¿Alguna vez has recibido una llamada de una institución financiera que te ofrece comprar todas tus deudas? Suena extraño, ¿verdad? 

Si no entiendes de qué se trata, no te preocupes, aquí te vamos a explicar a detalle de qué va esta peculiar proposición.

Lo primero que debes tener en mente es que la entidad financiera no te está ofreciendo pagar tu deuda y así liberarte de tus responsabilidades. Eso nunca pasará. 

Lo único que te está proponiendo es que ella pagará la totalidad de tu deuda con el banco al que le debes, pero a cambio, tú adquirirás una nueva con ellos. 

En otras palabras, te ofrecen un crédito que sustituye al que tienes; sin embargo, muchas veces el atractivo es que te ofrecen una menor tasa de interés. 

Es decir, si tu préstamo actual está a una tasa de 15 por ciento, esta nueva institución puede ofrecerte una más accesible, como por ejemplo 12 o 13 por ciento, lo que se reflejará en una menor carga para ti. 

Si no me llaman ¿puedo solicitar la compra de cartera?

Claro. Lo único que debes hacer es acercarte a una institución financiera distinta a en la que tienes contratado el crédito y solicitar una compra de cartera. 

Dicha entidad analizará la situación, y dependiendo el caso te hará una oferta. En el mejor de los casos te ofrecerá comprar tu deuda, y brindarte un nuevo préstamo a una tasa de interés inferior a la que tienes. 

Pero toma en cuenta que también puede ser a la misma tasa e incluso a una más elevada. Esto último, sobre todo, si tienes un mal historial crediticio o atrasos en tu pago actual. 

¿Es una buena alternativa?

A continuación te enlistaremos una serie de ventajas y desventajas de recurrir a una compra de cartera de crédito:  

Ventajas: 

• Si tienes varias deudas te permite consolidarlas todas en una misma.  
• En lugar de hacer varios pagos sólo tendrás que hacer uno. 
• Te será más fácil administrar tu vida financiera. 
• Si has pagado a tiempo puedes acceder a una mejor tasa de interés. 

Desventajas

• Corres el riesgo de no revisar bien las “letras pequeñas” y contratar un crédito menos ventajoso. 
• Si no vas al corriente con tus pagos te ofrecerán una tasa de interés más alta a la que tienes actualmente. 
• Comienzas un nuevo crédito con una institución financiera que no conoces.  

¿En que me debo fijar si necesito recurrir a la compra de cartera? 

Primero ten en cuenta que prácticamente cualquier tipo de crédito puede ser sujeto a una compra de cartera. 

Es decir, hay bancos dispuestos a comprar las deudas que tienes en tarjetas de crédito, o en de cualquier préstamo de consumo; pero también las hay en financiamientos empresariales, para autos o hasta hipotecarios. 

Ahora, si bien cada caso es distinto, y dependerá de la institución financiera que te ofrezca la compra de cartera, o bien a la que te hayas acercado, hay algunos elementos básicos que siempre debes tomar en cuenta. 

Por ejemplo: 

• Verificar la tasa de interés que se va a adquirir. 
• El tiempo del endeudamiento. 
• Que no haya comisiones ocultas. 

La compra de cartera es una alternativa financiera que debes analizar a conciencia y no tomar a la ligera, pues ten en cuenta que no estás liquidando tu deuda, sólo estás adquiriendo una nueva. 

Sin lugar a dudas esta opción ayuda a las personas a tener un manejo responsable de sus finanzas, dado que pueden unir todas sus deudas en una sola y así tener mayor control del presupuesto personal. 

O bien, retomar el control de una deuda que se esté saliendo de control y pueda representar un problema a futuro. 

No obstante, ya sea que te quedes con la misma deuda, o recurras a una compra de cartera, nosotros te recomendamos que hagas el mayor esfuerzo por liquidar lo antes posible todas tus obligaciones financieras. . 

La figura del préstamo rápido en Colombia ha crecido de manera importante en los últimos tiempos. Hoy es posible visualizar en el mercado una amplia oferta de este tipo de productos, que buscan dotar de liquidez a las familias en un menor tiempo y sin tanto papeleo.

Pero, ¿cómo se puede conseguir un préstamo rápido? ¿Cuáles son los requisitos que se deben cumplir?

En primer lugar, a pesar de que pudiera parecer que todos los préstamos rápidos son iguales, la realidad es que no. Cada plataforma o institución maneja un producto con características específicas, que varía en elementos como el monto por ofrecer, así como los requisitos por cumplir para acceder al financiamiento.

Sin embargo, a pesar de esta diversidad, podemos encontrar que se repiten una serie de características que se deben cumplir para acceder a este tipo de esquemas. Por lo que, si estás en busca de un préstamo rápido, en seguida te contamos los requisitos básicos en los que te debes fijar para solicitar un producto de esta naturaleza.

Requisitos para conseguir un préstamo rápido

En primer lugar, como en cualquier tipo de financiamiento, el interesado en acceder debe comprobar ingresos. Y esto es importante porque es la manera en la que el otorgante del préstamo puede verificar que el involucrado tiene la capacidad para regresar el dinero otorgado y el costo que implica la adquisición del producto.

