En el sistema financiero de Colombia, existen varias opciones con las cuales una persona puede obtener un préstamo. Además de los bancos, hay otras alternativas que permiten obtener dinero de forma rápida, siempre y cuando se cumplan con ciertos requisitos y se acepten los términos y condiciones del pago.

Entre las más populares, están las casas de empeño, que son negocios formalmente establecidos en donde una persona puede obtener dinero a cambio de que deje un artículo que garantice el pago.

Lo anterior se conoce como préstamo prendario y entre sus principales atractivos es que brinda la posibilidad de obtener recursos de manera casi inmediata, lo cual representa una alternativa viable en caso de tener una urgencia o que se presente un imprevisto.

Así, en términos simples, una casa de empeño es un establecimiento donde una persona puede solicitar un préstamo prendario, el cual implica la firma de un contrato y el compromiso de liquidar en un periodo establecido y que al final devolverá el artículo que se dejó como garantía de pago.

¿Qué artículos puedo llevar a una casa de empeño?

Aparatos electrodomésticos, teléfonos móviles, dispositivos electrónicos,  herramientas, instrumentos musicales, joyas, bicicletas, por mencionar los más comunes, son algunos de los artículos que cualquier persona puede empeñar si presenta alguna emergencia financiera que le obligue a buscar dinero de forma inmediata.

Como cualquier otro producto o servicio, el empeño tiene pros y contras que deben considerarse antes de efectuar una operación de este tipo o que la desesperación nos lleve a cometer un error que afecte los bolsillos. En ese aspecto, vale la pena recomendar mantener la calma y analizar los escenarios posibles si se quiere recurrir al empeño.

¿De qué depende el valor de mi objeto a empeñar?

Antes de entrar en detalle de los factores que determinan cuánto puedes obtener por tus pertenencias, es muy importante que revises que la casa de empeño a la que acudirás sea una empresa formalmente establecida, ya que existen lugares que operan fuera de ley y que incluso aceptan objetos obtenidos de forma ilegal. Así, verifica que cuente con su registro ante las autoridades correspondientes y los permisos obligatorios para su operación como establecimiento de este tipo.

Los aspectos que determinarán el dinero que obtendrás por tus pertenencias son el buen estado de las mercancías, que incluyan factura, antigüedad, empaque, y, en el caso de joyas, el precio del oro será un factor determinante.

También influye la demanda que tenga el producto en el mercado además de los intereses y costo por resguardo que aplique la casa de empeño.

En promedio, se obtiene entre 40 a 60% del precio del artículo cuando se empeña, con lo que es muy importante que seas consciente que NO obtendrás el total del valor de tu mercancía.

¿Cuáles son los requisitos para empeñar?

• Acudir de forma presencial a la casa de empeño donde pretendes dejar tu pertenencia.
• Identificación oficial.
• Si cuentas con la factura de tus objetos a empeñar, en algunos establecimientos este documento añade valor a la mercancía.
• Un valuador revisará la mercancía y fijará una cantidad determinada a cambio de que dejes tu objeto en la casa de empeño.
• Si aceptas la valoración y las condiciones para el empeño, tendrás que firmar un contrato y proporcionar información adicional como domicilio, teléfono, entre otros datos personales. 
• Recibirás una boleta de empeño donde se especificará el plazo máximo para recuperar tu pertenencia y las condiciones para hacerlo así como la tasa de interés que te cobrará la casa de empeño por el resguardo de tu mercancía.

¿Cómo recupero mi objeto empeñado?

Si ya cuentas con el dinero para pagar el préstamo que te hizo la casa de empeño por tu mercancía así como los respectivos intereses y no ha vencido el plazo fijado en el contrato, deberás acudir al establecimiento con tu identificación y la boleta de empeño. Una vez que pagues el monto establecido, el objeto te será devuelto por la casa de empeño de forma inmediata.

¿Qué pasa si no pago mi empeño?

Si vence el plazo para recuperar tu prenda y no lograste pagar el dinero que recibiste por ella, la casa de empeño puede vender tu pertenencia. Esto se estipula desde que se firma el contrato, con lo que es muy importante que consideres si el objeto que buscas empeñar tiene un valor sentimental para ti, ya que si se vende por parte del establecimiento NO podrás recuperarlo. 

¿Empeñar o pagar mis deudas con ahorro? 

Vale la pena recordar que se debe tener ahorrado al menos un mes de salario para enfrentar cualquier imprevisto; sin embargo, no toda la población puede tener esta reserva, con lo que cuenta con alternativas para disponer de efectivo, tal es el caso del empeño.

Si bien se trata de una  alternativa rápida al alcance de cualquier persona y que implica requisitos mínimos, es muy importante analizar si conviene utilizarla para el pago de deudas. Hay que recordar que se pueden diseñar esquemas de ahorro acordes a la capacidad de cada individuo y encontrar una solución en caso de presentar problemas de sobreendeudamiento. En caso de que consideres que tus finanzas personales no dan para cumplir con tus compromisos financieros, una reparadora de crédito es una alternativa confiable para arreglar buscar una alternativa viable para corregir tus finanzas personales. 

Ante un escenario de problemas económicos que haga complicado el pago de deudas, existen algunas alternativas proporcionadas por bancos y otras instituciones financieras como alternativa para poner al corriente a sus usuarios. Recuerda que si tienes alguna mala racha y empiezas a tener dificultades para liquidar tus préstamos, lo más conveniente es atender el problema de forma inmediata y negociar con la entidad que te ha proporcionado el dinero.

