La figura del embargo, además de generar incertidumbre en las familias, trae consigo una serie de dudas. Principalmente, los interrogantes que más se presentan en torno a este tema tienen que ver con el cómo y en qué casos puede proceder la retención de bienes para saldar un compromiso financiero.

Específicamente, una de las preguntas que más ronda la mente de los colombianos que han dejado de pagar una deuda es: ¿Por cuánto dinero me pueden embargar?

La respuesta, aunque simple, es importante tenerla muy presente para evitar poner en riesgo el patrimonio familiar. Y es que, en la actualidad, no existe de manera oficial una cantidad por la cual las instituciones financieras decidan o no emprender una demanda para ejecutar embargo.

El iniciar un procedimiento de esta índole es una decisión que compete totalmente a las instituciones afectadas. Dependerá mucho del análisis que haga cada organización para determinar si le conviene o no comenzar un procedimiento judicial para reclamar el pago de una deuda.

En este tipo de casos, lo recomendable es no retar a la suerte y evitar dejar pasar el tema con la esperanza de que las instituciones no inicien un procedimiento.

Es necesario recordar que el embargo es un mecanismo al que pueden recurrir los acreedores para reclamar el pago de una deuda, esto sin importar el monto. Esta figura es un derecho, y como tal las instituciones pueden ejercerlo.

Sin embargo, es importante tomar en cuenta que si bien es una figura a la que pueden recurrir, ésta se debe hacer en estricto apego a la ley.

¿Cómo procede un embargo? 

En este punto es fundamental recordar que un embargo es un procedimiento que deriva de la resolución de un juez. Es decir, sólo una autoridad constitucionalmente establecida tiene la facultad de validar la retención de bienes de un deudor como medida para saldar un compromiso pendiente.

Al respecto, al ser un procedimiento netamente judicial, para proceder con él es necesario que el acreedor interponga una demanda. Una vez que la institución afectada se presenta ante el juez, es labor de la autoridad cerciorarse que hay un incumplimiento de pago.

Si es el caso y se demuestra que no se ha cumplido, la autoridad emitirá un requerimiento judicial, en donde se notificará que existe un reclamo de deuda. En esta etapa, el juez brindará una última oportunidad, estableciendo un plazo para liquidar el compromiso. De no cumplir, entonces sí, se podrá ejecutar el embargo de bienes.

¿Todos los bienes se pueden embargar?

La legislación colombiana establece que no todos los bienes son embargables. Por ejemplo, de acuerdo con legalapp.gov.co, son inembargables:

• Los salarios y las prestaciones sociales de los trabajadores oficiales o particulares en la proporción prevista en las leyes respectivas.
• Los uniformes y equipos de los militares.
• Los utensilios del deudor artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual.

Sumado a lo anterior, el artículo 1677 del Código Civil de Colombia, establece específicamente que no son embargables:

• El salario mínimo legal o convencional.
• El lecho del deudor, el de su mujer, los de los hijos que viven con él y a sus expensas, y la ropa necesaria para el abrigo de todas estas personas.

Uno de los puntos más relevantes a tomar en consideración es que por ninguna razón se puede privar de la libertad por motivos de deudas; además que, en caso de bienes inmuebles, no podrán ser considerados como embargables cuando se encuentren afectados como patrimonio familiar o vivienda familiar.

Sumado a lo anterior, cabe señalar que el salario mínimo es inembargable cuando se trata de deudas con bancos o almacenes. En el caso de deudas privadas, si el deudor gana más del salario mínimo, se podrá embargar la quinta parte del excedente que queda una vez que se descuente el salario mínimo.

Como parte de las leyes colombianas que protegen a los trabajadores, los intereses de cesantías son, a grandes rasgos, el reconocimiento financiero que da la empresa al empleado por la retención de su dinero durante el año.

Si quieres saber a detalle qué son y cómo se calculan, continúa leyendo, porque aquí te contaremos todo lo que necesitas saber. 

Pero primero que nada ¿sabes qué son las cesantías? 

Si no, antes de seguir debes saber que las cesantías son básicamente aquellas que el patrón tiene la obligación de pagar anualmente al trabajador, cuyo monto es de un salario mensual por cada año laborado, que en 2020 corresponde a 877.803 pesos.

Estas cesantías constituyen una forma de ahorro obligatorio para los trabajadores, y como se trata de una prestación social, se obliga al empleador a pagar a sus trabajadores un monto adicional al salario ordinario, el cual se debe consignar en un fondo específico escogido por el empleado. 

Debemos aclarar que la aportación se calcula desde el primero de enero hasta el 30 de diciembre, si el trabajador laboró todo el año se le asigna un mes de salario, de lo contrario sólo le corresponde lo proporcional. 

¿Cómo es el pago de las cesantías?

