Es común sentir inquietud ante la posibilidad de un embargo cuando empiezan los problemas con el pago de las deudas, pero en lugar de dejarse llevar por el pánico o caer en soluciones apresuradas que podrían ser estafas, es fundamental mantener la serenidad y buscar información y asesoría de confianza. Al abordar la situación con calma y conocimiento podrás manejar el problema de forma más eficaz.

No olvides que, si dejas de cumplir con tus pagos de préstamos, tarjetas de crédito u otras obligaciones financieras, podrías enfrentar graves consecuencias, incluyendo el embargo de algunos de tus bienes. En Colombia esta medida está regulada por el Código General del Proceso, CGP, y específica el procedimiento que debe llevar a cabo el secuestrador.

¿Cuándo me pueden embargar?

El embargo judicial es una figura por medio de la cual se retienen los bienes de personas o empresas cuando estas no cumplen con sus obligaciones. En cuanto a los plazos para que se realice, la realidad es que puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo el tipo de obligación y el proceso legal que se esté desarrollando. 

Con exactitud no existe un plazo específico establecido por la ley relacionado con cuánto tiempo debe pasar desde la entrada en mora de una deuda hasta que se efectúe el embargo. Por lo general, esto puede llevar varios meses, especialmente si se inicia un proceso de cobro judicial que requiere una sentencia del juez. Durante este periodo, el deudor tiene la oportunidad de negociar acuerdos de pago con el acreedor para evitar el embargo.

¿Qué tipos de embargos hay en Colombia?

En Colombia existen tres tipos de embargo, los preventivos, los ejecutivos y los de alimentación.

• Embargos preventivos: Estos, como su nombre lo indica, se realizan antes de que un juez emita una sentencia definitiva en un proceso legal y se ejecuta con el objetivo de que los bienes del deudor no sean transferidos a terceros durante la deliberación jurídica.

Estos se encuentran reglamentados en el Código General del Proceso Civil en el artículo 532 y pueden ser solicitados por las entidades acreedoras cuando sospechen que el deudor tenga intención de ocultar o liquidar sus bienes.

• Embargo ejecutivo: Este es una medida que se toma después de que el juez especialista encargado del caso haya emitido la sentencia judicial definitiva y el deudor no cumpla con la obligación.

El acreedor puede solicitar el embargo de los bienes del deudor para asegurar el pago de la obligación. Este mecanismo se encuentra regulado por el Código General del Proceso Civil en el artículo 509 y se lleva a cabo sobre bienes muebles, inmuebles o cuentas bancarias.

• Embargo por alimentos: Se encuentra ligado exclusivamente únicamente con las obligaciones alimentarias o pensiones de manutención a los hijos, le serán retenidos los ingresos, salarios o cualquier remuneración del deudor para garantizar el cumplimiento del compromiso. Este está reglamentado en la ley 29 de 1982.

Pasos a seguir si tengo una orden de embargo

Para saber cómo proceder con el embargo, lo primero es identificar qué tipo es y entender por qué se ha emitido, además de revisar toda la documentación relacionada. Debes verificar los detalles de este, como el monto y la naturaleza de la deuda, si algún punto te genera una duda es fundamental que te asesores legalmente con un abogado especializado en derecho financiero, él puede ayudarte a comprender tus derechos y opciones legales.

En segundo lugar, comunícate con el acreedor para negociar un acuerdo de pago o una solución que te permita manejar la situación sin un impacto tan grave. Es fundamental que al pactar estos acuerdos cuentes con asesoramiento legal para que el arreglo no te perjudique a largo plazo.

Considera mecanismos como la ley de insolvencia o, en casos más complicados, la declaración de bancarrota. Sin embargo, ten en cuenta que estos procesos requieren del apoyo de un abogado, pueden tomar su tiempo y generar gastos adicionales.

Finalmente, si estás en riesgo de caer en un embargo, es fundamental que realices una evaluación de tu situación financiera; considera realizar los ajustes necesarios en tu presupuesto y plan de pagos para manejar la deuda efectivamente. Al mismo tiempo, si ya te encuentras un proceso es imperativo que cumplas con las reglas y procedimientos establecidos, pues al intentar evadirlo solo puede complicar más tu condición y generar consecuencias adicionales. Actuar con transparencia y responsabilidad te permitirá gestionar el procedimiento de manera eficiente y minimizar el impacto en tu estabilidad financiera.

