abierta en Colombia es referirnos a un producto muy particular, que responde a necesidades específicas al momento de buscar un financiamiento para adquirir un hogar.

No se puede decir que la hipoteca abierta sea peor o mejor que otro tipo de esquemas, pues su diseño está hecho para satisfacer ciertos requerimientos. Lo importante en este caso es conocer sus características para que, llegado el momento, decidamos con argumentos y de mejor manera por una hipoteca abierta o, en su caso, cerrada.

Pero, ¿sabes cuáles con las características de la hipoteca abierta? ¿Sabes que diferencia a una hipoteca abierta de una hipoteca cerrada? En este texto te damos los detalles más importantes.

¿Qué es una hipoteca?

Para comenzar, es necesario decir que una hipoteca, de acuerdo con el Código Civil, se entiende como “un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor”.

En otras palabras, la hipoteca se define como el instrumento en el que un bien inmueble queda como garantía ante una obligación de pago. Con ello, si la persona que firma la hipoteca no cumple con la obligación pactada, el acreedor tiene la posibilidad de hacerse del bien para venderlo y poder cobrar la deuda.

Si bien existen los préstamos personales con garantía hipotecaria, en los que una persona solicita un financiamiento y queda como garantía su vivienda, el crédito hipotecario se entiende como el financiamiento que otorga una entidad para la compra de una casa, ya sea nueva o usada. En este marco es donde entra en operación el término de hipoteca abierta.

Características de la hipoteca abierta

Una vez dicho lo anterior, podemos entrar en materia.

Es así que una hipoteca abierta es aquella en la que el inmueble involucrado en la operación responde como garantía para más de una obligación crediticia.

En este sentido, al hablar de un crédito para la adquisición de vivienda, el inmueble no sólo queda como garantía para el pago del financiamiento otorgado para la compra del bien, sino que se define como posible prenda de obligaciones que pudiera contraer el mismo deudor con la institución bancaria en fechas posteriores.

De esta forma, la vivienda que se adquiere podría ser reclamada para exigir el pago en caso que el acreedor no cumpla con nuevas deudas, como pueden ser créditos de consumo, entre ellos tarjetas de crédito. Y es que, se establece que con la hipoteca abierta, el inmueble queda como garantía de todas las obligaciones, de cualquier naturaleza, junto con todos sus accesorios, que por cualquier concepto hayan contraído o llegaren a contraer los involucrados.

En Colombia, la hipoteca abierta es de cuantía indeterminada. Es decir, al definirse como garantía de obligaciones futuras, que aún no se conocen, no se pacta de inicio un valor máximo de las posibles operaciones. Sin embargo, cabe señalar que los criterios de nuevos préstamos son establecidos por el banco.

Al respecto, por ejemplo, algunas instituciones definen en sus contratos que la firma de una hipoteca abierta no representa una obligación para el banco de conceder nuevos financiamientos ni de otorgar posibilidades de prórrogas sobre nuevos créditos.

Ventajas y desventajas de la hipoteca abierta

Cómo en cualquier producto financiero, el buen manejo de este tipo de instrumentos los puede convertir en una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración, podría devenir en problemas que impacten en las finanzas personales de los colombianos.

Por ejemplo, una de las ventajas que se mencionan es que, al contar con una garantía abierta, el acceso a financiamiento futuro podría ser más flexible. No obstante, ese elemento, si se conjuga con una mala administración, podría representar sobreendeudamiento.

Lo importante en este tipo de casos es realizar una planeación efectiva. Recuerda que adquirir una hipoteca es una obligación que se extenderá por al menos 20 años, tiempo en el que parte de tus ingresos estarán comprometidos para el pago del crédito. Si tienes en mente este aspecto, y realizas tu presupuesto, el contar con una venta de acceso al financiamiento futura es una buena alternativa.

Si en tus planes ya se encuentra adquirir una casa en un futuro no muy lejano, es conveniente que empieces a familiarizarte con algunos términos financieros que te evitarán confusiones y harán mucho más fácil esta decisión tan importante en tu vida.