• Se liquidan el 31 de diciembre y se envían al fondo asignado antes del 15 de febrero del siguiente año.  
• El fondo lo debes escoger antes del 31 de diciembre. 
• Como afiliado eres titular de una cuenta individual.
• Puedes realizar retiros parciales y/o totales de acuerdo con lo establecido por la ley. 

¿Quién paga los intereses de cesantía? 

Recuerda que las cesantías son tuyas por ley, por lo que al tenerlas tu empleador durante todo el año, está obligado a pagarte un interés, que es de 12%. 

Se ha establecido que la fecha de pago máxima será el 31 de enero del año siguiente al que se causaron, en la fecha de retiro del trabajador, o bien, dentro del mes siguiente a la liquidación parcial de cesantías.

Los intereses sobre cesantías son percibidos directamente por el trabajador, es decir, sin la intermediación de ningún tercero. 

Además, ninguna ley establece que se deban destinar a algo en específico, pues dicho beneficio se trata de un reconocimiento financiero que hace el empleador por la retención del dinero durante el año. 

O bien, en caso de terminación del contrato, se trata de un pago por el tiempo de prestación del servicio del trabajador.

También ten en cuenta que en caso de que tu empresa no te los pague en la fecha establecida, tienes derecho a una indemnización que será un monto igual al de los intereses. 

¿En qué puedo usar las cesantías? 

De acuerdo con el Ministerio de Trabajo de Colombia, las cesantías (no los intereses sobre ellas) tienen como objetivo ser un apoyo a los trabajadores en caso de quedarse sin empleo. 

No obstante, dichos recursos también pueden ser usados para gastos de educación personales o de la familia, o bien para compra de vivienda. 

Finalmente existe una forma muy sencilla de consultar tanto el saldo de las cesantías como el lugar donde se encuentran depositadas. 

Puedes realizar tu consulta de aportes de cesantías a través de la página web del SISPRO-Consultas RUAF: https://ruaf.sispro.gov.co/TerminosCondiciones.aspx. 

En dicho sitio solamente debes digitar la cédula, y una vez hecho eso aparecerá la información de afiliación a pensiones, riesgos profesionales y caja de compensación.

Recuerda que la cesantía es un derecho que tienes como trabajador formal, por lo que en caso de que te sean negadas, la empresa deberá enfrentar sanciones. 

Los economistas definen al ahorro como el acto de postergar el gasto del presente para el futuro. En términos prácticos, se trata de uno de los hábitos financieros más complicados entre la población, ya que por naturaleza, preferimos atender las necesidades y gustos del presente y no nos detenemos a analizar los requerimientos que tendrá nuestra vida al paso de los años.
 
De acuerdo con datos del Observatorio Fiscal de la Universidad Javeriana, menos de la mitad de los hogares en Colombia tiene la capacidad de ahorrar, con lo que, en este texto te haremos algunas recomendaciones básicas para, en la medida de tus posibilidades, tengas una reserva de dinero para enfrentar imprevistos y también puedas acceder a bienes que te haga más placentera la vida.
 

¡Elabora un presupuesto!

 
Una de las claves más importantes para ahorrar  es conocer en detalle cuáles son tus gastos. En primera instancia suena muy sencillo, pero existen fugas de dinero que pasan desapercibidas o los llamados “gastos hormiga” que efectuamos de forma automática y que son totalmente prescindibles y en su lugar, pueden destinarse a otro objetivo.
Si has decidido guardar una parte de tu ingreso, el primer paso es que te sientes y, con calma, elabores una lista sobre las entradas y salidas de tu dinero y a partir de ahí generes un presupuesto, preferentemente mensual, que te ayude a tener un mejor control de tus finanzas personales. Para ello, puedes seguir las siguientes recomendaciones:
 

• Escribe en una libreta cuánto ganas al mes.
• Detalla tus gastos fijos como alimentos, pago de renta o crédito hipotecario, servicios, colegiatura, gasolina, además del pago de tus deudas en caso de que tengas algún préstamo vigente.
• Analiza con detalle si hay algún gasto extra que hagas de forma habitual y que puedas eliminar, como la compra de café o comida en la calle, reuniones con amigos, compras impulsivas, por mencionar algunos.
• De tu ingreso mensual, resta tus gastos fijos, elimina las salidas innecesarias de dinero y si hay un sobrante, destina una parte para ahorro,
• Trata de cumplir con este ejercicio de manera mensual y al paso del tiempo generarás el hábito del ahorro, que, por muy pequeño que sea, te ayudará a tener una reserva de dinero para el futuro.

 

 ¿Ahorrar para pagar deudas?

 
Se trata de la mejor alternativa para liquidar esa tarjeta o préstamo que solicitaste a un banco u otro tipo de entidad financiera. A partir de un esfuerzo por quitar gastos innecesarios y “apretarte el cinturón”, de forma sana puedes terminar de pagar esa deuda y no afectar tu historia de crédito que, en consecuencia, te cierre la posibilidad de acceder a líneas de tarjetas de crédito más amplias,, financiamiento automotriz o la posibilidad de adquirir una vivienda.
 