La compra de cartera es un instrumento de un crédito que permite comprar las obligaciones de Crédito de Consumo (saldos totales de Créditos Rotativos, Fijos y Tarjetas de Crédito) con otras entidades financieras para depositarlas en una sola institución crediticia como Davivienda. 

Este mecanismo permite que el moroso pueda organizarse mejor para saldar su adeudo, pues concentrará todos sus esfuerzos de pago con un solo acreedor. 

En tanto que a las instituciones crediticias no les conviene que un moroso deje de cumplir con una obligación adquirida, pues es mucho más costoso que un deudor no pague a que se les ofrezcan nuevos mecanismos para liquidar su adeudo, como es la compra de cartera. 

¿Cómo funciona la compra de cartera?

La compra de cartera es una nueva línea de crédito que permite unificar todas las obligaciones que tengas con otras entidades financieras, a una tasa especial y con amplio plazo de financiación para mejorar tu flujo de caja. 

De hecho, se trata de un instrumento financiero que abarca todos los productos crediticios sin distinción, por lo que puedes colocar en una sola deuda todos tus compromisos: hipotecarios, de consumo y tarjetas de crédito.

Es importante que sepas que no es necesario que tengas todos tus productos bancarios vinculados a una sola entidad financiera. Puedes tener saldos pendientes en diferentes entidades y aun así es posible unificarlos en el banco que mejor te convenga, es decir, en el que te ofrezca las tasas de interés de compra de cartera más adecuadas a tu posibilidad de pago. 

Esta herramienta está diseñada para los deudores que perdieron el control de sus finanzas personales, quizá porque no calcularon bien los pagos de sus compromisos financieros o quizá porque cayeron en desempleo. También es muy útil para los pequeños negocios que se han visto afectados por la crisis financiera derivada de la pandemia. 

Características de compra de cartera con Davivienda

Instituciones de financiamiento como Davivienda ofrecen ciertas características y beneficios en su oferta de compra de cartera:

1. Se  otorga de acuerdo al endeudamiento y capacidad de pago que usted tenga.
2. Plazo hasta de 60 meses.
3. El plazo no se modifica durante la vigencia del crédito.
4. Las cuotas se pueden pagar a través de débito automático, canales electrónicos y oficinas.
5. Sin cobro por estudio de crédito.
6. No requiere codeudor.
7. Cuenta con un seguro de deudores que cubre el saldo de la deuda en caso de muerte o incapacidad total y permanente. 
8. Permite unificar sus deudas en un solo crédito en Davivienda.
9. La compra de cartera Móvil Davivienda permite realizar el trámite 100% en línea. 
10. Pago a través de los canales digitales del Banco y la red de oficinas.

¿Cómo se solicita la compra de cartera?

Cualquier persona que tenga una deuda con otra entidad financiera puede solicitar la compra de cartera. Los requisitos básicos que te solicitarán son:

• Cancelar el saldo en cualquier oficina del Banco o a través de nuestros Canales Virtuales, App Davivienda Móvil o www.davivienda.com.
• No se requiere trámite adicional de cancelación.

¿Cuándo solicitarla?

Cuando realizamos una compra de cartera estamos cambiando de entidad, es decir, tenemos un nuevo acreedor. Eso es atractivo para ambas partes, pues como deudor podrás seguir manteniendo un historial crediticio positivo y la nueva institución crediticia tendrá un nuevo cliente convencido de seguir cumpliendo con su compromiso financiero.

Al moroso le conviene este cambio pues podrá mejorar las condiciones de su crédito, quizá con un plazo mayor para pagarlo con cuotas más bajas y acordes con tu nivel de ingreso. Es por ello que es necesario revisar qué institución ofrece la tasa de compra de cartera más adecuada a tus necesidades de refinanciamiento. 

¿Cuáles son los riesgos?