Una de las posibilidades es la compra de cartera vencida, en la cual, un banco adquiere las deudas de un cliente de otro banco donde se busca, en la medida de lo posible mejorar sus condiciones de pago En algunos casos, resulta un proceso viable que puede aliviar la administración de un adeudo, sobre todo cuando se tienen muchos pendientes financieros al mismo tiempo.

Además de los bancos, cooperativas, cajas de compensación, entre otras instituciones ofrecen la compra de cartera, la cual abarca desde tarjetas, hipotecas, crédito automotriz., por mencionar los más comunes.

¿Qué beneficios tiene la compra de cartera vencida?

Si una persona enfrenta dificultades para el pago de varias deudas en un banco, puede negociar esta alternativa con otra institución financiera. Después de un análisis de su caso, el banco nuevo puede ofrecerle estas condiciones: 

• Reducir las cuotas.
• Tener una menor tasa de interés.
• Disminuir el tiempo de pago. 
• Unificar varios adeudos pendientes.
• Mejora en el historial crediticio.

Debes tomar en cuenta que los bancos analizarán con detenimiento las condiciones para comprar la cartera vencida. Si después de un análisis de riesgo determinan que no es viable para su negocio, es probable que no realicen el proceso.

¿Cuáles son las desventajas de la compra de cartera vencida?

En algunos casos, por ejemplo, si ya llevas una parte considerable de la deuda pagada, lo más conveniente es realizar un esfuerzo y liquidarla. Toma en cuenta que la compra de cartera vencida, en términos sencillos, implica una nueva línea de crédito que te permite pagar otros adeudos, con lo que debes analizar detenidamente en qué situación te encuentras. 

Al mismo tiempo, debes ser muy cuidadoso en la revisión de los términos y condiciones, con el objetivo de asegurar el mejor escenario para tu bolsillo y evitar que resulte más complicado y costoso realizar el procedimiento de compra de cartera vencida.

¿Cómo se solicita la compra de cartera vencida?

El primer paso es analizar la conveniencia de este cambio, revisar nuestra capacidad de pago y comparar entre varias instituciones cuáles son las condiciones que se ofrecen. Para efectuar el proceso, se debe acudir al banco de forma presencial y en términos generales llevar la siguiente documentación: 

• Cédula de identificación
• Certificación de ingresos
• Extractos bancarios
• Comprobante de ingresos
• Certificado de la deuda que tiene con la otra entidad.
• Certificado bancario de la otra entidad, con menos de 10 días de expedido.

Debido al riesgo que puede representar para algunos bancos, la compra de cartera vencida puede presentar restricciones y características especiales para cada cliente, con lo que debes ser muy cuidadoso en el detalle del nuevo contrato que te proporcionará la institución financiera. 

¡Revisa tus deudas!

Es muy importante no olvidar que antes de realizar cualquier cambio en el proceso del pago de tus préstamos debes analizar tu situación financiera y evitar a toda costa afectaciones en el resto de tus gastos fijos y evitar problemas de sobreendeudamiento.

Si estás analizando un cambio importante como la venta de cartera vencida, te recomendamos acercarte a un asesor de la institución financiera en la que actualmente estás así como del banco nuevo y aclarar todas tus dudas.

Entre los objetivos que debes perseguir es que el cambio que pretendas realizar, además de ayudarte con el pago de tus deudas, mejore tu historial crediticio y alivie la presión en tu bolsillo.

Si en este momento empiezas a detectar complicaciones en el pago de tus créditos, no dejes crecer el problema y busca una solución inmediata para no perjudicar aún más tu economía.. Es muy probable que requieras ayuda de expertos en el tema, con lo que puedes acercarte a una reparadora de crédito. Este tipo de empresas revisará tus condiciones actuales de pago y te diseñará un plan de ahorro mensual acorde a tus ingresos para que en un plazo determinado puedas concluir tus pagos de forma ordenada y retomes el control de tus finanzas personales.

La planeación en el manejo de nuestros ingresos es básica para mantener las finanzas personales en orden. La disciplina para tratar de controlar cuánto ganamos y lo que gastamos nos permitirá contar con los recursos suficientes para adquirir las necesidades básicas, además de evitar problemas de endeudamiento.

Se trata de un proceso que requiere de esfuerzo pero que de lograrse, nos permitirá llevar de manera holgada la administración de nuestros recursos. Para ello, un paso a seguir es la elaboración de un presupuesto, con lo que podremos saber cuánto dinero tenemos disponible y distribuirlo conforme a nuestras necesidades ya sea de forma semanal, mensual o anual.

Guía para elaborar un presupuesto

El primer paso es identificar cuánto dinero ganas. Suena lógico, pero hay personas que no tienen del todo claro el ingreso que tienen. Entonces, si se desea tener un presupuesto anual y sabes cuánto ganas al mes, dicha cantidad debes multiplicarla por doce, para tener el monto total de lo que percibes en un año.

Una vez que conoces el monto de tus ingresos disponibles a lo largo de 12 meses, aplica las siguientes recomendaciones: 

• En una libreta o una computadora dibuja una tabla con dos columnas. Puedes hacerlo en un procesador de texto, o en una hoja cálculo como excel u otro tipo de programa que tengas disponible.
• De un lado de la tabla, coloca el título “Gastos fijos”.
• A manera de lista, desglosa cada uno de los desembolsos comenzando por los básicos: alimentación, vivienda, transporte, educación, servicios, pago de deudas, esparcimiento.
• Es muy importante que hagas el cálculo de cuánto gastas en cada uno de estos rubros de manera mensual y lo multipliques por doce para conocer cuánto de tu salario se destina a gasto fijo.
• En la siguiente columna, anota cuánto destinas a cada uno de esos gastos.
• Al final, suma la totalidad de lo que gastas y coloca la cantidad al final de la tabla.