En este caso, cada plataforma o institución establece un rango mínimo de ingresos para poder calificar a un préstamo rápido. Todo dependerá de la cantidad que se busca. Por ejemplo, hay opciones que piden comprobar ser empleado y tener un ingreso superior a 1 millón de pesos. 

Otro tema relevante es ser mayor de edad. En este caso, algunas instituciones establecen criterios acorde a sus políticas. Por ejemplo, hay alternativas que otorgan crédito a personas de 18 años o más. Otras opciones acotan el rango, y su público meta se reduce a mayores de 21 años.

Por otro lado, un tema que también cambia de acuerdo con la plataforma o institución de crédito es el tema del historial de crédito. Mientras algunos podrían definir la consulta del reporte en las centrales de riesgo como requisito fundamental, existen otras opciones que se venden como alternativas para aquellos que tienen mal historial o simplemente no cumplen para acceder a un financiamiento tradicional de la banca.

En este caso, lo importante es revisar las condiciones del crédito. Se sabe  que los préstamos para personas con mal historial crediticio tienden a ser caros, con mayores tasas de interés. Pero, ¿por qué? Como lo hemos citado en este espacio, las instituciones que otorgan crédito operan a partir del riesgo de impago. En esa lógica, si una persona cuenta con antecedentes de no cumplimiento, los otorgantes de financiamiento suben el costo del dinero, es decir la tasa,  como medida para compensar una posible situación en la que el interesado deje de pagar.

¿Conviene un crédito rápido?

Los créditos rápidos están diseñados para facilitar el acceso a recursos y dotar de liquidez a las personas que tienen la necesidad de enfrentar algún gasto con emergencia. Este tipo de productos no se entenderían sin las plataformas digitales, que son las que permiten un proceso de originación más rápido, esto en comparación con una alternativa tradicional.

Antes de pensar en acceder a un préstamo rápido en línea, es importante tener plena consciencia de las implicaciones del producto. Por su naturaleza de entrega casi inmediata, este tipo de esquemas podrían resultar más costosos que una alternativa de la banca comercial tradicional, en la que el interesado acude a una sucursal y se somete a un proceso de evaluación más complejo.

Como en cualquier tipo de financiamiento, lo relevante es conocer a ciencia cierta el producto. Saber cuánto se pagará y por qué es fundamental sobre todo para realizar una planeación efectiva que permita dimensionar la capacidad de pago y contar con los recursos para encarar el compromiso.

Comprar una casa por medio de una hipoteca con el banco debe ser una de las decisiones más importantes de tu vida, por lo tanto no es algo que debas tomar a la ligera, sino todo lo contrario, analizarlo de manera exhaustiva. 

Una mala decisión te puede hacer perder todo tu patrimonio, por eso, aquí te explicaremos todo lo que debes saber sobre las hipotecas bancarias. 

Comenzaremos por lo elemental ¿Qué es una hipoteca?

A grandes rasgos, una hipoteca es un préstamo que te concede un banco para la exclusiva adquisición de una casa, es decir, no puedes usar ese dinero para comprar un coche, una computadora, un celular, ni nada más. 

Pero no es así de simple, la institución financiera que te dará la hipoteca te lo dará a una tasa de interés, regularmente fija y a un plazo que suele ser de entre 10 y 30 años. 

Es decir, durante ese tiempo, cada año pagarás el interés pactado por el monto que se te prestó, hasta que en dicho plazo hayas saldado la deuda. 

Además, no es un crédito sencillo, pues antes, el banco te hará un minucioso estudio para comprobar que seas capaz de pagar el préstamo que se te hará. 

¿Cómo adquirir una hipoteca? 

Si ya estás decidido a comprar una casa y ya la tienes identificada, lo primero que debes hacer es saber el monto exacto que necesitas para adquirirla. 

Toma en cuenta que el banco no te prestará todo el dinero que necesitas, dado que el monto que te concederá será de entre 70 y 90 por ciento del costo de la vivienda. 

Por ejemplo, si la vivienda que quieres adquirir cuesta 200 millones de pesos colombianos, sólo te prestará entre 140 y 180 millones de pesos. 

Lo demás lo deberás poner de tu bolsillo a modo de “enganche”, lo cual le sirve al banco para saber que estás comprometido con la hipoteca y no se trata sólo de una ocurrencia. 

Además, mientras menos dinero le pidas prestado al banco, menos dinero tendrás que pagar por concepto de intereses. 

Por eso te recomendamos que trates de ahorrar lo más posible antes de pedir una hipoteca. 

Ya que tengas todo claro, compara las opciones que hay en el mercado para encontras la que más convenga a tus necesidades y capacidades. 

Lo mejor es que escojas tres instituciones financieras y acudas a la sucursal bancaria de cada una, donde un promotor te explicará a detalles las condiciones de su financiamiento.

¿Qué requisitos debo cumplir para el crédito?