¡Cuidado con las deudas!

 
Además de hacer el esfuerzo de ahorrar, por mínima que sea la cantidad, es muy importante también ser responsable con el manejo de los préstamos y tratar de estar al corriente en el pago de las mensualidades. En el escenario ideal, las deudas no deben rebasar 30% de los ingresos, pues en caso de exceder ese límite, se estaría cayendo en un problema de sobreendeudamiento.
Recuerda que además de cumplir con tu palabra plasmada en el contrato que firmaste al momento de solicitar el crédito, debes pagar tus deudas para no contraer problemas en tus finanzas personales y, en el peor de los casos, evitar alguna demanda legal que te haga perder tiempo y dinero.
En el caso de que por un problema económico se te complique contar con los recursos para cumplir con las mensualidades de algún préstamo, puedes acercarte a la institución financiera a negociar o acudir a una reparadora de crédito que puede asesorarte para salir del bache financiero en el que te encuentras.

Si bien la legislación colombiana determina que no procede, existen dos excepciones: en caso de adeudos de pensión alimenticia y créditos no pagados con sociedades cooperativas. 

De acuerdo con la Ley 100 de 1993, el embargo de una pensión solamente podrá aplicarse por 50% del ingreso.

Es muy importante que conozcas los términos que aplica la autoridad sobre el embargo, con el fin de que evites sorpresas o engaños y tus bienes queden resguardados conforme a las leyes  vigentes en el país.

¿Cuándo se aplica un embargo en Colombia?

El marco legal establece casos muy específicos para aplicar este recurso. Recuerda que en términos prácticos, un embargo es la orden de un juez para que la autoridad tome bienes a nombre de un deudor con el fin de recuperar parte de un préstamo que no pudo terminar de pagar.  Aquí es muy importante que no te dejes engañar por amenazas de que te quitarán tus bienes sin que haya un respaldo por escrito de la autoridad correspondiente.

La ley en Colombia marca que en caso del salario mínimo, es inembargable cuando se trata de deudas con bancos, particulares o deudas con almacenes. Pero en el caso del sueldo, sí existen escenarios donde un acreedor puede acceder a una parte del dinero.

Así, de tu sueldo se te descontará el salario vital, el cual por ley no puede embargarse y que en 2020 equivale a 877.803 pesos. Al resto se le podrá quitar una quinta parte.

Las excepciones

Al igual que los dos escenarios en el caso de la pensión en donde se puede aplicar un embargo, si se tienen deudas por pensión alimenticia o préstamos no pagados con sociedades cooperativas, sí se te puede quitar hasta 50% del salario para liquidar estas faltas.

Recuerda también que en casos muy específicos donde un crédito tenga como respaldo una propiedad, por ejemplo, una hipoteca, es altamente probable que si dejas de pagar por mucho tiempo y no buscas una solución al respecto, la autoridad permita un embargo y el acreedor tome posesión del inmueble para tratar de recuperar el crédito que te fue otorgado.

¡Cuídate de las deudas!

Como habrás notado, el embargo es consecuencia de dejar de cumplir con tus compromisos financieros. Al tratarse de una medida autorizada por un juez, no hay manera de evitarla una vez que se determina, con lo que siempre será mejor mantener al corriente en tus pagos y, en caso de que, por alguna eventualidad, reducción de ingreso, o, en el peor de los casos, pérdida de empleo ya no puedas seguir pagando, busques una negociación con el banco o cualquier entidad con la que tienes la deuda. Un buen acuerdo a tiempo puede evitarte severos dolores de cabeza que pueden llegar al peor de los escenarios tal es el caso de un embargo, donde simplemente la autoridad te quitará la parte que considere salde la deuda con el acreedor.

Al mismo tiempo, tu historia de crédito se verá afectada durante mucho tiempo, lo cual te cerrará las puertas al financiamiento y verás limitadas tus opciones para contar con una tarjeta de crédito, comprar un automóvil, una casa, invertir en un negocio, por mencionar las más comunes.

¡Busca ayuda de expertos!

Recuerda que, en primera instancia, puedes negociar directamente con el banco y de manera clara exponer tu situación en caso de tener problemas para seguir pagando. También puedes buscar a especialistas en una reparadora de crédito donde, a partir de un análisis de tus posibilidades de pago, diseñarán un esquema personalizado de ahorro con el cual podrás liquidar tu deuda pendiente y abrir la posibilidad de que los bancos te vuelvan a otorgar algún tipo de crédito. 

Se trata de una de las alternativas más recurrentes que existe en el sector financiero para invertir. En términos simples, al adquirir un instrumento de este tipo, se está comprando parte de la deuda de una empresa o de un gobierno, a cambio de que en un plazo determinado se devuelva la cantidad convenida además de un extra generado a partir de intereses.