Cuando has llegado a una situación en la que te has planteado la necesidad de recurrir a la compra de cartera, debes identificar también los factores que te llevaron a ello: 

1. La situación laboral 
2. El nivel de endeudamiento 
3. Las razones del desequilibrio financiero

Una vez que se identifiquen las razones por las que se llegó a una situación de endeudamiento y pérdida en el control de los pagos —incluso de impago—, el deudor podrá decidir cuál es la mejor alternativa para sanear sus finanzas personales. 

En ocasiones, no es sencillo hacerlo por uno mismo, en esos casos es posible acudir a los especialistas para recibir asesoría. Empresas de refinanciamiento y reparación de deuda como Bravo ofrecen sus servicios para que el moroso entienda el sistema financiero y las herramientas con las que cuenta para mejorar el manejo de sus finanzas personales. 

Bravo es el nuevo nombre de Resuelve Tu Deuda que cuenta con operaciones en países latinoamericanos como Colombia y México, así como en España.

¿Cómo opera Bravo?

Empresas como Bravo cuentan con asesores que guían a los deudores entre las tantas opciones que se les pueden presentar para cumplir con sus obligaciones financieras. 

En Bogotá, Bravo cuenta con una sucursal y también puedes comunicarte vía telefónica al 601 5087574 Contacta a sus asesores para solicitar información sobre sus servicios y herramientas de financiamiento para reportados. 

Los asesores de Bravo explican a sus clientes cuáles son las alternativas que tienen y, a través de un plan de ahorro diseñado de acuerdo con las posibilidades de ingreso-ahorro del moroso, logran que éstos salgan de una situación apremiante de deudas o de mal manejo financiero. 

Uno de los bancos más populares de Colombia es Davivienda, mismo que ofrece diversos servicios financieros; sin embargo, en esta ocasión nos centraremos en uno: la tarjeta de crédito, específicamente en cómo pagarla. 

Antes de adentrarnos en las peculiaridades que ofrece Davivienda por medio de sus distintas tarjetas de crédito, tenemos que dejar claro que casi todas los plásticos, tanto en Colombia como en otros países, se pagan de manera similar. 

Es decir, si queremos pagar nuestra tarjeta de crédito, lo más seguro es que sin importar el banco que sea, podamos hacer una transferencia bancaria desde una tarjeta de débito,un depósito en el banco que te dio el plástico, o bien, uno en efectivo desde  un cajero automático. 

¡Aquí hay más opciones!

Esas son las tres maneras simples que prácticamente cualquier institución financieras tiene, pero también hay otra más sencilla y cómoda, como por ejemplo, hacer el pago desde tu celular, esto a través de la app móvil del banco, página de internet, o bien, por medio de algún corresponsal con el que se tenga alguna alianza. 

Todas las maneras que mencionamos las puedes aplicar con Davivienda, pues es un banco que también cuenta con su propia app digital, sucursales, cajeros y aliados en toda Colombia. 

De hecho, en su página de internet, el banco dice: “En Davivienda, usted cuenta con distintos canales para pagar su tarjeta de crédito. Si tiene cuenta de ahorros o corriente, lo puede hacer desde el App Davivienda Móvil o en www.davivienda.com. Si no tiene cuenta de ahorros o corriente en Davivienda, puede pagar por PSE, cajeros multiservicios, corresponsales bancarios o en nuestra red de oficinas.

Así puedes realizar tus pagos en línea 

Para pagar en sucursal, en el cajero o hasta mediante un corresponsal, basta con tener a la mano el número de la tarjeta de crédito, mientras que mediante la app los datos ya están previamente cargados, por lo que basta con elegir el plástico a pagar. 

No obstante, el pago en línea es un poco más complicado, por lo que te daremos instrucciones precisas para realizarlo de manera satisfactoria y sin ningún riesgo. 

Primero ingresa a la página de internet del banco, busca el apartado de pagos en línea y selecciona la opción Productos Davivienda. De esta forma serás direccionado a una página segura donde podrás realizar tu pago. 

Lo que a continuación deberás hacer será seguir los siguientes pasos: 

• Ingresa el número de tu tarjeta de crédito y oprime continuar (Si el pago que vas a realizar corresponde a una tarjeta Diners Club es necesario anteponer dos ceros al número de la tarjeta).
• Te aparecerá el valor del pago mínimo y/o el valor del pago total, define el valor que deseas pagar.
• Escoge el banco y el producto del cual vas a realizar tu pago.
• Sigue el proceso de validación de seguridad de tu banco.