Como habrás notado, lo anterior es el paso más laborioso para la elaboración del presupuesto. Deberás tener a la mano lápiz y papel y una calculadora para llegar a la cantidad de tus ingresos totales y tus gastos a lo largo de todo un año. Es muy importante que hagas un análisis riguroso de todo lo que compras al mes, ya que de lo contrario podrás tener alguna salida no cuantificada que afecte tu presupuesto. 

¡Depura tus gastos! 

Una vez que has identificado tus ingresos y tus gastos, puedes eliminar los que no necesites con el objetivo de obtener dinero adicional que puedes asignar a gastos básicos o inclusive para ahorrar. 

Comienza reconociendo las fugas de dinero o gastos hormiga que seguramente realizas en tus compras cotidianas, tal es el caso de comida o café en la calle, servicios de internet como música o video que casi no utilices o que estés dispuesto a sacrificar, compras impulsivas en comercio electrónico, entre otras.

¿Qué hago para cumplir con mi presupuesto?

Ya que tienes en anotado en tus tablas ingresos y gastos y que has hecho una depuración de aquello que no necesitas, ya tienes listo tu presupuesto personal anual. A partir de aquí, el reto es tratar de cumplirlo. En palabras sencillas, no gastar más de lo que ganas.

Si es la primera ocasión en que realizas un presupuesto, te recomendamos que mantengas el cuaderno o el documento de tu computadora disponible y que lo revises de forma cotidiana con el objetivo de cumplir cada uno de los gastos sin tener salidas extra de dinero que pueden desequilibrar tu planeación. Al principio resultará tedioso, pero poco a poco adquirirás la disciplina necesaria para respetar tu presupuesto.

Ten cuidado con las deudas

Si en tu presupuesto descubriste que una cantidad importante de tus ingresos está destinada al pago de préstamos, es muy importante que mantengas al día este compromiso financiero y hagas el esfuerzo por liquidarlo en tiempo y forma.

En ese sentido, es muy importante que evites solicitar nuevos préstamos hasta no haber terminado de pagar la deuda anterior.

En caso de tener problemas para estar al corriente con el banco, acércate a la institución financiera y explica tu situación. Recuerda que una deuda que se deja de pagar se convierte en un severo riesgo para que puedas cumplir con tu presupuesto y puede derivar en un problema mucho mayor para tus finanzas personales.

También puedes acudir a una reparadora de crédito, donde un equipo de expertos diseñará un esquema a tu medida para corregir tu situación y puedas cumplir con tu objetivo de tener un presupuesto anual que te ayude a un mejor control de tu dinero.

*Por Delia Angélica Ortiz

Si contrataste un crédito y dejaste de pagarlo corres el riesgo de que tus bienes, sueldo o hasta propiedad te sean embargados; sin embargo, en Colombia hay un proceso legal que siempre se debe seguir. Así que no te dejes engañar. 

Lo primero que debes saber es que el embargo es una medida cautelar que se aplica sobre los bienes de una persona denominada como deudor, la cual no ha cumplido con alguna obligación o que le adeuda algo a otra persona, la cual se le clasifica como acreedor. 

Muy importante es que para lo anterior debe existir evidencia, es decir, algún contrato firmado que indique que el acreedor le prestó al deudor.

Además, el embargo, en primera instancia, debe ser visto como una medida para garantizar el pago en cuestión, pues su objetivo principal no es incautar de manera definitiva los bienes, sino inmovilizarlos hasta que el deudor liquide el pago. 

No obstante, en caso de que esta liquidación no llegue en el plazo acordado, dichos bienes servirán para saldar la deuda al llevar a cabo una subasta de los mismos.   

Estos son los pasos a seguir en un embargo:

Todo debe ser por la vía legal, así que si un acreedor quiere comenzar un proceso de embargo contra su deudor, primeramente deberá solicitarlo ante un juez competente, quien estudiará el caso con base en las evidencias y decidirá si procede o no. 

Suponiendo que el juez da un fallo positivo y ordena el embargo, se informa al demandado y pueden suceder distintas cosas dependiendo el tipo de procedimiento.  

Por ejemplo, si se trata de un embargo de bienes no sujetos a registro, es decir, muebles, electrodomésticos, aparatos eléctricos, etcétera, el juez ordenará el “secuestro” de estos, que  es una diligencia en la que se entregan las cosas embargadas a un funcionario público denominado secuestre. 

Este funcionario será el encargado de custodiar los bienes hasta que el demandado salde la deuda, de lo contrario será él mismo el que los pondrá en subasta para obtener dinero y pagar al acreedor. Si sobra dinero, este es regresado al deudor.  

En tanto, si se trata de bienes sujetos a registro, es decir, bienes inmuebles o automóviles, el juez comunicará su decisión a la autoridad competente para que haga la correspondiente inscripción en el registro, con lo que se entenderá efectuado el embargo. 

Por ejemplo, si el embargó es de una casa, la autoridad competente es la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. 

¿Hay posibilidad de detener un embargo? 

Evidentemente la posibilidad más sencilla de detener un embargo es evitando llegar a este, pero también es posible frenarlo pagando el total de la deuda por la cual se te está demandando, pues el objetivo no es despojarte de tus bienes, sino que hagas frente a tus obligaciones financieras.