Cada institución tiene sus propios requisitos, los cuales te explicará el promotor bancario que te atienda, no obstante, los tres más importantes son: 

• Ingresos salariales acorde a la vivienda que quieres adquirir 
• Trabajo estable 
• Buen historial crediticio 

Si cuentas con esos tres requisitos, felicidades, has dado un gran paso para adquirir la casa que tanto deseas. Aunque no te confíes, cada banco tiene sus propias reglas. 

Si lograste pasar los filtros de los bancos y las tres opciones te ofrecen un crédito hipotecario, no te aceleres, tómalo con calma y elige la mejor opción. 

Nosotros no te podemos decir cuál es, pero podemos guiarte un poco para que tomes la decisión que más te convenga. 

Los factores básicos en los que te debes fijar antes de tomar una determinación es ver cuál institución financiera te ofrece la tasa de interés más baja, 

En Colombia las tasas de interés hipotecarias que ofrecen los bancos son muy variadas; sin embargo, el promedio es de 12 por ciento anual respecto al monto de la deuda. 

No obstante, se pueden encontrar tasas de interés tan bajas como de 9 por ciento, o tan altas, que llegan a ser de 25 por ciento de la deuda.  

También debes asegurarte que la que sea a tasa fija, de lo contrario corres el riesgo de que con el paso de los años, si las tasas aumentan, los pagos que tienes que hacer serán mayores. 

Además de el nivel de la tasa de interés debes revisar que otros costos no sean tan altos, como por ejemplo el de comisiones o el seguro de la vivienda.  

¿Qué sigue luego de que me aprueban el crédito?

Una vez que has elegido a la institución financiera y ésta te ha concedido el crédito hipotecario, lo que sigue es la parte más complicada y en la que deberás poner todo tu esfuerzo. 

Pues por los próximos 10, 20 o 30 años, dependiendo el plazo que hayas elegido, deberás pagar puntualmente cada mes el monto acordado con el banco 

Los pagos podrán ser iguales durante todo el tiempo del crédito o de manera creciente, según como se haya acordado. 

De esos pagos mensuales, una parte se irá directamente al pago de la deuda, es decir, al monto original que se te prestó, mientras que otra es para el pago de los intereses. 

Al ser un crédito de largo plazo, en la mayoría de los casos, al final del préstamo el pago de los intereses resulta ser superior al del monto original, de ahí la importancia de que ahorres lo más posible antes de pedir la hipoteca. 

¿Qué pasa si no pago?

La hipoteca es una gran responsabilidad y no pagarla debe ser la última opción, pues como sabes habrás firmado un contrato con el banco. 

En ese acuerdo seguramente se incluyen sanciones y mayores intereses por cada pago que no realices, lo que evidentemente irá aumentando tu deuda. 

Además, la institución financiera tiene la facultad de quitarte la vivienda en caso de que dejes de pagar, lo que significa que perderás los abonos que hayas dado hasta el momento. 

Adquirir una vivienda por medio de una hipoteca bancaria es una una decisión muy importante, por lo cual analiza cada detalle y asegurate que tendrás la suficiente solvencia financiera para hacerle frente. 

Hablar sobre la hipoteca abierta en Colombia es referirnos a un producto muy particular, que responde a necesidades específicas al momento de buscar un financiamiento para adquirir un hogar.

 

No se puede decir que la hipoteca abierta sea peor o mejor que otro tipo de esquemas, pues su diseño está hecho para satisfacer ciertos requerimientos. Lo importante en este caso es conocer sus características para que, llegado el momento, decidamos con argumentos y de mejor manera por una hipoteca abierta o, en su caso, cerrada.

 

Pero, ¿sabes cuáles con las características de la hipoteca abierta? ¿Sabes que diferencia a una hipoteca abierta de una hipoteca cerrada? En este texto te damos los detalles más importantes.

 

¿Qué es una hipoteca?

 

Para comenzar, es necesario decir que una hipoteca, de acuerdo con el Código Civil, se entiende como “un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor”.

 

En otras palabras, la hipoteca se define como el instrumento en el que un bien inmueble queda como garantía ante una obligación de pago. Con ello, si la persona que firma la hipoteca no cumple con la obligación pactada, el acreedor tiene la posibilidad de hacerse del bien para venderlo y poder cobrar la deuda.

 

Si bien existen los préstamos personales con garantía hipotecaria, en los que una persona solicita un financiamiento y queda como garantía su vivienda, el crédito hipotecario se entiende como el financiamiento que otorga una entidad para la compra de una casa, ya sea nueva o usada. En este marco es donde entra en operación el término de hipoteca abierta.

 

Características de la hipoteca abierta

 

Una vez dicho lo anterior, podemos entrar en materia.

 

Es así que una hipoteca abierta es aquella en la que el inmueble involucrado en la operación responde como garantía para más de una obligación crediticia.

 

En este sentido, al hablar de un crédito para la adquisición de vivienda, el inmueble no sólo queda como garantía para el pago del financiamiento otorgado para la compra del bien, sino que se define como posible prenda de obligaciones que pudiera contraer el mismo deudor con la institución bancaria en fechas posteriores.