Ten en cuenta que en este tipo de pagos también existen ciertas condiciones y restricciones, como por ejemplo: 

• Los pagos realizados después de las 3 p.m. quedarán aplicados al día hábil siguiente a la fecha de la transacción.
• El pago a realizar debe ser menor o igual al pago total generado en su factura.
• Aplica para las Tarjetas de Crédito que tengan pago superior a $50.000.
• Conserve la información sobre su pago realizado, para efectos de cualquier reclamo.
• Disponibilidad las 24 horas del día, 7 días a la semana y todos los días del año. 

Como Te habrás dado cuenta, el pago de una tarjeta de crédito de Davivienda no es muy similar al de un plástico de cualquier otra entidad financiera del país, por lo tanto, lo que es verdaderamente importante es que nunca olvides hacer el pago o decidas no hacerlo, pues estar al corriente te dará tranquilidad financiera.  

Apoyar a un, amigo o familiar ante una urgencia o imprevisto y que necesite dinero, si bien se trata de una buena acción que puede evitar un problema grave en las finanzas personales del conocido que enfrentó el imprevisto, en muchas ocasiones se vuelve un dolor de cabeza para la persona que realizó el préstamo, debido a que no logra que le paguen. 

Existen casos en los que el deudor reconoce que tiene dificultades para devolver el dinero, ya sea porque no ha logrado recuperarse, se ha quedado sin empleo o está pagando otras deudas y por la confianza deja al amigo al último para liquidar el préstamo.

Pero en otras situaciones, simple y sencillamente se niegan a pagar, al grado de que no contestan el teléfono, se vuelven ilocalizables y en el peor de los casos se esconden.

Debido a que el préstamo se hizo de buena voluntad, no hay manera que se devuelva el dinero a menos que el deudor se comprometa a hacerlo. Así, algunas personas caen en desesperación  y empiezan a buscar todas las medidas posibles para lograr que su conocido les pague lo que le deben.

¿Funcionan las oraciones para que se pague un dinero?

Entre las medidas desesperadas que se buscan en internet para recuperar un dinero prestado, existen las “oraciones para que paguen un dinero”, que no son otra cosa más que una serie de buenos pensamientos en donde se desea que al deudor le vaya bien en su economía para que pueda ponerse al día con la persona que le hizo el favor de prestarle dinero.

Entre el tipo de “oraciones” que se pueden encontrar en internet están: 

• Oración para que te paguen el dinero que te deben rápido
• Oración católica para recuperar el dinero que te deben
• Oración para recuperar dinero perdido

Si bien los mensajes positivos o de buena vibra esperando que a otra persona le vaya bien en la vida son muy agradables y hablan bien de la persona que los realiza, lamentablemente no tienen mayor efecto sobre el cobro de deudas.

Así, una oración o una plegaria para que nos paguen un dinero que nos deben no servirá para tener de nueva cuenta esos recursos, sobre todo si el amigo o conocido a quien se le hizo el favor se niega o no está en condiciones de pagar.

¿Cómo hacer para que se pague el dinero que me deben?

En primer lugar, se debe de dejar de perder el tiempo en la búsqueda de soluciones mágicas y divinas y enfrentar directamente el problema. Si se tiene confianza a la persona que se le realizó el préstamo, se debe conversar y en conjunto buscar una solución al problema.

Es muy factible que realmente el deudor no tenga la capacidad para pagar. En un escenario así, lo más conveniente es fijar pagos en abonos, en plazos definidos, con el objetivo de recuperar paulatinamente el dinero y que el afectado tenga una forma desahogada de ponerse al corriente.

Otra forma de buscar el pago de una deuda es tener una plática honesta con la persona a quien se le prestó dinero y pedirle claridad sobre cuándo y en qué forma liquidará el tema. Aquí, de lo que se trata es de comprometer al deudor a regresar el favor que se le hizo, tomando en cuenta que si no lo hace se podrá perder la confianza e incluso podría afectar la relación personal por no tener claridad sobre la devolución de un dinero que se le prestó.

¿Cómo comprometer a una persona a que me pague el dinero que le presté?