Los bonos son ampliamente utilizados como una forma para adquirir financiamiento, incluso funcionan como una opción distinta al sector bancario tradicional y operan en la mayoría de los mercados bursátiles del mundo, donde su principal atractivo es que el inversionista sabe cuánto obtendrá de ganancia y en qué tiempo, además de que pueden realizarse operaciones a corto plazo, con esto, en cuestión de meses se obtendrán de vuelta los recursos o a períodos mucho más largos, muy útiles si se piensa que en el futuro se pueden obtener buenas ganancias con una inversión de este tipo.

¿Cómo operan los bonos de deuda?

Una de las características principales de este instrumento financiero es que sus participantes tienen un perfil conservador. Es decir, invierten su dinero en este tipo de papeles ya que su ganancia está prácticamente asegurada, debido a que el riesgo de que no se pague es muy bajo, aunque puede ocurrir si la empresa que haya emitido el bono cae en una mala racha que comprometa sus finanzas. Así, en caso de los bonos emitidos por gobierno, dicha posibilidad es casi nula, ya que la autoridad garantiza la ejecución del bono.

En términos prácticos, el mercado de bonos de deuda opera en la bolsa de valores de cada país, y para acceder, el inversionista interesado lo hace a través de un tercero especializado que le ofrece las mejores opciones de acuerdo con su perfil de riesgo.

A partir de ahí, puede seleccionar algunos bonos con características básicas:

• Deuda privada: Son emitidos por las empresas y su principal objetivo es que la firma que los coloca en el mercado obtenga financiamiento a tasas de interés competitivas por montos elevados. En su mayoría, son a largo plazo y tiene la posibilidad de que sus emisores puedan pagar total o parcialmente a los inversionistas antes de que se cumpla el vencimiento del bono.
• Deuda pública: Son emitidos por el gobierno, tanto en el mercado local como en el extranjero. Generalmente sus plazos de vencimiento son muy largos, entre 5 a 30 años y también son una herramienta que utilizan las autoridades de cada país para obtener alternativas de financiamiento que, en la mayoría de los casos, se utilizan para proyectos productivos.

En primera línea, la emisión de bonos es a renta fija; es decir, pagan la misma cantidad de intereses hasta que vence el contrato.

Diferencias entre acciones y deuda

Una característica que debes conocer es que los bonos son una opción de financiamiento al que recurren las firmas privadas, pero también obtienen recursos a través de acciones, que se entienden como la fracción de una empresa que se vende en el mercado de valores y dependiendo los buenos resultados de su operación, van obteniendo ganancias. El inversionista interesado puede optar por comprar una parte de una empresa con esta alternativa, que, a diferencia de los bonos es de mayor riesgo debido a que su precio depende en gran parte de la volatilidad de los mercados, u optar por deuda que se trata de una inversión con menor riesgo.

Si bien puede sonar muy complejo o dedicado a gente muy especializada, las inversiones en bonos están cerca prácticamente de cualquier público. Si te interesa participar en este tipo de mercado, puedes acercarte a una institución financiera especializada o consultar las alternativas del gobierno para comprar algún bono gubernamental, las cuales, son opciones seguras y recomendables para poner a trabajar tu dinero y obtener alguna ganancia.

Un aval es aquella personas que responderá por la deuda de otro. Esto significa que ante las autoridades aparecerá como corresponsable del compromiso financiero que alguien más no pueda cumplir. 

Esto significa que el aval que se firmó para comprometer incluso sus propiedades para adquirir un servicio a crédito en nombre de otra persona. Cuando no existe una firma de por medio, el embargo no debe afectar a terceros. Es decir, la retención de pertenencias sólo será en contra de las que corresponden al deudor.

Si el titular de la deuda no cuenta con bienes que puedan ser embargados, la retención no podrá efectuarse. Así que nadie podrá responder por la deuda más que el involucrado.

¿Existe el embargo a terceros? 

La respuesta depende de si ese tercero está involucrado directamente con el adeudo o solo sirvió como referencia. 

• El aval es aquella persona que garantiza el pago de un crédito, por lo que está relacionado directamente con el adeudo y con el pago del mismo. Cuando el titular de la mora no cubre el préstamo solicitado, el avalista saldrá al paso y será el responsable legal de cubrir el compromiso. Este “responsable solidario” tiene las mismas obligaciones que el titular de la deuda.
• La referencia es alguien que solamente fue consultado respecto a si una persona solicitante de crédito es suficientemente confiable. Esto implica que no ha firmado compromiso alguno para pagar en caso de que el titular de la solicitud fallé en el cumplimiento de su acuerdo 

¿Qué es un embargo?