 

De esta forma, la vivienda que se adquiere podría ser reclamada para exigir el pago en caso que el acreedor no cumpla con nuevas deudas, como pueden ser créditos de consumo, entre ellos tarjetas de crédito. Y es que, se establece que con la hipoteca abierta, el inmueble queda como garantía de todas las obligaciones, de cualquier naturaleza, junto con todos sus accesorios, que por cualquier concepto hayan contraído o llegaren a contraer los involucrados.

 

En Colombia, la hipoteca abierta es de cuantía indeterminada. Es decir, al definirse como garantía de obligaciones futuras, que aún no se conocen, no se pacta de inicio un valor máximo de las posibles operaciones. Sin embargo, cabe señalar que los criterios de nuevos préstamos son establecidos por el banco.

 

Al respecto, por ejemplo, algunas instituciones definen en sus contratos que la firma de una hipoteca abierta no representa una obligación para el banco de conceder nuevos financiamientos ni de otorgar posibilidades de prórrogas sobre nuevos créditos.

 

Ventajas y desventajas de la hipoteca abierta

 

Cómo en cualquier producto financiero, el buen manejo de este tipo de instrumentos los puede convertir en una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración, podría devenir en problemas que impacten en las finanzas personales de los colombianos.

 

Por ejemplo, una de las ventajas que se mencionan es que, al contar con una garantía abierta, el acceso a financiamiento futuro podría ser más flexible. No obstante, ese elemento, si se conjuga con una mala administración, podría representar sobreendeudamiento.

 

Lo importante en este tipo de casos es realizar una planeación efectiva. Recuerda que adquirir una hipoteca es una obligación que se extenderá por al menos 20 años, tiempo en el que parte de tus ingresos estarán comprometidos para el pago del crédito. Si tienes en mente este aspecto, y realizas tu presupuesto, el contar con una venta de acceso al financiamiento futura es una buena alternativa.

Si en tus planes ya se encuentra adquirir una casa en un futuro no muy lejano, es conveniente que empieces a familiarizarte con algunos términos financieros que te evitarán confusiones y harán mucho más fácil esta decisión tan importante en tu vida.

Al mismo tiempo, si ya te encuentras pagando una propiedad, conviene también aclarar algunos aspectos del crédito que contratasten con el objetivo de evitar cualquier contratiempo que pueda afectar tus finanzas personales.

Recuerda que la adquisición de una casa es una de las decisiones financieras más importantes, por eso  debes analizarlo detenidamente y no está de más tener claridad en los términos y características que implica un compromiso de este tamaño.

Diferencias entre crédito hipotecario e hipoteca

En un principio, se tiene la idea de que son el mismo tema; sin embargo, se trata de dos términos distintos. En primer lugar, el crédito hipotecario lo realiza regularmente un banco, que cobra mes a mes una cantidad determinada y tiene una duración, dependiendo de la institución donde se contrató, que va de 5 a 20 años.

Por su parte, la hipoteca de una casa es dejarla como garantía en un acuerdo con una institución financiera para obtener un préstamo por un monto elevado.

Para explicarlo en términos más simples , la hipoteca es el respaldo con el que cuenta el banco en caso de que el usuario a quien le dio un préstamo deje de pagarle. Si esto ocurre, la firma tiene derecho por ley a quedarse con la propiedad.

¡Cuidado con las hipotecas!

Al tratarse de cantidades de dinero muy grandes, ya sea al contratar un crédito hipotecario o hipotecar una casa, se debe tener cautela con echarse a la espalda un compromiso de este tamaño. Recuerda que estamos hablando que por lo menos 5 años deberás  pagar mensualmente a un banco una cantidad determinada, con lo que debes estar seguro que cuentas con la capacidad económica.

En tanto, si necesitas un préstamo muy grande, tienes la posibilidad de hipotecar tu casa, sin embargo, se trata de una decisión que debe analizarse con mucho cuidado ya que estás dejando como garantía tu vivienda y si por alguna razón dejas de pagar es altamente probable que la pierdas.

La hipoteca es una de las decisiones financieras más delicadas que existen, con lo que te recomendamos asesorarte con especialistas y no creer en ninguna fórmula mágica que te ofrezca soluciones sencillas. Es muy importante que seas consciente de tu capacidad de pago y si en este momento no puedes comprometerte a pagar cantidades importantes por varios años, quizá valga la pena esperar un poco más para dar un paso de esta magnitud.

¿Cómo hipotecar una casa?

Recuerda que al realizar este proceso, se está entregando a un tercero el derecho a quedarse con la propiedad en caso de que no pueda cumplir con los pagos, con lo que debe de analizarse de forma detallada. 

La hipoteca es una opción para obtener liquidez en caso de enfrentar complicaciones financieras, ante lo cual se debe tener cautela y considerar si se contará con los recursos suficientes en el corto plazo para pagar en forma y no perder la propiedad. Así, los requisitos que se deben cumplir son los siguientes: 

• Tener la mayoría de edad
• Comprobar la propiedad legal de la vivienda o inmueble
• Contar con un certificado laboral no mayor de 60 días.
• Comprobar ingresos así como el tipo de actividad que realiza en caso de ser trabajador independiente.
• Tener buen historial de crédito en las centrales de riesgo como Data Crédito.