Lamentablemente, si se trata de préstamos realizados bajo acuerdo de palabra para atender una emergencia o imprevisto, se dependerá de la voluntad y el compromiso del beneficiario para tener de regreso el dinero. En ese sentido, no te sientas comprometido a prestar dinero si consideras que será muy difícil cobrarlo o si esto implica una afectación a tus finanzas personales y a tu presupuesto.

En caso de que por buena voluntad quieras prestar dinero a alguien de tu entera confianza, lo más conveniente es fijar desde el inicio las condiciones de pago y tener el compromiso real de que esos recursos regresarán a tu bolsillo. 

En Colombia, como en cualquier parte del mundo, cuando contratas un crédito con una institución financiera firmas un contrato, lo que significa que si incumples con los términos y te niegas a pagar el proceso puede llevar a términos legales. 

Lo que significa que tu acreedor buscará cobrarte a través de medios judiciales, pero ¿sabes en qué momento puede comenzar a hacerlo? 

La respuesta es sencilla: inmediatamente después de que incumplas con tus obligaciones financieras, dado que eso autoriza a la institución financiera para comenzar el proceso. 

Pero no te asustes, ningún banco te llevará a proceso al primer mes que dejes de pagar, la mayoría espera hasta tres meses, e incluso antes lleva a cabo una etapa de conciliación en la que te ofrece alternativas para liquidar el préstamo o ponerte al corriente con los pagos. 

Te recomendamos: No quiero pagar mis deudas

Este es el camino 

Si tras meses de impago no se ha llegado a un acuerdo de conciliación, lo primero que hará la entidad financiera será comenzar formalmente con un cobro “pre-jurídico”. 

Es decir, realizará un último intento para alcanzar un acuerdo, pero bajo la advertencia de que al no lograrlo procederá de manera judicial 

Lo anterior llevará un tiempo de aproximadamente 10 días, y si no hay éxito la institución financiera dará inicio con el cobro jurídico, en donde un juez puede dictaminar que se te embarguen los bienes, congelar cuentas bancarias y hasta confiscar parte de tu salario.

Lo anterior, con la finalidad de que pagues el compromiso financiero que adquiriste. 

Resumen de los pasos: 

• Invitación a pagar tu mes o meses atrasados 
• Insistencia para que te pongas al corriente 
• Negociación para normalizar tus pagos 
• Alternativas para que liquides la deuda por completo 
• Advertencia sobre un futuro proceso judicial 
• Aviso de que iniciará el proceso legal 
• Notificación de que tu caso lo está viendo un juez 
• Determinación del juez 
• Embargo, congelamiento de cuentas, confiscamiento del salario, etcétera. 

¿Qué hago si recibo una notificación de cobro judicial? 

Primero que nada guarda la calma. Piensa en la situación y recurre a un abogado para que se encargue de defenderse ante el juez. 

La contratación de un abogado es fundamental, pues debes tomar en cuenta que esa notificación te ha llegado porque incumpliste con un contrato firmado, el cual tiene validez legal ante las autoridades colombianas. 

También ten en cuenta que el juez exigirá que se cumplan las etapas procesales, como por ejemplo la conciliación, es decir, tendrás una nueva oportunidad de llegar a un acuerdo con el banco y detener el proceso judicial.  

El abogado juega un papel fundamental, pues te deberá aconsejar para que obtengas un  acuerdo o con la entidad a la que le debes y comenzar el proceso. Además debe procurar que el proceso no se extienda y termine de la mejor manera para ti. 

En resumen, un cobro jurídico es un derecho de todo acreedor que posee un contrato firmado por el deudor, con el cual puede solicitar ante la ley de Colombia que se le pague conforme a lo acordado previamente. 

Al tratarse de un proceso complicado, tanto el acreedor como el deudor deben contratar un abogado al momento de iniciar un proceso de estos para que el abogado pueda recomendarle que hacer y qué decisión tomar, esto con el propósito de que el proceso sea corto y que ambas partes queden satisfechas.

No te arriesgues a un cobro judicial 

Enfrentar un cobro judicial no es agradable ni sencillo, por eso el mejor consejo que te podemos dar es que evites por todos los medios llegar a ese punto.  