El embargo es una herramienta que permite a los acreedores reclamar el pago de una deuda. Mediante este esquema, se buscará retener bienes del deudor que se podrían rematar para recuperar dinero y liquidar el compromiso con la institución crediticia.

Un acreedor sólo puede solicitar al juez la retención de las pertenencias de un moroso tras haber entablado un juicio y haberlo ganado. Aunque esta salida es un derecho del acreedor para ejercer el cobro de lo adeudado sobre los bienes del deudor, para que este camino sea legal debe llevarse a cabo un procedimiento judicial, lo que significa que se debe acudir a un juzgado para que un juez ordene dicho procedimiento.

Tanto para el moroso como para el aval hay bienes que son considerados inembargables. El Artículo 134 de la Ley 100 de 1993 detalla lo que no se puede incluir dentro de este proceso.

• Fondos de pensiones del régimen de ahorro individual con solidaridad.
• Fondos de reparto del régimen de prima media con prestación definida y sus respectivas reservas.
• Sumas abonadas en las cuentas individuales del saldo pensional de ese mismo régimen individual con solidaridad y sus respectivos rendimientos.
• Sumas destinadas a pagar los seguros de invalidez y de sobrevivientes dentro del mismo régimen individual con solidaridad.

¿Te pueden embargar por ser aval?

La posibilidad de un embargo es muy probable. La ley ampara el pago de la deuda e incluso puede reclamarse a través de los bienes de la persona que fungió como garante, en caso de que este carezca de recursos para liquidar la obligación.

Una vez que la deuda ha sido liquidada, la persona que fungió como aval puede tomar acciones legales contra el deudor a quien avaló. Sin embargo, eso implica un proceso que no garantiza el pago correspondiente.

¿Cómo me afecta ser aval?

El aval es la garantía para la institución que realiza el préstamo de que se cubrirá el compromiso en su totalidad. Ante la ley, en caso que el titular del crédito no cumpla, el  obligado solidario es quien adquiere la responsabilidad.

Si el deudor deja de pagar, se tratará con el garante.  Y en caso de estar en una situación de  impago, el embargo podrá proceder en contra del fiador, como la persona responsable de dar la cara por el deudor.

Si eres aval, las recomendaciones son:

• Vigilar el actuar de la persona a la que se respaldó.
• El embargo es resultado de una orden judicial y la autoridad es la que debe informar sobre el procedimiento, por lo que ningún despacho de cobranza debe amenazar con despojarte de tus pertenencias. 
• Si la deuda es impagable, lo mejor es encarar el problema. 

Las reparadoras de crédito son empresas que ofrecen alternativas a los morosos para enderezar su historial crediticio, incluyendo a quienes fungieron como aval. 

¿Qué debo preguntar como aval?

1. Investiga quién te está solicitando ser aval. Así sea un familiar cercano, debes averiguar cuál es su capacidad de pago.
2. Pregunta los detalles del crédito que está solicitando, así como las cláusulas en caso de incumplimiento. 
3. Solo se recomienda ser aval, si además del patrimonio, se cuenta con un ingreso fijo y constante que permita responder al compromiso. 
4. Tener comunicación constante con el avalado permitirá saber cuándo no podrá pagar y así evitar problemas futuros. 

Cuando se comunica de manera oportuna que ya no es posible seguir pagando el crédito o el servicio, entonces se pueden renegociar los acuerdos originales de la deuda y encontrar un nuevo esquema que permita saldarla, ajustando el plazo de pago y el monto de los intereses. 

En caso de haber llegado a una situación de impago e incluso tener una anotación negativa en los registros de las centrales de riesgo, la recomendación es buscar alternativas para seguir siendo sujeto de crédito. 

Acudir a los especialistas, como son las reparadoras de crédito, permite a los deudores conocer sus opciones. El modelo de negocio de las reparadoras como Resuelve tu Deuda consiste en que al cubrir sus honorarios como consultores financieros, diseñarán un plan de ahorro que se ajuste a la capacidad de ingreso del moroso, por lo que en un plazo de doce meses, se podrá reunir una cantidad de dinero que permitirá negociar con los acreedores el finiquito de los compromisos atrasados. 

Cuando un automóvil  tiene una orden de embargo, el propietario del auto no podrá disponer de esa unidad, por lo que no podrá venderla ni traspasarla. 

No es posible comprar un “bien embargado” porque no se tendrá la propiedad absoluta, salvo que exista la autorización del acreedor cediendo la propiedad. Esto significa que primero se debe levantar la orden de embargo y luego proceder con la firma de la escritura. 

Los vehículos embargados o secuestrados son trasladados a patios previamente autorizados, donde se cobrará una tarifa por cada día que el auto permanezca en el establecimiento. En algunos casos, suele ocurrir que las tarifas alcanzan montos elevados, que pueden llegar a sobrepasar la deuda que en principio originó en embargo.