• Título de propiedad
• Pago de impuestos municipales y nacionales en orden
• Libertad original del inmueble vigente ( no mayor a 60 días)
• Que la propiedad no se encuentre bajo una hipoteca vigente.
• Avalúo del inmueble.
• La vivienda no debe estar en construcción
• En algunos casos se solicitará que cuente con algún seguro de daños

Si has decidido hipotecar, te recomendamos comparar todas las opciones que existen en el mercado y pensar con la cabeza fría antes de decidir. Uno de los puntos que debes considerar es que no obtendrás el valor total de la vivienda, sino que los bancos te otorgarán entre 50 a 80% del precio del inmueble.

Si tienes problemas financieros, o necesitas echar a andar un proyecto que requiere de una inversión importante, ¡tranquilo! En esos momentos tu vivienda puede ser la mejor aliada.

 

Hoy en día, existen en el mercado opciones de financiamiento en las que tu hogar puede servir de respaldo para acceder a esos recursos que necesitas. Así, tu casa no sólo se convierte en el lugar de resguardo, sino en la llave que abre opciones para obtener la inyección de liquidez que requieres.

 

Así que si estás en busca de dinero, evalúa esta opción. Acá te contamos todo lo que necesitas saber para hipotecar tu casa y obtener el financiamiento que tanto anhelas.

 

Hipotecar una casa es una herramienta

 

En primer lugar, es importante desmitificar la idea de hipotecar. Para muchos, este concepto está satanizado, y se percibe como algo negativo,, cuando en realidad, debe verse como un mecanismo de apoyo que, bien utilizado, es de gran ayuda.

 

De esta forma, hipotecar una vivienda puede servir para obtener recursos y emplearlo para consolidar pasivos. Es decir, para pagar todas tus deudas y quedarse sólo con una. 

 

Lo cierto es que en la actualidad, los créditos con garantía hipotecaria tienen destino libre, con lo que las instituciones financieras que lo otorgan no condicionan el uso de los recursos para un fin en particular y pueden ser empleados para el propósito que mejor convenga al solicitante. 

 

¿Qué se necesita para hipotecar una casa?

 

Para hipotecar una casa es necesario consultar las opciones con las que cuentan las diversas instituciones financieras que operan en Colombia.

 

Algunos bancos ofrecen el producto que se conoce como crédito de libre inversión con garantía hipotecaria. A través de estos instrumentos, los bancos otorgan el financiamiento con base a tus requerimientos y características de la vivienda. En algunos casos, quizá podrías encontrar el producto como préstamos personales con garantía hipotecaria.

 

En términos generales, los requisitos para acceder a este tipo de instrumentos y poder hipotecar una casa son los mismos, entre ellos:

 

• Demostrar la propiedad legal de la vivienda.
• Presentar un inmueble libre de gravamen, es decir, que no tenga adeudos o ya funcione como garantía ante otros créditos.  
• Contar con una relación laboral vigente.
• Presentar recibos de nómina para verificar la capacidad de ingreso.

 

Bajo este último concepto, quizá el requerimiento podría variar de acuerdo al tipo de trabajo que se desempeña. Si eres empleado independiente, será necesario presentar el extracto de los últimos tres meses o los documentos que den soporte a la actividad que ejerzas.

 

Este tipo de financiamientos también están disponibles para pensionados. En este caso, será necesario presentar la certificación de la entidad, y desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.

 

 

Características de los créditos con garantía hipotecaria

 

En este tipo de financiamientos, las características son diversas entre las opciones que se ofrecen en el mercado.

 

Por ejemplo, en promedio, se puede decir que los plazos para liquidar el financiamiento van de 5 a 20 años, con montos de crédito que van desde 50% hasta 70% del valor comercial de la propiedad. Además de ofrecer tasas fijas o variables, de acuerdo con el perfil del solicitante.

 

Es importante mencionar que algunas opciones dan la posibilidad de obtener un crédito de libre inversión con garantía hipotecaria de manera simultánea con algún crédito de vivienda.

 

 

¿Es bueno hipotecar una casa para pagar deudas?

 

Si bien el hipotecar una vivienda puede servir para consolidar pasivos, la recomendación del especialista va en el sentido de evitar tomar esta clase de créditos para pagar otras obligaciones.

 

Recuerda que una máxima de las finanzas personales pugna por evitar solicitar una deuda para pagar otras deudas, pues se puede convertir en un círculo vicioso que en lugar de mejorar la situación, sólo la empeore.

 

Por ello, antes de hipotecar una casa para saldar deudas, evalúa otras opciones. Hoy en día, si estás en dificultades económicas que te imposibilitan hacer frente a tus compromisos, existen otras opciones como las reparadoras de crédito.

 

Lo mejor en el caso de hipotecar una vivienda, es usar esos recursos como instrumento para invertir o iniciar proyectos, no para pagar deudas. 

 

 

En el sistema financiero colombiano puedes encontrar un sinfín de créditos, pero siempre habrá uno que se adapte exactamente a tus necesidades, por eso en esta ocasión te hablaremos de uno muy flexible como el crédito personal. 