Debes tomar en cuenta que absolutamente ninguna institución financiera quiere llegar al embargo, pues este proceso representa una serie de gastos y tiempos que no están dispuestos a enfrentar, por lo que es su última opción. 

Lo anterior significa que siempre estarán abiertas a una negociación, por lo que te recomendamos acercarte directamente a tu acreedor, exponerle claramente cuál es tu situación financiera y tratar de llegar a un acuerdo, ya sea un descuento en la deuda, pagos más pequeños, un mayor plazo, etcétera. 

Lo peor que puedes hacer es no enfrentar el problema, pues tarde o temprano te llegará un aviso de embargo, ante lo cual será demasiado tarde para negociar y sólo podrás evitarlo con el pago completo de tu adeudo más los gastos legales.

También tienes derechos al ser embargado 

Recuerda que antes de ser embargado, la autoridad te debe notificar de esta acción por medio de un requerimiento judicial, al tiempo que debe darte un plazo para liquidar la deuda y regresarte tus bienes. 

Además, hay una lista de cosas esenciales que de acuerdo con la ley colombiana no pueden ser embargadas, por ejemplo: 

• Salario mínimo y pensiones
• Televisión 
• Radio 
• Computadora personal 
• Utensilios de cocina 
• Nevera 
• Muebles necesarios para la subsistencia 
• Combustible 
• Alimentos 
• Ropa 

Ahora ya sabes que si bien un embargo es un derecho al que pueden acudir las personas a las que le debes, también sabes los derechos que tú tienes pese a ser deudor. 

Te recomendamos: Créditos personales para pagar deudas

Si han transcurrido muchos meses desde que dejaste de pagar una deuda bancaria, es muy probable que otra empresa se haya puesto en contacto contigo para que te pongas al día. 

Por ley, los bancos tienen la posibilidad de asignar a un tercero el cobro de créditos pendientes, con el objetivo de recuperar la mayor cantidad de dinero posible.

A estas empresas se les conoce como casas de cobranza, y en términos simples se trata de firmas especializadas en contactar a los clientes de los bancos y otras empresas que otorgan financiamiento y persuadirlos para mantenerse al corriente con sus compromisos financieros.

Antes de entrar en detalle de la operación de las casas de cobranza y cómo puedes saber si un banco ha destinado  tu deuda a una firma de este tipo, te recordamos la importancia de mantenerte al corriente en el pago de tus deudas; sin embargo, pueden presentarse situaciones que quedan fuera de nuestras manos como la pérdida de empleo o disminución de los ingresos y en consecuencia se complica estar al día con las mensualidades de los créditos.

¿Por qué un banco encarga a una casa de cobranza el pago de mi deuda?

En Colombia la ley permite a las instituciones financieras echar mano de un tercero para contactar y cobrar a sus clientes en caso de retrasos severos de sus créditos. Así, es muy probable que hayas recibido alguna llamada telefónica o alguna notificación por parte de una casa de cobranza donde te invitan a pagar.

Si quieres saber si una casa qué casa de cobranza se está haciendo cargo de tu deuda, la forma más sencilla es acudir a tu banco y preguntar si ha dejado a otra empresa la responsabilidad de cobrarte. 

Lo más común es que la casa de cobranza se ponga en contacto contigo, se identifique y detalle la forma de su operación, dejando en claro que su labor es invitarte a retomar los pagos pendientes de tu crédito.

¿Me pueden amenazar las casas de cobranza?

Por desgracia, muchas de estas empresas han cometido prácticas ilegales para tratar de obligar a la gente a pagar sus deudas, utilizando amenazas y otras tácticas intimidatorias, empleando lenguaje inapropiado, situaciones que no están permitidas.

 Si en este momento estás siendo víctima de un hostigamiento por parte de una casa de cobranza, puedes interponer una queja en la Superintendencia Financiera de Colombia. 

Entre las prácticas que NO pueden realizar las casas de cobranza destacan:

• No atender las reglas de las autoridades financieras colombianas.
• Efectuar cobros por gastos de cobranza.
• No aplicar mediación con los clientes y tratar de obligarlos a pagar.

¿Qué sí tienen permitido las casas de cobranza?

Ante el maltrato que aplicaban a los clientes, a partir de 2008 se definieron las reglas sobre las buenas prácticas para este tipo de empresas, poniendo en primer lugar que la relación entre una casa de cobranza y un moroso debe realizarse de forma respetuosa, abriendo canales de comunicación en donde se invite al usuario a retomar el pago de sus créditos pendientes.

En ese sentido, las casas de cobranza pueden buscarte en tu domicilio en horarios prudentes, llamarte por teléfono sin que se convierta en un acoso, enviarte invitaciones para pagar, por mencionar las más importantes.

¿Qué hago para ponerme al corriente en mis deudas?

Si después de que una casa de cobranza se puso en contacto contigo y en términos cordiales han llegado a un acuerdo para retomar tus pagos, lo primero que debes hacer es analizar tu situación económica y elaborar un presupuesto en el que destines una cantidad específica para ponerte al corriente con tus créditos. En algunos casos, deberás recortar algunos gastos con el objetivo de tener la mayor cantidad de dinero disponible para tus deudas sin que esto represente un problema para tus finanzas personales.

Otra alternativa que puedes considerar es apoyarte con expertos para aliviar tu bolsillo. Una reparadora de deuda es una buena opción, ya que se trata de firmas especializadas en analizar tus posibilidades de pago y a partir de un análisis de tus ingresos y gastos realizan un plan de ahorro para que en determinado tiempo puedas liquidar tu deuda.