Al mismo tiempo, si ya te encuentras pagando una propiedad, conviene también aclarar algunos aspectos del crédito que contratasten con el objetivo de evitar cualquier contratiempo que pueda afectar tus finanzas personales.

Recuerda que la adquisición de una casa es una de las decisiones financieras más importantes, por eso  debes analizarlo detenidamente y no está de más tener claridad en los términos y características que implica un compromiso de este tamaño.

Diferencias entre crédito hipotecario e hipoteca

En un principio, se tiene la idea de que son el mismo tema; sin embargo, se trata de dos términos distintos. En primer lugar, el crédito hipotecario lo realiza regularmente un banco, que cobra mes a mes una cantidad determinada y tiene una duración, dependiendo de la institución donde se contrató, que va de 5 a 20 años.

Por su parte, la hipoteca de una casa es dejarla como garantía en un acuerdo con una institución financiera para obtener un préstamo por un monto elevado.

Para explicarlo en términos más simples , la hipoteca es el respaldo con el que cuenta el banco en caso de que el usuario a quien le dio un préstamo deje de pagarle. Si esto ocurre, la firma tiene derecho por ley a quedarse con la propiedad.

¡Cuidado con las hipotecas!

Al tratarse de cantidades de dinero muy grandes, ya sea al contratar un crédito hipotecario o hipotecar una casa, se debe tener cautela con echarse a la espalda un compromiso de este tamaño. Recuerda que estamos hablando que por lo menos 5 años deberás  pagar mensualmente a un banco una cantidad determinada, con lo que debes estar seguro que cuentas con la capacidad económica.

En tanto, si necesitas un préstamo muy grande, tienes la posibilidad de hipotecar tu casa, sin embargo, se trata de una decisión que debe analizarse con mucho cuidado ya que estás dejando como garantía tu vivienda y si por alguna razón dejas de pagar es altamente probable que la pierdas.

La hipoteca es una de las decisiones financieras más delicadas que existen, con lo que te recomendamos asesorarte con especialistas y no creer en ninguna fórmula mágica que te ofrezca soluciones sencillas. Es muy importante que seas consciente de tu capacidad de pago y si en este momento no puedes comprometerte a pagar cantidades importantes por varios años, quizá valga la pena esperar un poco más para dar un paso de esta magnitud.

¿Cómo hipotecar una casa?

Recuerda que al realizar este proceso, se está entregando a un tercero el derecho a quedarse con la propiedad en caso de que no pueda cumplir con los pagos, con lo que debe de analizarse de forma detallada. 

La hipoteca es una opción para obtener liquidez en caso de enfrentar complicaciones financieras, ante lo cual se debe tener cautela y considerar si se contará con los recursos suficientes en el corto plazo para pagar en forma y no perder la propiedad. Así, los requisitos que se deben cumplir son los siguientes: 

• Tener la mayoría de edad
• Comprobar la propiedad legal de la vivienda o inmueble
• Contar con un certificado laboral no mayor de 60 días.
• Comprobar ingresos así como el tipo de actividad que realiza en caso de ser trabajador independiente.
• Tener buen historial de crédito en las centrales de riesgo como Data Crédito.

• Título de propiedad
• Pago de impuestos municipales y nacionales en orden
• Libertad original del inmueble vigente ( no mayor a 60 días)
• Que la propiedad no se encuentre bajo una hipoteca vigente.
• Avalúo del inmueble.
• La vivienda no debe estar en construcción
• En algunos casos se solicitará que cuente con algún seguro de daños

Si has decidido hipotecar, te recomendamos comparar todas las opciones que existen en el mercado y pensar con la cabeza fría antes de decidir. Uno de los puntos que debes considerar es que no obtendrás el valor total de la vivienda, sino que los bancos te otorgarán entre 50 a 80% del precio del inmueble.

Si tienes problemas financieros, o necesitas echar a andar un proyecto que requiere de una inversión importante, ¡tranquilo! En esos momentos tu vivienda puede ser la mejor aliada.

