Recuerda que tu salario también es un bien tuyo, y sin duda es uno de los más preciados, por lo cual, si pediste un crédito, seguramente quedó como garantía en caso de que no lo estés pagando en tiempo y forma. 

Lo anterior, significa que si en un momento no pagaste un préstamo que le pediste a una institución financiera, o estás atrasado, ésta puede conseguir que se te embargue tu nómina hasta que se salde la deuda. 

Pero, ¿Cómo es eso posible? 

Lo primero que debes saber es que para que se te embargue tu salario, se deben juntar tres condiciones: 

1,. Que hayas dejado de pagar un crédito

2.- Tener una relación laboral 

3.- La orden judicial de embargo de salario 

Este tercer punto es un mandato formal emitido por un juez de Colombia, en el que se ordena al empleador depositar el pago correspondiente al salario de su empleado a un tercero.  

Recuerda que lo anterior sólo puede ser posible si dejaste de pagar un crédito y hayas firmado un contrato con la institución financiera. 

¿Me pueden embargar todo mi salario? 

La respuesta concreta es no. Por ley no te pueden embargar todo tu salario, solo una proporción que te permita seguir viviendo con dignidad. 

La ley colombiana dice que solo es embargable el excedente del ingreso mínimo mensual en una quinta parte, o sea el 20 por ciento. 

Pero toma en cuenta que en ciertos casos, eso puede aumentar. 

Por ejemplo, la misma ley dice que todo sueldo puede ser embargado hasta en 50 por ciento en favor de cooperativas legalmente autorizadas, o para cubrir pensiones alimenticias. 

Ten en cuenta que la normativa señala sólo el término salario, lo que significa que incluye todo pago al trabajador, como horas extras, recargo nocturno, trabajo dominical y festivo, comisiones, etcétera.

Tipos de deudas que generan embargo de nómina

Existen dos tipos de deudas contraídas que pueden derivar en que en algún momento se le pida a tu patrón que se te retenga parte del ingreso. 

1.- Deudas generales 

Éstas se dan por el incumplimiento del trabajador de las obligaciones que haya adquirido con una entidad financiera, un crédito, una letra de cambio, un pagaré, etcétera. 

2.- Deudas especiales

Son aquellas que se generan por el incumplimiento de una obligación legal, como, por ejemplo, la manutención de los hijos menores de edad.

¿Cómo evito el embargo? 

La manera de evitar esta situación es ser puntual con tus pagos, para lo cual jamás adquieras una deuda que no seas capaz de pagar, pues las consecuencias pueden ser muy malas. 

Recuerda que no sólo está en peligro parte de tu salario, pues dependiendo el monto, si bien no pueden ir a la cárcel, te pueden embargar bienes y hasta tu casa. 

Si ya tienes problemas para cubrir los abonos de tu deuda, o ya se te salió de control, lo que te recomendamos es que acudas con la institución financiera y le expongas tu problema, de modo que ambas partes encuentren una solución. 

O bien, la otra opción es que recurras a expertos, como por ejemplo Resuelve tu Deuda, una empresa con más de 11 años de experiencia y con presencia en varios países que es capaz de negociar tu adeudo con la institución financiera. 

Dependiendo del caso, esta reparadora de deuda es capaz de conseguir descuentos de hasta 53 por ciento en el monto que le debes al banco. 

Además, te ayudará a crear un esquema financiero acorde a tus necesidades, de modo que jamás te vuelvas a ver en una situación similar. 

Pedir un crédito es un compromiso económico, moral y hasta legal, por lo tanto, si pides uno, y dejas de pagarlo, ten mucho cuidado, porque seguramente firmaste un documento que puede provocar que te embarguen. 

Pero no te espantes, todo tiene solución, y antes de llegar al punto del embargo existen un sinfín de soluciones que aquí te vamos ayudar a descubrir. 

¿En qué caso me pueden embargar? 

Supongamos que hace un tiempo pediste un crédito y por alguna circunstancia ya no pudiste hacerte cargo de esa obligación. 

En un principio el problema no pasará de unas cuantas llamadas telefónicas y visitas a tu hogar para exigir el pago. 