Al momento de tener tu primer acercamiento con los bancos, particularmente si estás comenzando tu vida laboral, es importante que conozcas y te familiarices con las diversas opciones de productos y servicios que puedes contratar para una buena administración de tu dinero.

Lo primero que tendrás que hacer será contratar una cuenta bancaria, en la cual se depositarán tus ingresos, ya sea por parte de tu empleador o por ti personalmente. En ese sentido, la primera recomendación que te hacemos es que al momento de firmar el contrato con la institución financiera, leas detenidamente todos los términos y condiciones sobre qué puedes hacer y qué no al momento de utilizar este servicio bancario.

Toma en cuenta que no todas las cuentas bancarias son iguales. Existen desde las más básicas hasta otras muy complicadas de acuerdo a las necesidades y operaciones que realizan sus clientes. A continuación te explicamos las características de las cuentas más sencillas.

Te recomendamos: Cuenta de ahorros

La cuenta corriente

Este tipo de producto bancario te permite realizar depósitos y su principal característica es que puedes disponer de tu dinero cuando lo requieras. Para ello, tendrás derecho a utilizar una tarjeta de débito que te proporcionará el banco donde hayas contratado la cuenta.

También te permitirá realizar transferencias por internet, hacer compras en línea e incluso emitir autorizaciones para que alguien más pueda disponer de tu dinero a partir de los famosos cheques; sin embargo, estos documentos han entrado se usan cada vez menos debido a la facilidad de operaciones que se pueden realizar a través de la red.

¿Cómo contrato una cuenta corriente?

Se trata de un proceso muy sencillo que puede realizarse en una sucursal bancaria y en algunos casos, también desde las aplicaciones móviles de algunos bancos. En la mayoría de los casos, no se tiene costo por apertura y el cliente deberá de cumplir con estos requisitos para obtenerla:

• Solicitud de vinculación y contratación del producto, el cual será proporcionado por el banco.
• Fotocopia del documento de identidad.
• Certificado laboral original.
• Fotocopia del comprobante de ingresos.

¿Cuánto cuesta usar una cuenta corriente?

Dependiendo de cada banco, se podrán aplicar algunas tarifas por algunos servicios. Por ejemplo, algunas te pedirán que mantengas siempre una cantidad mínima en la cuenta, además de que podrían aplicar intereses. En ese sentido, te recomendamos comparar entre varios bancos sobre los precios en este producto y escoger el que más te convenga. 

¿Qué beneficios tiene la cuenta corriente?

Además de la tarjeta de débito para que dispongas de tu dinero en el momento que lo requieras en cajeros automáticos y la emisión de cheques, también te ofrece un sobregiro, que no es otra cosa que un préstamo en caso de que quieras realizar un retiro de tu cuenta y no cuentes con el dinero suficiente para realizar alguna compra, el banco te proporciona la parte restante.

Toma en cuenta que el sobregiro tiene un costo adicional que se calcula a partir de la cantidad que te presta el banco, con lo que debes de ser muy cuidadoso en caso de solicitarlo para evitar problemas de sobreendeudamiento.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una cuenta corriente?

Destaca la posibilidad de acceder a tu dinero en cuanto lo requieras, a diferencia de otros productos que no te permiten hacerlo hasta después de cierto tiempo y que incluso pueden aplicarte alguna penalización. Se puede utilizar el dinero también para realizar compras en línea y hacer transferencias desde las aplicaciones de los bancos, con lo que son un instrumento muy práctico para la administración de tu dinero.

Su principal desventaja es que en la mayoría de los bancos no te ofrecen más beneficios por contratar sus cuentas corrientes, como la posibilidad de que tu dinero genere rendimientos durante el tiempo en que tengas el contrato de este producto con el banco.

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Toma en cuenta que no todas las cuentas bancarias son iguales. Existen desde las más básicas hasta otras muy complicadas de acuerdo a las necesidades y operaciones que realizan sus clientes. A continuación te explicamos las características de las cuentas más sencillas.

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También te permitirá realizar transferencias por internet, hacer compras en línea e incluso emitir autorizaciones para que alguien más pueda disponer de tu dinero a partir de los famosos cheques; sin embargo, estos documentos han entrado se usan cada vez menos debido a la facilidad de operaciones que se pueden realizar a través de la red.

¿Cómo contrato una cuenta corriente?

Se trata de un proceso muy sencillo que puede realizarse en una sucursal bancaria y en algunos casos, también desde las aplicaciones móviles de algunos bancos. En la mayoría de los casos, no se tiene costo por apertura y el cliente deberá de cumplir con estos requisitos para obtenerla:

• Solicitud de vinculación y contratación del producto, el cual será proporcionado por el banco.
• Fotocopia del documento de identidad.
• Certificado laboral original.
• Fotocopia del comprobante de ingresos.

¿Cuánto cuesta usar una cuenta corriente?

Dependiendo de cada banco, se podrán aplicar algunas tarifas por algunos servicios. Por ejemplo, algunas te pedirán que mantengas siempre una cantidad mínima en la cuenta, además de que podrían aplicar intereses. En ese sentido, te recomendamos comparar entre varios bancos sobre los precios en este producto y escoger el que más te convenga. 

¿Qué beneficios tiene la cuenta corriente?

Además de la tarjeta de débito para que dispongas de tu dinero en el momento que lo requieras en cajeros automáticos y la emisión de cheques, también te ofrece un sobregiro, que no es otra cosa que un préstamo en caso de que quieras realizar un retiro de tu cuenta y no cuentes con el dinero suficiente para realizar alguna compra, el banco te proporciona la parte restante.