Antes que nada debes tener claro lo que es un financiamiento bancario, que a grandes rasgos es un préstamo para satisfacer tus necesidades de liquidez, el cual te comprometes a regresar en cierto plazo y con un interés pactado. 

Lo más común es que para regresarlo se acuerden pagos periódicos, que pueden ser semanales, quincenales o hasta mensuales. 

¿Cómo se diferencia un crédito personal?

La principal característica de un crédito personal es que el monto que se te preste lo puedes ocupar para cualquier cosa; es decir, no está condicionado a un uso específico como otro tipo de financiamientos. 

Por ejemplo, los créditos empresariales, automotrices e hipotecarios tienen tasas de interés más bajas que los personales; sin embargo, no son otorgados al menos que el solicitante compruebe que los va a usar para los fines que fueron diseñados.

Los créditos de nómina también tienen tasas menores, no obstante, los bancos sólo los conceden si cuentas con un trabajo formal, dado que el descuento se hace cada vez que la empresa te deposita tu salario. 

Otra característica importante de los créditos personales es que el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros, pero no necesita avales o garantías adicionales, como sí sucede en otro tipo de financiamientos. 

En resumen, los préstamos personales son una gran opción si buscas dinero en efectivo para satisfacer diversas necesidades de forma urgente.

Recuerda que los bancos no son las únicas instituciones que ofrecen créditos personales, pues también los pueden encontrar en uniones de crédito o hasta en internet por medio de las llamadas fintech. 

No olvides que muchas veces los financiamientos que no son ofrecidos por bancos son más caros, toda vez que, al conceder créditos con mayor facilidad, las uniones o las fintech, asumen mayores riesgos de impago. 

¿Qué pasa si no pago el crédito?

Cuando pedimos un crédito lo hacemos por necesidad, pero realmente nunca lo hacemos con la intención de no pagar. 

Sin embargo, hay veces que suceden cosas impredecibles, como un mal momento de la economía, perder el empleo, o simplemente tener un accidente o una enfermedad, ya sea uno mismo o algún ser querido. 

En estos casos es posible que las finanzas personales se vean afectadas, y por consecuencia, se dejande pagar ciertas obligaciones, como los créditos solicitados. 

Ten cuenta que dejar de pagar un préstamo no es una solución, dado que con el tiempo esa deuda no desaparecerá ni disminuirá, sino que se incrementará hasta que probablemente te sea imposible pagarla. 

Lo anterior puede tener consecuencias que pueden ir desde tener un mal historial en una central de riesgo que dificultará que consigas un crédito en el futuro, hasta un posible embargo de bienes. 

¿Qué hago si ya no puedo pagar?

Si ya no puedes pagar el crédito por cualquier motivo, no te escondas, y habla lo más rápido posible con el banco para que plantees el problema por el que atraviesas y juntos encuentren una solución.  

Lo más probable es que la institución financiera te ofrezca un descuento si liquidas en un solo pago la deuda, o bien que tus parcialidades sean menores. 

Si aunque lo hayas intentado no llegaste a un acuerdo con el banco, o bien, tu deuda ya se salió del control, siempre te puedes acercar a especialistas, como por ejemplo una empresa reparadora de deuda. 

En Colombia, la más importante es Resuelve tu Deuda, firma que puede negociar directamente con el banco al que le debes y te puede conseguir un descuento en tu deuda de hasta 53.7% por ciento. 

Lo que esta empresa hace es inscribirse en un programa de ahorro mensual, y luego de que tienes recursos suficientes hace una oferta a la institución a la que le debes para eliminar el compromiso. Además, también te ayudará con consejos para que no vuelvas a verte en una situación similar. 

Hoy en día, existen muchas soluciones crediticias que ofrece el sistema financiero colombiano. Sin embargo, no todos los productos son iguales ni cumplen el mismo objetivo.

Por ello, si estás en busca de un producto financiero, es importante tomar en cuenta lo anterior. Sobre todo, para definir cuál es el objetivo que se busca al contratar el esquema y a partir de eso, tomar la mejor decisión.

 

En esta ocasión hablaremos de un producto especial: el crédito de libranza. Pero, ¿qué es y cuáles son sus principales características? Aquí te contamos.

 

Crédito de libranza, un crédito distinto

 

En términos simples, un crédito de libranza es un producto que se clasifica bajo la categoría de consumo. Su principal característica es que el solicitante autoriza a la institución otorgante que pueda descontar directamente de su nómina, los pagos relacionados con el financiamiento.

 

De esta forma, la gran diferencia de éste con otros esquemas , es que el financiamiento se encuentra respaldado por el salario que recibe el deudor. Así, el riesgo de impago se reduce, pues en todo momento, la institución puede tomar del sueldo, las cuotas correspondientes a cubrir para saldar la deuda.

 

Ventajas del crédito de libranza

 

Al permitir que el empleador pueda destinar parte del salario para el pago directo de las obligaciones contraídas, trae algunas ventajas para el que contrata.

 

En primer lugar, por su naturaleza, para acceder al crédito de libranza no se requiere de codeudor o avalista. Incluso, al contar con la garantía del salario, se puede aspirar a tasas de interés más bajas en comparación con otros esquemas. 