Para recuperar el coche, el propietario debe ser capaz de pagar la deuda al acreedor y pagar el costo total de la estadía del carro en el parqueadero.

En caso de que el automóvil haya sido embargado, quedaría registrado en el Histórico Vehicular emitido por el Registro Único Nacional de Tránsito (RUNT) que puede consultarse en www.historialvehicular.co/, en el apartado de prendas inscritas para remate. 

Con solo digitar el número de la placa del carro, el sitio del RUNT entrega la información histórica del automotor. Esto como una herramienta a la mano de quienes están comprando un vehículo de segunda mano.

De hecho, antes de comprar un carro usado, una de las primeras recomendaciones es sabersi este ha tenido accidentes de tránsito, si cuenta con embargos o prendas inscritas, si tiene vigente el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), así como una revisión técnico mecánica reciente. 

¿Qué es un embargo?

Una orden de embargo se refiere a una medida preventiva dictada por un juez, en caso de que un deudor no haya cumplido con los pagos correspondientes al acreedor. El bien o los bienes del deudor no podrán ser comercializados ni transferidos a un tercero para asegurar el cumplimiento de las obligaciones. Si la deuda no es cancelada, se procede al remate del bien.

Igualmente, el secuestro de los bienes del deudor permite que se le sean retirados y estos queden a la orden del juzgado, hasta que se resuelva la situación.

Es importante señalar que cuando una persona recibe una orden de embargo, sus datos quedan reportados en las centrales de riesgo, imposibilitando la aprobación de créditos para adquirir nuevos bienes a su nombre o solicitar servicios como telefonía móvil e internet.

Cuando un vehículo tiene una orden de embargo, el propietario del auto no podrá disponer del este. No puede ser vendido ni traspasado, a menos que exista la autorización de ley o la del acreedor. 

¿Cómo resolver o prevenir un embargo?

Si se ha obtenido una orden de embargo, lo recomendable es buscar asesoría con un profesional que le acompañe a lo largo del proceso. En ese sentido, el levantamiento del retención se puede lograr mediante la negociación de un nuevo acuerdo de pago con el acreedor o a través del pago total de la mora. Al comprobar que se vuelve a estar al día con los pagos obligados, el interesado podrá solicitar ante el juzgado un desembargo.

En cualquier caso, adquirir un vehículo en esa situación requiere paciencia, pues se debe considerar el tiempo que requieren las autoridades para dar respuesta a la solicitud de desembargo y luego notificar a las entidades implicadas. 

También es importante que la persona embargada identifique los motivos que le llevaron a estar en una situación de impago a tal grado que puso en riesgo su patrimonio. Más aún si los bienes aún se encuentran sujetos por la autoridad y quiere recuperarlos, al igual que quiera volver a tener capacidad de pago y enderezar su reputación como sujeto de crédito. 

Es posible que acudir con los expertos de una reparadora de crédito le permitan entender cómo hacer un mejor manejo de sus ingresos para poder liquidar sus adeudos y tomar las riendas de sus finanzas personales. 

Resuelve tu Deuda es la reparadora más conocida en Colombia. Su programa de negociación de préstamos está diseñado para las personas que ya “se colgaron” y no ven una salida para volver a recuperar su historial crediticio.

Esta empresa mexicana abrió operaciones en Colombia hace 6 años. Su misión es brindar a sus clientes asesoría legal y financiera, ayudarles a negociar las deudas con las entidades financieras con quienes están atrasados en pagos y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora.

Recuerda que tu salario también es un bien tuyo, y sin duda es uno de los más preciados, por lo cual, si pediste un crédito, seguramente quedó como garantía en caso de que no lo estés pagando en tiempo y forma. 

Lo anterior, significa que si en un momento no pagaste un préstamo que le pediste a una institución financiera, o estás atrasado, ésta puede conseguir que se te embargue tu nómina hasta que se salde la deuda. 

Pero, ¿Cómo es eso posible? 

Lo primero que debes saber es que para que se te embargue tu salario, se deben juntar tres condiciones: 

1,. Que hayas dejado de pagar un crédito

2.- Tener una relación laboral 

3.- La orden judicial de embargo de salario 

Este tercer punto es un mandato formal emitido por un juez de Colombia, en el que se ordena al empleador depositar el pago correspondiente al salario de su empleado a un tercero.  

Recuerda que lo anterior sólo puede ser posible si dejaste de pagar un crédito y hayas firmado un contrato con la institución financiera. 

¿Me pueden embargar todo mi salario? 

La respuesta concreta es no. Por ley no te pueden embargar todo tu salario, solo una proporción que te permita seguir viviendo con dignidad. 

La ley colombiana dice que solo es embargable el excedente del ingreso mínimo mensual en una quinta parte, o sea el 20 por ciento. 

Pero toma en cuenta que en ciertos casos, eso puede aumentar. 