Toma en cuenta que el sobregiro tiene un costo adicional que se calcula a partir de la cantidad que te presta el banco, con lo que debes de ser muy cuidadoso en caso de solicitarlo para evitar problemas de sobreendeudamiento.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una cuenta corriente?

Destaca la posibilidad de acceder a tu dinero en cuanto lo requieras, a diferencia de otros productos que no te permiten hacerlo hasta después de cierto tiempo y que incluso pueden aplicarte alguna penalización. Se puede utilizar el dinero también para realizar compras en línea y hacer transferencias desde las aplicaciones de los bancos, con lo que son un instrumento muy práctico para la administración de tu dinero.

Su principal desventaja es que en la mayoría de los bancos no te ofrecen más beneficios por contratar sus cuentas corrientes, como la posibilidad de que tu dinero genere rendimientos durante el tiempo en que tengas el contrato de este producto con el banco.

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Hablar de la compra de cartera es hablar de un producto financiero que puede resultar útil en algún momento de la vida de los colombianos.

Como es sabido, la compra de cartera es un crédito que permite unificar diversas deudas y transferirlas a otra institución, para concretar lo que se conoce como consolidación de pasivos. En otras palabras, el objetivo que se persigue con la compra de cartera es mejorar las condiciones del crédito, como una tasa de interés más baja, y lograr en la práctica un reestructura que permita hacer más llevadero el pago de los compromisos.

Hoy en día, una gran variedad de bancos contemplan la compra de cartera dentro de su anaquel de productos. Si bien todos tienen la misma esencia, unificar deudas y lograr mejores condiciones de los créditos, cada opción presenta particularidades que se deben tomar en cuenta.

Te recomendamos: Compra de cartera: ventajas y desventajas

Así, en la actualidad, al menos 14 instituciones cuentan en sus filas con la compra de cartera. Entre los bancos que destacan que se encuentran:

• Bancolombia.
• Scotiabank Colpatria.

• BBVA.
• Banco de Bogotá.
• Davivienda.
• Fondo Nacional de Ahorro.
• Banco Finandina.
• Itau.
• Banco Popular.
• Banco Agrario.
• Av Villas.
• Banco Pichincha.
• Banco de Occidente.

¿Qué tipos de compra de cartera existen?

Si bien la compra de cartera parte de la posibilidad de unificar las deudas y transferirlas a otro banco, cada institución maneja características especiales sobre el producto.

Por ejemplo, en términos generales se pueden ubicar tres grandes tipos de compra de cartera: aquella que permite transferir deudas de tarjetas de crédito; la opción que da pie a unificar y trasladar deudas como créditos personales y de consumo en general; así como la alternativa para migrar un crédito hipotecario.

Dentro de las opciones que se pueden visualizar en el mercado, algunos bancos incluso permiten unificar y trasladar estos tres tipos de deuda en una sola operación. Claro, esto depende de cada institución.

Cabe destacar que también existe el crédito de libranza para compra de cartera. Este tipo de producto parte de la naturaleza de acceder al esquema con mejores tasas, al permitir que el cobro del financiamiento se haga directamente del salario del trabajador.

También resulta importante hacer mención que no es lo mismo la compra de cartera que ofrecen los bancos, a la compra de cartera vencida que existe en el mercado financiero.

La compra de cartera vencida se trata de un esquema mediante el cual los bancos ceden, a cambio de una contraprestación, los derechos sobre deudas que han caído en mora. Con ello, aquellos que adquieren estos derechos se vuelven los nuevos dueños de las deudas, con todo lo que ello implica.

¿En qué momento resulta conveniente solicitar una compra de cartera?

Si te encuentras en un momento en el que tu salario ya no da para cubrir el pago de tus deudas, la compra de cartera puede ser una alternativa.

La compra de cartera es un producto que permite mejorar el perfil de la deuda. Es decir, al transferir y unificar las deudas en otro banco, se abre la posibilidad de establecer nuevas condiciones de pago. Así, por ejemplo, se puede extender el plazo para cubrir el saldo pendiente, con ello se da la oportunidad de reducir el pago mensual que se venía realizando.

Dicho de otra manera, la compra de cartera permite hacer más llevadero el pago de las deudas. No obstante, hay algunos puntos a considerar.

No se debe perder de vista que la compra de cartera es en los hechos, una práctica en la que se solicita una nueva deuda para cubrir deudas vigentes. Este factor si bien puede ayudar a mejorar la administración de las deudas, a la larga puede resultar más costoso.

Toma en cuenta que al comenzar con un nuevo crédito, el pago de intereses se reiniciará. Además, si decides ampliar el plazo de la deuda, eso representará terminar de pagar en un mayor tiempo.

Antes de decidir solicitar una compra de cartera, evalúa tu situación personal. Si bien puede ser un salvavidas, se tendrá que actuar con responsabilidad para que no se convierta en una bola de nieve que solo aumente el nivel del problema.

Recuerda que si ya no puedes pagar tus deudas, una alternativa por evaluar es las reparadoras de crédito.

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Para empezar, vale la pena recordar que fue a finales del 2019 en Colombia cuando la iniciativa se presentó una vez más al Senado y en esa oportunidad fue aprobada. Desde ese momento se sometió a modificaciones para que pudiera seguir el debido proceso en la Corte Constitucional y así convertirse en Ley de la República. 