 

Este tipo de productos se otorgan a tasa y cuotas fijas. El monto puede variar de acuerdo con la capacidad de pago del solicitante, aunque puede ir desde los $500,000 pesos, en plazos de hasta 10 años, todo en relación con la institución otorgante.

 

El crédito de libranza puede emplearse para distintos fines. Entre otras cosas, este tipo de financiamiento podría tener como destino el impulsar algún proyecto personal, remodelar alguna vivienda o incluso pagar obligaciones financieras.

 

Como se citó, por sus características, en la que se encuentra asociado el salario del trabajador, el financiamiento ofrece las tasas más bajas y los plazos más flexibles.

 

Es importante señalar que para acceder al modelo, la empresa para la que se labora debe tener convenio con la institución financiera que otorgará el financiamiento; además, cabe precisar que los pensionados también pueden acceder a este producto.

 

¿Qué se necesita para acceder al crédito de libranza?

De acuerdo con la procuraduría.gov.co, hay al menos cuatro condiciones que se deben cumplir para acceder a la libranza:

 

1. El beneficiario debe autorizar de manera expresa e irrevocable a la entidad pagadora para que esta efectúe la libranza respectiva.

2. La tasa de interés correspondiente a los productos y servicios objeto de libranza no puede superar, en ningún caso, la tasa máxima permitida legalmente.

3. Que la tasa de interés sólo pueda modificarse en determinados eventos y con la expresa autorización del beneficiario.

4. La libranza se podrá efectuar siempre y cuando el asalariado o pensionado no reciba menos del  50 % del neto de su salario o pensión después de los descuento por ley.

 

Sumado a lo anterior, es preciso decir que de acuerdo con la autoridad, en ningún caso, el empleador o entidad pagadora podrá cobrar cuotas por realizar el descuento correspondiente.

 

De igual forma, las entidades financieras que otorgan el crédito deben ser claras en todo momento. Entre otras cosas, deben establecer de manera transparente datos como el monto total a financiar, el número de cuotas en que se realizará el pago, así como el monto de la cuota que se descontará. 

Cuida tus finanzas

 

Si están pensando solicitar un crédito de libranza, no pierdas de vista lo siguiente:

 

• Cuida tu capacidad de endeudamiento. 

Haz números antes de solicitar el financiamiento y define si cuentas con la solvencia para encarar la responsabilidad. Evita llegar a fin de mes con los recursos limitados. Pero, sobre todo, evita que el financiamiento se convierta en un problema de mora que afecte tu vida e historial crediticio.

• Planea. 

Toma en cuenta que un crédito de libranza puede convertirse en una responsabilidad de largo plazo. No pierdas de vista que de acceder al producto, verás mes con mes, o quincena por quincena, un descuento directo en tu salario.

  

No contar con un historial crediticio podría ser equiparable a tener un reporte negativo en las centrales de riesgo. Y es que, en ambos casos, se cierran las puertas para acceder a financiamiento en buenas condiciones o sin tantos obstáculos.

 

Si bien es cierto que hay opciones financieras para quienes no tienen vida crediticia, se deben tomar en cuenta algunas cuestiones.

 

En primer lugar, no contar con un reporte que dé cuenta sobre el comportamiento de pago de una persona, puede devenir en encontrar opciones de financiamiento caras. Sobre todo, aquellos que no cuentan con un reporte en las centrales de riesgo podrían enfrentarse, además de rechazos en solicitudes, a tasas de interés muy por encima de las que podría encontrar una persona con buen historial de crédito.

 

Al respecto, por ejemplo, aquellos que no tienen un reporte, podrían toparse con requisitos complejos para el financiamiento. Entre otros, se podría citar el caso de entidades que deciden solicitar a un codeudor o aval, esto para garantizar que la deuda que se contraiga se pueda solventar.

 

Pero, ¿por qué no tener vida crediticia representa un obstáculo para el acceso a préstamos?

 

La evaluación de riesgo

 

Para explicar el porqué es necesario contar con un buen historial para que la autorización de crédito sea sencilla, es importante remontarnos a un elemento central en materia financiera: la evaluación de riesgo.

 

La actividad de bancos e instituciones financieras parte de este elemento; es decir, de analizar los perfiles de cada una de las personas que solicitan crédito y definir si tienen la capacidad para pagar o presentan una posibilidad de caer en incumplimiento con la obligación.

 

Para ello, las instituciones utilizan una serie de elementos en aras de evaluar qué tan buen pagador podría ser una persona. Uno de estos elementos es la consulta del historial crediticio.

 

A partir de revisar los reportes en las centrales de riesgo, los otorgantes de crédito pueden visualizar una radiografía sobre el comportamiento de las personas en torno a responsabilidades de pago como los préstamos.

 

No contar con un historial crediticio representa un punto ciego para bancos y entidades financieras. Y es que, al no conocer cómo se ha comportado cierta persona con otros créditos, genera incertidumbre al no tener una referencia para evaluar si es buen perfil para recibir financiamiento o no.