Para esto, lo primero que debes cuidar es no sobreendeudarte, es decir, jamás tomes más deudas de las que puedas pagar. Haz un presupuesto y comprueba cuánto dinero puedes destinar mensualmente al pago de alguna deuda. 

Si ya es demasiado tarde y has dejado de pagar a tu acreedor, lo peor que puedes hacer es desentenderte. 

Habla con un ejecutivo de la institución financiera, explícale tu situación económica y trata de llegar a un acuerdo, ya sea mediante un plazo más largo, abonos más pequeños o hasta con una reducción de la deuda a cambio de que la liquidez en un solo pago con otro préstamo. 

Si ya es demasiado tarde y no puedes llegar a un arreglo, también te puedes acercar a especialistas como Resuelve tu Deuda. 

Se trata de una reparadora de crédito con más de 11 años de experiencia en países como México, España, Portugal e Italia. Su trabajo consiste en negociar con la entidad a la que le debes y conseguir un descuento de hasta el 50 por ciento en tu deuda. 

Ahora ya sabes cómo cuidar tus finanzas, cómo salir de aprietos y las consecuencias judiciales de no pagar un crédito. Recuerda que una vida financiera sana es sinónimo de una vida personal tranquila.  

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Si han transcurrido muchos meses desde que dejaste de pagar una deuda bancaria, es muy probable que otra empresa se haya puesto en contacto contigo para que te pongas al día. 

Por ley, los bancos tienen la posibilidad de asignar a un tercero el cobro de créditos pendientes, con el objetivo de recuperar la mayor cantidad de dinero posible.

A estas empresas se les conoce como casas de cobranza, y en términos simples se trata de firmas especializadas en contactar a los clientes de los bancos y otras empresas que otorgan financiamiento y persuadirlos para mantenerse al corriente con sus compromisos financieros.

Antes de entrar en detalle de la operación de las casas de cobranza y cómo puedes saber si un banco ha destinado  tu deuda a una firma de este tipo, te recordamos la importancia de mantenerte al corriente en el pago de tus deudas; sin embargo, pueden presentarse situaciones que quedan fuera de nuestras manos como la pérdida de empleo o disminución de los ingresos y en consecuencia se complica estar al día con las mensualidades de los créditos.

¿Por qué un banco encarga a una casa de cobranza el pago de mi deuda?

En Colombia la ley permite a las instituciones financieras echar mano de un tercero para contactar y cobrar a sus clientes en caso de retrasos severos de sus créditos. Así, es muy probable que hayas recibido alguna llamada telefónica o alguna notificación por parte de una casa de cobranza donde te invitan a pagar.

Si quieres saber si una casa qué casa de cobranza se está haciendo cargo de tu deuda, la forma más sencilla es acudir a tu banco y preguntar si ha dejado a otra empresa la responsabilidad de cobrarte. 

Lo más común es que la casa de cobranza se ponga en contacto contigo, se identifique y detalle la forma de su operación, dejando en claro que su labor es invitarte a retomar los pagos pendientes de tu crédito.

¿Me pueden amenazar las casas de cobranza?

Por desgracia, muchas de estas empresas han cometido prácticas ilegales para tratar de obligar a la gente a pagar sus deudas, utilizando amenazas y otras tácticas intimidatorias, empleando lenguaje inapropiado, situaciones que no están permitidas.

 Si en este momento estás siendo víctima de un hostigamiento por parte de una casa de cobranza, puedes interponer una queja en la Superintendencia Financiera de Colombia. 

Entre las prácticas que NO pueden realizar las casas de cobranza destacan:

• No atender las reglas de las autoridades financieras colombianas.
• Efectuar cobros por gastos de cobranza.
• No aplicar mediación con los clientes y tratar de obligarlos a pagar.

¿Qué sí tienen permitido las casas de cobranza?

Ante el maltrato que aplicaban a los clientes, a partir de 2008 se definieron las reglas sobre las buenas prácticas para este tipo de empresas, poniendo en primer lugar que la relación entre una casa de cobranza y un moroso debe realizarse de forma respetuosa, abriendo canales de comunicación en donde se invite al usuario a retomar el pago de sus créditos pendientes.