Por ejemplo, la misma ley dice que todo sueldo puede ser embargado hasta en 50 por ciento en favor de cooperativas legalmente autorizadas, o para cubrir pensiones alimenticias. 

Ten en cuenta que la normativa señala sólo el término salario, lo que significa que incluye todo pago al trabajador, como horas extras, recargo nocturno, trabajo dominical y festivo, comisiones, etcétera.

Tipos de deudas que generan embargo de nómina

Existen dos tipos de deudas contraídas que pueden derivar en que en algún momento se le pida a tu patrón que se te retenga parte del ingreso. 

1.- Deudas generales 

Éstas se dan por el incumplimiento del trabajador de las obligaciones que haya adquirido con una entidad financiera, un crédito, una letra de cambio, un pagaré, etcétera. 

2.- Deudas especiales

Son aquellas que se generan por el incumplimiento de una obligación legal, como, por ejemplo, la manutención de los hijos menores de edad.

¿Cómo evito el embargo? 

La manera de evitar esta situación es ser puntual con tus pagos, para lo cual jamás adquieras una deuda que no seas capaz de pagar, pues las consecuencias pueden ser muy malas. 

Recuerda que no sólo está en peligro parte de tu salario, pues dependiendo el monto, si bien no pueden ir a la cárcel, te pueden embargar bienes y hasta tu casa. 

Si ya tienes problemas para cubrir los abonos de tu deuda, o ya se te salió de control, lo que te recomendamos es que acudas con la institución financiera y le expongas tu problema, de modo que ambas partes encuentren una solución. 

O bien, la otra opción es que recurras a expertos, como por ejemplo Resuelve tu Deuda, una empresa con más de 11 años de experiencia y con presencia en varios países que es capaz de negociar tu adeudo con la institución financiera. 

Dependiendo del caso, esta reparadora de deuda es capaz de conseguir descuentos de hasta 53 por ciento en el monto que le debes al banco. 

Además, te ayudará a crear un esquema financiero acorde a tus necesidades, de modo que jamás te vuelvas a ver en una situación similar. 

Pedir un crédito es un compromiso económico, moral y hasta legal, por lo tanto, si pides uno, y dejas de pagarlo, ten mucho cuidado, porque seguramente firmaste un documento que puede provocar que te embarguen. 

Pero no te espantes, todo tiene solución, y antes de llegar al punto del embargo existen un sinfín de soluciones que aquí te vamos ayudar a descubrir. 

¿En qué caso me pueden embargar? 

Supongamos que hace un tiempo pediste un crédito y por alguna circunstancia ya no pudiste hacerte cargo de esa obligación. 

En un principio el problema no pasará de unas cuantas llamadas telefónicas y visitas a tu hogar para exigir el pago. 

Sin embargo, con el tiempo las cosas se pondrán más serias, pues si el banco, o la empresa de cobranza se comunican y no logran llegar a un acuerdo contigo, seguramente procederán a acudir a un juez para que te embarguen los bienes. 

¿Cómo evito llegar al embargo? 

La forma más sencilla es jamás dejar de pagar tus deudas. Por lo que si tienes problemas para estar al día, lo que debes hacer inmediatamente es acercarte al banco para encontrar una solución. 

A la institución financiera no le conviene que dejes de pagar, por lo que seguramente llegará a un acuerdo para bajarte la mensualidad. Aunque recuerda que tal vez suba tu tasa de interés, es decir, pagarás más a la larga. 

Si no quieres pagar más a final de cuentas, otra opción es reducir tus gastos innecesarios para que cuentes con más recursos para tus deudas. 

En este punto debes hacer un presupuesto para medir tus egresos e ingresos, de forma que identifiques cuáles son los gastos que no puedes dejar de hacer cada mes y cuáles puedes prescindir sin mayores problemas. 

Por ejemplo, puedes dejar de comer en la calle y hacer comida en tu casa; preparar café y no comprar uno de establecimiento cada mañana, o dejar de tomarte las cervezas que acostumbras el fin de semana. 

No es necesario que lo hagas para siempre, pero sí hasta que estabilices tus finanzas personales.

¿Y si ya estoy endeudado? 

Si ya estás endeudado y temes que en cualquier momento te llegue una notificación de embargo, y bien, ya la tienes en tus manos, no te preocupes, pues aún hay solución. 

Toma en cuenta que las instituciones financieras no les interesa embargarte, por eso es su última opción, dado que eso significa que tendrán que vender bienes que te han quitado, algo que no es su especialidad. 

Esa acción es representa gastos que preferirían evitar, por lo tanto, aunque el proceso de embargo ya está avanzado, siempre estarán dispuestos a llegar a un acuerdo contigo para que les pagues. 

De esta forma tienes dos alternativas, la primera es acercarse y negociar con el banco para acordar un monto a pagar. 