Sin embargo, con el tiempo las cosas se pondrán más serias, pues si el banco, o la empresa de cobranza se comunican y no logran llegar a un acuerdo contigo, seguramente procederán a acudir a un juez para que te embarguen los bienes. 

¿Cómo evito llegar al embargo? 

La forma más sencilla es jamás dejar de pagar tus deudas. Por lo que si tienes problemas para estar al día, lo que debes hacer inmediatamente es acercarte al banco para encontrar una solución. 

A la institución financiera no le conviene que dejes de pagar, por lo que seguramente llegará a un acuerdo para bajarte la mensualidad. Aunque recuerda que tal vez suba tu tasa de interés, es decir, pagarás más a la larga. 

Si no quieres pagar más a final de cuentas, otra opción es reducir tus gastos innecesarios para que cuentes con más recursos para tus deudas. 

En este punto debes hacer un presupuesto para medir tus egresos e ingresos, de forma que identifiques cuáles son los gastos que no puedes dejar de hacer cada mes y cuáles puedes prescindir sin mayores problemas. 

Por ejemplo, puedes dejar de comer en la calle y hacer comida en tu casa; preparar café y no comprar uno de establecimiento cada mañana, o dejar de tomarte las cervezas que acostumbras el fin de semana. 

No es necesario que lo hagas para siempre, pero sí hasta que estabilices tus finanzas personales.

¿Y si ya estoy endeudado? 

Si ya estás endeudado y temes que en cualquier momento te llegue una notificación de embargo, y bien, ya la tienes en tus manos, no te preocupes, pues aún hay solución. 

Toma en cuenta que las instituciones financieras no les interesa embargarte, por eso es su última opción, dado que eso significa que tendrán que vender bienes que te han quitado, algo que no es su especialidad. 

Esa acción es representa gastos que preferirían evitar, por lo tanto, aunque el proceso de embargo ya está avanzado, siempre estarán dispuestos a llegar a un acuerdo contigo para que les pagues. 

De esta forma tienes dos alternativas, la primera es acercarse y negociar con el banco para acordar un monto a pagar. 

Si ya lo hiciste y los resultados no fueron buenos, la mejor opción es acercarte a una reparadora de crédito como Resuelve tu Deuda, empresa con más de 11 años de experiencia que es capaz de conseguir un descuento de hasta 53% en tu adeudo. 

Por último recuerda que nadie te puede embargar sin una notificación firmada por un juez, y antes de llegar a ese punto trata de hacer todo lo posible por saldar tus deudas.

Todo aquel que haga uso de instrumentos financieros crediticios es reportado a una central de riesgo. Todos tendrán una calificación respecto a su desempeño, ya sea positivo o negativo.

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, según se lee en la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito  o, todos sus movimientos serán reportados ante las centrales de riesgo.

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¿Qué son las centrales de crédito?

Son  instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas naturales. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria, así como por la Superintendencia de Industria y Comercio. Tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta última los informes relacionados con la evaluación de cartera.

Esta información se recopila a través de las solicitudes de créditos bancarios y de adquisiciones de compras o servicios a través de créditos u otros instrumentos financieros.

 

¿Cómo evalúan el historial crediticio?

1. Cuando comienza la vida bancaria. Ésta inicia en el momento mismo en que se abre una cuenta de ahorro u otra cuenta bancaria, cuando se recibe una tarjeta de crédito y se autoriza, como titular de la información, a que se recopilen los datos personales. También cuando se realiza alguna compra o se adquiere un servicio o cuando se solicita un préstamo bancario.
2. Las centrales de riesgo verifican los datos crediticios de forma mensual. Es decir que revisan los pagos realizados de forma puntual, las deudas por pagar, los ingresos y la capacidad de pago. A su vez, registran y evalúan las finanzas de los usuarios de la banca. Es posible consultar los registros capturados en los últimos 24 meses.
3. Hacen los reportes negativos de crédito. Esto ocurre cuando el deudor dejó de pagar y esa marca quedará anotada por un plazo determinado.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto es, tanto los datos positivos como los negativos.

Ahora bien, un registro como deudor moroso hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en  una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. Sin embargo, se trata de personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultar a los especialistas.

Las reparadoras te ofrecerán:

1. Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
2. Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.
3. Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar ante todo que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

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