En ese sentido, las casas de cobranza pueden buscarte en tu domicilio en horarios prudentes, llamarte por teléfono sin que se convierta en un acoso, enviarte invitaciones para pagar, por mencionar las más importantes.

¿Qué hago para ponerme al corriente en mis deudas?

Si después de que una casa de cobranza se puso en contacto contigo y en términos cordiales han llegado a un acuerdo para retomar tus pagos, lo primero que debes hacer es analizar tu situación económica y elaborar un presupuesto en el que destines una cantidad específica para ponerte al corriente con tus créditos. En algunos casos, deberás recortar algunos gastos con el objetivo de tener la mayor cantidad de dinero disponible para tus deudas sin que esto represente un problema para tus finanzas personales.

Otra alternativa que puedes considerar es apoyarte con expertos para aliviar tu bolsillo. Una reparadora de deuda es una buena opción, ya que se trata de firmas especializadas en analizar tus posibilidades de pago y a partir de un análisis de tus ingresos y gastos realizan un plan de ahorro para que en determinado tiempo puedas liquidar tu deuda.

Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Nadie está a salvo de sufrir algún imprevisto que le impida continuar con el pago de sus deudas. Si alguna vez has pensado qué ocurre si por algún inconveniente fuera de tu alcance no puedes cumplir con tus compromisos financieros, existen algunas opciones para cubrirte y en tanto la situación mejora.

La mayoría de los bancos cuenta con seguros de deuda, los cuales funcionan para pagar el adeudo pendiente en caso de que un cliente sufra algún accidente, quede en estado de invalidez o desafortunadamente llegue a perder la vida.

Dependerá de cada institución financiera el tipo de seguro y alcance de su cobertura que ofrecerá a los usuarios. A continuación te presentamos los más comunes.

¿Qué tipos de seguro de deuda existen?

Los más comunes están ligados a créditos de largo plazo y por cantidades elevadas de dinero, pero podrás encontrar algunos más específicos que pueden darte tranquilidad mientras terminas de pagar tu deuda: 

• Seguro de vida. Cubre el saldo pendiente de un cliente en caso de que fallezca o sufra incapacidad permanente, y en la mayoría de instituciones financieras su contratación es obligatoria al momento de contraer un crédito. En este caso, el pago de la deuda pendiente se realiza de forma inmediata.
• Seguro de incendio y terremoto. Protege el saldo pendiente por pagar en caso de presentarse siniestros de este tipo. Cubre el valor de la propiedad de acuerdo con el avalúo que se realizó al momento de solicitar el financiamiento, con lo que se recomienda actualizarlo de forma periódica. En caso de que contrates un crédito hipotecario y el inmueble se queda como garantía al banco, tendrás que solicitar de forma obligatoria este seguro. Algunos bancos ofrecen como parte de este seguro, hospedaje en hotel, servicios de reparación, entre otros. 
• Seguro de autos. Protege el vehículo cuando queda como garantía del crédito para adquirirlo y cubre el saldo pendiente en caso de accidente o robo. Algunas instituciones amplían este producto a una producción en caso de terremoto y otro tipo de siniestros, además de ofrecer asesoría personalizada al cliente. Cubre el valor comercial que tenga el vehículo al momento de presentarse la pérdida.

Existen también otros seguros mucho más especializados para cubrir, microcréditos, créditos al consumo, entre otros, los cuales se encargarán de pagar el saldo pendiente de este tipo de préstamos en caso de presentarse una enfermedad, incapacidad y muerte. 

Es muy importante que si estás interesado en adquirir cualquiera de estas opciones de protección financiera, compares entre varias opciones y pidas asesoría personalizada por parte de la empresa para conocer a detalle el costo, cobertura, servicios adicionales, entre otros y no tengas sorpresas que representen un gasto extra para tu bolsillo.

¿Por qué es importante contratar un seguro de deuda?

Protege tu patrimonio. Pongamos un caso muy extremo. Imagina que tienes un accidente grave y en consecuencia ya no puedes trabajar. Si no contaras con un seguro, es muy probable que tus deudas  se mantengan y será tu familia quien se encargue de pagarlas, complicando aún más la situación. En ese sentido, si cuentas con un seguro para tus créditos, te olvidarás del tema y utilizar tu dinero para los gastos cotidianos sin afectar las finanzas familiares.