Si ya lo hiciste y los resultados no fueron buenos, la mejor opción es acercarte a una reparadora de crédito como Resuelve tu Deuda, empresa con más de 11 años de experiencia que es capaz de conseguir un descuento de hasta 53% en tu adeudo. 

Por último recuerda que nadie te puede embargar sin una notificación firmada por un juez, y antes de llegar a ese punto trata de hacer todo lo posible por saldar tus deudas.

Todo aquel que haga uso de instrumentos financieros crediticios es reportado a una central de riesgo. Todos tendrán una calificación respecto a su desempeño, ya sea positivo o negativo.

Las centrales de riesgo almacenan los datos de identificación, ubicación demográfica, así como comportamiento de pago y el nivel de endeudamiento de los usuarios de la banca. Son instituciones que llevan un registro de las personas que realicen operaciones crediticias con entidades financieras o empresas, según se lee en la Ley 1266 de 2008.

Para evaluar la información consideran todas las actividades bancarias, así como los pagos realizados, la puntualidad y la morosidad. Es decir, si adquirió un crédito automotriz o si usa tarjetas de crédito  o, todos sus movimientos serán reportados ante las centrales de riesgo.

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¿Qué son las centrales de crédito?

Son  instituciones de carácter privado especializadas en guardar y administrar información correspondiente al comportamiento de pago por parte de empresas y personas naturales. Están vigiladas por la Superintendencia Bancaria, así como por la Superintendencia de Industria y Comercio. Tienen la obligación de remitir periódicamente a ésta última los informes relacionados con la evaluación de cartera.

Esta información se recopila a través de las solicitudes de créditos bancarios y de adquisiciones de compras o servicios a través de créditos u otros instrumentos financieros.

 

¿Cómo evalúan el historial crediticio?

1. Cuando comienza la vida bancaria. Ésta inicia en el momento mismo en que se abre una cuenta de ahorro u otra cuenta bancaria, cuando se recibe una tarjeta de crédito y se autoriza, como titular de la información, a que se recopilen los datos personales. También cuando se realiza alguna compra o se adquiere un servicio o cuando se solicita un préstamo bancario.
2. Las centrales de riesgo verifican los datos crediticios de forma mensual. Es decir que revisan los pagos realizados de forma puntual, las deudas por pagar, los ingresos y la capacidad de pago. A su vez, registran y evalúan las finanzas de los usuarios de la banca. Es posible consultar los registros capturados en los últimos 24 meses.
3. Hacen los reportes negativos de crédito. Esto ocurre cuando el deudor dejó de pagar y esa marca quedará anotada por un plazo determinado.

¿Quiero quitar mi marca negativa?

Las centrales de riesgo están legalmente facultadas para conservar en sus archivos toda la información histórica de una persona, esto es, tanto los datos positivos como los negativos.

Ahora bien, un registro como deudor moroso hace referencia al tiempo de mora, al tipo de cobro, al estado de la cartera y, en general, a aquellos referidos a una situación de incumplimiento de obligaciones que tienen un monto máximo de permanencia de cuatro años para permanecer anotados con una marca negativa en la central.

Esos años se contarán, a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.

Sin embargo, en el caso de que la mora haya sido inferior a cuatro años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora. Esto significa que si el atraso es de seis meses el dato negativo permanecerá por un año.

Si estás en una situación de esta naturaleza, pensar en  una reparadora de crédito puede ser la solución para mejorar paulatinamente el historial crediticio y ser nuevamente sujeto de confianza para bancos y otras instituciones financieras.

Las reparadoras de crédito son un modelo de negocio novedoso y disruptivo que conecta la tecnología con nuevas soluciones financieras dentro de un ecosistema bancario en el que no siempre todos tienen cabida. Son empresas que han resultado particularmente benéficas para aquellos deudores que no tuvieron un buen manejo de su economía personal y gastaron más de lo que ganaban. Sin embargo, se trata de personas que pueden rehabilitarse financieramente, a través de una buena guía de ahorro, que les permita ser sujetos de crédito nuevamente.

Si necesitas más información sobre cómo operan las reparadoras de crédito o necesitas  asesoría respecto a cómo manejar tus finanzas personales, porque estás en una situación de impago, puedes consultar a los especialistas.

Las reparadoras te ofrecerán:

1. Asesoría y finanzas: Tomando en cuenta tus ingresos, egresos y deudas, determinan cuánto puedes destinar al pago de tus deudas.
2. Negociación con los acreedores. Buscan los mejores descuentos que pueden ser en algunos casos de hasta el 50%.
3. Si decides acercarte a una reparadora de crédito, debes verificar ante todo que sea una empresa legalmente constituida y no firmar nada que no entiendas. Asegúrate de tener un contrato, revisar detenidamente las condiciones, estar de acuerdo con cada una de las cláusulas, así como con las sanciones que aplican por retrasos o por terminar de manera anticipada el contrato.

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