Hoy en día, existen en el mercado opciones de financiamiento en las que tu hogar puede servir de respaldo para acceder a esos recursos que necesitas. Así, tu casa no sólo se convierte en el lugar de resguardo, sino en la llave que abre opciones para obtener la inyección de liquidez que requieres.

Así que si estás en busca de dinero, evalúa esta opción. Acá te contamos todo lo que necesitas saber para hipotecar tu casa y obtener el financiamiento que tanto anhelas.

Hipotecar una casa es una herramienta

En primer lugar, es importante desmitificar la idea de hipotecar. Para muchos, este concepto está satanizado, y se percibe como algo negativo,, cuando en realidad, debe verse como un mecanismo de apoyo que, bien utilizado, es de gran ayuda.

De esta forma, hipotecar una vivienda puede servir para obtener recursos y emplearlo para consolidar pasivos. Es decir, para pagar todas tus deudas y quedarse sólo con una. 

Lo cierto es que en la actualidad, los créditos con garantía hipotecaria tienen destino libre, con lo que las instituciones financieras que lo otorgan no condicionan el uso de los recursos para un fin en particular y pueden ser empleados para el propósito que mejor convenga al solicitante. 

¿Qué se necesita para hipotecar una casa?

Para hipotecar una casa es necesario consultar las opciones con las que cuentan las diversas instituciones financieras que operan en Colombia.

Algunos bancos ofrecen el producto que se conoce como crédito de libre inversión con garantía hipotecaria. A través de estos instrumentos, los bancos otorgan el financiamiento con base a tus requerimientos y características de la vivienda. En algunos casos, quizá podrías encontrar el producto como préstamos personales con garantía hipotecaria.

En términos generales, los requisitos para acceder a este tipo de instrumentos y poder hipotecar una casa son los mismos, entre ellos:

• Demostrar la propiedad legal de la vivienda.
• Presentar un inmueble libre de gravamen, es decir, que no tenga adeudos o ya funcione como garantía ante otros créditos.  
• Contar con una relación laboral vigente.
• Presentar recibos de nómina para verificar la capacidad de ingreso.

Bajo este último concepto, quizá el requerimiento podría variar de acuerdo al tipo de trabajo que se desempeña. Si eres empleado independiente, será necesario presentar el extracto de los últimos tres meses o los documentos que den soporte a la actividad que ejerzas.

Este tipo de financiamientos también están disponibles para pensionados. En este caso, será necesario presentar la certificación de la entidad, y desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.

Características de los créditos con garantía hipotecaria

En este tipo de financiamientos, las características son diversas entre las opciones que se ofrecen en el mercado.

Por ejemplo, en promedio, se puede decir que los plazos para liquidar el financiamiento van de 5 a 20 años, con montos de crédito que van desde 50% hasta 70% del valor comercial de la propiedad. Además de ofrecer tasas fijas o variables, de acuerdo con el perfil del solicitante.

Es importante mencionar que algunas opciones dan la posibilidad de obtener un crédito de libre inversión con garantía hipotecaria de manera simultánea con algún crédito de vivienda.

¿Es bueno hipotecar una casa para pagar deudas?

Si bien el hipotecar una vivienda puede servir para consolidar pasivos, la recomendación del especialista va en el sentido de evitar tomar esta clase de créditos para pagar otras obligaciones.

Recuerda que una máxima de las finanzas personales pugna por evitar solicitar una deuda para pagar otras deudas, pues se puede convertir en un círculo vicioso que en lugar de mejorar la situación, sólo la empeore.

Por ello, antes de hipotecar una casa para saldar deudas, evalúa otras opciones. Hoy en día, si estás en dificultades económicas que te imposibilitan hacer frente a tus compromisos, existen otras opciones como las reparadoras de crédito.

Lo mejor en el caso de hipotecar una vivienda, es usar esos recursos como instrumento para invertir o iniciar proyectos, no para pagar deudas.