Conoce el detalle de tu seguro

Es muy importante que la aseguradora o cualquier tipo de entidad financiera que te ofrezca el seguro te explique en qué casos se tiene cobertura y en cuáles no. Es muy común que ocurran algunas situaciones que no estén cubiertas y el seguro no se hará responsable, con lo que deberás de enfrentar la pérdida con tus propios recursos. En ese sentido, te recordamos que como consumidor, tienes derecho a pedir información clara y permanente por parte de las empresas sobre los productos que ofrecen y evitar contratiempos que afecten a tu economía. 

Por Delia Angélica Ortiz

Cualquiera puede ser víctima de un fraude financiero. Es por ello que la recomendación es revisar con regularidad que todas las deudas a nuestro nombre sean realmente compromisos financieros que nosotros adquirimos. En caso de que alguna no corresponda a nuestros movimientos crediticios, habrá que reportarla. 

En Colombia, la manera de verificar el historial moroso es a través de una central de riesgo como www.datacredito.com.co/. 

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito, todos sus movimientos serán reportados ante estas centrales.

En estas bases de datos queda consignado el status en el que se encuentra el adeudo, es decir, si ya está pagado o si tiene retraso para saldar la mora. De hecho, al momento de consultar la historia crediticia aparecerán los montos y las instituciones financieras a las cuáles se ha recurrido, por lo que si se identifica un crédito que no se haya solicitado, hay que levantar la queja correspondiente de manera inmediata.

Te recomendamos: Seguro para cubrir deudas

¿Cómo me quejo si no reconozco un adeudo? 

1. Llamar o acudir a la institución financiera que supuestamente otorgó el crédito para levantar un reporte y aclarar la situación. 
2. Acudir a la Superintendencia Financiera de Colombia, organismo gubernamental que se encarga de defender los derechos de los usuarios financieros. Especialmente en aquellos casos en los que la institución financiera no atienda la queja oportunamente. 
3. La Superintendencia Financiera ofrece asesoría a los deudores para que se defiendan ante un cobro indebido. 
4. Tener un historial limpio es fundamental para que los usuarios de crédito mantengan su reputación como “buenos pagadores” ante las instituciones financieras. 

¿Cómo consultar mi historial en Datacrédito? 

1. Ir a la página de internet datacredito.com.co/
2. Elegir el apartado a Mi DataCrédito y haz clic en “Ingresar”
3. Ingresar todos los datos que pide el formulario de registro: número de identificación, nombre, correo electrónico, celular y una contraseña. 
4. Validar nuestra identidad financiera con teléfono, dirección, historia bancaria o deuda.
5. El sistema habilitará la consulta gratuita para acceder a DataCredito y saber si estás reportado, cuál ha sido tu comportamiento de pago, así como cuáles son tus cuentas abiertas y cerradas. 

¿Cómo salgo de la central de riesgos?

Estar registrado en las centrales de riesgo no es algo negativo. La información de todo aquel que haya gestionado algún producto financiero con una institución bancaria o financiera y la haya pagado puntualmente o no, estará en esos registros con la respectiva calificación positiva o negativa.

Así que pedir estar fuera de una central de riesgo es casi imposible y poco conveniente, especialmente cuando el registro de comportamiento de pago es positivo. Es decir, ser un buen pagador también es recompensado, pues es posible aspirar a mejores oportunidades de crédito que se pueden utilizar en el futuro para comprar bienes, por ejemplo, una casa.

Solo aquellos que jamás hayan iniciado su vida financiera están fuera de los registros de las centrales de riesgo, pero eso también significa que cuando aspiren a solicitar una tarjeta o comprar un carro a plazos, se les dificultará obtener la autorización de la línea crediticia.

Todo aquel que use crédito o incluso tenga una cuenta de ahorros está registrado en esas bases de datos. Si tu comportamiento como deudor ha sido bueno y eres un pagador responsable, estas centrales calificarán de manera positiva para que sigas siendo sujeto de crédito.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto implica datos positivos y negativos del comportamiento de pago del moroso.

Ahora bien, un registro como deudor hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, cuando la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses, entonces el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. 

Los morosos son personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultarlas.

Las reparadoras te ofrecerán:

• Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
• Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.

Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.