Unos de los cambios que solicitó el Gobierno Nacional estaban relacionados al tiempo de gracia con el que se iban a ver beneficiados los más de 7 millones de colombianos, como lo aseguran los creadores de la Ley; el no reportar a ningún ciudadano en el segundo semestre del 2020 debido a la pandemia y la reducción de ingresos que esta dejó; y pidió que el deudor moroso quede reportado en las centrales por el doble de tiempo de lo que fue su mora.

Desde entonces la Ley quedó en revisión en la Corte Constitucional ya que esta tiene un derecho fundamental (un derecho propio del ser humano para proteger su dignidad), y también porque se trata de una reforma a la Ley estatutaria Habeas Data 1266 de 2008.  Hoy en día se sigue a la espera que el presidente de Colombia Iván Duque firme para que así se convierta en Ley de la República. 

¿Qué pasó con la ley Borrón y Cuenta Nueva?

Actualmente, el senador Luis Fernando Velasco, coautor de la Ley, advierte que Asobancaria, Superfinanciera y el Banco de la República podría estar buscando tumbar la iniciativa. Explica cómo va la ley Borrón y Cuenta Nueva

Específicamente dijo: “esta norma se encuentra en revisión en la Corte Constitucional y se ha demorado bastante”; aclara que aunque no es culpa de la Corte Constitucional, el ministerio, el Gobierno y la Secretaría de Cámaras se tardaron en enviar los documentos requeridos para el estudio, cuando esto sucede se abre un debate, las personas se inscriben y algunos entran a aportar. 

A partir de lo anterior, Velasco aseguró también que: “A mí me impactó, de verdad, la intervención que hicieron el Banco de la República y la Superintendencia Financiera porque ellos a cambio de hacer un análisis constitucional sobre la norma, hicieron un debate de conveniencia totalmente improcedente. Si un ente estatal, como los anteriormente nombrados, cree que una norma tiene ciertas dificultades de conveniencia y que políticamente no es buena, lo ideal es ir al Congreso y hacer el debate”. 

El senador también se refirió a lo que pensaba sobre la oposición que en algún momento había manifestado Asobancaria: “Los bancos se han opuesto a la Ley, han pedido que se declare inconstitucional. A mí me parece que son argumentos muy débiles”.

En su momento Asobancaria aseguraba que esta determinación haría que el acceso al crédito tanto para personas como para empresas sufriría un deterioro ya que las compañías deberían fortalecer los requisitos de reputación. 

Fue el presidente de Asobancaria, Santiago Castro quien dijo: “Debilitar la única garantía que posee un individuo para acceder a financiamiento formal tiene consecuencias negativas en la provisión de crédito. Termina endureciendo las condiciones de otorgamiento de préstamos, generando la necesidad de mayores garantías, e incrementando las posibilidades de exclusión del financiamiento formal”. 

El senador Luis Fernando Velasco por su parte insiste en que: “lo que me parece raro es que el Gobierno y un ente estatal como el Banco de la República vayan a hacer causa común con la asociación bancaria a cambio de respetar una decisión que fue casi unánime en el Congreso. Esta decisión solo tuvo un voto negativo entre Cámara y Senado”; por lo anterior, Velasco pide concordancia con las decisiones que fueron tomadas bajo democracia en el Congreso. 

Ley Borrón y Cuenta Nueva

En lo que va del 2021 poco se había hablado de la Ley Borrón y cuenta nueva, la iniciativa de los senadores David Barguill y Luis Fernanddo Velasco que busca beneficiar a millones de colombianos siempre y cuando liquiden sus deudas en los 12 primeros meses después de que esta entre en vigencia. 

Luego de esperar, presentar quejas y hablar de que no se tenía respuesta por parte de la Corte Constitucional, la misma dio via libre a la Ley luego de estar en debate en los primeros días del mes de agosto del 2021. Al saber la noticia el senador David Barguill dijo: “¡Lo logramos! Corte Constitucional da visto bueno a ‘Borrón y cuenta nueva’, ley clave para la reactivación económica de millones de colombianos, quienes estaban esperando esta gran noticia. Esta es una gran herramienta para la reactivación económica que el país tanto necesita. En la Cámara de Representantes y en el Senado de la República dimos una lucha de varios años y aquí estamos dándole esta buena noticia a todos los colombianos”. 

En esta ocasión el debate obtuvo como resultado 9 votos a favor y ninguno en contra por parte de los magistrados de la Sala Plena. 

Ahora, ¿Qué viene para la Ley borrón y cuenta nueva?. La Ley ya pasó a sanción presidencial en donde se espera la firma del dirigente de Colombia Iván Duque para que luego se convierta en Ley de la República. 

Últimas noticias de la Ley Borrón y Cuenta Nueva

A finales del mes de octubre el senador David Barguil, co autor de la Ley Borrón y cuenta nueva, anunció que finalmente el presidente Iván Duque sancionó la iniciativa que promete ayudar a más de 10 millones de colombianos a recuperar su vida crediticia. 

Barguil aseguró que: “Son alrededor de 10 millones de colombianos que dentro del próximo año van a tener el chance de pagar o de reestructurar su deuda, para recibir el beneficio de quedar cero kilómetros en Datacrédito o Transunión. Estás personas volverán a ser sujetos de créditos, financiar la educación de sus hijos y podrán seguir adelante con sus proyectos de vida, sacar adelante a sus familias. Vienen nuevos tiempos para reactivar la economía de Colombia”.

Según lo anterior, la ley ya está en vigencia y esto es visto como un gran impulso para poder llevar a cabo la recuperación económica del país. 