 

En este aspecto, es importante decir que los créditos online se han colocado como una opción para quienes no cuentan con un historial crediticio. Estas plataformas se han posicionado como una alternativa, no sólo para acceder a financiamiento, sino para construir un reporte.

 

Sin embargo, una de las cuestiones en este formato de créditos son los intereses que se pueden cobrar, pues en algunos casos son más altos que cualquier otra opción de crédito.

 

Incluso, cabe señalar, que si bien bajo esta opción se utilizan una serie de elementos y algoritmos para aprobar créditos de manera rápida, algunas consultan historial crediticio. Y no contar con un buen reporte, o no tener, representa fincar un costo del dinero mayor.

 

¿Qué hacer si no tengo vida crediticia y necesito un préstamo?

 

Por lo regular, se recomienda que toda persona procure desde joven iniciar con un buen historial de crédito.

 

Si bien este es uno de los puntos más sonados, nunca es tarde para empezar. Recuerda que dentro de las centrales de riesgo también se contempla la actividad en torno al pago de servicios, como las telecomunicaciones, o comercio. Por lo que, contratar algún servicio en esta línea, y cumplir con el pago, puede ser el inicio de un historial positivo.

 

También hay otras opciones que ofrecen algunos bancos en las que, para acceder a financiamiento sin historial de crédito, se da la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro. A través de los depósitos que se realicen, se genera un historial de comportamiento que permite verificar si una persona puede ser candidata a recibir financiamiento.

 

A pesar que ambos términos suelen ser utilizados como sinónimos, hay algunas características a tomar en cuenta para diferenciar entre una línea de crédito y un préstamo.

En resumidas cuentas, el factor que marca la pauta entre ambos conceptos tiene que ver con la forma en que se dispone del dinero y la manera en la que se devolverá. 

 

Así, se puede decir que un préstamo es aquel en el que una entidad financiera otorga cierta cantidad al inicio de la operación. De esta forma, dentro de las condiciones, se define una tasa y un plazo para devolver el dinero, esto mediante una serie de pagos.

 

Sumado a lo anterior, una de las características en este tipo de productos es que se financian operaciones con visión de mediano y largo plazo. En algunos casos, se solicitan garantías ante la cantidad del dinero que se presta, como pueden ser bienes inmuebles.

 

Por otro lado, la línea de crédito se podría resumir como una cantidad de dinero que la institución pone a disposición del cliente. En este caso, el dinero no se entrega en una sola exhibición, y el acreditado tiene la opción de ir disponiendo del recurso como mejor le convenga.

 

Contrario a lo visto en el préstamo, este es un financiamiento con visión a corto plazo, en donde la devolución del dinero se puede dar por periodos, y conforme se vaya utilizando el dinero.

 

Para aterrizar cada uno de los conceptos en ejemplos, podríamos decir que:

 

• Los préstamos se pueden traducir en productos como el financiamiento hipotecario, automotriz, e incluso los préstamos personales. Estos tipos de productos tienen la característica de ser por montos altos, y con visiones de mediano y largo plazo.

 

• En el caso de la línea de crédito, el ejemplo más tangible son los productos de naturaleza revolvente, como las tarjetas de crédito, en el que el cliente puede disponer del dinero, sin rebasar el tope, y reutilizarlo conforme vaya liquidando lo ejercido.

 

 

Crédito o préstamo: lo importante es planificar

 

Ya sea que quieras tomar una línea de crédito o un préstamo, lo relevante será realizar una planeación y cuidar las finanzas personales. 

 

Tanto la línea de crédito como el préstamo son productos que pueden representar una gran herramienta para las personas. Sin embargo, una mala administración podría convertirlos en una arma de doble filo, que derive en problemáticas que pongan en riesgo la estabilidad económica.

 

En el caso de los préstamos, por ejemplo, al ser obligaciones de mediano o largo plazo, lo importante es hacer una proyección y contemplar que para los siguientes meses, este será un gasto permanente.

 

Uno de los puntos relevantes es que antes de firmar un préstamo se revise tanto ingresos como otras obligaciones que se encuentren vigentes, esto en aras de tener claro el panorama y no sobreendeudarse. 

 

Por otro lado, en el caso de las líneas de crédito, se han convertido en una herramienta importante para cubrir necesidades en el corto plazo. Sobre todo, temas que tienen que ver con compras necesarias para el día a día.

 

No obstante, no se debe perder de vista que este tipo de financiamientos no es dinero extra, por lo que se debe administrar su uso. Principalmente, que vaya acorde a lo que puedes gastar mes con mes.

 

Velar por la salud financiera es fundamental. Esto evitará dolores de cabeza en un futuro.

 

Recuerda que cumplir con las obligaciones es la puerta para acceder a más y mejores créditos: a un buen pagador siempre se le tendrá la llave del financiamiento abierta.

 

Sin embargo, si te encuentras en una situación compleja que te impide cumplir con los pagos de créditos o préstamos, voltear la mirada no es la opción. La mejor alternativa ante un escenario en el que ya no es posible pagar es buscar la mediación, para evitar que los conflictos escalen y llegar a temas como los embargos.