En septiembre, se cumplen tres meses de la aprobación en el Senado de la famosa Ley Borrón y Cuenta Nueva, con la que se busca dar amnistía a todo aquel que tenga un registro negativo en las centrales de riesgo. Como se recordará, el objetivo de la propuesta es eliminar los reportes negativos, siempre y cuando, el deudor se ponga al día con sus compromisos en un periodo no mayor a 12 meses.

Pero, ¿qué ha pasado desde entonces? ¿Cómo va la Ley de Borrón y Cuenta Nueva? Aquí te contamos.

Actualización de la Ley Borrón y Cuenta Nueva

Luego de la aprobación en el Senado el pasado 11 de junio, la Ley fue enviada a la Corte Constitucional para su revisión. Cabe destacar que al ser una propuesta de modificación a la Ley Estatutaria de Habeas Data, debe ser analizada por el alto tribunal. 

Hoy, la propuesta sigue en revisión por parte de los integrantes de la Corte Constitucional. De acuerdo con lo expuesto por el propio senador, Luis Fernando Velasco, uno de los impulsores de la medida, se presentaron algunas demoras en el envío de la Ley a los magistrados, por lo que tuvieron conocimiento de la iniciativa hasta agosto, lo que ha devenido en retrasos para su análisis.

A pesar de este escenario, se esperaría que la Ley entre en vigor a finales de año. Y es que, a decir del senador David Barguil, también responsable de la iniciativa, la Corte Constitucional tardaría alrededor de dos meses más en atender la revisión. Así, una vez concluido el análisis por parte de los magistrados, esta llegaría al Ejecutivo para su ratificación.

“Estamos esperando la entrada en vigencia de la propuesta. Ya se aprobó, pero tiene revisión automática de la Corte Constitucional y no debe tardar más de dos meses. Así que a final de año el Presidente (Iván Duque) la sancionará”, dijo el senador Barguil.

Al respecto, es preciso mencionar que en la ruta hacia la puesta en marcha, una vez analizada por el alto tribunal, será enviada al Ejecutivo para su ratificación. En este caso, de no existir inconformidad, el Presidente la sancionará y entrará en vigor; de lo contrario, el Jefe del Ejecutivo podrá hacer válida la objeción presidencial, y regresarla al legislativo.

Alcances de la Ley

Es preciso mencionar que la Ley Borrón y Cuenta Nueva busca beneficiar entre siete y ocho millones de colombianos que hoy en día tienen un historial crediticio negativo, razón por la cual están excluidos del mercado formal de crédito. Estas personas tendrían la oportunidad de ponerse al corriente y limpiar su registro.

Cabe mencionar que además de lo antes citado, la Ley contempla elementos como:

• La consulta de información crediticia será gratuita en todos los canales.
• Prohibir la consulta de centrales de riesgo para otorgar empleo.
• Proteger a las víctimas de suplantación personal, esto al dar la facilidad para que, una vez presentada la denuncia, se elimine el reporte negativo de las centrales de riesgo.
• Además de extender los beneficios para que los afectados por la pandemia que no han podido pagar sus deudas, eviten caer en un mal registro de crédito.

Desde la visión de los impulsores, esta Ley buscaría dar una segunda oportunidad a los deudores con registro negativo en las centrales de riesgo. Sobre todo, señalaron los senadores que están detrás de la propuesta, que es una medida que va a ayudar a la reactivación económica al permitir que más colombianos puedan tener acceso al financiamiento que permita apalancar sus necesidades.

Actualización Ley Borron y Cuenta Nueva

Luego de que la Ley fuera aprobada por el Senado y pasara a la Corte Constitucional en el 2020 no se supo más al respecto. En el 2021 se vuelve a hablar de la iniciativa luego de que entra a debate, una vez más, en los primeros días del mes de agosto en donde finalmente le dan vía libre. En esta oportunidad los 9 magistrados de la Sala Plena votaron a favor de la iniciativa de los senadores Barguill y Velasco y nadie se manifestó en contra. 

David Barguill, coautor de la Ley dijo: “¡Lo logramos! Corte Constitucional da visto bueno a ‘Borrón y cuenta nueva’, ley clave para la reactivación económica de millones de colombianos, quienes estaban esperando esta gran noticia. Esta es una gran herramienta para la reactivación económica que el país tanto necesita. En la Cámara de Representantes y en el Senado de la República dimos una lucha de varios años y aquí estamos dándole esta buena noticia a todos los colombianos”. 

Ahora la Ley Borrón y cuenta nueva está en sanción presidencial donde se espera que el mandatario Iván Duque la firme para que finalmente se convierta en Ley de la República de Colombia. 

Últimas noticias de la Ley Borrón y Cuenta Nueva

A finales del mes de octubre el senador David Barguil, co autor de la Ley Borrón y cuenta nueva, anunció que finalmente el presidente Iván Duque sancionó la iniciativa que promete ayudar a más de 10 millones de colombianos a recuperar su vida crediticia. 

Barguil aseguró que: “Son alrededor de 10 millones de colombianos que dentro del próximo año van a tener el chance de pagar o de reestructurar su deuda, para recibir el beneficio de quedar cero kilómetros en Datacrédito o Transunión. Estás personas volverán a ser sujetos de créditos, financiar la educación de sus hijos y podrán seguir adelante con sus proyectos de vida, sacar adelante a sus familias. Vienen nuevos tiempos para reactivar la economía de Colombia”.

Según lo anterior, la ley ya está en vigencia y esto es visto como un gran impulso para poder llevar a cabo la recuperación económica del país.